🎓 Máy tính tiết kiệm đại học 529

Tìm ra số tiền bạn cần tiết kiệm mỗi tháng trong kế hoạch 529 để đạt mục tiêu chi phí đại học trước khi con bạn bắt đầu đi học.

Khoản đóng góp hàng tháng cần thiết

—

Số năm còn lại để tiết kiệm — Mức cần thiết hằng năm — Giá trị tương lai của khoản tiết kiệm hiện có — Tổng dự phóng ở tuổi mục tiêu — Thiếu hụt so với khoản đóng góp dự kiến —

Dự phóng tăng trưởng theo từng năm

Năm	Tuổi của con	Tổng đóng góp đến nay	Số dư dự phóng

Máy tính HSA Máy tính lãi kép Máy tính đầu tư

HƯỚNG DẪN

Tìm hiểu thêm

Kế hoạch tiết kiệm đại học 529 là gì?

Kế hoạch 529 là một tài khoản đầu tư có ưu đãi thuế, được thiết kế riêng cho chi phí giáo dục. Khoản đóng góp tăng trưởng miễn thuế, và khoản rút tiền cũng miễn thuế khi dùng cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện như học phí, phòng ở và ăn uống, sách vở và lệ phí. Nhiều bang còn có khấu trừ hoặc tín dụng thuế thu nhập cấp bang cho khoản đóng góp, khiến kế hoạch 529 trở thành một trong những cách hiệu quả nhất để tiết kiệm cho tương lai học tập của con. Không giống tài khoản môi giới thông thường, tăng trưởng miễn thuế tạo ra hiệu ứng lãi kép đáng kể trong 10-18 năm mà hầu hết gia đình có để tiết kiệm.

Cách máy tính này hoạt động

Công cụ này dự phóng giá trị tương lai của số dư 529 hiện tại của bạn bằng tăng trưởng kép theo lợi nhuận hằng năm kỳ vọng, rồi tính xem bạn cần tiết kiệm thêm bao nhiêu mỗi tháng để bù phần chênh lệch so với mục tiêu tổng chi phí đại học. Công cụ dùng công thức giá trị tương lai của niên kim chuẩn: các khoản đóng góp cộng dồn theo tháng với mức lãi suất kỳ vọng cho đến khi con bạn đạt tuổi mục tiêu, và khoản thanh toán hàng tháng cần thiết được giải bằng đại số để tài khoản đạt đúng mục tiêu đúng thời hạn.

Vì sao bắt đầu sớm rất quan trọng

Đòn bẩy lớn nhất trong tiết kiệm đại học là thời gian, không phải quy mô khoản đóng góp. Một đồng tiết kiệm khi con bạn 3 tuổi có 15 năm để tăng trưởng kép, trong khi một đồng tiết kiệm ở tuổi 13 chỉ có 5 năm. Vì hiệu ứng lãi kép, chậm thêm 5 năm để bắt đầu có thể gần như làm tăng gấp đôi khoản đóng góp hàng tháng cần thiết để đạt cùng một mục tiêu. Hãy dùng bảng theo từng năm bên dưới để thấy số dư tăng nhanh thế nào ở những năm cuối khi tăng trưởng đầu tư vượt qua các khoản đóng góp mới.

Chọn giả định lợi nhuận kỳ vọng

Hầu hết các kế hoạch 529 cung cấp danh mục theo độ tuổi, bắt đầu theo hướng tấn công hơn (nhiều cổ phiếu hơn) khi con bạn còn nhỏ và chuyển dần sang thận trọng hơn (nhiều trái phiếu và tiền mặt hơn) khi đại học đến gần. Mức lợi nhuận trung bình hằng năm 5-7% là một giả định hợp lý cho kế hoạch dài hạn của danh mục theo độ tuổi đa dạng hóa, dù lợi nhuận thực tế sẽ thay đổi theo từng năm và hiệu suất thị trường không bao giờ được đảm bảo. Hãy cân nhắc chạy máy tính này với giả định lợi nhuận thấp hơn (ví dụ 4%) để xem khoản đóng góp cần thiết theo hướng thận trọng hơn.

Chi phí đủ điều kiện theo 529 gồm những gì

Các chi phí đủ điều kiện bao gồm học phí và lệ phí, phòng ở và ăn uống (nếu đăng ký ít nhất nửa thời gian), sách và vật dụng bắt buộc, cùng máy tính dùng chủ yếu cho việc học. Mỗi năm cũng có thể dùng tối đa 10.000 đô la cho học phí K-12, và tối đa 10.000 đô la trọn đời cho việc trả nợ sinh viên. Khoản rút không đủ điều kiện sẽ chịu thuế thu nhập cộng thêm phạt 10% trên phần lợi nhuận, vì vậy việc đặt mục tiêu đóng góp thực tế thay vì tiết kiệm quá mức là rất đáng làm.

Điều chỉnh kế hoạch của bạn theo thời gian

Chi phí đại học, lợi nhuận đầu tư và tài chính gia đình đều thay đổi trong những năm bạn đang tiết kiệm. Hãy xem lại máy tính này hằng năm, cập nhật số dư tiết kiệm hiện tại và số năm còn lại, để giữ cho khoản đóng góp hàng tháng cần thiết luôn chính xác. Nếu thị trường đi xuống làm giảm số dư, máy tính sẽ cho thấy khoản đóng góp cần thiết trong tương lai cao hơn; một năm thị trường tốt có thể cho phép bạn giảm khoản này. Kết hợp lập kế hoạch 529 với bức tranh ngân sách hộ gia đình rộng hơn từ các công cụ như máy tính khoản vay hoặc máy tính thế chấp có thể giúp bạn nhìn rõ toàn bộ tình hình tài chính.

Lợi ích thuế theo bang và lựa chọn kế hoạch

Hơn 30 bang có khấu trừ hoặc tín dụng thuế thu nhập bang cho khoản đóng góp vào 529, nhưng bạn không bắt buộc phải dùng kế hoạch của bang mình - bạn có thể chọn mức phí thấp nhất và danh mục đầu tư tốt nhất trên toàn quốc, dù làm vậy có thể mất ưu đãi thuế bang. Hãy so sánh tỷ lệ chi phí, hiệu suất lịch sử của các danh mục theo độ tuổi và mọi chương trình đối ứng riêng của từng bang trước khi chọn một kế hoạch, vì phí cũng lũy tăng theo cách tương tự như lợi nhuận lũy tăng.

Câu hỏi thường gặp

Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu cho đại học theo độ tuổi của con?

Một quy tắc chung là nên có khoảng một năm chi phí đại học dự kiến được tiết kiệm khi con bắt đầu vào trung học, nhưng con số phù hợp phụ thuộc vào mục tiêu tổng của bạn, việc bạn đang nhắm đến chi phí trường công hay trường tư, và số năm còn lại. Hãy dùng máy tính này với số tiền mục tiêu cụ thể của bạn để có mục tiêu cá nhân hóa.

Nếu tôi không đủ khả năng đóng góp hàng tháng theo yêu cầu thì sao?

Hãy tiết kiệm đều đặn số tiền bạn có thể thay vì không tiết kiệm gì cả. Ngay cả việc tài trợ một phần cũng giúp giảm đáng kể gánh nặng vay sinh viên trong tương lai, và bạn có thể kết hợp tiết kiệm 529 với hỗ trợ tài chính, học bổng và khoản vay sinh viên để bù phần còn lại. Hãy xem lại máy tính định kỳ khi thu nhập của bạn tăng lên.

Tôi có thể dùng kế hoạch 529 cho bất kỳ trường đại học nào không?

Có. Tiền từ 529 có thể được dùng tại bất kỳ cao đẳng, đại học hoặc trường dạy nghề được công nhận nào ở Hoa Kỳ và nhiều cơ sở quốc tế, bất kể bạn dùng kế hoạch 529 của bang nào.

Điều gì xảy ra với khoản 529 chưa dùng hết?

Bạn có thể đổi người thụ hưởng sang một thành viên gia đình khác, dùng tối đa $35,000 để tài trợ cho Roth IRA của người thụ hưởng (theo các điều kiện áp dụng), hoặc rút tiền và trả thuế thu nhập cộng thêm phạt 10% chỉ trên phần lợi nhuận.

Máy tính này có tính đến hỗ trợ tài chính hoặc học bổng không?

Không. Công cụ này chỉ dự phóng mức tăng trưởng của khoản tiết kiệm so với mục tiêu chi phí bạn đã đặt; nó không tính đến hỗ trợ tài chính dự kiến, học bổng hoặc khoản vay sinh viên, những yếu tố có thể làm giảm đáng kể số tiền bạn thực sự phải tự chi trả.

Máy tính này có phải là lời khuyên tài chính không?

Không. Công cụ này chỉ cung cấp ước tính cho mục đích giáo dục và không phải là lời khuyên tài chính, thuế hoặc đầu tư. Lợi nhuận đầu tư không bao giờ được đảm bảo. Hãy tham khảo cố vấn tài chính hoặc chuyên gia thuế đủ điều kiện để được hướng dẫn phù hợp với tình huống của bạn.