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자녀가 대학에 입학하기 전에 대학 학비 목표액을 마련하려면 529 플랜에 매달 얼마를 저축해야 하는지 알아보세요.
| 연도 | 자녀 나이 | 현재까지의 납입액 | 예상 잔액 |
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529 플랜은 교육비를 위해 특별히 마련된 세금 혜택 투자 계좌입니다. 납입한 돈에서 생긴 수익에는 세금이 붙지 않으며, 학비, 기숙사비와 식비, 교재비, 수수료 같은 적격 교육비로 인출할 때도 세금이 붙지 않습니다. 또한 많은 주에서 납입액에 대해 주 소득세 공제나 세액공제를 제공하므로, 529 플랜은 자녀의 미래 교육비를 마련하는 가장 효율적인 방법 중 하나입니다. 일반 증권 계좌와 달리, 대부분의 가정이 저축할 수 있는 10-18년 동안 비과세 수익이 복리로 쌓이면서 큰 차이를 만듭니다.
이 도구는 예상 연 수익률에 따른 복리 성장을 적용해 현재 529 잔액의 미래 가치를 계산한 다음, 전체 대학 비용 목표까지 부족한 금액을 채우려면 매달 얼마를 저축해야 하는지 계산합니다. 일반적인 연금 미래가치 공식을 사용합니다. 자녀가 목표 나이에 도달할 때까지 납입금은 예상 수익률에 따라 매월 복리로 불어나며, 계좌 잔액이 예정된 시점에 정확히 목표액에 도달하도록 필요한 월 납입액을 대수적으로 계산합니다.
대학 학자금 저축에 가장 큰 영향을 주는 것은 납입액의 크기가 아니라 시간입니다. 자녀가 3세일 때 저축한 1달러는 15년 동안 복리로 불어날 수 있지만, 13세일 때 저축한 1달러는 5년밖에 없습니다. 복리 효과 때문에 저축 시작을 단 5년 미뤄도 같은 목표를 달성하는 데 필요한 월 납입액이 거의 2배가 될 수 있습니다. 아래의 연도별 표에서 시간이 지날수록 투자 수익이 새 납입액보다 커지면서 잔액 증가 속도가 얼마나 빨라지는지 확인해 보세요.
대부분의 529 플랜은 자녀가 어릴 때는 공격적으로 운용하고(주식 비중을 높이고), 대학 입학이 가까워질수록 보수적으로 바꾸는(채권과 현금 비중을 높이는) 연령별 포트폴리오를 제공합니다. 분산된 연령별 포트폴리오의 장기 계획에는 평균 연 수익률 5-7%가 합리적인 가정이지만, 실제 수익률은 해마다 달라지며 시장 성과는 절대로 보장되지 않습니다. 더 보수적인 필요 납입액을 알아보려면 낮은 예상 수익률(예: 4%)로 이 계산기를 사용해 보세요.
적격 비용에는 학비와 수수료, 기숙사비와 식비(정규 수업량의 절반 이상을 수강하는 경우), 필수 교재와 준비물, 주로 학업에 사용하는 컴퓨터가 포함됩니다. 또한 K-12 학비로 연간 최대 $10,000를 사용할 수 있고, 학자금 대출 상환에는 평생 최대 $10,000를 사용할 수 있습니다. 비적격 인출 시 수익 부분에는 소득세와 10%의 벌금이 부과되므로, 지나치게 많이 저축하기보다는 목표 납입액을 현실적으로 계획하는 것이 좋습니다.
저축하는 동안 대학 비용, 투자 수익률, 가계 재정은 모두 달라집니다. 필요한 월 납입액을 정확하게 유지하려면 매년 이 계산기를 다시 사용해 현재 저축 잔액과 남은 연수를 업데이트하세요. 시장 하락으로 잔액이 줄면 계산기에 앞으로 필요한 납입액이 더 높게 표시되고, 시장 성과가 좋은 해에는 납입액을 줄일 수도 있습니다. 529 계획을 대출 계산기나 주택담보대출 계산기 같은 도구로 세운 더 폭넓은 가계 예산과 함께 살펴보면 전체적인 재정 상황을 파악하는 데 도움이 될 수 있습니다.
30개가 넘는 주에서 529 납입액에 대해 주 소득세 공제나 세액공제 혜택을 제공하지만, 반드시 거주하는 주의 플랜을 이용할 필요는 없습니다. 전국의 플랜을 살펴보고 수수료가 가장 낮고 투자 선택지가 가장 좋은 플랜을 고를 수 있지만, 그렇게 하면 주 세금 혜택을 포기해야 할 수도 있습니다. 플랜을 선택하기 전에 총보수율, 연령별 포트폴리오의 과거 수익률, 주별 매칭 프로그램을 비교하세요. 수익이 복리로 늘어나는 것처럼 수수료도 복리로 쌓여 수익을 줄이기 때문입니다.