🇬🇧 Calculadora específica del Reino Unido

🇬🇧 Calculadora de interés compuesto del Reino Unido

Calcula cómo crecen tus ahorros e inversiones con interés compuesto.

Saldo final

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Aportaciones totales

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Intereses totales obtenidos

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Tasa anual efectiva

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Crecimiento del capital

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Crecimiento de las aportaciones

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GUÍA

Más información

Datos del cálculo

Esta calculadora proyecta un saldo de ahorro en libras esterlinas para el Reino Unido a partir de cinco datos. El «depósito inicial» es el importe que ya hay en la cuenta el primer día. La «aportación mensual» es el importe que prevés añadir cada mes. El «tipo de interés anual» es el tipo nominal anual que utiliza la fórmula, antes de impuestos o cargos. El plazo se introduce en años y la calculadora lo redondea al año entero más cercano. La frecuencia de capitalización indica cuándo se añaden los intereses: mensual, trimestral o anual. También determina cuándo entran las aportaciones periódicas en el cálculo. Con capitalización mensual, se añade una aportación mensual al final de cada mes. Con capitalización trimestral, se agrupan tres aportaciones mensuales y se añaden al final de cada trimestre. Con capitalización anual, se agrupan doce y se añaden al final de cada año. Usa cero como aportación mensual para simular un único importe inicial. Usa cero como depósito inicial si empiezas solo con aportaciones futuras. La herramienta recalcula cada vez que cambia un dato y no requiere seleccionar por separado un tipo de cuenta.

Fórmula del interés compuesto

El saldo inicial se calcula con P × (1 + r ÷ n)^(n × t). P es el depósito inicial, r el tipo de interés anual dividido entre 100, n el número de periodos de capitalización al año y t el número de años redondeado. La calculadora fija n en 12 para capitalización mensual, 4 para trimestral y 1 para anual. Las aportaciones periódicas siguen la fórmula de una anualidad ordinaria: C × (12 ÷ n) × [((1 + r ÷ n)^(n × t) - 1) ÷ (r ÷ n)]. C es la aportación mensual. El factor 12 ÷ n agrupa las aportaciones mensuales en el periodo elegido. Por eso, el modelo abona cada pago agrupado al terminar ese periodo, no en su fecha real del calendario. El saldo final suma el resultado del saldo inicial y el de las aportaciones. Si el tipo introducido es cero, la calculadora evita dividir por el tipo y simplemente suma P y C × 12 × t. No modela tipos negativos.

Ejemplo de cálculo

Supón que introduces un depósito inicial de £8.000, una aportación mensual de £150, un tipo de interés anual del 4,2%, un plazo de 7 años y capitalización mensual. La calculadora utiliza 84 periodos mensuales y un tipo mensual de 0,042 ÷ 12. Antes de redondear la pantalla, los £8.000 iniciales crecen hasta £10.728,76. Las aportaciones realizadas al final de cada mes crecen hasta £14.618,37. Juntas suman £25.347,13, aunque la página muestra un saldo final de £25.347. En total aportas £20.600: los £8.000 iniciales más 84 pagos de £150. La diferencia es £4.747,13, que se muestra como intereses obtenidos de £4.747. La tasa anual equivalente efectiva es del 4,2818% y se muestra como 4,28%. Con los mismos datos y capitalización anual, el modelo agrupa los doce pagos de cada año al final del año y muestra £24.974. Esa comparación refleja tanto el momento de las aportaciones como la frecuencia de capitalización de esta calculadora.

Cómo leer los resultados

El saldo final suma dos importes calculados por separado: el crecimiento del capital inicial y el de las aportaciones. El crecimiento del capital inicial incluye el depósito original y todos los intereses que se le atribuyen; no son solo intereses. El crecimiento de las aportaciones incluye los pagos periódicos y los intereses atribuidos a esos pagos. Aunque el nombre sea más corto, «aportaciones totales» incluye tanto el depósito inicial como cada pago mensual previsto. Los intereses obtenidos son el saldo final menos las aportaciones totales. La tasa anual equivalente convierte el tipo nominal y la frecuencia elegida en un tipo capitalizado durante un año mediante (1 + r ÷ n)^n - 1. La página redondea cada importe por separado a la libra más cercana y muestra el tipo efectivo con dos decimales; por eso, a veces los componentes mostrados pueden diferir £1 del total mostrado. Ninguna cifra descuenta el impuesto sobre la renta, las comisiones del producto, las penalizaciones por retirada ni la inflación. Los resultados tampoco indican en qué año fiscal británico se pagaron los intereses, algo relevante al comprobar intereses sujetos a impuestos fuera de una ISA.

AER y tipo bruto

Los anuncios británicos de ahorro suelen mostrar el AER y un tipo bruto, pero aquí no son datos intercambiables. AER significa «Annual Equivalent Rate» (tasa anual equivalente). Expresa cuál sería el rendimiento anual si los intereses permanecieran en la cuenta y se capitalizaran durante un año completo, lo que facilita comparar cuentas con calendarios de pago distintos. «Bruto» describe los intereses antes de tener en cuenta el impuesto sobre la renta. Esta calculadora trata el tipo de interés anual como nominal y después aplica la frecuencia de capitalización elegida. Si una entidad ofrece un tipo bruto nominal con capitalización mensual, introduce ese tipo y elige la frecuencia mensual. Si solo tienes el AER, la forma más sencilla de reproducir el crecimiento anual anunciado durante un año es introducir el AER y elegir la frecuencia anual. Elegir además la mensual volvería a capitalizar una cifra ya anualizada y exageraría el resultado. Para calcular con precisión abonos mensuales a partir de un AER, conviértelo primero: porcentaje nominal = 12 × ((1 + AER ÷ 100)^(1 ÷ 12) - 1) × 100.

Productos de ahorro del Reino Unido

En una cuenta de acceso fácil, introduce el saldo actual, los depósitos mensuales previstos y el tipo indicado por la entidad. Si el tipo es variable, una proyección larga no debe interpretarse como una promesa. Repite el cálculo con supuestos de tipo más bajos y más altos si la entidad puede cambiarlo. Un bono de ahorro a tipo fijo suele mantener un único importe durante un plazo establecido y puede limitar los depósitos adicionales o el acceso anticipado. Para reflejar esa estructura, introduce el importe ingresado como depósito inicial, pon a cero la aportación mensual y usa el plazo fijo solo si es un número entero de años. Una cuenta de ahorro periódico puede limitar lo que ingresas cada mes y calcular los intereses desde la fecha de cada depósito. Introduce solo el importe mensual permitido y comprueba si la entidad abona intereses mensualmente o solo los paga una vez al año. La opción anual de la calculadora agrupa los depósitos mensuales al final del año, por lo que puede infravalorar el crecimiento frente a una cuenta real que devenga intereses diarios sobre cada depósito anterior.

ISA e impuestos sobre el ahorro

Una Cash ISA es un régimen fiscal para determinados ahorros en efectivo, no un método de capitalización diferente. Los intereses que permanecen dentro del régimen están exentos del impuesto sobre la renta del Reino Unido, y las aportaciones a las ISA comparten un límite anual fijado para cada año fiscal. Ese límite controla cuánto dinero nuevo puedes aportar, no cuánto puede crecer un saldo ISA ya existente. Esta calculadora no lleva el seguimiento de los años fiscales ni del uso del límite, así que comprueba los depósitos previstos en todas tus ISA antes de considerar admisible toda la aportación mensual. Fuera de una ISA, la Personal Savings Allowance puede hacer que algunos intereses de ahorro estén sujetos a impuestos a un tipo del cero por ciento. Que se aplique y el importe disponible dependen de tu tramo del impuesto sobre la renta y de otros ingresos. HM Revenue and Customs tiene en cuenta los intereses de ahorro sujetos a impuestos de las cuentas pertinentes, mientras que los intereses de una ISA no consumen la Personal Savings Allowance. Como la calculadora siempre muestra el crecimiento bruto y no descuenta impuestos, compara los intereses obtenidos con tu situación fiscal en lugar de considerar el saldo final una cifra neta de impuestos.

Protección e información regulatoria

Los bancos, sociedades de crédito hipotecario y cooperativas de crédito del Reino Unido pueden estar cubiertos por el Financial Services Compensation Scheme (FSCS) si están autorizados y el depósito es elegible. La protección se organiza por persona elegible y por entidad autorizada, no necesariamente por marca. Dos marcas de ahorro pueden compartir una licencia bancaria; en ese caso, los saldos de esa licencia se consideran conjuntamente. El límite del sistema puede cambiar y puede haber reglas distintas para saldos temporalmente altos derivados de ciertos acontecimientos de la vida. Comprueba la cobertura FSCS vigente y la autorización de la entidad, no deduzcas la protección de esta calculadora. El código de conducta bancaria de la FCA, «Banking: Conduct of Business», exige que determinadas promociones directas de cuentas de ahorro incluyan un cuadro resumen. Úsalo para comprobar el tipo, si puede cambiar, cómo y cuándo se pagan los intereses, las condiciones de acceso y cuándo caduca cualquier bonificación. La Consumer Duty de la FCA también exige que las empresas faciliten la comprensión de los consumidores y evalúen el valor razonable. Estas protecciones regulan la conducta de la entidad; no convierten esta proyección en una oferta regulada ni garantizan el rendimiento introducido.

Comparar ofertas

Compara condiciones equivalentes. Primero comprueba si cada porcentaje anunciado es un AER o un tipo bruto nominal. Después ajusta la frecuencia de capitalización a la forma en que la entidad abona los intereses, no a la frecuencia con que piensas depositar. Mantén iguales el depósito inicial, la aportación mensual y el plazo al comparar dos ofertas. Así, la diferencia en el saldo final se deberá a los supuestos de tipo y frecuencia, no a un plan de ahorro distinto. Comprueba en el resumen del producto las bonificaciones iniciales, los tramos de saldo, los límites de depósito mensual, las restricciones de retirada y las condiciones al vencimiento. Esta calculadora no tiene campos para ninguno de ellos. En un bono a tipo fijo que no admite depósitos posteriores, una aportación mensual distinta de cero produce un resultado que el producto no puede ofrecer. En una cuenta de acceso fácil, aplicar el tipo variable de hoy durante varios años puede ser demasiado optimista o prudente. Compara varios escenarios de tipos. Comprueba también si un AER más alto depende de condiciones que quizá no cumplas: la calculadora aplica el tipo introducido a cada libra durante todo el plazo redondeado y no comprueba la elegibilidad.

Límites del modelo

La proyección supone un tipo constante, una aportación mensual constante y ningún retiro durante todo el plazo redondeado en años. No tiene fecha de inicio, así que no puede asignar los intereses a años fiscales británicos ni tener en cuenta el número exacto de días de un mes o de un año bisiesto. Solo ofrece capitalización mensual, trimestral y anual; no se puede elegir el devengo diario. Las aportaciones se consideran pagos al final del periodo y se agrupan por trimestre o año al elegir esas frecuencias. El modelo no contempla tipos escalonados, bonificaciones temporales, cambios de tipo, comisiones, cargos por acceso anticipado, depósitos omitidos, límites de aportación ni el tipo de renovación al vencimiento. Tampoco incluye la inflación, por lo que el saldo final es una cantidad futura de dinero, no una indicación de lo que podrás comprar con ella. Las entradas deben ser números completos y finitos, escritos con separadores de agrupación y decimales válidos para la configuración regional; si se introduce el símbolo de la libra, la agrupación está mal formada, hay un prefijo numérico parcial o la entrada tiene espacios alrededor, se considera inválida. Se rechazan los importes y los tipos negativos, y el plazo debe redondearse a un número entero de años superior a cero. Una entrada inválida borra los resultados actuales, los sustituye por guiones y muestra un mensaje de error. Cada importe se redondea de forma independiente a libras enteras. Usa el resultado como un escenario coherente y contrástalo después con las condiciones y la simulación de la propia cuenta.