Bereken eenvoudige of samengestelde groei in CAD met je eigen aanname voor het HISA- of GIC-tarief.
Eindbedrag
—
Eenvoudige rente—
Eenvoudig Eindbedrag—
Samengestelde rente—
Totale inleg—
Geschatte rente na belasting—
Geschatte reële koopkracht—
Deze calculator gebruikt je aannames, niet de actuele producttarieven. Belasting en depositogarantie hangen af van de rekening en de instelling. Bank of Canada · CDIC HISA · CRA interest income
GIDS
Meer lezen
01
Invoer van de calculator
Het beginsaldo is het CAD-bedrag dat al is gestort. De nominale jaarrente is de renteaanname die u wilt testen, niet een rente die bij een bank wordt opgehaald. De looptijd wordt in jaren ingevoerd. De maandelijkse inleg is het bedrag dat het model na de renteberekening van elke maand toevoegt. De kapitalisatiefrequentie bepaalt of de jaarrente maandelijks, per kwartaal of jaarlijks wordt samengesteld. De inflatieaanname is een constant jaarpercentage dat alleen wordt gebruikt om het saldo na belasting uit te drukken in de koopkracht van vandaag. De aanname voor het marginale belastingtarief is één percentage dat aan het einde van de prognose op de rente wordt toegepast. Het berekeningstype bepaalt of de pagina enkelvoudige rente, samengestelde rente of beide toont. Kies Samengesteld voor een deposito waarvan de bijgeschreven rente op de rekening blijft. Kies Enkelvoudig alleen voor een vergelijking waarbij verdiende rente zelf geen rente oplevert. Bij Beide volgen het grote eindbedrag en de belasting- en inflatie-uitkomsten het samengestelde resultaat; aparte regels tonen beide rentemethoden.
02
Berekeningsformules
P is het beginsaldo, r de ingevoerde jaarrente als decimaal getal, f het gekozen aantal kapitalisatieperioden per jaar, m het aantal maanden en C de inleg aan het einde van de maand. De samengestelde berekening bepaalt eerst de maandelijkse groeivoet als (1 + r / f) tot de macht f / 12, min 1. Elke maand wordt het bestaande saldo vermenigvuldigd met één plus die maandrente en daarna wordt C toegevoegd. Zo geven twaalf maandstappen het jaarresultaat dat volgt uit de gekozen nominale rente en frequentie. De enkelvoudige berekening bepaalt de rente als P × r × m / 12 + C × r × m × (m - 1) / 24. Door de tweede term leveren eerdere stortingen aan het einde van de maand langer rente op, terwijl de laatste inleg geen rente oplevert. Bij beide berekeningen is de totale inleg P + C × m. Jaren worden met twaalf vermenigvuldigd en afgerond op het dichtstbijzijnde gehele aantal maanden. Negatieve invoer voor hoofdsom, rente, tijd of inleg wordt als nul behandeld.
03
Uitgewerkt CAD-voorbeeld
Voer een beginsaldo van CAD 10.000, een nominale jaarrente van 4%, 5 jaar, een maandelijkse inleg van CAD 100, maandelijkse kapitalisatie, 2% inflatie en een marginaal belastingtarief van 30% in. JavaScript voert 60 maandstappen uit en telt CAD 16.000 aan totale inleg. De samengestelde berekening levert CAD 18.839,86 op, dus de samengestelde rente is CAD 2.839,86. Na toepassing van het ingevoerde belastingpercentage resteert naar schatting CAD 1.987,90 rente na belasting en een saldo na belasting van CAD 17.987,90. Verdiscontering van dat saldo gedurende vijf jaar met de inflatieaanname geeft een geschatte reële koopkracht van CAD 16.292,20. De enkelvoudige berekening levert met dezelfde invoer CAD 2.590,00 rente en een eindbedrag van CAD 18.590,00 op. De geschatte rente na belasting is CAD 1.813,00 en de geschatte reële koopkracht CAD 16.133,78. Dit zijn calculatorresultaten voor de genoemde invoer, geen voorspellingen voor een HISA- of GIC-aanbod.
04
Betekenis van de resultaten
Het eindbedrag is het bruto eindsaldo vóór aanpassingen voor belasting en inflatie. Bij Beide of Samengesteld is dit het samengestelde saldo; bij Enkelvoudig het enkelvoudige saldo. Enkelvoudige rente en het enkelvoudige eindbedrag verdwijnen in de samengestelde modus; samengestelde rente verdwijnt in de enkelvoudige modus. Totale inleg omvat het beginsaldo en elke gemodelleerde storting aan het einde van de maand en is dus geen verdiende rente. De geschatte rente na belasting is de berekende rente vermenigvuldigd met (één min uw belastingpercentage). De calculator toont niet het volledige saldo na belasting, maar gebruikt dat wel voor de koopkrachtberekening. Geschatte reële koopkracht is de totale inleg plus rente na belasting, gedeeld door het cumulatieve effect van uw constante inflatieaanname. Bedragen worden met twee decimalen getoond, maar intern blijven ongeronde waarden behouden. De staafgrafiek verschijnt alleen bij Beide en vergelijkt bruto enkelvoudige met bruto samengestelde rente. Zij vergelijkt geen eindsaldi, belastingen of koopkracht.
05
HISA- en GIC-begrippen
Bij een Canadese hoogrentende spaarrekening, of HISA, blijft het geld doorgaans opneembaar, terwijl de gepubliceerde rente kan wijzigen. Een gegarandeerd beleggingscertificaat, GIC, past normaal een afgesproken rente toe voor een vastgelegde termijn. Een niet-opneembaar GIC kan de toegang tot het geld tot de vervaldag beperken; bij een opneembaar of vervroegd inwisselbaar GIC kan het contract eerdere toegang toestaan. De calculator neemt dit liquiditeitsverschil niet mee in de berekening en neemt gedurende de hele looptijd dezelfde ingevoerde rente aan. Dat kan passen bij een vastrentend GIC dat tot de vervaldag wordt gehouden, maar is bij een variabel HISA slechts één scenario. Sommige GIC's worden met één eenmalige inleg geopend en accepteren geen maandelijkse toevoegingen aan hetzelfde certificaat. Zet voor één GIC de maandelijkse inleg op nul. Een maandelijkse inleg hoger dan nul kan regelmatige HISA-stortingen of een vereenvoudigde reeks toekomstige GIC-aankopen voorstellen, maar de tool behandelt iedere storting alsof daarvoor hetzelfde rentetarief en hetzelfde schema gelden. Het instrument maakt geen GIC-ladder en volgt geen afzonderlijke vervaldata.
06
Details van de gepubliceerde rente
Stem Nominale jaarrente en Kapitalisatiefrequentie af op de productinformatie. Het label jaarlijks zegt op zichzelf niet wanneer rente wordt berekend, bijgeschreven of betaald. Een HISA kan rente op basis van dagsaldi berekenen en maandelijks bijschrijven. Bij een GIC kan de rente binnen het certificaat worden gekapitaliseerd of worden uitbetaald, afhankelijk van de voorwaarden. Deze calculator biedt alleen maandelijkse, driemaandelijkse en jaarlijkse kapitalisatie. Er is geen dagsaldo-optie en de calculator neemt aan dat bijgeschreven rente in het gemodelleerde saldo blijft. Als GIC-rente naar een andere rekening gaat, kan het samengestelde resultaat het bedrag in het certificaat overschatten. Wees ook voorzichtig met HISA-actierentes. Een tijdelijke bonusrente voor de hele looptijd invoeren veronderstelt dat de bonus nooit eindigt. Bereken aparte scenario's met de gewone en actierente of verkort de periode tot de looptijd van de actie. Voer niet zowel een effectief jaarrendement als een aparte kapitalisatie-instelling in, tenzij de instelling de opgegeven rente zo omschrijft; anders kan kapitalisatie dubbel worden geteld.
07
Depositobescherming
De Canada Deposit Insurance Corporation, CDIC, verzekert in aanmerking komende deposito's bij elke aangesloten instelling. Dekking is per verzekerde categorie georganiseerd, zodat verschillende categorieën bij hetzelfde lid afzonderlijk kunnen worden behandeld. Deposito's bij verschillende leden worden ook apart beoordeeld. Alleen het rekeninglabel volstaat niet: controleer lidmaatschap, geschiktheid van het deposito en correcte registratie van de eigendomscategorie. Een HISA of GIC via een financiële groep kan juridisch een deposito van een specifieke aangesloten instelling zijn, wat telt bij het optellen voor dekking. CDIC beschermt in aanmerking komende deposito's wanneer een aangesloten instelling failliet gaat; zij garandeert niet de hier ingevoerde renteaanname, heft de voorwaarden voor opname of inwisseling van een GIC niet op en beschermt geen producten die niet als deposito voor dekking in aanmerking komen. Provinciaal gereguleerde kredietunies kunnen in plaats van CDIC een provinciaal depositobeschermingsstelsel gebruiken. De Financial Consumer Agency of Canada ziet erop toe dat federaal gereguleerde financiële instellingen de federale consumentenbeschermingsregels naleven, waaronder de regels voor klachtenafhandeling. Een bank moet haar klachtenprocedure beschikbaar maken; FCAC kan die uitleggen en toezicht houden, maar beslist niet over een individuele claim. De calculator identificeert geen emittent, eigendomscategorie, begunstigdenstructuur of verzekeringsstelsel en verdeelt geen saldo over instellingen.
08
Canadese fiscale behandeling
Rente op een niet-geregistreerde HISA of GIC is doorgaans inkomen voor Canadese belastingdoeleinden. Een instelling kan een T5-informatiebon afgeven, maar de aangifteplicht kan ook zonder ontvangen bon gelden. Bij een GIC dat langer dan één aangifteperiode loopt, kunnen regels vereisen dat rente wordt aangegeven wanneer zij aangroeit en niet pas bij betaling op de vervaldag. De calculator modelleert die timing niet. Na de laatste maand wordt uw marginale belastingaanname eenmaal op alle berekende rente toegepast. Uw werkelijke marginale tarief kan federale en provinciale of territoriale belasting combineren en met uw inkomen veranderen. In een TFSA is rente doorgaans belastingvrij en zijn opnamen doorgaans geen belastbaar inkomen. In een RRSP wordt rente niet belast tijdens de aangroei, maar worden opnamen doorgaans als inkomen opgenomen. Een belastingaanname van nul kan groei binnen beide plannen modelleren, maar niet TFSA-bijdrageruimte, RRSP-aftrek, belasting op opnamen, overbijdragen of overdrachten.
09
Aanbiedingen vergelijken
Gebruik bij twee aanbiedingen dezelfde invoer voor beginsaldo, looptijd, inleg, belasting en inflatie en wijzig alleen rente en kapitalisatiefrequentie. Zo isoleert u het wiskundige effect van de aangeboden rentevoorwaarden. Houd daarna apart rekening met zaken die niet kunnen worden ingevoerd: maandkosten, minimumsaldo, transactiekosten, afloop van actierente en voorwaarden voor vervroegde opname of inwisseling van een GIC. Een iets hoger bruto eindbedrag kan slechter zijn als de kosten het verschil opslokken of het geld niet beschikbaar is wanneer u het nodig hebt. Controleer of GIC-rente in het certificaat komt of naar een andere rekening gaat voordat u op samengestelde groei rekent. Test bij een HISA met een variabele rente meer dan één ingevoerd rentepercentage in plaats van het huidige aanbod als blijvend te zien. Vergelijk geschatte rente na belasting alleen bij dezelfde fiscale behandeling. Een TFSA-resultaat met een belastingaanname van nul en een resultaat voor een niet-geregistreerde rekening met een aanname voor het marginale belastingtarief beantwoorden andere vragen. Vergelijk ten slotte CDIC- of provinciale dekking per juridische emittent en dekkingscategorie, niet alleen per merk in een app of afschrift.
10
Modelbeperkingen
Dit is een prognose met vaste aannamen, geen rekeningafschrift of belastingberekening. Zij haalt geen rentes op, wijzigt geen HISA-rente in de tijd, verwerkt het einde van een actierente niet en maakt geen aparte GIC-termijnen. Schrikkeljaren en dagsaldi worden genegeerd omdat elke prognose afgeronde gehele maanden gebruikt. Inleg komt altijd aan het einde van de maand, na de groei van die maand, en kan tijdens de looptijd niet variëren of stoppen. Er zijn geen opnamen, kosten, inhoudingen, minimumsaldi of aanpassingen voor vervroegde opname of inwisseling. Bij de samengestelde berekening blijft de verdiende rente in het saldo; het model kan GIC-rente niet naar een andere rekening sturen. Belasting wordt eenmaal van de totale rente afgetrokken, zodat het samengestelde resultaat geen rekening houdt met het lagere saldo waarover rente kan worden berekend als de jaarlijkse belasting uit de rekening wordt betaald. Er wordt één constant jaarlijks inflatiepercentage toegepast op het geschatte saldo na belasting, inclusief ingelegde hoofdsom. Het aantal maanden is niet begrensd. Lange prognoses kunnen kleine verschillen in rente, timing en frequentie uitvergroten. Lees vóór handelen de productinformatie en de regels van de Canada Revenue Agency voor het werkelijke deposito.
Veelgestelde vragen
Haalt deze calculator actuele Canadese HISA- of GIC-rentes op?
Nee. Alleen de ingevoerde nominale jaarrente wordt gebruikt. Neem rente en kapitalisatiedetails over uit de aanbieding. Bereken bij een promotionele of variabele HISA-rente aparte scenario's in plaats van één rente voor de hele periode te veronderstellen.
Wanneer voegt de calculator elke maandelijkse inleg toe?
Eerst wordt de groei over één maand op het bestaande saldo toegepast en daarna de inleg toegevoegd. De eerste inleg levert daardoor één maand korter rente op dan het beginsaldo, en de laatste inleg levert vóór het einde van de berekeningsperiode geen rente op. Er is geen optie om de inleg aan het begin van de maand toe te voegen.
Welk resultaat wordt voor belasting en inflatie gebruikt als ik ‘Beide’ kies?
De modus Beide gebruikt het samengestelde resultaat. Geschatte rente na belasting is de samengestelde rente nadat het ingevoerde belastingpercentage is toegepast; geschatte reële koopkracht wordt berekend op basis van het samengestelde saldo na belasting. De rijen van de enkelvoudige berekening blijven zichtbaar ter vergelijking maar bepalen deze twee uitkomsten niet.
Moet ik maandelijkse inleg voor een GIC invoeren?
Zet de maandelijkse inleg op nul voor één GIC waarin alleen bij opening een eenmalige inleg kan worden gedaan. Een maandbedrag kan regelmatige HISA-stortingen of een vereenvoudigde reeks toekomstige GIC-aankopen voorstellen, maar voor elke inleg gelden één rente en één kapitalisatieregel. Afzonderlijke certificaten of vervaldata worden niet gevolgd.
Hoe modelleer ik een TFSA of RRSP?
Een belastingaanname van nul toont renteopbouw zonder dat daar direct belasting over wordt geheven binnen elk van beide geregistreerde plannen. Bij een TFSA wordt de bijdrageruimte niet gecontroleerd. Bij een RRSP ontbreken de bijdrageaftrek en de doorgaans bij opname verschuldigde inkomstenbelasting, zodat alleen het saldoverloop binnen het plan wordt getoond.
Hangt de CDIC-dekking af van het bankmerk of van de rekening?
Dekking hangt af van het deposito dat voor dekking in aanmerking komt, de aangesloten CDIC-instelling die het uitgaf en de depositoverzekeringscategorie. Verwante merken kunnen verschillende juridische emittenten hebben, terwijl meerdere producten bij één emittent kunnen horen. Controleer dit rechtstreeks, want de calculator identificeert geen instellingen en verdeelt saldi niet over depositoverzekeringscategorieën.
BETROUWBAARHEID EN BRONNEN
Methode en officiële bronnen
de Canadese renteberekening licht invoer, aannames en berekeningsbereik toe.
Officiële status
Indicatieve calculator; deze doet geen officiële vaststelling.
Ingangsdatum
Laatst gecontroleerd
Methode
Past simple or compound interest from the entered principal, rate, and time toe op de ingevoerde waarden.
Voorbeeld
Voorbeeld: CAD 1,000 at 5% for one year gives CAD 50 simple interest.
Beperkingen
Tarieven, regels en persoonlijke omstandigheden kunnen de uitkomst veranderen.
