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🇨🇦 Calculateur d’intérêts canadien

Modélisez une croissance simple ou composée en CAD selon votre propre hypothèse de taux HISA ou CPG.

Montant final
—
Intérêts simples—
Simple Montant final—
Intérêts composés—
Versements totaux—
Intérêts estimés après impôt—
Pouvoir d’achat réel estimé—

Ce calculateur utilise vos hypothèses, et non les taux actuels des produits. L’impôt et la protection des dépôts dépendent du compte et de l’établissement. Bank of Canada · CDIC HISA · CRA interest income

GUIDE

En savoir plus

01

Données saisies dans le calculateur

Le solde initial est le montant en CAD déjà déposé. Le taux annuel nominal est l’hypothèse de taux que vous souhaitez tester, et non un taux provenant d’une banque. La durée est saisie en années. Le versement mensuel est le montant que le modèle ajoute après le calcul des intérêts de chaque mois. La fréquence de capitalisation indique au calculateur si le taux annuel est capitalisé chaque mois, chaque trimestre ou chaque année. L’hypothèse d’inflation est un taux annuel constant utilisé uniquement pour exprimer le solde après impôt en pouvoir d’achat d’aujourd’hui. L’hypothèse de taux marginal d’imposition est un pourcentage unique appliqué aux intérêts à la fin de la projection. Le type de calcul détermine si la page affiche les intérêts simples, les intérêts composés ou les deux. Choisissez « Intérêts composés » pour un dépôt dont les intérêts crédités restent dans le compte. Choisissez « Intérêts simples » uniquement pour une comparaison dans laquelle les intérêts gagnés ne produisent pas eux-mêmes d’intérêts. Lorsque « Les deux » est sélectionné, le montant final affiché en grand ainsi que les résultats après impôt et corrigés de l’inflation sont fondés sur le calcul composé, tandis que des lignes distinctes présentent les deux méthodes de calcul des intérêts.

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Formules de calcul

P représente le solde initial, r le taux annuel saisi sous forme décimale, f le nombre de périodes de capitalisation sélectionnées par année, m le nombre de mois et C le versement effectué à la fin du mois. Le calcul composé commence par calculer un taux de croissance mensuel égal à (1 + r / f) élevé à la puissance f / 12, moins 1. Chaque mois, il multiplie le solde existant par (1 + ce taux mensuel), puis ajoute C. Cette conversion permet à douze étapes mensuelles de reproduire le résultat annuel découlant du taux nominal et de la fréquence sélectionnés. Le calcul simple détermine les intérêts selon la formule P × r × m / 12 + C × r × m × (m - 1) / 24. Le second terme accorde plus de temps aux versements de fin de mois les plus anciens et aucun intérêt au dernier versement. Dans les deux calculs, le total des versements est égal à P + C × m. Le calculateur convertit les années en mois en les multipliant par douze, puis en arrondissant au nombre entier de mois le plus proche. Les valeurs négatives saisies pour le capital, le taux, la durée ou le versement sont traitées comme zéro.

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Exemple détaillé en CAD

Saisissez un solde initial de 10 000 CAD, un taux annuel nominal de 4 %, une durée de 5 ans, un versement mensuel de 100 CAD, une capitalisation mensuelle, une inflation de 2 % et une hypothèse de taux marginal d’imposition de 30 %. Le JavaScript effectue 60 étapes mensuelles et compte 16 000 CAD de versements au total. Le calcul composé produit 18 839,86 CAD, ce qui donne 2 839,86 CAD d’intérêts composés. Après application du pourcentage d’impôt saisi, il reste 1 987,90 CAD d’intérêts estimés après impôt et un solde après impôt de 17 987,90 CAD. L’actualisation de ce solde pendant cinq ans selon l’hypothèse d’inflation saisie donne un pouvoir d’achat réel estimé de 16 292,20 CAD. Avec le calcul simple, les mêmes données produisent 2 590,00 CAD d’intérêts et un montant final de 18 590,00 CAD. Les intérêts estimés après impôt sont de 1 813,00 CAD et le pouvoir d’achat réel estimé est de 16 133,78 CAD. Il s’agit des résultats du calculateur pour les données indiquées, et non de prévisions concernant une offre de compte d’épargne à intérêt élevé (HISA) ou de CPG.

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Signification des résultats

Le montant final est le solde brut à la fin de la période, avant les ajustements pour l’impôt et l’inflation. Si vous choisissez « Les deux » ou « Intérêts composés », il correspond au solde composé. Si vous choisissez « Intérêts simples », il correspond au solde simple. Les intérêts simples et le montant final simple disparaissent en mode composé. Les intérêts composés disparaissent en mode simple. Le total des versements comprend le solde initial et chaque dépôt de fin de mois modélisé. Il ne correspond donc pas aux intérêts gagnés. Les intérêts estimés après impôt se calculent en multipliant les intérêts calculés par (1 moins votre pourcentage d’impôt). Le calculateur n’affiche pas le solde total après impôt, mais il l’utilise pour calculer le pouvoir d’achat. Le pouvoir d’achat réel estimé est obtenu en additionnant le total des versements et les intérêts après impôt, puis en divisant le résultat par l’effet cumulé de votre hypothèse d’inflation constante. Les résultats monétaires sont affichés avec deux décimales, mais le calcul conserve les valeurs non arrondies en interne. Le graphique à barres apparaît uniquement en mode « Les deux » et compare les intérêts bruts calculés selon la méthode simple aux intérêts bruts calculés selon la méthode composée. Il ne compare ni les soldes finaux, ni les impôts, ni le pouvoir d’achat.

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Termes liés aux HISA et aux CPG

Un compte d’épargne canadien à intérêt élevé (HISA) permet généralement de garder les dépôts accessibles, tandis que son taux affiché peut changer. Un certificat de placement garanti (CPG) applique normalement un taux convenu pendant une durée déterminée. Un CPG non rachetable peut limiter l’accès aux fonds jusqu’à l’échéance, tandis qu’un CPG encaissable ou rachetable peut permettre un accès anticipé selon son contrat. Le calculateur ne tient pas compte de cette différence de liquidité dans ses calculs. Il suppose aussi que le taux saisi reste identique pendant toute la durée. Cette hypothèse peut convenir à un CPG à taux fixe détenu jusqu’à l’échéance, mais elle ne constitue qu’un scénario pour un HISA à taux variable. Certains CPG sont financés par un seul montant à l’achat et n’acceptent pas de versements mensuels supplémentaires dans le même certificat. Pour modéliser un seul CPG, réglez « Versement mensuel » à zéro. Un versement différent de zéro peut plutôt représenter des dépôts réguliers dans un HISA ou une série simplifiée d’achats futurs de CPG, mais l’outil traite chaque dépôt comme s’il produisait des intérêts selon un même taux et un même calendrier. Il ne crée pas d’échelonnement de CPG et ne suit pas des dates d’échéance distinctes.

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Détails du taux affiché

Faites correspondre les valeurs saisies pour « Taux annuel nominal » et « Fréquence de capitalisation » aux renseignements communiqués sur le produit. La mention d’un taux annuel ne précise pas à elle seule quand les intérêts sont calculés, crédités ou payés. Un HISA peut calculer les intérêts à partir des soldes quotidiens et les créditer chaque mois. Un CPG peut capitaliser les intérêts dans le certificat ou les verser séparément, selon ses conditions. Ce calculateur propose uniquement une capitalisation mensuelle, trimestrielle ou annuelle. Il ne propose aucune option fondée sur le solde quotidien et suppose que les intérêts crédités restent dans le solde modélisé. Si les intérêts d’un CPG sont versés dans un autre compte, le résultat composé peut surestimer le montant qui reste dans le certificat. Les taux promotionnels des HISA demandent aussi de la prudence. Saisir un taux bonifié temporaire pour toute la durée revient à supposer que cette bonification ne prend jamais fin. Effectuez des simulations distinctes avec le taux ordinaire et le taux promotionnel, ou limitez la durée à la période de l’offre. Ne saisissez pas à la fois un rendement annuel effectif et un réglage de capitalisation distinct, sauf si l’institution décrit son taux de cette façon. Sinon, la capitalisation peut être comptée deux fois.

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Protection des dépôts

La Société d'assurance-dépôts du Canada, ou SADC, assure les dépôts admissibles détenus auprès de chaque institution membre de la SADC. La protection est organisée par catégorie d’assurance-dépôts. Les dépôts de différentes catégories auprès du même membre peuvent donc être traités séparément. Les dépôts auprès de différentes institutions membres sont également évalués séparément. Le nom du compte ne suffit pas. Confirmez que l'institution est membre, que le dépôt est admissible et que la catégorie d’assurance-dépôts correspondant au type de propriété est correctement consignée. Un HISA ou un CPG vendu par l'intermédiaire d'un groupe financier peut légalement constituer un dépôt auprès d'une institution membre précise. Cela compte lorsque vous additionnez les dépôts aux fins de la protection. L'assurance de la SADC protège les dépôts admissibles en cas de faillite d'un membre. Elle ne garantit pas l'hypothèse de taux saisie ici, ne supprime pas les conditions de rachat d'un CPG et ne protège pas les produits qui ne sont pas des dépôts admissibles. Les coopératives de crédit réglementées par une province peuvent relever d'un régime provincial de protection des dépôts plutôt que de la SADC. L'Agence de la consommation en matière financière du Canada surveille le respect des exigences fédérales de protection des consommateurs par les institutions financières sous réglementation fédérale, notamment les règles de traitement des plaintes. Une banque doit rendre accessible son processus de traitement des plaintes. L'ACFC peut expliquer ce processus et surveiller le respect des exigences, mais elle ne règle pas une réclamation individuelle. Le calculateur n'identifie ni l'émetteur, ni la catégorie d’assurance-dépôts correspondant au type de propriété, ni la structure des bénéficiaires, ni le régime d'assurance. Il ne répartit pas non plus un solde entre plusieurs institutions.

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Traitement fiscal canadien

Les intérêts d'un HISA ou d'un CPG non enregistré constituent généralement un revenu aux fins de l'impôt canadien. Une institution financière peut émettre un feuillet de renseignements T5, mais l'obligation de déclaration peut quand même s'appliquer si vous ne recevez aucun feuillet. Pour un CPG qui couvre plus d'une période de déclaration, les règles fiscales peuvent exiger que les intérêts soient déclarés à mesure qu’ils courent, plutôt qu’uniquement lors du paiement à l’échéance. Le calculateur ne modélise pas ce calendrier. Il applique une seule fois votre hypothèse de taux marginal à tous les intérêts calculés, après le dernier mois. Votre taux marginal réel peut combiner l'impôt fédéral et l'impôt provincial ou territorial, et il peut changer en fonction de votre revenu. Dans un CELI, les intérêts sont généralement exonérés d'impôt et les retraits ne sont généralement pas inclus dans le revenu imposable. Dans un REER, les intérêts ne sont pas imposés au fur et à mesure qu’ils courent, mais les retraits sont généralement inclus dans le revenu. Régler l’hypothèse de taux d’imposition à zéro peut modéliser la croissance dans l'un ou l'autre régime. Cela ne modélise toutefois ni les droits de cotisation au CELI, ni les déductions REER, ni l'impôt sur les retraits, ni les cotisations excédentaires, ni les transferts.

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Comparaison des offres

Pour comparer deux offres, utilisez le même solde initial et les mêmes données de durée, de versement, d'impôt et d'inflation. Modifiez ensuite uniquement le taux et la fréquence de capitalisation. Vous isolez ainsi l'effet mathématique des modalités de taux d’intérêt annoncées. Tenez ensuite compte séparément des conditions que vous ne pouvez pas saisir dans le calculateur : frais de compte mensuels, exigences de solde minimal, frais de transaction, expiration d’un taux promotionnel et conditions de rachat anticipé d'un CPG. Un montant final brut légèrement supérieur peut être moins avantageux si les frais absorbent l'écart ou si l'argent n'est pas disponible lorsque vous en avez besoin. Avant de compter sur la croissance composée, vérifiez si le CPG verse ses intérêts dans le certificat ou dans un autre compte. Pour un HISA à taux variable, testez plusieurs taux saisis au lieu de considérer l'offre actuelle comme permanente. Comparez les intérêts estimés après impôt uniquement lorsque les dépôts ont le même traitement fiscal. Le résultat pour un CELI avec une hypothèse de taux d’imposition nulle et celui pour un placement non enregistré avec une hypothèse de taux marginal répondent à des questions différentes. Enfin, comparez la protection de la SADC ou la protection provinciale selon l'émetteur légal et la catégorie, et non seulement selon la marque affichée dans une application ou sur un relevé.

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Limites du modèle

Il s'agit d'une projection fondée sur des hypothèses fixes, et non d'un relevé de compte ou d'un calcul fiscal. Elle ne récupère pas les taux, ne modifie pas un taux de HISA au fil du temps, ne met pas fin à un taux promotionnel et ne crée pas de durées distinctes pour différents CPG. Elle ignore les années bissextiles et les soldes quotidiens, car chaque projection utilise un nombre de mois entiers arrondi. Les versements sont toujours effectués à la fin du mois, après la croissance du mois, et ne peuvent pas varier ni s'arrêter pendant la durée. Le modèle ne tient compte ni des retraits, ni des frais, ni des retenues, ni des soldes minimaux, ni des ajustements liés à un rachat anticipé. Les intérêts composés restent dans le solde. Le modèle ne peut pas envoyer les intérêts d'un CPG vers un autre compte. L'impôt est déduit une seule fois du total des intérêts. Le résultat composé ne tient donc pas compte de la base plus faible qui pourrait découler du paiement annuel de l'impôt à même le compte. L'inflation est une hypothèse annuelle constante appliquée au solde estimé après impôt, y compris le capital versé. L'outil ne limite pas le nombre de mois saisi. Les projections longues peuvent amplifier de petits écarts dans les hypothèses de taux, de calendrier et de fréquence. Avant de prendre une décision fondée sur cette estimation, lisez les renseignements de l'institution et les règles de l'Agence du revenu du Canada applicables au dépôt concerné.

Questions fréquentes

Ce calculateur récupère-t-il les taux canadiens actuels des HISA ou des CPG ?
Non. Il utilise uniquement le taux annuel nominal que vous saisissez. Reprenez le taux et les détails de capitalisation de l'offre que vous comparez. Si le taux d'un HISA est promotionnel ou variable, effectuez des simulations distinctes au lieu de supposer qu'un seul taux se maintient pendant toute la période.
Quand le calculateur ajoute-t-il chaque versement mensuel ?
Il applique d'abord un mois de croissance au solde existant, puis ajoute le versement. Le premier versement produit donc des intérêts pendant un mois de moins que le solde initial, et le dernier versement ne produit aucun intérêt avant la fin de la projection. Il n'existe aucune option de versement en début de mois.
Quel résultat sert au calcul de l'impôt et de l'inflation lorsque je choisis « Les deux » ?
Le mode Les deux utilise le résultat composé. Les intérêts estimés après impôt correspondent aux intérêts composés après application du pourcentage d'impôt saisi. Le pouvoir d'achat réel estimé part du solde composé après impôt. Les lignes du calcul simple restent visibles pour la comparaison, mais elles ne déterminent pas ces deux résultats.
Dois-je saisir des versements mensuels pour un CPG ?
Utilisez zéro pour un seul CPG qui accepte uniquement le montant d'achat à l'ouverture. Un montant mensuel peut représenter approximativement des dépôts réguliers dans un HISA ou des achats futurs répétés de CPG. Le calculateur applique toutefois un seul taux et une seule règle de capitalisation à chaque versement. Il ne fait pas le suivi séparé des certificats ni de leurs échéances.
Comment dois-je modéliser un CELI ou un REER ?
Une hypothèse de taux d’imposition nul peut montrer l’accumulation des intérêts sans imposition immédiate dans l'un ou l'autre régime enregistré. Pour un CELI, le calculateur ne vérifie toujours pas les droits de cotisation. Pour un REER, il omet la déduction pour cotisation et l'impôt sur le revenu généralement exigible au retrait. Le résultat présente donc uniquement l'évolution du solde à l'intérieur du régime.
La protection de la SADC dépend-elle de la marque de la banque ou du compte ?
La protection dépend du dépôt admissible, de l'institution membre de la SADC qui l'a émis et de sa catégorie d’assurance-dépôts. Des marques liées peuvent faire intervenir différents émetteurs légaux, tandis que plusieurs produits peuvent relever d'un seul émetteur. Confirmez directement ces renseignements, car le calculateur n'identifie pas les institutions et ne répartit pas les soldes entre les catégories d’assurance-dépôts.
FIABILITÉ ET SOURCES

Méthode et sources officielles

le calcul d’intérêt canadien explique les entrées, hypothèses et le périmètre du calcul.

Statut officiel
Calculateur indicatif : il ne rend aucune décision officielle.
Date d’effet
Dernière vérification

Méthode

Il applique simple or compound interest from the entered principal, rate, and time aux valeurs saisies.

Exemple

Exemple : CAD 1,000 at 5% for one year gives CAD 50 simple interest.

Limites

  • Les taux, règles et situations individuelles peuvent modifier le résultat.

Sources