Modeller enkel eller sammensatt vekst i CAD med din egen antakelse om HISA- eller GIC-rente.
Sluttbeløp
—
Enkel rente—
Enkel Sluttbeløp—
Sammensatt rente—
Totale innskudd—
Beregnet rente etter skatt—
Beregnet reell kjøpekraft—
Denne kalkulatoren bruker dine antakelser, ikke gjeldende produktrenter. Skatt og innskuddsgaranti avhenger av kontoen og institusjonen. Bank of Canada · CDIC HISA · CRA interest income
GUIDE
Les mer
01
Inndata i kalkulatoren
Startsaldo er CAD-beløpet som allerede står på konto. Nominell årlig rente er renteantakelsen du vil teste, ikke en rente hentet fra en bank. Tidsperioden oppgis i år. Månedlig innskudd er beløpet modellen legger til etter hver måneds renteberegning. Kapitaliseringsfrekvensen angir om årsrenten skal kapitaliseres månedlig, kvartalsvis eller årlig. Inflasjonsantakelsen er en konstant årlig sats som bare brukes til å uttrykke saldo etter skatt i dagens kjøpekraft. Antatt marginalskatt er én prosentsats som brukes på renten ved slutten av prognosen. Beregningstype bestemmer om siden viser enkel rente, rentes rente eller begge. Velg Rentes rente når godskrevet rente blir stående på kontoen. Velg Enkel bare i en sammenligning der opptjent rente ikke selv gir rente. Med Begge følger det store sluttbeløpet og skatte- og inflasjonsresultatene resultatet med rentes rente, mens egne rader viser begge metodene.
02
Beregningsformler
P er startsaldoen, r den oppgitte årsrenten som desimaltall, f valgte kapitaliseringsperioder per år, m antall måneder og C innskuddet ved månedsslutt. Beregningen med rentes rente finner først en månedlig vekstrate som (1 + r / f) opphøyd i f / 12, minus 1. Hver måned multipliseres den eksisterende saldoen med (1 + denne månedsrenten), og deretter legges C til. Omregningen gjør at tolv månedstrinn gjenskaper årsresultatet som følger av valgt nominell rente og frekvens. Enkel rente beregnes som P × r × m / 12 + C × r × m × (m - 1) / 24. Det andre leddet gir tidligere innskudd ved månedsslutt lengre tid og det siste innskuddet ingen rente. I begge beregninger er totale innskudd P + C × m. År multipliseres med tolv og avrundes til nærmeste hele måned. Negative verdier for hovedstol, rente, tid eller innskudd behandles som null.
03
Gjennomregnet CAD-eksempel
Oppgi 10 000 CAD i startsaldo, 4 % nominell årsrente, 5 år, 100 CAD i månedlig innskudd, månedlig kapitalisering, 2 % inflasjon og 30 % antatt marginalskatt. JavaScript kjører 60 månedstrinn og teller 16 000 CAD i totale innskudd. Beregningen med rentes rente gir 18 839,86 CAD, altså 2 839,86 CAD i rentes rente. Etter angitt skatt gjenstår anslagsvis 1 987,90 CAD i rente etter skatt og en saldo etter skatt på 17 987,90 CAD. Diskontert i fem år med inflasjonsantakelsen gir saldoen anslått reell kjøpekraft på 16 292,20 CAD. Med Enkel gir samme inndata 2 590,00 CAD i rente og 18 590,00 CAD i sluttbeløp. Anslått rente etter skatt er 1 813,00 CAD og anslått reell kjøpekraft 16 133,78 CAD. Dette er kalkulatorresultater fra de oppgitte verdiene, ikke prognoser for et HISA- eller GIC-tilbud.
04
Hva resultatene betyr
Sluttbeløp er brutto sluttsaldo før justering for skatt og inflasjon. Med Begge eller Rentes rente er det saldoen med rentes rente; med Enkel er det saldoen med enkel rente. Enkel rente og enkelt sluttbeløp skjules i sammensatt modus, mens rentes rente skjules i enkel modus. Totale innskudd omfatter startsaldo og hvert modellert innskudd ved månedsslutt og er derfor ikke opptjent rente. Anslått rente etter skatt er den beregnede renten multiplisert med (1 minus skatteprosenten). Hele saldoen etter skatt vises ikke, men brukes i kjøpekraftsberegningen. Anslått reell kjøpekraft er totale innskudd pluss rente etter skatt, delt på den samlede effekten av konstant inflasjon. Beløp vises med to desimaler, men uavrundede verdier beholdes internt. Stolpediagrammet vises bare med Begge og sammenligner bruttobeløpet for enkel rente med bruttobeløpet for rentes rente, ikke sluttsaldo, skatt eller kjøpekraft.
05
Vilkår for HISA og GIC
En kanadisk høyrentekonto, HISA, holder vanligvis innskudd tilgjengelige mens den oppgitte renten kan endres. Et garantert investeringssertifikat, GIC, bruker normalt avtalt rente i en fastsatt periode. Et ikke-innløsbart GIC kan låse midlene til forfall, mens et GIC som kan tas ut eller innløses før tiden kan gi tidligere tilgang etter avtalen. Kalkulatoren tar ikke med denne likviditetsforskjellen i beregningen og antar samme rente gjennom hele perioden. Det kan passe et fastrente-GIC som holdes til forfall, men er bare ett scenario for et HISA med variabel rente. Noen GIC-er finansieres med ett kjøpsbeløp og godtar ikke månedlige tillegg til samme sertifikat. Sett månedlig innskudd til null for ett GIC. Et beløp over null kan representere regelmessige HISA-innskudd eller en forenklet serie fremtidige GIC-kjøp, men alle innskudd behandles med samme rente og samme tidsplan. Verktøyet lager ingen GIC-stige og følger ikke separate forfallsdatoer.
06
Detaljer om oppgitt rente
Tilpass nominell årsrente og kapitaliseringsfrekvens til produktinformasjonen. At en rente kalles årlig sier ikke når den beregnes, godskrives eller utbetales. Et HISA kan beregne rente på daglige saldoer og godskrive månedlig. Et GIC kan kapitalisere renten i sertifikatet eller betale den ut, avhengig av vilkårene. Kalkulatoren har bare månedlig, kvartalsvis og årlig kapitalisering, ingen dagssaldo, og antar at godskrevet rente blir i saldoen. Betales GIC-renten til en annen konto, kan resultatet med rentes rente overvurdere beløpet som er igjen i sertifikatet. Vær også forsiktig med kampanjerente for HISA. Å bruke en midlertidig bonusrente for hele perioden antar at den aldri slutter. Kjør egne scenarioer med ordinær rente og kampanjerente, eller kort ned perioden til tiden tilbudet gjelder. Ikke oppgi både effektiv årlig avkastning og en separat kapitalisering med mindre institusjonen beskriver tilbudet slik, ellers kan kapitalisering telles dobbelt.
07
Innskuddsbeskyttelse
Canada Deposit Insurance Corporation, CDIC, forsikrer kvalifiserte innskudd hos hver medlemsinstitusjon. Dekningen er ordnet etter forsikret kategori, så ulike kategorier hos samme medlem kan behandles separat. Innskudd hos ulike medlemmer vurderes også separat. Kontonavnet alene er ikke nok: bekreft medlemskap, at innskuddet kvalifiserer, og at eierkategorien er registrert riktig. Et HISA eller GIC solgt gjennom et finanskonsern kan juridisk være et innskudd hos ett bestemt medlem, noe som betyr noe når innskudd summeres for dekning. CDIC beskytter kvalifiserte innskudd hvis en medlemsinstitusjon går over ende, men garanterer ikke renteantakelsen som er oppgitt her, fjerner ikke innløsningsvilkår og beskytter ikke produkter som ikke er kvalifiserte innskudd. Provinsregulerte kredittforeninger kan bruke et provinsielt innskuddsvern i stedet for CDIC. Financial Consumer Agency of Canada fører tilsyn med at føderalt regulerte finansinstitusjoner følger føderale forbrukervernkrav, inkludert regler for klagebehandling. En bank må gjøre klageprosessen sin tilgjengelig. FCAC kan forklare prosessen og føre tilsyn med etterlevelsen, men avgjør ikke en enkelt klage. Kalkulatoren identifiserer ikke utsteder, eierkategori, struktur for begunstigede eller forsikringssystem og fordeler ikke saldo mellom institusjoner.
08
Kanadisk skattebehandling
Rente på et uregistrert HISA eller GIC regnes normalt som inntekt for kanadiske skatteformål. En institusjon kan utstede en T5-oppgave, men rapporteringsplikten kan gjelde selv uten mottatt oppgave. For et GIC som løper over mer enn én rapporteringsperiode, kan rente måtte rapporteres når den opptjenes, ikke bare når kontanter betales ved forfall. Kalkulatoren modellerer ikke tidspunktet, men bruker antatt marginalskatt én gang på all beregnet rente etter siste måned. Faktisk marginalskatt kan kombinere føderal og provinsiell eller territoriell skatt og endres med inntekten. I en TFSA er rente normalt skattefri og uttak normalt ikke skattepliktig inntekt. I en RRSP beskattes ikke renten mens den bygges opp, men uttak regnes normalt som inntekt. En skatteantakelse på null kan modellere vekst i hver av de to planene, men ikke tilgjengelig innskuddsrom i TFSA, RRSP-fradrag, skatt ved uttak, overinnskudd eller overføringer.
09
Sammenligne tilbud
Bruk samme startsaldo, tid, innskudd, skatt og inflasjon for to tilbud og endre bare rente og kapitaliseringsfrekvens. Da isoleres den matematiske effekten av rentevilkårene. Vurder deretter separat det kalkulatoren ikke tar inn: månedlige kontogebyrer, regler for minimumssaldo, transaksjonsgebyr, utløp av kampanjerente og vilkår for førtidig innløsning av GIC. Et litt høyere brutto sluttbeløp kan være dårligere hvis gebyrer spiser forskjellen eller pengene er låst når de trengs. Sjekk om GIC-renten blir i sertifikatet eller betales til en annen konto. For et HISA med variabel rente bør du teste flere oppgitte renter i stedet for å anta at det gjeldende tilbudet vil gjelde permanent. Sammenlign rente etter skatt bare ved samme skattebehandling. Et TFSA-resultat med en skatteantakelse på null og et resultat for et uregistrert innskudd med antatt marginalskatt svarer på ulike spørsmål. Sammenlign til slutt CDIC- eller provinsdekning etter juridisk utsteder og dekningskategori, ikke bare merkenavnet i en app eller kontoutskrift.
10
Modellens begrensninger
Dette er en prognose med faste antakelser, ikke en kontoutskrift eller skatteberegning. Den henter ikke renter, endrer ikke HISA-rente over tid, avslutter ikke kampanjerente og lager ikke separate GIC-perioder. Skuddår og dagssaldo ignoreres fordi hver prognose bruker avrundede hele måneder. Innskudd kommer alltid ved månedsslutt etter månedens vekst og kan ikke variere eller stoppe underveis. Uttak, gebyrer, trekkbeløp, minimumssaldo og justeringer for tidlig innløsning mangler. Rentes rente blir i saldoen, og modellen kan ikke sende GIC-rente til en annen konto. Skatt trekkes én gang fra det samlede rentebeløpet, så resultatet med rentes rente gjenspeiler ikke den lavere saldoen som renten kan bli beregnet ut fra dersom skatt betales fra kontoen hvert år. Inflasjon er én konstant årlig antakelse brukt på anslått saldo etter skatt, inkludert innbetalt hovedstol. Antall måneder begrenses ikke. Lange prognoser kan forstørre små forskjeller i rente, tidspunkt og frekvens. Les institusjonens opplysninger og Canada Revenue Agencys regler for det faktiske innskuddet før du tar en beslutning basert på anslaget.
Vanlige spørsmål
Henter kalkulatoren dagens kanadiske HISA- eller GIC-renter?
Nei. Den bruker bare nominell årsrente du oppgir. Kopier rente og kapitaliseringsdetaljer fra tilbudet. Kjør egne scenarioer for kampanje- eller variabel HISA-rente i stedet for å anta samme rente gjennom hele perioden.
Når legger kalkulatoren til hvert månedlige innskudd?
Først brukes én måneds vekst på eksisterende saldo, deretter legges innskuddet til. Det første innskuddet opptjener derfor rente i én måned kortere tid enn startsaldoen, og det siste innskuddet opptjener ingen rente før prognosen er slutt. Det finnes ikke et alternativ for å legge til innskuddet i starten av måneden.
Hvilket resultat brukes for skatt og inflasjon når jeg velger «Begge»?
Begge bruker resultatet med rentes rente. Anslått rente etter skatt er renten fra beregningen med rentes rente etter at den oppgitte skatteprosenten er brukt, og anslått reell kjøpekraft starter med sammensatt saldo etter skatt. Radene for enkel rente vises til sammenligning, men styrer ikke disse to resultatene.
Skal jeg oppgi månedlige innskudd for et GIC?
Sett månedlig innskudd til null for ett GIC som bare tar imot kjøpsbeløpet ved åpning. Et månedsbeløp kan brukes til å tilnærme regelmessige HISA-innskudd eller gjentatte fremtidige GIC-kjøp, men samme rente og kapitaliseringsregel brukes på hvert innskudd. Separate sertifikater og forfallsdatoene deres spores ikke hver for seg.
Hvordan modellerer jeg en TFSA eller RRSP?
En skatteantakelse på null kan vise hvordan rente bygges opp uten å bli skattlagt med en gang i hver av de registrerte planene. Tilgjengelig innskuddsrom i TFSA kontrolleres ikke. For RRSP utelates fradraget for innskuddet og inntektsskatten som normalt betales ved uttak, så resultatet viser bare hvordan saldoen utvikler seg i planen.
Avhenger CDIC-dekningen av bankmerket eller av kontoen?
Dekningen avhenger av et kvalifisert innskudd, CDIC-medlemmet som utstedte det, og hvilken forsikringskategori innskuddet tilhører. Beslektede merker kan ha ulike juridiske utstedere, og flere produkter kan tilhøre samme utsteder. Bekreft dette direkte; kalkulatoren identifiserer ikke institusjoner eller fordeler saldo mellom dekningskategorier.
PÅLITELIGHET OG KILDER
Metode og offisielle kilder
den canadiske renteberegningen forklarer inndata, forutsetninger og beregningsomfang.
Offisiell status
Veiledende kalkulator; den foretar ingen offisiell avgjørelse.
Gjelder fra
Sist gjennomgått
Metode
Bruker simple or compound interest from the entered principal, rate, and time på oppgitte verdier.
Eksempel
Eksempel: CAD 1,000 at 5% for one year gives CAD 50 simple interest.
Begrensninger
Satser, regler og individuelle forhold kan endre resultatet.
