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Find out how much you need to save each month in a 529 plan to hit your college cost goal before your child starts school.
| Year | Child's Age | Contributions to Date | Projected Balance |
|---|
529プランは、教育費のために特別に設計された税制優遇付きの投資口座です。拠出金は非課税で運用され、授業料、寮費や食費、書籍代、各種手数料など、対象となる教育費に使う場合、引き出しも非課税です。多くの州では、拠出に対して州所得税の控除または税額控除も提供しているため、529プランは子どもの将来の教育資金を貯めるうえで最も効率的な方法の一つです。一般的な証券口座とは異なり、非課税の運用益は、ほとんどの家庭が貯蓄に充てられる10-18年の間に複利によって大きく積み上がります。
このツールは、予想年間利回りで複利運用した場合の現在の529残高の将来価値を予測し、大学費用の総目標額との差を埋めるために必要な毎月の貯蓄額を算出します。標準的な年金終価の計算式を使用しており、子どもが目標年齢に達するまで、拠出金を予想利回りで毎月複利運用し、予定どおりに口座残高が目標額へ正確に到達するよう、必要な毎月の拠出額を代数的に求めます。
大学進学資金の貯蓄で最も大きな効果をもたらすのは、拠出額ではなく時間です。子どもが3歳のときに貯めた一ドルは15年間複利運用できますが、13歳のときに貯めた一ドルは5年間しか運用できません。複利効果があるため、開始をわずか五年遅らせるだけでも、同じ目標を達成するために必要な毎月の拠出額がほぼ倍になる可能性があります。以下の年ごとの表で、後半になると運用による増加額が新たな拠出額を上回り、残高の増加がどれほど速まるかを確認してください。
多くの529プランでは年齢連動型ポートフォリオが用意されており、子どもが幼いうちは積極的な運用（株式を多め）で始まり、大学進学が近づくにつれて保守的な運用（債券と現金を多め）へ移行します。分散された年齢連動型ポートフォリオの長期計画では、平均年間収益率5-7%が妥当な想定ですが、実際の収益率は年ごとに変動し、市場運用の成果が保証されることはありません。より保守的な必要拠出額を確認するには、想定収益率を低め（例：4%）に設定してこの計算ツールを試してみてください。
適格支出には、授業料と諸費用、住居費と食費（通常の半分以上の履修量で在籍している場合）、必須の書籍と備品、主に学業に使用するコンピューターが含まれます。また、K-12の授業料には年間最大$10,000、学生ローンの返済には生涯で最大$10,000を使用できます。非適格な引き出しでは、運用益部分に所得税と10%のペナルティが課されるため、貯蓄しすぎるのではなく、目標拠出額を現実的に設定することが重要です。
貯蓄を続ける間に、大学費用、投資収益、家計状況はすべて変化します。必要な月々の拠出額を正確に保つため、毎年この計算ツールを見直し、現在の貯蓄残高と残り年数を更新してください。市場の下落で残高が減少すると、計算ツールには今後必要となる拠出額がより高く表示されます。一方、市場が好調な年には拠出額を減らせる可能性があります。529の計画と、当サイトのローン計算ツールや住宅ローン計算ツールなどを使った家計全体の予算を組み合わせることで、財務状況の全体像を把握しやすくなります。
30を超える州では、529への拠出に対して州所得税の控除または税額控除を提供していますが、居住州のプランを利用する義務はありません。全米から手数料が最も低く、投資選択肢が最も優れたプランを探せますが、その場合は州税の優遇措置を受けられなくなる可能性があります。手数料は収益が複利で増えるのと同じように複利的に悪影響を及ぼすため、プランを選ぶ前に、経費率、年齢連動型ポートフォリオの過去の運用実績、州独自のマッチング制度を比較してください。