🏷️ Kalkulator Poin KPR

Cari tahu apakah membayar poin diskon KPR untuk menurunkan suku bunga Anda sepadan, berdasarkan biaya awal, penghematan bulanan, periode impas, dan berapa lama Anda berencana menyimpan pinjaman.

Periode Impas (Bulan)

—

Biaya Poin — Suku Bunga Baru — Penghematan Bulanan — Penghematan Bersih Selama Periode Kepemilikan — Kesimpulan —

Dengan Poin vs. Tanpa Poin

Skenario	Rate	Pokok & Bunga Bulanan	Total Bunga Selama Tenor

Kalkulator KPR Kalkulator Pinjaman Kalkulator KPR Dua Mingguan

PANDUAN

Pelajari lebih lanjut

Apa Itu Poin Diskon KPR?

Poin diskon KPR adalah biaya di muka yang dibayarkan kepada pemberi pinjaman saat penutupan sebagai imbalan atas suku bunga yang lebih rendah selama masa pinjaman. Satu poin biasanya setara 1% dari jumlah pinjaman dan menurunkan suku bunga dengan jumlah tetap, umumnya sekitar 0.25%, meskipun penurunan pastinya berbeda-beda menurut pemberi pinjaman dan kondisi pasar. Membeli poin pada dasarnya adalah membayar bunga di muka sebagai ganti rate yang lebih rendah - ini bisa masuk akal bagi peminjam yang berencana mempertahankan pinjaman cukup lama hingga penghematan bulanan melebihi biaya awal, yang disebut titik impas. Poin bersifat opsional dan berbeda dari biaya origination, yang menutup biaya pemrosesan pinjaman oleh pemberi pinjaman, bukan untuk menurunkan rate.

Cara Menghitung Periode Impas

Periode impas adalah jumlah bulan yang dibutuhkan agar akumulasi penghematan bulanan dari rate yang lebih rendah sama dengan biaya awal poin. Rumusnya: Bulan Impas = Biaya Poin ÷ Penghematan Bulanan, di mana Penghematan Bulanan adalah selisih antara pembayaran bulanan standar (pada base rate) dan pembayaran bulanan yang lebih rendah (pada rate baru yang lebih rendah), keduanya dihitung menggunakan rumus amortisasi standar selama tenor pinjaman penuh. Jika Anda berencana mempertahankan pinjaman lebih lama daripada periode impas, membeli poin biasanya menghemat uang secara keseluruhan; jika Anda berencana menjual atau refinancing sebelum impas, poin biasanya lebih mahal daripada manfaatnya.

Kapan Membeli Poin Masuk Akal Secara Finansial

Membeli poin KPR umumnya masuk akal ketika Anda yakin akan mempertahankan pinjaman jauh melewati periode impas - misalnya, jika Anda membeli rumah untuk jangka panjang dan tidak memperkirakan akan menjual atau refinancing dalam beberapa tahun ke depan. Ini juga lebih masuk akal jika Anda memiliki dana tunai yang cukup untuk membayar poin tanpa menguras cadangan darurat atau perlu mengambil utang berbunga lebih tinggi di tempat lain. Peminjam yang memperkirakan akan pindah, menjual, atau refinancing dalam beberapa tahun biasanya sebaiknya menghindari pembayaran poin, karena kecil kemungkinan mereka akan menutup biaya awal sebelum pinjaman berakhir.

Poin vs. Uang Muka Lebih Besar

Peminjam yang memiliki dana lebih saat penutupan sering dihadapkan pada pilihan antara membeli poin diskon untuk menurunkan rate atau menggunakan uang yang sama untuk uang muka lebih besar, yang mengurangi jumlah pinjaman (dan, jika berlaku, dapat membantu menghindari atau mengurangi PMI). Uang muka yang lebih besar mengurangi pokok yang langsung dan permanen dikenai bunga, sementara poin hanya menurunkan rate pada jumlah yang dipinjam. Secara umum, jika uang muka lebih besar dapat menghapus PMI atau menurunkan loan-to-value ratio di bawah ambang penting, itu sering memberi hasil lebih baik daripada poin; jika tidak, membandingkan periode impas poin dengan efek pasti dari saldo pinjaman yang lebih rendah dapat membantu keputusan. Coba kalkulator KPR kami untuk melihat bagaimana uang muka yang berbeda mengubah pembayaran bulanan Anda.

Kredit pemberi pinjaman memerlukan perbandingan penawaran terpisah

Kalkulator ini hanya menghitung poin diskon nonnegatif yang dibayar di muka untuk menurunkan suku bunga KPR. Kredit pemberi pinjaman bekerja sebaliknya: pemberi pinjaman menanggung sebagian biaya penutupan sebagai imbalan atas suku bunga yang lebih tinggi. Jangan masukkan kredit pemberi pinjaman sebagai poin negatif di sini, karena perbandingan yang valid memerlukan jumlah kredit yang ditawarkan beserta suku bunga lebih tinggi yang sesuai. Bandingkan langsung kedua nilai dalam penawaran pemberi pinjaman tersebut.

Pertimbangan Pajak untuk Poin KPR

Di Amerika Serikat, poin KPR yang dibayarkan untuk pinjaman yang digunakan membeli, membangun, atau secara signifikan memperbaiki tempat tinggal utama mungkin dapat dikurangkan pajaknya pada tahun pembayarannya, tergantung pada aturan dan batas IRS - meskipun poin pada refinancing biasanya dikurangkan selama masa pinjaman. Perlakuan pajak dapat sangat memengaruhi perhitungan impas yang sebenarnya bagi sebagian peminjam, sehingga secara efektif memperpendek periode impas. Karena aturan pajak dapat berubah dan bergantung pada kondisi masing-masing orang, peminjam sebaiknya berkonsultasi dengan profesional pajak berlisensi untuk menentukan bagaimana poin memengaruhi situasi pajak spesifik mereka, bukan hanya mengandalkan perkiraan umum.

Menggunakan Kalkulator Ini untuk Memutuskan

Kalkulator ini membandingkan pinjaman Anda dengan dan tanpa poin secara berdampingan: biaya di muka, suku bunga yang dihasilkan, selisih pembayaran bulanan, periode impas dalam bulan, dan penghematan bersih selama berapa pun tahun Anda berencana tinggal di rumah tersebut. Masukkan jumlah pinjaman, tenor, suku bunga dasar, jumlah poin yang dipertimbangkan, penurunan suku bunga yang diberikan setiap poin, dan perkiraan lama Anda tinggal di rumah untuk mendapatkan penilaian yang jelas apakah poin tersebut kemungkinan sepadan untuk situasi Anda. Untuk gambaran yang lebih luas tentang pembayaran bulanan Anda termasuk pajak dan asuransi, lihat kalkulator mortgage lengkap kami.

Pertanyaan umum

Berapa biasanya biaya satu poin mortgage?

Satu poin umumnya berbiaya 1% dari jumlah pinjaman Anda. Untuk pinjaman $300,000, satu poin berbiaya $3,000. Penurunan suku bunga per poin yang tepat bervariasi berdasarkan pemberi pinjaman, pasar, dan jenis pinjaman, tetapi 0.25% adalah perkiraan yang umum.

Bagaimana jika saya menjual atau refinance sebelum titik impas?

Jika Anda menjual atau refinance sebelum mencapai bulan impas, Anda telah membayar lebih untuk poin tersebut daripada yang Anda hemat dari bunga yang lebih rendah, sehingga poin tersebut menjadi kerugian bersih dalam skenario itu.

Bisakah saya membeli poin parsial atau pecahan?

Ya, banyak pemberi pinjaman mengizinkan poin pecahan (misalnya, 0.5 atau 1.25 poin), dan kalkulator ini mendukung nilai poin desimal sehingga Anda dapat memodelkan berapa pun jumlah yang ditawarkan pemberi pinjaman Anda.

Apakah mortgage points sama dengan biaya origination?

Tidak. Discount points menurunkan suku bunga Anda, sedangkan biaya origination menutup biaya pemberi pinjaman untuk memproses dan menanggung penjaminan pinjaman. Keduanya mungkin muncul pada disclosure penutupan Anda, tetapi memiliki tujuan yang berbeda.

Apakah membeli poin selalu lebih baik daripada uang muka yang lebih besar?

Tidak selalu. Uang muka yang lebih besar secara permanen mengurangi saldo pinjaman Anda dan dapat menghilangkan PMI, sedangkan poin hanya menurunkan suku bunga Anda. Bandingkan kedua opsi berdasarkan rasio loan-to-value dan dana tunai yang Anda miliki.

Apakah kalkulator ini merupakan nasihat keuangan atau pajak?

Tidak. Alat ini hanya memberikan estimasi untuk tujuan edukasi dan bukan nasihat keuangan, hukum, atau pajak. Konsultasikan dengan profesional mortgage berlisensi atau penasihat pajak sebelum memutuskan untuk membeli poin.