🏷️ Realkreditpointsberegner

Find ud af, om det kan betale sig at betale for realkreditrabatpoint for at sænke din rente, baseret på startomkostningen, de månedlige besparelser, break-even-perioden og hvor længe du forventer at beholde lånet.

Break-even-periode (måneder)

—

Pris for point — Ny rente — Månedlige besparelser — Nettobesparelse over ejerskabsperioden — Vurdering —

Med point vs. uden point

Scenarie	Rente	Månedlig ydelse ekskl. forsikring og skat	Samlede renteomkostninger over perioden

Realkreditberegner Låneberegner To-ugers realkreditberegner

GUIDE

Laes mere

Hvad er realkreditrabatpoint?

Realkreditrabatpoint er et forhåndsgebyr, som betales til långiveren ved afslutning af lånet i bytte for en lavere rente i hele lånets løbetid. Ét point koster typisk 1 % af lånebeløbet og sænker renten med et fast beløb, ofte omkring 0,25 %, selv om den præcise reduktion varierer efter långiver og markedsforhold. At købe point er i praksis at forudbetale rente for at få en lavere sats senere - det kan give mening for låntagere, der forventer at beholde lånet længe nok til, at de månedlige besparelser opvejer den opfrontede omkostning, kendt som break-even-punktet. Point er valgfrie og er noget andet end etableringsgebyrer, som dækker långiverens omkostninger til at behandle lånet i stedet for at købe renten ned.

Sådan beregnes break-even-perioden

Break-even-perioden er det antal måneder, det tager, før de akkumulerede månedlige besparelser fra en lavere rente svarer til den opfrontede pris for pointene. Den beregnes som: Break-even-måneder = Pris for point ÷ Månedlige besparelser, hvor Månedlige besparelser er forskellen mellem den normale månedlige ydelse (ved basisrenten) og den lavere månedlige ydelse (ved den nye, lavere rente), begge beregnet med den almindelige amortiseringsformel over hele lånets løbetid. Hvis du planlægger at beholde lånet længere end break-even-perioden, sparer køb af point typisk penge samlet set; hvis du forventer at sælge eller refinansiere før break-even, koster point som regel mere, end de sparer.

Hvornår det giver økonomisk mening at købe point

Det giver som regel mening at købe realkreditpoint, når du er sikker på, at du beholder lånet langt ud over break-even-perioden - for eksempel hvis du køber bolig med lang tidshorisont og ikke forventer at sælge eller refinansiere inden for de næste flere år. Det giver også mere mening, når du har kontanterne til at betale for point uden at tømme din buffer eller tage dyrere gæld andre steder. Låntagere, der forventer at flytte, sælge eller refinansiere inden for få år, bør typisk undgå at betale for point, da de næppe når at tjene den opfrontede omkostning ind, før lånet slutter.

Point vs. større udbetaling

Låntagere med ekstra kontanter ved lukning står ofte mellem at købe rabatpoint for at sænke renten eller at bruge de samme penge på en større udbetaling, som reducerer lånebeløbet (og, hvis relevant, kan hjælpe med at undgå eller reducere PMI). En større udbetaling reducerer straks og permanent hovedstolen, som der beregnes rente af, mens point kun sænker renten på det beløb, der er lånt. Generelt gælder det, at hvis en større udbetaling vil fjerne PMI eller bringe belåningsgraden under en vigtig grænse, giver det ofte bedre afkast end point; ellers kan en sammenligning af pointenes break-even-periode med den sikre effekt af en lavere lånesaldo hjælpe med beslutningen. Prøv vores realkreditberegner for at se, hvordan en anden udbetaling ændrer din månedlige ydelse.

Långiverkreditter kræver en særskilt sammenligning af tilbud

Denne beregner håndterer kun ikke-negative rabatpoint, der betales på forhånd for at sænke realkreditrenten. En långiverkredit virker modsat: Långiveren bidrager til lukkeomkostningerne til gengæld for en højere rente. Indtast ikke långiverkreditter som negative point her, da en gyldig sammenligning kræver både det tilbudte kreditbeløb og den tilsvarende højere rente. Sammenlign i stedet disse to værdier direkte i långiverens tilbud.

Skattemæssige forhold ved realkreditpoint

I USA kan realkreditpoint, der betales på et lån til at købe, bygge eller væsentligt forbedre en primær bolig, være fradragsberettigede i det år, de betales, med forbehold for IRS-regler og -grænser - mens point på refinansiering typisk fratrækkes over lånets løbetid i stedet. Skattemæssig behandling kan have betydning for den reelle break-even-beregning for nogle låntagere og i praksis forkorte den. Fordi skatteregler ændrer sig og afhænger af den enkeltes situation, bør låntagere rådføre sig med en autoriseret skatterådgiver for at vurdere, hvordan point påvirker deres specifikke skattesituation, frem for at stole på generelle estimater.

Sådan bruger du denne beregner til at beslutte dig

Denne beregner sammenligner dit lån med og uden point side om side: den forudgående omkostning, den resulterende rentesats, forskellen i den månedlige ydelse, tilbagebetalingstiden i måneder og nettobesparelsen over det antal år, du planlægger at blive i boligen. Indtast lånebeløb, løbetid, basisrente, antal point du overvejer, rentenedsættelsen hvert point giver, og hvor længe du forventer at blive i boligen, så får du en klar vurdering af, om pointene sandsynligvis kan betale sig i din situation. For et bredere overblik over din månedlige ydelse inklusive skat og forsikring, se vores fulde boliglånsberegner.

Ofte stillede sporgsmal

Hvad koster et mortgage point typisk?

Ét point koster som regel 1% af dit lånebeløb. For et lån på $300,000 koster ét point $3,000. Den præcise rentenedsættelse pr. point varierer efter långiver, marked og lånetype, men 0.25% er et almindeligt estimat.

Hvad hvis jeg sælger eller refinansierer før break-even-punktet?

Hvis du sælger eller refinansierer, før du når break-even-måneden, har du betalt mere for pointene, end du har sparet i lavere rente, så pointene bliver et nettotab i den situation.

Kan jeg købe delvise eller fraktionelle point?

Ja, mange långivere tillader fraktionelle point (for eksempel 0.5 eller 1.25 point), og denne beregner understøtter decimaltal, så du kan modellere det antal, din långiver tilbyder.

Er mortgage points det samme som oprettelsesgebyrer?

Nej. Discount points sænker din rente, mens oprettelsesgebyrer dækker långiverens omkostninger til behandling og kreditvurdering af lånet. Begge kan stå på din closing disclosure, men de har forskellige formål.

Er det altid bedre at købe point end at lægge en større udbetaling?

Ikke nødvendigvis. En større udbetaling reducerer permanent dit lånebeløb og kan fjerne PMI, mens point kun sænker din rente. Sammenlign begge muligheder ud fra dit konkrete loan-to-value-forhold og den tilgængelige likviditet.

Er denne beregner finansiel eller skattemæssig rådgivning?

Nej. Dette værktøj giver kun estimater til oplysningsformål og er ikke finansiel, juridisk eller skattemæssig rådgivning. Tal med en autoriseret boliglånsrådgiver eller skatterådgiver, før du beslutter, om du vil købe point.