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🇨🇦 Calcolatore di interessi canadese

Modella la crescita semplice o composta in CAD usando la tua ipotesi di tasso HISA o GIC.

Importo finale
—
Interesse semplice—
Semplice Importo finale—
Interesse composto—
Versamenti totali—
Interessi stimati al netto delle imposte—
Potere d'acquisto reale stimato—

Questo calcolatore usa le tue ipotesi, non i tassi correnti dei prodotti. Le imposte e la copertura dei depositi dipendono dal conto e dall'istituto. Bank of Canada · CDIC HISA · CRA interest income

GUIDA

Scopri di piu

01

Dati inseriti nel calcolatore

Il saldo iniziale è l'importo in CAD già depositato. Il tasso annuo nominale è l'ipotesi di tasso che si desidera verificare, non un tasso recuperato da una banca. Il periodo si inserisce in anni. Il versamento mensile è l'importo che il modello aggiunge dopo il calcolo degli interessi di ogni mese. La frequenza di capitalizzazione indica se il tasso annuo deve essere capitalizzato mensilmente, trimestralmente o annualmente. L'ipotesi di inflazione è un tasso annuo costante usato solo per esprimere il saldo al netto delle imposte in termini di potere d'acquisto odierno. L'ipotesi di aliquota marginale è un'unica percentuale applicata agli interessi alla fine della proiezione. Il tipo di calcolo stabilisce se mostrare interesse semplice, composto o entrambi. Usare Composto per un deposito i cui interessi accreditati restano sul conto. Usare Semplice solo per un confronto in cui gli interessi maturati non producono altri interessi. Se si sceglie Entrambi, l'importo finale visualizzato in grande e i risultati fiscali e di inflazione seguono il risultato composto, mentre righe separate mostrano i due metodi.

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Formule di calcolo

P è il saldo iniziale, r il tasso annuo inserito come numero decimale, f i periodi di capitalizzazione scelti per anno, m il numero di mesi e C il versamento di fine mese. Il percorso composto calcola prima un tasso di crescita mensile pari a (1 + r / f) elevato alla potenza f / 12, meno 1. Ogni mese moltiplica il saldo esistente per uno più tale tasso mensile, poi aggiunge C. Questa conversione fa sì che dodici passaggi mensili riproducano il risultato annuo implicito nel tasso nominale e nella frequenza scelti. Il percorso semplice calcola gli interessi come P × r × m / 12 + C × r × m × (m - 1) / 24. Il secondo termine concede più tempo ai versamenti di fine mese precedenti e nessun interesse all'ultimo versamento. In entrambi i percorsi, i versamenti totali sono P + C × m. Il calcolatore converte gli anni in mesi moltiplicando per dodici e arrotondando al mese intero più vicino. Valori negativi di capitale, tasso, tempo o versamento sono trattati come zero.

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Esempio svolto in CAD

Inserire un saldo iniziale di CAD 10,000, un tasso annuo nominale del 4%, 5 anni, un versamento mensile di CAD 100, capitalizzazione mensile, inflazione del 2% e un'aliquota marginale ipotizzata del 30%. Il JavaScript esegue 60 passaggi mensili e conteggia CAD 16,000 di versamenti totali. Il percorso composto produce CAD 18,839.86, quindi l'interesse composto è CAD 2,839.86. Applicando la percentuale fiscale inserita restano CAD 1,987.90 di interessi stimati al netto delle imposte e un saldo al netto delle imposte di CAD 17,987.90. Scontando tale saldo per cinque anni con l'inflazione inserita si ottiene un potere d'acquisto reale stimato di CAD 16,292.20. Nel percorso Semplice, gli stessi dati producono CAD 2,590.00 di interessi e un importo finale di CAD 18,590.00. Gli interessi stimati al netto delle imposte sono CAD 1,813.00 e il potere d'acquisto reale stimato è CAD 16,133.78. Sono risultati del calcolatore per i dati indicati, non previsioni su un'offerta HISA o GIC.

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Significato dei risultati

L'importo finale è il saldo finale lordo prima degli aggiustamenti per imposte e inflazione. Con Entrambi o Composto è il saldo composto; con Semplice è il saldo semplice. Interesse semplice e importo finale semplice scompaiono in modalità Composto; l'interesse composto scompare in modalità Semplice. I versamenti totali includono il saldo iniziale e ogni deposito di fine mese modellato, quindi non sono gli interessi maturati. Gli interessi stimati al netto delle imposte sono gli interessi calcolati moltiplicati per uno meno la percentuale fiscale. Il calcolatore non mostra l'intero saldo al netto delle imposte, ma lo usa per calcolare il potere d'acquisto. Il potere d'acquisto reale stimato è dato dai versamenti totali più gli interessi netti, divisi per l'effetto cumulativo dell'inflazione costante ipotizzata. Gli importi sono mostrati con due decimali, ma il calcolo conserva internamente i valori non arrotondati. Il grafico a barre appare solo in modalità Entrambi e confronta l'interesse semplice lordo con quello composto lordo. Non confronta saldi finali, imposte o potere d'acquisto.

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Termini HISA e GIC

Un conto di risparmio canadese ad alto interesse, o HISA, di solito mantiene accessibili i depositi, mentre il tasso pubblicato può cambiare. Un certificato di investimento garantito, o GIC, applica normalmente un tasso concordato per un periodo definito. Un GIC non riscattabile può limitare l'accesso ai fondi fino alla scadenza, mentre un GIC liquidabile o riscattabile può consentire di accedervi prima, secondo quanto previsto dal contratto. Il calcolatore non tiene conto di questa differenza di liquidità. Presume inoltre lo stesso tasso inserito per tutto il periodo. Ciò può adattarsi a un GIC a tasso fisso detenuto fino alla scadenza, ma per un HISA a tasso variabile è solo uno scenario. Alcuni GIC vengono sottoscritti con un unico versamento e non accettano aggiunte mensili allo stesso certificato. Per un singolo GIC, impostare il versamento mensile su zero. Un importo diverso da zero può rappresentare depositi HISA regolari o una serie semplificata di futuri acquisti di GIC, ma lo strumento tratta ogni deposito come soggetto allo stesso tasso e calendario. Non crea una serie di GIC con scadenze scaglionate né segue separatamente le date di scadenza.

06

Dettagli del tasso pubblicato

Far corrispondere il tasso annuo nominale e la frequenza di capitalizzazione alle informazioni sul prodotto. La dicitura annuale non indica da sola quando gli interessi sono calcolati, accreditati o pagati. Un HISA può calcolare gli interessi sui saldi giornalieri e accreditarli mensilmente. Un GIC può capitalizzare gli interessi nel certificato o pagarli separatamente, secondo le condizioni. Questo calcolatore offre solo capitalizzazione mensile, trimestrale e annuale. Non ha un'opzione basata sul saldo giornaliero e presume che gli interessi accreditati restino nel saldo modellato. Se gli interessi del GIC sono pagati su un altro conto, il risultato Composto può sovrastimare l'importo rimasto nel certificato. Anche i tassi promozionali HISA richiedono attenzione. Inserire un tasso promozionale temporaneo per tutto il periodo significa presumere che non finisca mai. Eseguire scenari separati con il tasso ordinario e promozionale, oppure accorciare il periodo alla durata dell'offerta. Non inserire sia un rendimento annuo effettivo sia una frequenza di capitalizzazione separata, salvo che l'istituto descriva così il tasso, perché la capitalizzazione potrebbe essere conteggiata due volte.

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Protezione dei depositi

La Canada Deposit Insurance Corporation, o CDIC, assicura i depositi idonei detenuti presso ciascun istituto membro CDIC. La copertura è organizzata per categoria assicurata, quindi depositi in categorie diverse presso lo stesso membro possono essere trattati separatamente. Anche i depositi presso istituti membri diversi sono valutati separatamente. Il nome del conto non basta: verificare che l'istituto sia membro, il deposito sia idoneo e la categoria di titolarità sia registrata correttamente. Un HISA o GIC venduto tramite un gruppo finanziario può essere legalmente un deposito di uno specifico istituto membro, elemento importante quando si sommano i depositi ai fini della copertura. L'assicurazione CDIC protegge i depositi idonei se un membro fallisce; non garantisce il tasso ipotizzato qui, non elimina le condizioni di riscatto di un GIC e non protegge prodotti che non sono depositi idonei. Le cooperative di credito regolate a livello provinciale possono usare un sistema provinciale di protezione dei depositi invece della CDIC. La Financial Consumer Agency of Canada controlla che gli istituti finanziari federali rispettino i requisiti federali di tutela dei consumatori, comprese le regole sui reclami. Una banca deve rendere disponibile la propria procedura; la FCAC può spiegarla e vigilare sul rispetto, ma non risolve i singoli reclami. Il calcolatore non identifica emittente, categoria di titolarità, struttura dei beneficiari o sistema assicurativo e non divide il saldo tra istituti.

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Trattamento fiscale canadese

Gli interessi di un HISA o GIC non registrato sono generalmente reddito ai fini fiscali canadesi. Un istituto può emettere un modulo informativo T5, ma l'obbligo di dichiarazione può valere anche se non arriva. Per un GIC che copre più di un periodo di dichiarazione, le regole fiscali possono richiedere di dichiarare gli interessi mentre maturano, non solo quando sono pagati alla scadenza. Il calcolatore non modella tale tempistica. Applica una volta l'aliquota marginale ipotizzata a tutti gli interessi calcolati dopo l'ultimo mese. L'aliquota marginale reale può combinare imposte federali e provinciali o territoriali e cambiare con il reddito. In un TFSA gli interessi sono generalmente esenti e i prelievi non sono di norma reddito imponibile. In un RRSP gli interessi non sono tassati mentre maturano, ma i prelievi sono generalmente inclusi nel reddito. Impostare l'aliquota su zero può modellare la crescita in entrambi i piani, ma non considera spazio contributivo TFSA, deduzioni RRSP, imposta sui prelievi, contributi eccedenti o trasferimenti.

09

Confronto delle offerte

Per confrontare due offerte, usare gli stessi dati di saldo iniziale, tempo, versamento, imposte e inflazione, poi cambiare solo tasso e frequenza di capitalizzazione. Così si isola l'effetto matematico delle condizioni sugli interessi indicate. Considerare poi separatamente le condizioni che non si possono inserire nel calcolatore: canoni mensili del conto, requisiti di saldo minimo, costi di transazione, scadenza di un tasso promozionale e condizioni di riscatto anticipato del GIC. Un importo finale lordo leggermente maggiore può essere peggiore se i costi assorbono la differenza o il denaro non è disponibile quando serve. Verificare se il GIC accredita gli interessi nel certificato o li paga su un altro conto prima di affidarsi alla crescita composta. Per un HISA a tasso variabile, provare più tassi invece di trattare l'offerta attuale come permanente. Confrontare gli interessi stimati netti solo se i depositi hanno lo stesso trattamento fiscale. Un risultato TFSA con aliquota zero e un risultato non registrato con aliquota marginale rispondono a domande diverse. Infine, confrontare la copertura CDIC o provinciale per emittente legale e categoria, non solo per il marchio mostrato in un'app o estratto conto.

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Limiti del modello

Questa è una proiezione a ipotesi fisse, non un estratto conto o un calcolo fiscale. Non recupera tassi, non modifica nel tempo un tasso HISA, non fa scadere un tasso promozionale e non crea periodi GIC separati. Ignora anni bisestili e saldi giornalieri perché ogni proiezione usa mesi interi arrotondati. I versamenti arrivano sempre a fine mese, dopo la crescita del mese, e non possono variare o fermarsi durante il periodo. Non include prelievi, commissioni, ritenute, saldi minimi o rettifiche per riscatto anticipato. Gli interessi maturati con la capitalizzazione restano nel saldo; il modello non può inviare gli interessi GIC a un altro conto. L'imposta è dedotta una volta dagli interessi totali, quindi il risultato Composto non riflette la base inferiore che potrebbe derivare dal pagamento annuo delle imposte dal conto. L'inflazione è un'unica ipotesi annua costante applicata al saldo netto stimato, compreso il capitale versato. Lo strumento non limita i mesi inseriti. Proiezioni lunghe possono amplificare piccole differenze nelle ipotesi di tasso, tempistica e frequenza. Prima di agire sulla stima, leggere le informazioni dell'istituto e le regole della Canada Revenue Agency per il deposito reale.

Domande frequenti

Questo calcolatore recupera i tassi HISA o GIC canadesi attuali?
No. Usa solo il tasso annuo nominale inserito. Copiare tasso e dettagli di capitalizzazione dall'offerta confrontata. Se un tasso HISA è promozionale o variabile, eseguire scenari separati invece di presumere che resti invariato per tutto il periodo.
Quando viene aggiunto ogni versamento mensile?
Prima si applica al saldo esistente la crescita relativa a un mese, poi si aggiunge il versamento. Il primo versamento matura quindi interessi per un mese in meno rispetto al saldo iniziale e l'ultimo non matura interessi prima della fine. Non è prevista un'opzione per effettuare il versamento a inizio mese.
Quale risultato viene usato per imposte e inflazione scegliendo Entrambi?
La modalità Entrambi usa il risultato composto. Gli interessi stimati netti sono quelli composti dopo la percentuale fiscale inserita e il potere d'acquisto reale stimato parte dal saldo composto netto. Le righe semplici restano visibili per confronto ma non determinano questi due risultati.
Devo inserire versamenti mensili per un GIC?
Usare zero per un singolo GIC che accetta solo l'importo di acquisto all'apertura. Un importo mensile può approssimare depositi HISA regolari o futuri acquisti ripetuti di GIC, ma il calcolatore applica un solo tasso e una sola regola di capitalizzazione a ogni versamento. Non segue certificati o scadenze separati.
Come devo modellare un TFSA o RRSP?
Un'aliquota ipotizzata pari a zero può mostrare gli interessi che si accumulano senza imposta corrente in entrambi i piani registrati. Per un TFSA non verifica lo spazio contributivo. Per un RRSP omette la deduzione del contributo e l'imposta sul reddito generalmente dovuta al prelievo, quindi mostra solo l'andamento del saldo nel piano.
La copertura CDIC segue il marchio della banca o il conto?
Dipende dal deposito idoneo, dall'istituto membro CDIC che lo ha emesso e dalla categoria assicurata. Marchi collegati possono avere emittenti legali diversi, mentre più prodotti possono appartenere a un solo emittente. Verificare direttamente questi dati perché il calcolatore non identifica gli istituti né assegna saldi alle categorie di copertura.
AFFIDABILITÀ E FONTI

Metodo e fonti ufficiali

il calcolo degli interessi canadesi illustra dati, ipotesi e ambito del calcolo.

Stato ufficiale
Calcolatore orientativo; non emette una determinazione ufficiale.
Data di entrata in vigore
Ultima revisione

Metodo

Applica simple or compound interest from the entered principal, rate, and time ai valori inseriti.

Esempio

Esempio: CAD 1,000 at 5% for one year gives CAD 50 simple interest.

Limiti

  • Tassi, regole e circostanze individuali possono modificare il risultato.

Fonti