🇨🇦 Kalkulator Bunga Kanada

Modelkan pertumbuhan sederhana atau majemuk dalam CAD menggunakan asumsi suku bunga HISA atau GIC Anda sendiri.

Jumlah akhir

—

Bunga sederhana—

Sederhana Jumlah akhir—

Bunga majemuk—

Total kontribusi—

Perkiraan bunga setelah pajak—

Perkiraan daya beli riil—

Kalkulator ini menggunakan asumsi Anda, bukan suku bunga produk saat ini. Pajak dan cakupan simpanan bergantung pada rekening dan lembaga. Bank of Canada · CDIC HISA · CRA interest income

PANDUAN

Pelajari lebih lanjut

Input kalkulator

Saldo awal adalah jumlah dalam CAD yang sudah tersimpan. Suku bunga nominal tahunan adalah asumsi suku bunga yang ingin Anda uji, bukan suku bunga yang diambil dari bank. Periode waktu dimasukkan dalam tahun. Kontribusi bulanan adalah jumlah yang ditambahkan model setelah perhitungan bunga setiap bulan. Frekuensi pemajemukan menentukan apakah kalkulator memperlakukan suku bunga tahunan sebagai bunga majemuk bulanan, triwulanan, atau tahunan. Asumsi inflasi adalah tingkat tahunan konstan yang hanya digunakan untuk menyatakan saldo setelah pajak berdasarkan daya beli saat ini. Asumsi tarif pajak marjinal adalah satu persentase yang diterapkan pada bunga di akhir proyeksi. Jenis perhitungan menentukan apakah halaman menampilkan bunga sederhana, bunga majemuk, atau keduanya. Gunakan Majemuk untuk simpanan yang bunganya tetap berada di rekening. Gunakan Sederhana hanya untuk perbandingan ketika bunga yang diperoleh tidak menghasilkan bunga lagi. Saat Keduanya dipilih, kolom Jumlah akhir yang ditampilkan secara menonjol serta hasil pajak dan inflasi mengikuti hasil majemuk, sedangkan baris terpisah menampilkan kedua metode bunga.

Rumus perhitungan

Misalkan P adalah saldo awal, r adalah suku bunga tahunan yang dimasukkan dalam bentuk desimal, f adalah jumlah periode pemajemukan yang dipilih per tahun, m adalah jumlah bulan, dan C adalah kontribusi pada akhir bulan. Jalur majemuk mula-mula menghitung tingkat pertumbuhan bulanan sebagai ((1 + r / f) dipangkatkan dengan (f / 12)) - 1. Setiap bulan, saldo yang ada dikalikan dengan (1 ditambah tingkat pertumbuhan bulanan tersebut), lalu C ditambahkan. Konversi ini membuat dua belas langkah bulanan mereproduksi hasil tahunan yang tersirat dari suku bunga nominal dan frekuensi yang dipilih. Jalur sederhana menghitung bunga sebagai P × r × m / 12 + C × r × m × (m - 1) / 24. Suku kedua memberi lebih banyak waktu bagi kontribusi akhir bulan yang lebih awal untuk menghasilkan bunga, sedangkan kontribusi terakhir tidak mendapat bunga. Pada kedua jalur, total kontribusi sama dengan P + C × m. Kalkulator mengubah tahun menjadi bulan dengan mengalikannya dengan dua belas dan membulatkan jumlah bulan ke bilangan bulat terdekat. Input pokok, suku bunga, waktu, atau kontribusi yang negatif diperlakukan sebagai nol.

Contoh perhitungan CAD

Masukkan saldo awal CAD 10.000, suku bunga nominal tahunan 4%, 5 tahun, kontribusi bulanan CAD 100, pemajemukan bulanan, inflasi 2%, dan asumsi tarif pajak marjinal 30%. JavaScript menjalankan 60 langkah bulanan dan menghitung total kontribusi CAD 16.000. Jalur majemuk menghasilkan CAD 18.839,86, sehingga bunga majemuknya CAD 2.839,86. Setelah persentase pajak yang dimasukkan diterapkan, perkiraan bunga setelah pajak menjadi CAD 1.987,90 dan saldo setelah pajak CAD 17.987,90. Setelah saldo tersebut didiskontokan selama lima tahun dengan asumsi inflasi yang dimasukkan, perkiraan daya beli riilnya menjadi CAD 16.292,20. Pada jalur Sederhana, input yang sama menghasilkan bunga CAD 2.590,00 dan jumlah akhir CAD 18.590,00. Perkiraan bunga setelah pajak adalah CAD 1.813,00 dan perkiraan daya beli riil CAD 16.133,78. Angka ini adalah keluaran kalkulator dari input tersebut, bukan perkiraan penawaran HISA atau GIC.

Arti hasil

Jumlah akhir adalah saldo akhir bruto sebelum penyesuaian pajak dan inflasi. Jika Anda memilih Keduanya atau Majemuk, angka tersebut adalah saldo majemuk. Jika memilih Sederhana, angka tersebut adalah saldo sederhana. Bunga sederhana dan jumlah akhir sederhana tidak tampil dalam mode Majemuk; bunga majemuk tidak tampil dalam mode Sederhana. Total kontribusi mencakup saldo awal dan setiap setoran akhir bulan yang dimodelkan, sehingga bukan bunga yang diperoleh. Perkiraan bunga setelah pajak adalah bunga yang dihitung dikalikan dengan (1 dikurangi persentase pajak Anda). Kalkulator tidak menampilkan saldo setelah pajak secara lengkap, tetapi menggunakannya dalam perhitungan daya beli. Perkiraan daya beli riil adalah total kontribusi ditambah bunga setelah pajak, dibagi dengan efek kumulatif dari asumsi inflasi konstan. Hasil mata uang ditampilkan dengan dua angka desimal, tetapi perhitungan menyimpan nilai yang belum dibulatkan secara internal. Diagram batang hanya muncul dalam mode Keduanya dan membandingkan bunga sederhana bruto dengan bunga majemuk bruto. Diagram tersebut tidak membandingkan saldo akhir, pajak, atau daya beli.

Istilah HISA dan GIC

Rekening tabungan berbunga tinggi Kanada, atau high-interest savings account (HISA), biasanya membuat simpanan tetap dapat diakses sementara suku bunga yang diumumkan dapat berubah. Sertifikat investasi bergaransi, atau guaranteed investment certificate (GIC), biasanya menerapkan suku bunga yang disepakati untuk jangka waktu tertentu. GIC yang tidak dapat ditebus dapat membatasi akses sampai jatuh tempo, sedangkan GIC yang dapat dicairkan atau ditebus mungkin mengizinkan akses lebih awal sesuai kontraknya. Kalkulator tidak memperhitungkan perbedaan likuiditas ini. Kalkulator juga mengasumsikan suku bunga yang dimasukkan tetap sama sepanjang periode. Ini dapat sesuai untuk GIC berbunga tetap yang disimpan hingga jatuh tempo, tetapi hanya merupakan satu skenario bagi HISA berbunga variabel. Sebagian GIC dibeli dengan satu pembayaran awal dan tidak memungkinkan setoran tambahan bulanan ke sertifikat yang sama. Untuk satu GIC, atur Kontribusi bulanan menjadi nol. Kontribusi bukan nol dapat mewakili setoran HISA rutin atau rangkaian sederhana pembelian GIC mendatang, tetapi alat ini memperlakukan setiap setoran seolah-olah memperoleh hasil dengan satu suku bunga dan jadwal pemajemukan yang sama. Alat ini tidak membuat rangkaian GIC dengan tanggal jatuh tempo bertahap atau melacak tanggal jatuh tempo secara terpisah.

Rincian suku bunga yang diumumkan

Samakan input Suku bunga nominal tahunan dan Frekuensi pemajemukan dengan pengungkapan produk. Label tahunan saja tidak memberi tahu kapan bunga dihitung, dikreditkan, atau dibayarkan. HISA dapat menghitung bunga dari saldo harian dan mengkreditkannya setiap bulan. GIC dapat memajemukkan bunga di dalam sertifikat atau membayarkan bunga tersebut secara terpisah, tergantung ketentuannya. Kalkulator ini hanya menyediakan pilihan pemajemukan bulanan, triwulanan, dan tahunan. Tidak ada pilihan saldo harian, dan kalkulator mengasumsikan bunga yang dikreditkan tetap berada dalam saldo yang dimodelkan. Jika bunga GIC dibayar ke rekening lain, hasil Majemuk dapat melebih-lebihkan jumlah yang tersisa dalam sertifikat. Suku bunga promosi HISA juga perlu diperhatikan. Memasukkan suku bunga bonus sementara untuk seluruh jangka waktu berarti mengasumsikan bonus tidak pernah berakhir. Jalankan skenario terpisah dengan suku bunga biasa dan promosi, atau pendekkan periode sesuai masa penawaran. Jangan masukkan imbal hasil tahunan efektif sekaligus pengaturan pemajemukan terpisah kecuali lembaga menjelaskan penawaran suku bunganya dengan cara itu, karena pemajemukan dapat terhitung dua kali.

Perlindungan simpanan

Canada Deposit Insurance Corporation (CDIC) mengasuransikan simpanan yang memenuhi syarat di setiap lembaga anggota CDIC. Perlindungan diatur menurut kategori yang diasuransikan, sehingga simpanan dalam kategori berbeda di anggota yang sama dapat diperlakukan terpisah. Simpanan di lembaga anggota yang berbeda juga dinilai terpisah. Nama rekening saja tidak cukup: pastikan lembaganya anggota, simpanannya memenuhi syarat, dan kategori kepemilikannya tercatat dengan benar. HISA atau GIC yang dijual melalui grup keuangan secara hukum dapat merupakan simpanan pada lembaga anggota tertentu. Hal ini penting saat Anda menjumlahkan simpanan untuk perlindungan. Asuransi CDIC melindungi simpanan yang memenuhi syarat jika lembaga anggota gagal memenuhi kewajibannya; asuransi ini tidak menjamin asumsi suku bunga yang dimasukkan di sini, menghapus syarat penebusan GIC, atau melindungi produk yang bukan simpanan yang memenuhi syarat. Koperasi kredit yang diatur di tingkat provinsi dapat memakai sistem perlindungan simpanan provinsi alih-alih CDIC. Financial Consumer Agency of Canada (FCAC) mengawasi kepatuhan lembaga keuangan yang diatur di tingkat federal terhadap persyaratan perlindungan konsumen federal, termasuk aturan penanganan keluhan. Bank wajib menyediakan proses keluhannya. FCAC dapat menjelaskan proses dan memantau kepatuhan, tetapi tidak menyelesaikan pengaduan individual. Kalkulator tidak mengidentifikasi penerbit, kategori kepemilikan, struktur penerima manfaat, atau sistem asuransi, dan tidak membagi saldo di antara lembaga.

Perlakuan pajak Kanada

Bunga dalam HISA atau GIC yang tidak terdaftar umumnya merupakan penghasilan untuk tujuan pajak Kanada. Lembaga keuangan dapat menerbitkan slip informasi T5, tetapi kewajiban pelaporan tetap dapat berlaku walau slip tidak diterima. Untuk GIC yang berlangsung lebih dari satu periode pelaporan, aturan pajak mungkin mewajibkan bunga dilaporkan saat terakumulasi, bukan hanya ketika uang dibayar pada saat jatuh tempo. Kalkulator tidak memodelkan waktu tersebut. Setelah bulan terakhir, kalkulator menerapkan asumsi tarif pajak marjinal Anda satu kali pada seluruh bunga yang telah dihitung. Tarif pajak marjinal sebenarnya dapat menggabungkan pajak federal dan provinsi atau teritori, serta berubah ketika penghasilan berubah. Di dalam TFSA, bunga umumnya bebas pajak dan penarikan umumnya tidak termasuk penghasilan kena pajak. Di dalam RRSP, bunga tidak dikenai pajak saat terakumulasi, tetapi penarikan umumnya dimasukkan dalam penghasilan. Mengatur asumsi pajak menjadi nol dapat memodelkan pertumbuhan di dalam salah satu program, tetapi tidak memodelkan batas kontribusi TFSA, pengurangan pajak atas kontribusi RRSP, pajak penarikan, kelebihan kontribusi, atau transfer.

Membandingkan penawaran

Gunakan input saldo awal, waktu, kontribusi, pajak, dan inflasi yang sama ketika membandingkan dua penawaran, lalu ubah hanya suku bunga dan frekuensi pemajemukan. Ini memisahkan efek matematis dari ketentuan bunga yang ditawarkan. Selanjutnya, perhitungkan secara terpisah kondisi yang tidak dapat dimasukkan ke kalkulator: biaya rekening bulanan, aturan saldo minimum, biaya transaksi, berakhirnya suku bunga promosi, dan syarat penebusan awal GIC. Jumlah akhir bruto yang sedikit lebih tinggi dapat lebih buruk jika biaya menghabiskan selisihnya atau uang tidak tersedia saat diperlukan. Periksa apakah GIC menambahkan bunga ke sertifikat atau membayarkannya ke rekening lain sebelum mengandalkan pertumbuhan majemuk. Untuk HISA dengan suku bunga yang berubah, uji lebih dari satu suku bunga alih-alih menganggap penawaran saat ini akan terus berlaku. Bandingkan Perkiraan bunga setelah pajak hanya jika simpanan memiliki perlakuan pajak yang sama. Hasil TFSA dengan asumsi pajak nol dan hasil simpanan tidak terdaftar dengan asumsi tarif marjinal menjawab pertanyaan yang berbeda. Terakhir, bandingkan perlindungan CDIC atau provinsi menurut badan hukum penerbit dan kategori perlindungan, bukan hanya merek yang terlihat di aplikasi atau laporan.

Batas model

Ini adalah proyeksi dengan asumsi tetap, bukan laporan rekening atau perhitungan pajak. Model tidak mengambil suku bunga, mengubah suku bunga HISA seiring waktu, memperhitungkan berakhirnya suku bunga promosi, atau membuat jangka GIC terpisah. Model mengabaikan tahun kabisat dan saldo harian karena setiap proyeksi memakai jumlah bulan penuh yang telah dibulatkan. Kontribusi selalu masuk pada akhir bulan setelah pertumbuhan bulan tersebut, serta tidak dapat berubah atau berhenti di tengah jangka waktu. Tidak ada penarikan, biaya, jumlah pemotongan, saldo minimum, atau penyesuaian penebusan awal. Bunga yang diperoleh melalui pemajemukan tetap dalam saldo; model tidak dapat mengirim bunga GIC ke rekening lain. Pajak dipotong sekali dari total bunga, sehingga hasil Majemuk tidak mencerminkan saldo lebih kecil yang menjadi dasar perhitungan bunga jika pajak tahunan dibayar dari rekening. Inflasi adalah satu asumsi tahunan konstan yang diterapkan pada perkiraan saldo setelah pajak, termasuk pokok yang disetorkan. Alat ini tidak membatasi jumlah bulan yang dimasukkan. Proyeksi panjang dapat memperbesar perbedaan kecil dalam asumsi suku bunga, waktu, dan frekuensi. Baca pengungkapan lembaga dan aturan Canada Revenue Agency untuk simpanan sebenarnya sebelum bertindak berdasarkan perkiraan.

Pertanyaan umum

Apakah kalkulator ini mengambil suku bunga HISA atau GIC Kanada saat ini?

Tidak. Kalkulator hanya memakai Suku bunga nominal tahunan yang Anda masukkan. Salin suku bunga dan rincian pemajemukan dari penawaran yang dibandingkan. Jika suku bunga HISA bersifat promosi atau variabel, jalankan skenario terpisah dan jangan menganggap satu suku bunga berlaku sepanjang periode.

Kapan kalkulator menambahkan setiap kontribusi bulanan?

Kalkulator mula-mula menerapkan pertumbuhan selama satu bulan pada saldo yang ada, lalu menambahkan kontribusi. Karena itu, kontribusi pertama menghasilkan bunga selama satu bulan lebih singkat daripada saldo awal, dan kontribusi terakhir tidak mendapat bunga sebelum proyeksi berakhir. Tidak ada pilihan untuk menambahkan kontribusi pada awal bulan.

Hasil mana yang digunakan untuk pajak dan inflasi ketika saya memilih Keduanya?

Mode Keduanya memakai hasil majemuk. Perkiraan bunga setelah pajak adalah bunga majemuk setelah persentase pajak yang dimasukkan, dan Perkiraan daya beli riil dimulai dari saldo majemuk setelah pajak. Baris sederhana tetap terlihat sebagai perbandingan, tetapi tidak menentukan kedua keluaran tersebut.

Haruskah saya memasukkan kontribusi bulanan untuk GIC?

Gunakan nol untuk satu GIC yang hanya menerima jumlah pembelian saat pembukaan. Jumlah bulanan dapat memperkirakan setoran HISA rutin atau pembelian GIC berulang di masa mendatang, tetapi kalkulator menerapkan satu suku bunga dan satu aturan pemajemukan pada setiap kontribusi. Kalkulator tidak melacak sertifikat atau jatuh tempo secara terpisah.

Bagaimana cara memodelkan TFSA atau RRSP?

Asumsi pajak nol dapat menunjukkan bunga yang terakumulasi tanpa langsung dikenai pajak di dalam salah satu program terdaftar. Untuk TFSA, kalkulator tetap tidak memeriksa batas kontribusi. Untuk RRSP, kalkulator mengabaikan pengurangan pajak atas kontribusi dan pajak penghasilan yang umumnya terutang saat penarikan, sehingga hasilnya hanya menunjukkan perkembangan saldo di dalam program.

Apakah perlindungan CDIC mengikuti merek bank atau rekening?

Perlindungan bergantung pada simpanan yang memenuhi syarat, lembaga anggota CDIC yang menerbitkannya, dan kategori yang diasuransikan. Merek terkait dapat melibatkan badan hukum penerbit yang berbeda, sedangkan beberapa produk dapat diterbitkan oleh satu penerbit. Konfirmasikan rincian tersebut secara langsung karena kalkulator tidak mengidentifikasi lembaga atau mengalokasikan saldo di antara kategori perlindungan.

KEANDALAN DAN SUMBER

Metode dan sumber resmi

perhitungan bunga Kanada menjelaskan masukan, asumsi, dan cakupan perhitungan.

Status resmi: Kalkulator referensi; bukan penetapan resmi.
Tanggal berlaku: 2026-08-07
Terakhir ditinjau: 2026-08-07

Metode

Menerapkan simple or compound interest from the entered principal, rate, and time pada nilai yang dimasukkan.

Contoh

Contoh: CAD 1,000 at 5% for one year gives CAD 50 simple interest.

Batasan

Tarif, aturan, dan keadaan pribadi dapat mengubah hasil.

Sumber

Investment Calculator Bank of Canada · Sumber resmi
High Interest Savings Account (HISA) Canada Deposit Insurance Corporation · Sumber resmi
Interest and other investment income Canada Revenue Agency · Sumber resmi