Modellieren Sie einfaches oder zusammengesetztes Wachstum in CAD anhand Ihrer eigenen Annahme zum HISA- oder GIC-Zinssatz.
Endbetrag
—
Einfache Zinsen—
Einfach Endbetrag—
Zinseszinsen—
Einzahlungen gesamt—
Geschätzte Zinsen nach Steuern—
Geschätzte reale Kaufkraft—
Dieser Rechner verwendet Ihre Annahmen, keine aktuellen Produktzinsen. Steuern und Einlagenschutz hängen vom Konto und Institut ab. Bank of Canada · CDIC HISA · CRA interest income
RATGEBER
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01
Rechnereingaben
Das Startguthaben ist der CAD-Betrag, der bereits eingezahlt ist. Der nominale Jahreszinssatz ist die Zinsannahme, die Sie prüfen möchten, und kein von einer Bank abgerufener Zinssatz. Den Zeitraum geben Sie in Jahren ein. Der monatliche Beitrag ist der Betrag, den das Modell nach der Zinsberechnung für den jeweiligen Monat hinzufügt. Mit der Verzinsungshäufigkeit legen Sie fest, ob der Jahreszinssatz monatlich, vierteljährlich oder jährlich verzinst wird. Die Inflationsannahme ist eine konstante jährliche Inflationsrate, die nur dazu dient, das Guthaben nach Steuern in heutiger Kaufkraft auszudrücken. Die Annahme zum Grenzsteuersatz ist ein einzelner Prozentsatz, der am Ende der Projektion auf die Zinsen angewendet wird. Die Berechnungsart bestimmt, ob die Seite einfache Zinsen, Zinseszinsen oder beides zeigt. Wählen Sie Zinseszins für eine Einlage, deren gutgeschriebene Zinsen auf dem Konto bleiben. Wählen Sie einfache Zinsen nur für einen Vergleich, bei dem verdiente Zinsen selbst keine Zinsen bringen. Wenn Beides ausgewählt ist, beruhen der groß dargestellte Endbetrag sowie die Steuer- und Inflationswerte auf dem Zinseszinsergebnis. Separate Zeilen zeigen beide Zinsmethoden.
02
Berechnungsformeln
P steht für das Startguthaben, r für den eingegebenen Jahreszinssatz als Dezimalzahl, f für die ausgewählten Verzinsungsperioden pro Jahr, m für die Anzahl der Monate und C für den Beitrag am Monatsende. Für den Zinseszinspfad wird zuerst eine monatliche Wachstumsrate berechnet: (1 + r / f) hoch (f / 12), minus 1. Jeden Monat wird das vorhandene Guthaben mit eins plus dieser Monatsrate multipliziert und danach C hinzugefügt. Durch diese Umrechnung ergeben zwölf Monatsschritte das Jahresergebnis, das aus dem ausgewählten nominalen Zinssatz und der Häufigkeit folgt. Der Pfad für einfache Zinsen berechnet die Zinsen als P × r × m / 12 + C × r × m × (m - 1) / 24. Der zweite Term gibt früheren Beiträgen am Monatsende mehr Zeit und dem letzten Beitrag keine Zinsen. In beiden Pfaden entsprechen die gesamten Beiträge P + C × m. Der Rechner wandelt Jahre in Monate um, indem er mit zwölf multipliziert und auf die nächstgelegene ganze Monatszahl rundet. Negative Eingaben für Kapital, Zinssatz, Zeit oder Beitrag werden als null behandelt.
03
Durchgerechnetes CAD-Beispiel
Geben Sie ein Startguthaben von CAD 10.000, einen nominalen Jahreszinssatz von 4 %, 5 Jahre, einen monatlichen Beitrag von CAD 100, monatliche Verzinsung, 2 % Inflation und einen angenommenen Grenzsteuersatz von 30 % ein. Das JavaScript führt 60 Monatsschritte aus und zählt insgesamt CAD 16.000 an Beiträgen. Der Zinseszinspfad ergibt CAD 18.839,86. Die Zinsen im Zinseszinspfad betragen daher CAD 2.839,86. Nach Anwendung des eingegebenen Steuersatzes bleiben geschätzte Zinsen nach Steuern von CAD 1.987,90 und ein Guthaben nach Steuern von CAD 17.987,90. Wird dieses Guthaben über fünf Jahre mit der eingegebenen Inflationsannahme abgezinst, ergibt sich eine geschätzte reale Kaufkraft von CAD 16.292,20. Beim Pfad für einfache Zinsen ergeben dieselben Eingaben Zinsen von CAD 2.590,00 und einen Endbetrag von CAD 18.590,00. Die geschätzten Zinsen nach Steuern betragen CAD 1.813,00, die geschätzte reale Kaufkraft CAD 16.133,78. Dies sind Rechnergebnisse aus den genannten Eingaben und keine Prognosen für ein HISA- oder GIC-Angebot.
04
Bedeutung der Ergebnisse
Der Endbetrag ist das Brutto-Endguthaben vor Anpassungen für Steuern und Inflation. Wenn Sie Beides oder Zinseszins wählen, ist es das Zinseszinsergebnis. Wenn Sie einfache Zinsen wählen, ist es das Ergebnis der einfachen Verzinsung. Einfache Zinsen und der einfache Endbetrag werden im Zinseszinsmodus ausgeblendet. Die Zinsen des Zinseszinspfads werden im Modus für einfache Zinsen ausgeblendet. Die gesamten Beiträge umfassen das Startguthaben und jede modellierte Einzahlung am Monatsende. Sie sind daher nicht die verdienten Zinsen. Die geschätzten Zinsen nach Steuern entsprechen den berechneten Zinsen × (1 − eingegebener Steuersatz). Der Rechner zeigt das vollständige Guthaben nach Steuern nicht an, verwendet es aber für die Kaufkraftberechnung. Die geschätzte reale Kaufkraft entspricht den gesamten Beiträgen plus Zinsen nach Steuern, geteilt durch die kumulierte Wirkung Ihrer konstanten Inflationsannahme. Geldbeträge werden mit zwei Dezimalstellen angezeigt, intern rechnet der Rechner jedoch mit ungerundeten Werten. Das Balkendiagramm erscheint nur im Modus Beides und vergleicht die einfachen Bruttozinsen mit dem Bruttozinsertrag des Zinseszinspfads. Es vergleicht weder Endguthaben noch Steuern noch Kaufkraft.
05
Begriffe bei HISA und GIC
Bei einem kanadischen hochverzinsten Sparkonto, kurz HISA, bleiben Einlagen normalerweise verfügbar, während sich der veröffentlichte Zinssatz ändern kann. Ein garantiertes Anlagezertifikat, kurz GIC, wendet in der Regel einen vereinbarten Zinssatz für eine festgelegte Laufzeit an. Ein nicht kündbares GIC kann den Zugriff bis zur Fälligkeit einschränken. Ein auszahlbares oder kündbares GIC kann nach seinen Vertragsbedingungen einen früheren Zugriff erlauben. Der Rechner bewertet diesen Unterschied bei der Verfügbarkeit nicht. Er nimmt außerdem für den gesamten Zeitraum denselben eingegebenen Zinssatz an. Das kann zu einem festverzinsten GIC passen, das bis zur Fälligkeit gehalten wird, ist bei einem HISA mit variablem Zinssatz aber nur ein Szenario. Manche GICs werden mit einem einmaligen Kaufbetrag finanziert und erlauben keine weiteren monatlichen Einzahlungen in dasselbe Zertifikat. Setzen Sie den monatlichen Beitrag für ein einzelnes GIC auf null. Ein Beitrag ungleich null kann stattdessen regelmäßige HISA-Einzahlungen oder eine vereinfachte Reihe künftiger GIC-Käufe darstellen. Der Rechner behandelt jedoch jede Einzahlung so, als gelte dafür derselbe Zinssatz und Zeitplan. Er erstellt keine GIC-Leiter und verfolgt keine getrennten Fälligkeitstermine.
06
Einzelheiten zum veröffentlichten Zinssatz
Stimmen Sie die Eingaben für den nominalen Jahreszinssatz und die Verzinsungshäufigkeit mit den Produktinformationen ab. Die Bezeichnung als Jahreszinssatz sagt allein nicht aus, wann Zinsen berechnet, gutgeschrieben oder ausgezahlt werden. Bei einem HISA können Zinsen anhand der täglichen Guthaben berechnet und monatlich gutgeschrieben werden. Bei einem GIC können die Zinsen je nach Bedingungen innerhalb des Zertifikats mitverzinst oder ausgezahlt werden. Dieser Rechner bietet nur monatliche, vierteljährliche und jährliche Verzinsung. Er hat keine Option für Tagesguthaben und nimmt an, dass gutgeschriebene Zinsen im modellierten Guthaben bleiben. Werden GIC-Zinsen auf ein anderes Konto ausgezahlt, kann das Zinseszinsergebnis den Betrag im Zertifikat zu hoch ausweisen. Auch Aktionszinssätze für HISA erfordern Vorsicht. Wenn Sie einen vorübergehenden Bonuszinssatz für die gesamte Laufzeit eingeben, nehmen Sie an, dass der Bonus nie endet. Rechnen Sie getrennte Szenarien mit dem regulären und dem Aktionszinssatz oder verkürzen Sie den Zeitraum auf den Aktionszeitraum. Geben Sie nicht sowohl eine effektive Jahresrendite als auch eine eigene Verzinsungshäufigkeit ein, sofern das Institut das Angebot nicht so beschreibt. Andernfalls kann die Verzinsung doppelt gezählt werden.
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Einlagenschutz
Die Canada Deposit Insurance Corporation, kurz CDIC, versichert versicherungsfähige Einlagen bei jedem CDIC-Mitgliedsinstitut. Die Deckung ist nach Versicherungskategorien gegliedert. Einlagen in verschiedenen Kategorien beim selben Mitglied können daher getrennt behandelt werden. Einlagen bei verschiedenen Mitgliedsinstituten werden ebenfalls getrennt bewertet. Die Kontobezeichnung allein reicht nicht aus. Prüfen Sie, ob das Institut Mitglied ist, die Einlage versicherungsfähig ist und die Eigentumskategorie richtig erfasst wurde. Ein HISA oder GIC, das über eine Finanzgruppe verkauft wird, kann rechtlich eine Einlage bei einem bestimmten Mitgliedsinstitut sein. Das ist wichtig, wenn Sie Einlagen für die Deckung zusammenrechnen. Die CDIC-Versicherung schützt versicherungsfähige Einlagen, wenn ein Mitglied ausfällt. Sie garantiert nicht die hier eingegebene Zinsannahme, hebt die Rücknahmebedingungen eines GIC nicht auf und schützt keine Produkte, die keine versicherungsfähigen Einlagen sind. Provinziell regulierte Kreditgenossenschaften können statt CDIC ein provinzielles Einlagenschutzsystem nutzen. Die Financial Consumer Agency of Canada überwacht bei bundesrechtlich regulierten Finanzinstituten die Einhaltung der bundesweiten Verbraucherschutzanforderungen, einschließlich der Regeln zur Beschwerdebearbeitung. Eine Bank muss ihr Beschwerdeverfahren zugänglich machen. FCAC kann dieses Verfahren erklären und die Einhaltung überwachen, entscheidet aber nicht über einzelne Ansprüche. Der Rechner erfasst weder den Emittenten noch die Eigentumskategorie noch die Begünstigtenstruktur noch das Versicherungssystem und verteilt ein Guthaben nicht auf mehrere Institute.
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Steuerliche Behandlung in Kanada
Zinsen aus einem nicht registrierten HISA oder GIC gelten für kanadische Steuerzwecke im Allgemeinen als Einkommen. Ein Finanzinstitut kann einen T5-Informationsbeleg ausstellen. Die Meldepflicht kann aber auch gelten, wenn kein Beleg eingeht. Bei einem GIC, das länger als einen Berichtszeitraum läuft, können die Steuervorschriften verlangen, dass Zinsen bereits bei ihrer Entstehung gemeldet werden und nicht erst, wenn sie bei Fälligkeit ausgezahlt werden. Der Rechner bildet diese zeitliche Zuordnung nicht ab. Er wendet Ihre Annahme zum Grenzsteuersatz nach dem letzten Monat einmal auf alle berechneten Zinsen an. Ihr tatsächlicher Grenzsteuersatz kann sich aus Bundessteuer und Provinz- oder Territorialsteuer zusammensetzen und sich mit Ihrem Einkommen ändern. In einem TFSA sind Zinsen im Allgemeinen steuerfrei und Auszahlungen werden im Allgemeinen nicht zum steuerpflichtigen Einkommen gerechnet. In einem RRSP werden Zinsen während des Ansparens nicht besteuert, Auszahlungen jedoch im Allgemeinen als Einkommen erfasst. Wenn Sie die Steuerannahme auf null setzen, können Sie das Wachstum in jedem der beiden Pläne modellieren. Der Rechner bildet dabei jedoch weder TFSA-Beitragsraum, RRSP-Abzüge, Steuer auf Auszahlungen, Überbeiträge noch Übertragungen ab.
09
Angebote vergleichen
Verwenden Sie beim Vergleich zweier Angebote dasselbe Startguthaben sowie dieselben Eingaben für Zeit, Beitrag, Steuern und Inflation. Ändern Sie danach nur den Zinssatz und die Verzinsungshäufigkeit. So isolieren Sie den mathematischen Effekt der angebotenen Zinskonditionen. Berücksichtigen Sie anschließend getrennt die Bedingungen, die der Rechner nicht erfassen kann: monatliche Kontogebühren, Mindestguthaben, Transaktionskosten, das Ende eines Aktionszinssatzes und Bedingungen für die vorzeitige Rücknahme eines GIC. Ein etwas höherer Brutto-Endbetrag kann schlechter sein, wenn Gebühren den Unterschied aufzehren oder das Geld nicht verfügbar ist, wenn Sie es brauchen. Prüfen Sie, ob ein GIC die Zinsen im Zertifikat belässt und dort mitverzinst oder auf ein anderes Konto auszahlt, bevor Sie sich auf das berechnete Zinseszinsergebnis verlassen. Testen Sie bei einem HISA mit variablem Zinssatz mehr als einen eingegebenen Zinssatz, statt das aktuelle Angebot als dauerhaft zu behandeln. Vergleichen Sie geschätzte Zinsen nach Steuern nur, wenn die Einlagen steuerlich gleich behandelt werden. Ein TFSA-Ergebnis mit einer Steuerannahme von null und ein nicht registriertes Ergebnis mit einer Annahme zum Grenzsteuersatz beantworten unterschiedliche Fragen. Vergleichen Sie zuletzt den CDIC-Schutz oder den provinziellen Einlagenschutz nach rechtlichem Emittenten und Kategorie und nicht nur nach der Marke in einer App oder auf einem Kontoauszug.
10
Grenzen des Modells
Dies ist eine Projektion mit festen Annahmen und weder ein Kontoauszug noch eine Steuerberechnung. Sie ruft keine Zinssätze ab, ändert einen HISA-Zinssatz nicht im Zeitverlauf, beendet keinen Aktionszinssatz und erstellt keine getrennten GIC-Laufzeiten. Schaltjahre und Tagesguthaben werden nicht berücksichtigt, weil jede Projektion gerundete volle Monate verwendet. Beiträge gehen immer am Monatsende nach dem Wachstum dieses Monats ein und können während der Laufzeit weder variieren noch vorzeitig enden. Es gibt keine Auszahlungen, Gebühren, Quellensteuerbeträge, Mindestguthaben oder Anpassungen für eine vorzeitige Rücknahme. Beim Zinseszins bleiben die gutgeschriebenen Zinsen im Guthaben. Das Modell kann GIC-Zinsen nicht auf ein anderes Konto auszahlen. Steuern werden einmal von den gesamten Zinsen abgezogen. Das Zinseszinsergebnis berücksichtigt daher nicht das möglicherweise niedrigere Guthaben, das sich ergäbe, wenn die Steuer jährlich vom Konto bezahlt würde. Die Inflationsannahme ist eine konstante jährliche Rate, die auf das geschätzte Guthaben nach Steuern einschließlich des eingezahlten Kapitals angewendet wird. Das Tool begrenzt die eingegebene Monatszahl nicht. Bei langen Projektionen können kleine Unterschiede bei Zinssatz, Zeitpunkt und Häufigkeit stärker ins Gewicht fallen. Lesen Sie vor einer Entscheidung auf Grundlage der Schätzung die Produktinformationen des Instituts und die Regeln der Canada Revenue Agency für die konkrete Einlage.
Häufig gestellte Fragen
Ruft dieser Rechner aktuelle kanadische HISA- oder GIC-Zinssätze ab?
Nein. Er verwendet nur den von Ihnen eingegebenen nominalen Jahreszinssatz. Übernehmen Sie den Zinssatz und die Angaben zur Verzinsung aus dem Angebot, das Sie vergleichen. Wenn ein HISA-Zinssatz ein Aktionszinssatz oder variabel ist, rechnen Sie getrennte Szenarien, statt anzunehmen, dass ein Zinssatz für den gesamten Zeitraum gilt.
Wann fügt der Rechner die einzelnen monatlichen Beiträge hinzu?
Er wendet zuerst das Wachstum eines Monats auf das vorhandene Guthaben an und fügt danach den Beitrag hinzu. Der erste Beitrag wird daher einen Monat kürzer verzinst als das Startguthaben. Der letzte Beitrag bringt vor dem Ende der Projektion keine Zinsen. Es gibt keine Option für den Monatsanfang.
Welches Ergebnis wird für Steuern und Inflation verwendet, wenn ich Beides auswähle?
Der Modus Beides verwendet das Zinseszinsergebnis. Die geschätzten Zinsen nach Steuern sind der Zinsertrag des Zinseszinspfads nach Anwendung des eingegebenen Steuersatzes. Als Ausgangswert für die geschätzte reale Kaufkraft dient das Guthaben nach Steuern aus dem Zinseszinspfad. Die Zeilen für einfache Zinsen bleiben zum Vergleich sichtbar, bestimmen diese beiden Ausgaben aber nicht.
Soll ich für ein GIC monatliche Beiträge eingeben?
Verwenden Sie null für ein einzelnes GIC, das bei Eröffnung nur den Kaufbetrag annimmt. Ein monatlicher Betrag kann als Näherung für regelmäßige HISA-Einzahlungen oder wiederholte künftige GIC-Käufe dienen. Der Rechner wendet jedoch auf jeden Beitrag denselben Zinssatz und dieselbe Verzinsungsregel an. Er verfolgt keine getrennten Zertifikate oder Fälligkeiten.
Wie sollte ich ein TFSA oder RRSP modellieren?
Mit einer Steuerannahme von null können Sie zeigen, wie sich Zinsen in jedem der beiden registrierten Pläne ohne laufende Steuer ansammeln. Bei einem TFSA prüft der Rechner den Beitragsraum trotzdem nicht. Bei einem RRSP berücksichtigt er weder den Beitragsabzug noch die im Allgemeinen bei Auszahlung fällige Einkommensteuer. Das Ergebnis zeigt daher nur den Guthabenverlauf innerhalb des Plans.
Richtet sich die CDIC-Deckung nach der Bankmarke oder nach dem Konto?
Die Deckung hängt von der versicherungsfähigen Einlage, dem ausgebenden CDIC-Mitgliedsinstitut und der Versicherungskategorie ab. Verbundene Marken können verschiedene rechtliche Emittenten betreffen, während mehrere Produkte zu einem Emittenten gehören können. Bestätigen Sie diese Angaben direkt, da der Rechner die Institute nicht ermittelt und Guthaben nicht auf Deckungskategorien verteilt.
VERTRAUEN & QUELLEN
Methodik und amtliche Quellen
die kanadische Zinsberechnung erläutert Eingaben, Annahmen und Berechnungsumfang.
Offizieller Status
Referenzrechner; er trifft keine amtliche Feststellung.
Gültig ab
Zuletzt geprüft
Methode
Auf die Eingaben wird simple or compound interest from the entered principal, rate, and time angewandt.
Beispiel
Rechenbeispiel: CAD 1,000 at 5% for one year gives CAD 50 simple interest.
Grenzen
Sätze, Regeln und individuelle Umstände können das Ergebnis verändern.
