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比較固定每月還款額、可選的額外本金還款與一次性費用。
輸入的利率為名目假設利率。APR 可能包含費用；請另外輸入一次性貸款手續費。 CFPB: interest rate vs APR · CFPB disclosure guide
| 月 | 還款額 | 利息 | 本金 | 餘額 |
|---|
貸款金額是代入還款公式的本金，不是購買價格，也不是貸款機構扣除費用後您實際收到的現金。名目年利率是合約利率的假設值，試算器會將它除以十二，換成十二個相同的月利率。貸款期限以年輸入。工具會乘以十二，再四捨五入為整數月數。每月額外償還本金是在每個模擬月份都加入的相同金額。如果只想查看預定還款計畫，請輸入零。一次性貸款手續費是另一筆美元成本。試算器會先建立攤還明細，再將費用加到總成本。因此在這個模型中，該費用不會產生利息，也不會減少貸款撥款。表單適用於正數的貸款金額、不低於零的利率、一年至一百年的期限，以及不低於零的額外本金與費用。請使用實際貸款方案中的數字。如果貸款機構從撥款中扣除貸款手續費，請將完整本金填為貸款金額，並留意實際收到的現金可能較少。
預定還款額採用公式M = P乘以r，再除以1減去(1 + r)的負n次方。M是固定預定還款額，P是輸入的貸款金額，r是輸入年百分率除以1,200，n是四捨五入後的月數。輸入利率為零時，工具改用P除以n。之後再逐月計算結果。每月利息等於期初餘額乘以r。預定本金等於M減去該期利息，再將輸入的額外本金加到本金部分。工具扣除的本金絕不超過餘額，因此最後一期還款額可能低於顯示的一般支出。扣除本金後，新餘額會成為下個月的期初餘額。利息以內部未四捨五入的數值累計。餘額實際低於半美分、輸入期限結束，或還款無法減少本金時，迴圈就會停止。這是等長期間的每月複利計算，不是按日累計利息的計算。
假設您輸入$20,000的貸款金額、5.5%的名目年利率、五年期限、每月$100的額外本金，以及$400的一次性貸款手續費。公式算出的預定還款額為$382.02。由於標示為預定每月支出的結果會加上選擇的額外金額，頁面在一般月份會顯示$482.02。第一個月的利息為$91.67，本金為$390.36，剩餘餘額為$19,609.64。依模型計算，貸款會在第47個月歸零。最後一期只需支付$61.27，因為程式碼會將本金限制在仍未償還的餘額內。模型計算的總利息為$2,234.34。如果沒有額外償還本金，相同本金、利率與期限在60個月內會產生$2,921.39的利息。因此顯示的節省利息為$687.06。包含輸入費用的總成本為$22,634.34，也就是本金加上模型利息，再加$400。這些數字來自試算器本身的每月攤還明細，之後頁面才將金額格式化為小數點後兩位。
預定每月支出是公式算出的還款額，加上您輸入的每月額外本金。它描述的是模型中的一般月份，不是合約規定的最低還款額，最後一期還款額可能較低。包含輸入費用的總成本，是貸款本金、額外還款情境產生的利息，以及輸入費用的總和。它不是融資金額，也不是您實際收到的現金。總利息只包括每月餘額計算產生的利息，不含貸款手續費。還清月數是將模型餘額降至零所需的攤還明細列數。節省的利息是同一筆貸款沒有額外本金時的利息，減去此情境的利息，顯示結果不會出現負的節省金額。圓環圖比較輸入本金與情境利息。攤還表列出月份、實際還款額、利息、本金與期末餘額，但即使還清時間更長，也只顯示前12列。頁面上的所有金額都四捨五入到美分，內部攤還明細則使用更高精度。這些結果都不包含遲延費用、選購產品、保險、稅金或催收成本。
這個模型最符合美國的封閉式分期貸款，採固定利率、固定預定還款額，並按月對逐步下降的餘額計算利息。無擔保個人貸款可能符合這種結構，但貸款手續費可能從撥款中扣除，而不是另外支付。汽車貸款以車輛作為擔保，因此合約也可能涉及留置權、收回車輛的權利、獲得融資的附加產品，以及稅金或登記費用。只有貸款機構確實為這些項目提供融資時，才應將它們納入輸入本金。本頁不會計算完整的車輛交易。學生貸款需要格外注意。聯邦或私人學生債務可能採用還款計畫、延期還款、利息資本化、補貼或款項分配規則，這個固定攤還表無法重現。貸款服務機構可能先將款項用於未付利息，再用於本金。房屋貸款也有代管帳戶、成交成本與資訊揭露架構，不屬於這個一般貸款模型。使用結果前，請確認票據中的融資金額、計息方式、還款頻率、到期日、擔保權益與任何期末大額付款。如果其中任何一項不同於本頁假設，應以貸款機構的攤還明細為準。
聯邦《貸款真實法》（Truth in Lending Act）透過Regulation Z施行，並由消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau）管理。對於適用規範的封閉式消費信貸，貸款機構提供的揭露資料，旨在讓您承擔義務前以標準格式了解成本與條件。內容可能包括APR、融資費用、融資金額、還款總額、還款時程、遲延還款條件，以及合約是否有提前清償違約金。APR是衡量信貸成本的指標，不只是輸入這個試算器的票據利率。即使每月還款額以該利率計算，某些融資費用仍可能讓APR與利率不同。這個試算器不會推算APR，因為它不會依Regulation Z分類費用，也不會根據融資金額與還款金流反推利率。請用輸入的名目利率重現合約的利息計算，再將頁面的還款額與總額和貸款機構的揭露資料比較。出現差異可能表示方案將費用納入融資、採用不同的首次還款日、按日計息、包含附加產品，或使用其他還款結構。州貸款法與監理機關要求，可能在聯邦揭露規則之外提供額外保障。
貸款手續費欄位是成本比較的輸入項目，不是攤還公式的一部分。工具會將輸入費用一次加到本金與模型利息的總和中，不會增加本金、減少實收淨額或改變還款額。如果貸款方案為該費用提供融資，請將獲得融資的金額納入貸款本金，不要只依賴費用欄位。如果貸款機構從撥款中扣除費用，請同時比較實際收到的現金與必須償還的全部金額。也請確認揭露的融資費用與APR是否將該費用視為信貸成本。貸款機構使用的名稱本身，無法告訴這個試算器應如何分類費用。本頁不估算聯邦、州或地方稅務影響。美國的稅務處理取決於借款用途與貸款類別。個人消費相關利息的處理方式，通常不同於符合資格的教育、企業、投資或房屋相關利息，而每一類都有各自的條件與限制。請勿在此從總利息中扣除預期扣除額。請使用試算器的總成本，保留貸款機構的利息明細，並另外套用相關報稅年度的稅務規定。
請用相同的貸款金額、期限與額外本金假設比較各項方案。先依報價準確輸入每個方案的票據利率與費用。查看預定每月支出以評估每月現金需求，再用包含費用的總成本與總利息，了解為什麼較低的還款額不一定比較便宜。較長期限可能降低公式算出的還款額，但也讓利息累積更多個月。費用也可能使利率相近的兩項方案有不同成本。除非廣告中的APR也是計算預定還款額所用的利率，否則不要將它輸入名目利率欄位。APR與合約利率回答的是不同問題。比較提前還清時，請確認貸款機構是否接受額外本金、您是否必須指示只能用於本金，以及超額還款是否只會將下次到期日延後。將顯示的節省金額視為可實現之前，請先詢問是否有提前清償費用。請分別計算額外金額為零的基準情境與可長期負擔的實際額外金額，不要使用無法持續的金額。最後，將表格第一列與貸款機構的攤還明細比較。利息金額不同，通常表示貸款機構按日計息、將費用納入融資，或使用其他餘額慣例。
計算假設利率永遠不變、還款發生在相等的每月期間、每筆還款都準時入帳，而且每月支付相同的額外本金直到還清為止。模型沒有日曆，因此無法反映每月天數、撥款日至首次還款日之間的天數、週末、還款入帳時間或按日計算的單利。它不會模擬預先計算的利息、只繳利息期間、延期還款、負攤還、浮動利率、期末大額付款、每兩週扣款、一次性額外還款、重新攤還、再融資或債務免除。攤還明細也不包含遲延費用、退回款項費用、選購保險、擔保品成本，以及法律或催收費用。輸入費用不會檢查其APR處理方式，也絕不影響利息。期限超過1,200個月或輸入無效負數時，結果會顯示空白符號。畫面上的期限欄位上限為100年，攤還明細本身也不會超過輸入的月數。頁面只顯示前12列，因此其餘預測請查看還清月數與總額。請將結果視為固定每月情境的核對資料，不是清償報價。貸款機構按特定日期出具的清償明細，可能包含應計利息與這個模型無法得知的其他金額。
說明美國貸款計算的輸入、假設與計算範圍。
將the disclosed APR, principal, term, and payment-frequency assumptions套用於輸入值。
計算範例：$10,000 at 8% APR for 36 months produces the displayed monthly-payment estimate.