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🏦 Calculadora de préstamos de EE. UU.

Compara un pago mensual fijo con pagos adicionales opcionales al capital y una comisión única.

Salida mensual programada
—
Costo total, incluida la comisión introducida — Intereses totales — Meses hasta la liquidación — Intereses ahorrados —

La tasa introducida es una hipótesis nominal. La TAE puede incluir comisiones; introduce por separado una comisión de apertura única. CFPB: interest rate vs APR · CFPB disclosure guide

Amortización (primeros 12 meses)

MesPagoInteresesCapitalSaldo
GUÍA

Más información

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Datos de la calculadora

El importe del préstamo es el capital que se usa en la fórmula de pago, no el precio de compra ni el efectivo que recibes después de que un prestamista descuente una comisión. La tasa anual nominal es la tasa de interés contractual que quieres que la calculadora divida en doce tasas mensuales iguales. El plazo del préstamo se introduce en años. La herramienta lo multiplica por doce y lo redondea a un número entero de meses. El pago mensual adicional al capital es el mismo importe añadido en cada mes modelado. Introduce cero si solo quieres el plan programado. La comisión de apertura única es un costo separado en dólares. La calculadora la suma al costo total después de elaborar el calendario, por lo que en este modelo la comisión no genera intereses ni reduce los fondos del préstamo. El formulario está pensado para un importe de préstamo positivo, una tasa no negativa, un plazo de uno a cien años y pagos adicionales al capital y comisiones no negativos. Usa las cifras de una oferta real. Si un prestamista retiene una comisión de apertura del importe desembolsado, introduce el capital completo como importe del préstamo y recuerda que el efectivo que recibas puede ser menor.

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Fórmula de pago

El pago programado sigue la fórmula M = P multiplicado por r, dividido entre 1 menos (1 + r) elevado a menos n. M es el pago programado fijo, P es el importe del préstamo introducido, r es el porcentaje anual introducido dividido entre 1.200 y n es el número redondeado de meses. Cuando la tasa introducida es cero, la herramienta usa P dividido entre n. Después, calcula el resultado mes a mes. Los intereses mensuales equivalen al saldo inicial multiplicado por r. El capital programado equivale a M menos esos intereses, y el pago adicional al capital introducido se suma a la parte de capital. La herramienta nunca resta más capital que el saldo, por lo que el último pago puede ser menor que la salida habitual mostrada. Una vez restado el capital, el nuevo saldo pasa a ser el saldo inicial del mes siguiente. Los intereses se acumulan a partir de esos valores internos sin redondear. El cálculo se detiene cuando el saldo es, en la práctica, inferior a medio centavo, cuando termina el plazo introducido o si un pago no puede reducir el capital. Se trata de capitalización mensual con periodos iguales, no de un cálculo de devengo diario.

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Ejemplo calculado

Supón que introduces un préstamo de 20.000 $, una tasa anual nominal del 5,5 %, un plazo de cinco años, un pago mensual adicional al capital de 100 $ y una comisión de apertura única de 400 $. La fórmula da un pago programado de 382,02 $. Como el resultado denominado salida mensual programada suma el importe adicional elegido, la página muestra 482,02 $ en los meses habituales. En el primer mes, los intereses son 91,67 $ y el capital amortizado es 390,36 $, por lo que quedan 19.609,64 $. El préstamo modelado llega a cero en el mes 47. Ese último pago es de solo 61,27 $ porque el código limita el capital al saldo todavía pendiente. Los intereses totales modelados son 2.234,34 $. Sin pago adicional al capital, el mismo capital, tasa y plazo producen 2.921,39 $ de intereses durante 60 meses. Por tanto, los intereses ahorrados mostrados son 687,06 $. El costo total, incluida la comisión introducida, es 22.634,34 $, que corresponde al capital más los intereses modelados más 400 $. Estas cifras proceden del calendario mensual de la propia calculadora antes de que la página formatee los importes con dos decimales.

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Campos de resultados

La salida mensual programada es el pago de la fórmula más el pago mensual adicional al capital que hayas introducido. Describe un mes normal del modelo, no un mínimo contractual, y el último pago puede ser menor. El costo total, incluida la comisión introducida, es el capital del préstamo más los intereses generados por el escenario con pagos adicionales más la comisión que indicaste. No es el importe financiado ni el efectivo que recibes. Los intereses totales son únicamente los generados por el cálculo mensual del saldo y excluyen la comisión de apertura. Los meses hasta la liquidación cuentan las filas del calendario necesarias para llevar a cero el saldo modelado. Los intereses ahorrados restan los intereses del escenario de los intereses del mismo préstamo sin pagos adicionales al capital, y la pantalla no muestra un ahorro negativo. El gráfico de anillo compara el capital introducido con los intereses del escenario. La tabla de amortización muestra el mes, el pago real, los intereses, el capital y el saldo final, pero solo presenta las primeras 12 filas aunque la liquidación tarde más. Todos los importes de la página se redondean a centavos, mientras que el calendario usa internamente una precisión mayor. Ningún resultado incluye cargos por demora, productos opcionales, seguros, impuestos ni costos de cobro.

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Tipos de préstamos en EE. UU.

Este modelo se ajusta mejor a un préstamo estadounidense cerrado a plazos, con una tasa fija, un pago programado fijo e intereses calculados mensualmente sobre el saldo decreciente. Un préstamo personal sin garantía puede seguir esa estructura, pero la comisión de apertura podría retenerse de los fondos en lugar de pagarse por separado. Un préstamo para automóvil está garantizado por el vehículo, por lo que el contrato también puede incluir un gravamen, derechos de recuperación del vehículo, productos adicionales financiados e impuestos o costos de matriculación. Esos conceptos solo deben incluirse en el capital introducido si el prestamista realmente los financia. Esta página no calcula una operación completa de compra de vehículo. Los préstamos estudiantiles requieren especial cuidado. La deuda estudiantil federal o privada puede usar planes de pago, aplazamientos, capitalización, subsidios o reglas de aplicación de pagos que este calendario fijo no reproduce. Un administrador puede aplicar un pago a los intereses pendientes antes que al capital. Las hipotecas también incluyen cuentas de depósito, costos de cierre y estructuras de divulgación que quedan fuera de este modelo general de préstamo. Antes de usar el resultado, identifica en el pagaré el importe financiado, el método de cálculo de intereses, la frecuencia de los pagos, el vencimiento, la garantía y cualquier pago global final. Si alguno difiere de los supuestos de esta página, prevalece el calendario del prestamista.

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Información federal

La ley federal Truth in Lending Act se aplica mediante la Regulation Z, cuya administración corresponde al Consumer Financial Protection Bureau. En los créditos cerrados al consumo incluidos en su ámbito, la información del prestamista está diseñada para presentar los costos y las condiciones de forma normalizada antes de que asumas la obligación. Puede incluir la tasa anual equivalente, el cargo financiero, el importe financiado, el total de pagos, el calendario de pagos, las condiciones por demora y si el contrato incluye una penalización por pago anticipado. La TAE mide el costo del crédito y no es simplemente la tasa contractual introducida en esta calculadora. Determinados cargos financieros pueden hacer que la TAE difiera de la tasa de interés, aunque el pago mensual se base en esa tasa. Esta calculadora no obtiene la TAE porque no clasifica las comisiones conforme a la Regulation Z ni resuelve una tasa a partir del importe financiado y el flujo de pagos. Usa la tasa nominal introducida para reproducir el cálculo de intereses del contrato y compara después el pago y los totales de la página con la información del prestamista. Una diferencia puede significar que la oferta financia una comisión, usa otra fecha para el primer pago, aplica un devengo diario, incluye un producto adicional o sigue otra estructura de pagos. Las leyes estatales de crédito y los requisitos de los reguladores pueden añadir protecciones a las normas federales de divulgación.

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Comisiones e impuestos

El campo de la comisión de apertura sirve para comparar costos y no forma parte de la fórmula de amortización. La herramienta suma una sola vez la comisión introducida al capital más los intereses modelados. No aumenta el capital, no reduce los fondos netos ni cambia el pago. Si una oferta financia la comisión, incluye ese importe financiado en el capital del préstamo en lugar de depender solo del campo de comisión. Si el prestamista descuenta la comisión de los fondos, compara tanto el efectivo que recibes como el importe total que debes devolver. Comprueba también si el cargo financiero y la TAE informados tratan esa comisión como costo del crédito. El nombre que use el prestamista no basta para indicar a esta calculadora cómo se clasifica. La página no estima efectos fiscales federales, estatales ni locales. El tratamiento fiscal en EE. UU. depende del destino del dinero prestado y de la categoría del préstamo. Los intereses vinculados a gastos personales suelen recibir un tratamiento distinto de los relacionados con educación cualificada, actividades empresariales, inversiones o vivienda. Cada categoría tiene sus propias condiciones y límites. No restes aquí una deducción prevista de los intereses totales. Usa el costo bruto de la calculadora, conserva los estados de intereses del prestamista y aplica por separado las normas fiscales del año de declaración correspondiente.

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Comparación de ofertas

Compara las ofertas con el mismo importe de préstamo, plazo y supuesto de pago adicional al capital. Primero introduce la tasa contractual y la comisión de cada oferta exactamente como se indican. Revisa la salida programada para tus necesidades mensuales de efectivo. Después, usa el costo total, incluida la comisión, y los intereses totales para entender por qué un pago menor no siempre es más barato. Un plazo más largo puede reducir el pago de la fórmula y permitir que se acumulen intereses durante más meses. Una comisión también puede hacer que dos ofertas con tasas parecidas tengan costos distintos. No introduzcas una TAE anunciada en el campo de tasa nominal, salvo que también sea la tasa utilizada para calcular el pago programado. La TAE y la tasa de interés del contrato responden a preguntas distintas. Para comparar una liquidación anticipada, confirma que el prestamista acepta pagos adicionales al capital, si debes dar instrucciones para aplicarlos solo al capital y si un pago en exceso simplemente adelanta la próxima fecha de vencimiento. Pregunta por cualquier cargo por pago anticipado antes de considerar disponible el ahorro mostrado. Calcula un escenario base sin pagos adicionales y otro con un importe adicional realista, en lugar de usar uno que no puedas mantener. Por último, compara la primera fila de la tabla con el calendario del prestamista. Un importe de intereses distinto es una señal rápida de que el prestamista usa un devengo diario, un cargo financiado u otra convención de saldo.

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Límites del modelo

El cálculo supone que la tasa nunca cambia, que los pagos se realizan en periodos mensuales iguales, que todos llegan puntualmente y que se abona el mismo pago adicional al capital cada mes hasta la liquidación. El modelo no tiene calendario, por lo que no puede reflejar la duración de los meses, el número de días entre el desembolso y el primer pago, los fines de semana, el momento de contabilización del pago ni los intereses simples diarios. No modela intereses precalculados, periodos de solo intereses, pagos aplazados, amortización negativa, tasas variables, pagos globales finales, cargos quincenales, pagos adicionales de suma única, modificaciones del calendario, refinanciaciones ni condonaciones. El calendario tampoco incluye cargos por demora, cargos por pagos devueltos, seguros opcionales, costos de garantías ni gastos legales o de cobro. La comisión introducida no se comprueba para determinar su tratamiento en la TAE y nunca afecta a los intereses. Los plazos superiores a 1.200 meses y los valores negativos no válidos dejan los resultados en blanco. El campo de plazo visible tiene un límite de 100 años y el calendario no continúa más allá del número de meses introducido. La página solo muestra las primeras 12 filas, por lo que debes usar los meses hasta la liquidación y los totales para el resto de la proyección. Considera el resultado una comprobación de un escenario mensual fijo, no una cotización de liquidación. Un estado de liquidación fechado del prestamista puede incluir intereses devengados y otros importes que este modelo no puede conocer.

Preguntas frecuentes

¿El pago adicional siempre reduce el capital?
En esta calculadora, sí. El importe adicional completo se suma al capital en cada mes modelado, después de calcular los intereses de ese mes. En la práctica, un prestamista o administrador de préstamos de EE. UU. puede cubrir primero los intereses o comisiones pendientes. También puede adelantar la fecha del próximo vencimiento, a menos que des instrucciones para aplicar el pago solo al capital. Revisa el contrato y la pantalla de pago antes de asumir que se aplica la fecha de liquidación calculada.
¿Debo introducir la tasa de interés o la TAE?
Introduce la tasa anual nominal utilizada para calcular el pago programado del préstamo. No la sustituyas por la TAE, salvo que el contrato también use esa misma tasa para calcular los intereses. La TAE puede incluir determinados costos financieros y sirve para comparar el costo global. Esta página suma una comisión al costo total, pero no calcula una TAE a partir de ella.
¿Por qué el último pago es menor?
La herramienta suma el pago programado habitual y tu pago adicional al capital de cada mes, pero nunca paga más capital que el saldo pendiente. En el mes de liquidación, el pago real equivale a ese saldo de capital reducido más los intereses del mes. La salida mensual programada destacada sigue mostrando el importe programado normal más el pago adicional, no el último pago reducido.
¿La comisión de apertura cambia el pago?
No. La comisión introducida se suma una sola vez al costo total mostrado, después de completar el cuadro de amortización. No cambia el capital, los intereses ni el pago mensual. Si el prestamista financia la comisión, añade la parte financiada al importe del préstamo. Si retiene la comisión, compara los fondos netos más bajos que recibes con la deuda total que debes devolver.
¿Por qué mi prestamista muestra un importe de intereses diferente?
Esta herramienta aplica una doceava parte de la tasa anual introducida al saldo inicial de cada mes. Un prestamista puede devengar intereses simples por día, usar un intervalo distinto hasta el primer pago, aplicar un pago en otra fecha o incluir cargos financiados en el capital. Antes de basarte en las filas posteriores, compara el método de cálculo de intereses del contrato y el saldo inicial con el primer mes de esta tabla.
¿Puedo usarla para un préstamo estudiantil?
Solo como comparación simplificada con pagos fijos. Los préstamos estudiantiles pueden tener pagos vinculados a los ingresos, aplazamientos, subsidios, intereses capitalizados, reglas de condonación e instrucciones del administrador sobre la aplicación de los pagos que no se incluyen aquí. Si tu préstamo tiene saldo, tasa y plazo fijos, el resultado puede servir como comprobación aproximada. Sin embargo, el pago exigido y el estado de liquidación de tu administrador siguen siendo las cifras determinantes.
¿Por qué solo se muestran 12 meses?
El código JavaScript calcula las filas hasta la liquidación o hasta el final del plazo introducido, pero la página solo muestra las primeras 12 filas de la tabla. Los intereses totales, el costo total, los meses hasta la liquidación y los intereses ahorrados utilizan el calendario interno completo. La tabla breve sirve para comprobar la evolución del saldo inicial, no para enumerar todos los pagos futuros.
CONFIANZA Y FUENTES

Metodología y fuentes oficiales

el cálculo de préstamo estadounidense explica entradas, supuestos y alcance del cálculo.

Estado oficial
Calculadora orientativa; no determina una decisión oficial.
Fecha de vigencia
Última revisión

Método

Aplica the disclosed APR, principal, term, and payment-frequency assumptions a los valores introducidos.

Ejemplo

Ejemplo: $10,000 at 8% APR for 36 months produces the displayed monthly-payment estimate.

Limitaciones

  • Las tasas, reglas y circunstancias individuales pueden cambiar el resultado.

Fuentes