🇬🇧 Calculateur spécifique au Royaume-Uni

🇬🇧 Calculateur britannique d'intérêts composés

Calculez comment votre épargne et vos investissements croissent grâce aux intérêts composés.

Solde final

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Total des versements

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Intérêts totaux gagnés

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Taux annuel effectif (AER)

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Croissance du capital

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Croissance des versements

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GUIDE

En savoir plus

Saisir les données

Ce calculateur projette un solde d’épargne au Royaume-Uni, en livres sterling, à partir de cinq données. Le « dépôt initial » est le montant déjà présent sur le compte au premier jour. La « cotisation mensuelle » est le montant que vous prévoyez d’ajouter chaque mois. Le « taux d’intérêt annuel » est le taux nominal annuel utilisé par la formule, avant impôts ou frais. La durée se saisit en années et le calculateur l’arrondit à l’année entière la plus proche. La fréquence de capitalisation indique quand les intérêts sont ajoutés : chaque mois, chaque trimestre ou chaque année. Elle détermine aussi quand les versements réguliers entrent dans le calcul. Avec une capitalisation mensuelle, un versement mensuel est ajouté à la fin de chaque mois. Avec une capitalisation trimestrielle, trois versements mensuels sont regroupés et ajoutés à la fin de chaque trimestre. Avec une capitalisation annuelle, douze versements sont regroupés et ajoutés en fin d’année. Saisissez zéro comme cotisation mensuelle pour simuler un versement unique. Saisissez zéro comme dépôt initial si vous commencez uniquement par des versements futurs. L’outil recalcule chaque fois qu’une donnée change et ne demande pas de choisir séparément un type de compte.

Formule des intérêts composés

Le solde initial suit la formule P × (1 + r ÷ n)^(n × t). P est le dépôt initial, r le taux d’intérêt annuel divisé par 100, n le nombre de périodes de capitalisation par an et t le nombre d’années arrondi. Le calculateur fixe n à 12 pour une capitalisation mensuelle, à 4 pour une capitalisation trimestrielle et à 1 pour une capitalisation annuelle. Les versements réguliers suivent la formule d’une annuité à terme échu : C × (12 ÷ n) × [((1 + r ÷ n)^(n × t) - 1) ÷ (r ÷ n)]. C est la cotisation mensuelle. Le facteur 12 ÷ n regroupe les versements mensuels dans la période choisie. Le modèle crédite donc chaque versement regroupé après cette période, et non à sa date réelle sur le calendrier. Le solde final est la somme du résultat pour le solde initial et du résultat pour les versements. Si le taux saisi est nul, le calculateur évite la division par le taux et additionne simplement P et C × 12 × t. Il ne modélise pas les taux négatifs.

Exemple de calcul

Supposons que vous saisissiez un dépôt initial de £8 000, une cotisation mensuelle de £150, un taux d’intérêt annuel de 4,2%, une durée de 7 ans et une capitalisation mensuelle. Le calculateur utilise 84 périodes mensuelles et un taux mensuel de 0,042 ÷ 12. Avant l’arrondi d’affichage, le dépôt initial de £8 000 atteint £10 728,76. Les versements effectués en fin de mois atteignent £14 618,37. Leur somme donne £25 347,13, tandis que la page affiche un solde final de £25 347. Vous versez au total £20 600 : le dépôt initial de £8 000 plus 84 versements de £150. L’écart est de £4 747,13, affiché comme intérêts acquis de £4 747. Le taux annuel effectif est de 4,2818%, affiché à 4,28%. Avec les mêmes données mais une capitalisation annuelle, le modèle regroupe les douze versements de chaque année en fin d’année et affiche £24 974. Cette comparaison reflète à la fois le calendrier des versements et la fréquence de capitalisation du calculateur.

Lire les résultats

Le solde final est la somme de deux montants calculés séparément : la croissance du capital initial et celle des versements. La croissance du capital initial comprend le dépôt d’origine et tous les intérêts qui lui sont attribués ; ce ne sont pas les intérêts seuls. La croissance des versements comprend les versements réguliers et les intérêts qui leur sont attribués. Malgré son libellé plus court, le total des versements comprend le dépôt initial et chaque cotisation mensuelle prévue. Les intérêts acquis correspondent au solde final moins le total des versements. Le taux annuel effectif convertit le taux nominal et la fréquence choisie en un taux capitalisé sur un an avec (1 + r ÷ n)^n - 1. Chaque montant est arrondi séparément à la livre la plus proche et le taux effectif est affiché avec deux décimales ; les montants affichés peuvent donc parfois différer de £1 du total affiché. Aucun chiffre ne déduit l’impôt sur le revenu, les frais du produit, les pénalités de retrait ou l’inflation. Les résultats ne précisent pas non plus à quelle année fiscale britannique les intérêts ont été versés, ce qui compte pour vérifier les intérêts imposables hors ISA.

AER et taux brut

Les publicités britanniques pour l’épargne indiquent souvent un AER et un taux brut, mais ces données ne sont pas interchangeables ici. AER signifie « Annual Equivalent Rate » (taux annuel équivalent). Il exprime le rendement annuel si les intérêts restent sur le compte et sont capitalisés pendant une année entière ; il facilite ainsi la comparaison entre des comptes aux calendriers de versement différents. « Brut » désigne les intérêts avant prise en compte de l’impôt sur le revenu. Ce calculateur traite le taux d’intérêt annuel comme un taux nominal, puis applique la fréquence de capitalisation choisie. Si un fournisseur indique un taux brut nominal capitalisé chaque mois, saisissez ce taux et choisissez la fréquence mensuelle. Si vous ne disposez que de l’AER, le moyen le plus simple de reproduire la croissance annuelle annoncée sur une année est de saisir l’AER et de choisir la fréquence annuelle. Choisir en plus une fréquence mensuelle capitaliserait une seconde fois une valeur déjà annualisée et surestimerait le résultat. Pour calculer précisément des intérêts mensuels à partir d’un AER, convertissez-le d’abord : taux nominal en pourcentage = 12 × ((1 + AER ÷ 100)^(1 ÷ 12) - 1) × 100.

Produits d’épargne au Royaume-Uni

Pour un compte accessible à tout moment, saisissez le solde actuel, les versements mensuels prévus et le taux indiqué par le fournisseur. Si le taux est variable, une projection longue ne constitue pas une promesse. Relancez le calcul avec des hypothèses de taux plus basses et plus élevées si le fournisseur peut modifier le taux. Un livret à taux fixe conserve généralement un versement unique pendant une durée donnée et peut limiter les versements supplémentaires ou les retraits anticipés. Pour représenter cette structure, saisissez le montant versé comme dépôt initial, mettez la cotisation mensuelle à zéro et n’utilisez la durée fixe que si elle correspond à un nombre entier d’années. Un compte d’épargne à versements réguliers peut plafonner les versements mensuels et calculer les intérêts à partir de la date de chaque dépôt. Saisissez uniquement le montant mensuel autorisé, puis vérifiez si le fournisseur crédite les intérêts chaque mois ou les verse seulement une fois par an. L’option annuelle du calculateur regroupe les versements mensuels en fin d’année ; elle peut donc sous-estimer la croissance par rapport à un compte réel qui calcule quotidiennement les intérêts sur chaque versement antérieur.

ISA et fiscalité de l’épargne

Un Cash ISA est une enveloppe fiscale applicable à certaines épargnes en espèces, et non une méthode de capitalisation distincte. Les intérêts conservés dans cette enveloppe sont exonérés de l’impôt britannique sur le revenu et les souscriptions aux ISA partagent un plafond annuel fixé pour chaque année fiscale. Ce plafond limite les nouveaux versements, pas la croissance du solde d’un ISA existant. Ce calculateur ne suit ni les années fiscales ni l’utilisation du plafond ; vérifiez donc les versements prévus sur tous vos ISA avant de considérer toute la cotisation mensuelle comme admissible. Hors ISA, le Personal Savings Allowance peut rendre certains intérêts d’épargne imposables au taux de zéro. Son application et son montant dépendent de votre tranche d’impôt sur le revenu et de vos autres revenus. HM Revenue and Customs prend en compte les intérêts d’épargne imposables des comptes concernés, tandis que les intérêts d’un ISA n’utilisent pas le Personal Savings Allowance. Le calculateur affiche toujours la croissance brute et ne déduit aucun impôt : comparez les intérêts acquis à votre situation fiscale au lieu de considérer le solde final comme un montant net d’impôt.

Protection et informations réglementaires

Les banques, sociétés de crédit immobilier et coopératives de crédit britanniques peuvent être couvertes par le Financial Services Compensation Scheme (FSCS) si elles sont agréées et si le dépôt est admissible. La protection s’applique par personne admissible et par entreprise agréée, pas nécessairement par marque. Deux marques d’épargne peuvent partager la même licence bancaire ; les soldes détenus sous cette licence sont alors regroupés. Le plafond de protection peut changer, et des règles distinctes peuvent s’appliquer temporairement à des soldes élevés issus d’événements de vie admissibles. Vérifiez la protection FSCS actuelle et l’agrément du fournisseur au lieu de déduire une protection du calculateur. Le recueil de règles de la FCA « Banking: Conduct of Business » exige qu’une fiche récapitulative accompagne certaines offres directes de produits d’épargne. Elle permet de vérifier le taux, ses éventuelles modifications, les modalités et la date de versement des intérêts, les conditions d’accès et l’expiration d’un bonus. La Consumer Duty de la FCA exige aussi des entreprises qu’elles favorisent la compréhension des consommateurs et évaluent la juste valeur. Ces protections encadrent le comportement du fournisseur ; elles ne transforment pas cette projection en offre réglementée et ne garantissent pas le rendement saisi.

Comparer des offres

Comparez des offres équivalentes. Vérifiez d’abord si chaque pourcentage indiqué est un AER ou un taux brut nominal. Choisissez ensuite la fréquence à laquelle le fournisseur crédite les intérêts, et non la fréquence de vos versements. Conservez le même dépôt initial, la même cotisation mensuelle et la même durée pour comparer deux offres. L’écart de solde final provient alors des hypothèses de taux et de fréquence, et non d’un plan d’épargne différent. Consultez le résumé du produit pour les bonus de bienvenue, paliers de solde, plafonds de versements mensuels, limites de retrait et modalités à l’échéance. Le calculateur ne comporte aucun champ pour ces éléments. Pour un livret à taux fixe qui n’accepte pas de versements ultérieurs, une cotisation mensuelle non nulle produit un résultat que le produit ne peut pas offrir. Pour un compte accessible à tout moment, appliquer le taux variable du jour pendant plusieurs années peut être trop optimiste ou trop prudent. Comparez plusieurs scénarios de taux. Vérifiez aussi si un AER plus élevé dépend de conditions que vous pourriez ne pas remplir : le calculateur applique le taux saisi à chaque livre pendant toute la durée arrondie, sans vérifier l’admissibilité.

Limites du modèle

La projection suppose un taux constant, une cotisation mensuelle constante et aucun retrait pendant toute la durée arrondie en années. Elle n’a pas de date de départ : elle ne peut donc pas répartir les intérêts entre les années fiscales britanniques ni tenir compte du nombre exact de jours d’un mois ou d’une année bissextile. Seules les capitalisations mensuelle, trimestrielle et annuelle sont proposées ; la capitalisation quotidienne n’est pas disponible. Les cotisations sont considérées comme versées en fin de période et sont regroupées par trimestre ou par année lorsque ces fréquences sont choisies. Le modèle ne prend pas en charge les taux par paliers, les bonus temporaires, les changements de taux, les frais, les pénalités d’accès anticipé, les versements manqués, les plafonds de cotisation ou le taux de reconduction à l’échéance. Il ne tient pas non plus compte de l’inflation : le solde final est donc un montant futur en espèces et non une indication de son pouvoir d’achat. Les saisies doivent être des nombres complets et finis, écrits avec des séparateurs de groupement et décimaux valides pour les paramètres régionaux ; un symbole livre saisi, un groupement mal formé, un préfixe numérique incomplet ou des espaces autour de la valeur rendent la saisie invalide. Les montants et les taux négatifs sont refusés, et la durée doit être arrondie à un nombre entier d’années supérieur à zéro. Une saisie invalide efface les résultats actuels, qui sont remplacés par des tirets, et affiche un message d’erreur. Chaque montant est arrondi séparément à la livre entière. Utilisez le résultat comme scénario cohérent, puis comparez-le aux conditions et à la simulation propres au compte.