🇬🇧 英國專用計算機

🇬🇧 英國複利計算機

計算你的儲蓄與投資如何透過複利成長。

最終餘額

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總投入金額

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總利息收益

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有效年利率

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本金成長

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投入成長

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指南

瞭解更多

計算機輸入

本計算機以五項輸入推算英國儲蓄餘額（英鎊）。初始存款是第一天帳戶已有的金額，每月投入是計畫每月新增的金額；年利率是公式使用、尚未扣稅費的名目年率。期間以年輸入並四捨五入至最接近整年。複利頻率（月、季、年）決定利息何時加入，也決定供款時點：月複利在每月底加入一筆，季複利把三筆月供合併於季末加入，年複利把十二筆合併於年末加入。模擬單筆投入時將每月投入設為零；只做未來供款時將初始存款設為零。輸入改變便會重算，無須選擇帳戶類型。

複利公式

初始餘額使用 P × (1 + r ÷ n)^(n × t)：P 是初始存款，r 是年利率 ÷ 100，n 是每年複利期數，t 是四捨五入後年數；月、季、年複利的 n 分別為 12、4、1。定期供款使用普通年金公式 C × (12 ÷ n) × [((1 + r ÷ n)^(n × t) - 1) ÷ (r ÷ n)]，C 是每月投入。12 ÷ n 把月供合併到選定期間，因此款項在該期間結束後計入，而非按實際日曆日期。最終餘額是初始餘額結果加供款結果。若利率為零，略過除以利率並直接計算 P + C × 12 × t；不模擬負利率。

計算範例

假設初始存款 £8,000、每月投入 £150、年利率 4.2%、期間 7 年並按月複利。計算使用 84 個月期及月利率 0.042 ÷ 12。£8,000 在畫面四捨五入前增至 £10,728.76；月底供款增至 £14,618.37，合計 £25,347.13，頁面顯示最終餘額 £25,347。「總投入金額」為 £20,600（£8,000 加 84 筆 £150），差額 £4,747.13 顯示為總利息收益 £4,747。有效年利率 4.2818% 顯示為 4.28%。同一輸入改按年複利，模型把每年十二筆供款集中在年末，顯示 £24,974；差異同時反映供款時點與複利頻率。

閱讀結果

最終餘額是兩個分開計算結果之和：本金成長（原始存款加其利息，不只是利息）及投入成長（定期供款加其利息）。「總投入金額」包括初始存款與所有計畫中的月供。總利息收益等於最終餘額減「總投入金額」。有效年利率以 (1 + r ÷ n)^n - 1 把名目利率及頻率換算為年複利率。每項金額各自四捨五入至最接近英鎊，有效利率顯示兩位小數，因此分項合計偶爾會與總額差 £1。結果未扣所得稅、產品費、提款罰金或通膨，也不按特定英國課稅年度拆分利息；ISA 以外的應稅利息需另行檢查。

AER 與稅前儲蓄利率

英國儲蓄廣告常列 AER 和稅前儲蓄利率，但本計算機不能互換兩者。AER（年等值利率）表示利息留在帳戶並複利一整年時的年度收益，方便比較不同付息安排；稅前利息表示未計所得稅的利息。年利率欄按名目利率處理，再套用所選頻率。若業者提供按月複利的名目稅前儲蓄利率，輸入該值並選每月。若只有 AER，輸入 AER 並選每年可簡單重現廣告的一年成長；同時選每月會再次複利已年化數字而高估結果。要精確模擬 AER 按月入帳，先換算名目百分比：12 × ((1 + AER ÷ 100)^(1 ÷ 12) - 1) × 100。

英國儲蓄產品

可隨時提領帳戶請輸入目前餘額、預計月供與標示利率。浮動利率的長期推算不是承諾；業者可調息時，請用較高、較低假設重算。固定利率儲蓄債券通常把單筆金額鎖定一段期限，可能限制追加或提前提領；要模擬時將投入額作為初始存款、月供設為零，且期限須為整年。定期儲蓄帳戶可能限制月供並從每筆存款日計息。只輸入允許的月供，再確認業者每月入帳利息或僅按年支付。計算機按年選項把全年月供集中在年末；若實際帳戶按日計息且較早存入的款項先計息，推算可能偏低。

ISA 與儲蓄稅

Cash ISA 是符合資格現金儲蓄的稅務包裝，不是另一種複利方式。留在其中的利息免英國所得稅，ISA 供款共用各課稅年度的年度額度。額度限制新投入金額，不限制既有餘額成長。計算機不追蹤課稅年度或額度使用，將每月投入全額視為合資格前，請檢查所有 ISA 的供款計畫。ISA 以外，Personal Savings Allowance 可能使部分利息以零稅率課稅；是否適用及額度視所得稅級距與其他收入而定。HM Revenue and Customs 會考慮相關帳戶的應稅儲蓄利息，ISA 利息不使用該免稅額。此計算機顯示毛額成長且不扣稅；請依自身稅況比較總利息收益，勿把最終餘額當成稅後金額。

保障與揭露

英國銀行、建築互助會及信用合作社若獲授權且存款合資格，可能受 Financial Services Compensation Scheme 保障。保障按合資格人士及獲授權業者計算，不一定按品牌；共用銀行牌照的兩個品牌，其餘額會合併。計畫上限可能變動，符合條件的重大生活事件造成暫時高額存款也可能有不同規則。請查最新 FSCS 資訊及業者授權，不要由計算機推定保障。FCA Banking: Conduct of Business 要求儲蓄帳戶直接要約金融推廣附摘要框，供查閱利率及其變動可能、利息支付方式與時間、提領條件和優惠到期日。FCA Consumer Duty 也要求公司協助消費者理解並評估公平價值。這些規則約束業者，不會讓本推算成為受監管報價或保證輸入收益。

比較優惠

先確認報價百分比是 AER 還是名目毛利率，再讓複利頻率符合業者入帳方式，而非你的存款頻率。比較兩項優惠時，初始存款、每月投入與期間須一致，才能讓最終餘額差異來自利率和頻率假設，而非儲蓄計畫改變。查看產品摘要中的新戶優惠、餘額級距、月供上限、提款限制及到期指示；本計算機沒有這些欄位。不可追加供款的固定利率債券若輸入非零月供，結果便不是該產品可提供的。可隨時提領帳戶若假設今日浮動利率維持多年，可能過度樂觀或保守，請比較多種利率情境。也要確認較高 AER 是否附帶你可能不符合的條件，因計算機不檢查資格，並將輸入利率套用於整個四捨五入期間的每一英鎊。

模型限制

預測假設整個四捨五入後年期內利率與月供固定且不提款。沒有開始日期，無法按英國課稅年度拆分利息，也不計每月或閏年的確切日數。只提供月、季、年複利，不能選每日計息；供款視為期末支付，季或年頻率會把月供分組。模型不處理階梯利率、限時優惠、利率變動、費用、提前提領費、漏繳供款、供款上限或到期續存利率，也不計通膨；最終餘額是未來現金額，不代表購買力。輸入須為完整有限數字並用有效地區千分位及小數分隔符；英鎊符號、錯誤分組、部分數字前綴及前後空白均無效。負金額與負利率會被拒絕；期間須四捨五入為大於零的整年。無效輸入會把目前結果清成破折號並顯示錯誤。金額各自四捨五入至整英鎊。請將結果當成一致情境，再對照帳戶條款及試算資料。