🇬🇧 Rechner für Großbritannien

🇬🇧 UK-Zinseszinsrechner

Berechnen Sie, wie Ihre Ersparnisse und Geldanlagen mit Zinseszins wachsen.

Endsaldo

—

Gesamte Einzahlungen

—

Erzielte Zinsen

—

Effektiver Jahreszins

—

Kapitalwachstum

—

Wachstum der Einzahlungen

—

RATGEBER

Mehr erfahren

Eingaben des Rechners

Dieser Rechner prognostiziert anhand von fünf Eingaben ein britisches Sparguthaben in Pfund. „Anfangseinzahlung“ ist der Betrag, der sich am ersten Tag bereits auf dem Konto befindet. „Monatliche Einzahlung“ ist der Betrag, den Sie jeden Monat einzahlen möchten. „Jahreszinssatz“ ist der nominale Jahreszinssatz, den die Formel vor Steuern oder Gebühren verwendet. Die Laufzeit wird in Jahren eingegeben und auf die nächste ganze Jahreszahl gerundet. Die Zinsgutschriftshäufigkeit legt fest, wann Zinsen hinzugerechnet werden: monatlich, vierteljährlich oder jährlich. Sie bestimmt auch, wann regelmäßige Einzahlungen in die Berechnung eingehen. Bei monatlicher Verzinsung wird eine Monatsrate jeweils am Monatsende eingezahlt. Bei vierteljährlicher Verzinsung werden drei Monatsraten gebündelt und am Ende jedes Quartals eingezahlt. Bei jährlicher Verzinsung werden zwölf Monatsraten gebündelt und am Jahresende eingezahlt. Verwenden Sie für „Monatliche Einzahlung“ den Wert null, wenn Sie eine einmalige Einzahlung modellieren. Verwenden Sie für „Anfangseinzahlung“ null, wenn Sie ausschließlich künftige Einzahlungen planen. Das Tool berechnet bei jeder Eingabeänderung neu; eine separate Auswahl des Kontotyps ist nicht erforderlich.

Zinseszinsformel

Für das Anfangsguthaben gilt P × (1 + r ÷ n)^(n × t). P ist die Anfangseinzahlung, r der Jahreszinssatz geteilt durch 100, n die Zahl der Zinsperioden pro Jahr und t die auf ganze Jahre gerundete Laufzeit. Der Rechner setzt n bei monatlicher Verzinsung auf 12, bei vierteljährlicher auf 4 und bei jährlicher auf 1. Für regelmäßige Einzahlungen wird die Formel einer nachschüssigen Rente verwendet: C × (12 ÷ n) × [((1 + r ÷ n)^(n × t) - 1) ÷ (r ÷ n)]. C ist die monatliche Einzahlung. Der Faktor 12 ÷ n bündelt monatliche Einzahlungen zur gewählten Periode. Das Modell schreibt jede gebündelte Zahlung daher nach Ablauf dieser Periode gut und nicht an ihrem tatsächlichen Kalendertag. Das Endguthaben ist die Summe aus dem Ergebnis für das Anfangsguthaben und dem Ergebnis für die Einzahlungen. Bei einem eingegebenen Zinssatz von null umgeht der Rechner die Division durch den Zinssatz und addiert einfach P zu C × 12 × t. Negative Zinssätze werden nicht modelliert.

Beispielrechnung

Angenommen, Sie geben eine Anfangseinzahlung von £8.000, eine monatliche Einzahlung von £150, einen Jahreszinssatz von 4,2%, eine Laufzeit von 7 Jahren und monatliche Verzinsung ein. Der Rechner verwendet 84 Monatsperioden und einen Monatszinssatz von 0,042 ÷ 12. Das Anfangsguthaben wächst vor der Rundung der Anzeige von £8.000 auf £10.728,76. Die monatlichen Einzahlungen am Monatsende wachsen auf £14.618,37. Zusammen ergeben diese Beträge £25.347,13; die Seite zeigt als Endguthaben £25.347 an. Insgesamt zahlen Sie £20.600 ein: die Anfangseinzahlung von £8.000 plus 84 Zahlungen zu je £150. Die Differenz beträgt £4.747,13 und wird als Zinsertrag von £4.747 angezeigt. Der effektive Jahreszins beträgt 4,2818% und wird mit 4,28% angezeigt. Bei gleichen Eingaben und jährlicher Verzinsung bündelt das Modell die zwölf Zahlungen eines Jahres am Jahresende und zeigt £24.974 an. Dieser Vergleich spiegelt sowohl den Zahlungszeitpunkt als auch die Zinsgutschriftshäufigkeit dieses Rechners wider.

Ergebnisse verstehen

Das Endguthaben ist die Summe aus zwei getrennt berechneten Beträgen: dem Wachstum des Anfangskapitals und dem Wachstum der Einzahlungen. Das Wachstum des Anfangskapitals umfasst die ursprüngliche Einzahlung und alle ihr zugerechneten Zinsen; es sind nicht nur Zinsen. Das Wachstum der Einzahlungen umfasst die regelmäßigen Einzahlungen und die diesen zugerechneten Zinsen. „Gesamteinzahlungen“ umfasst trotz der kürzeren Bezeichnung sowohl Ihre Anfangseinzahlung als auch jede geplante Monatsrate. Der Zinsertrag ist das Endguthaben abzüglich der Gesamteinzahlungen. Der effektive Jahreszins wandelt den nominalen Zinssatz und die gewählte Häufigkeit mit (1 + r ÷ n)^n - 1 in einen über ein Jahr aufgezinsten Zinssatz um. Jeder Geldbetrag wird auf das nächste Pfund gerundet; der effektive Zinssatz wird mit zwei Nachkommastellen angezeigt. Deshalb können angezeigte Bestandteile gelegentlich um £1 vom angezeigten Gesamtbetrag abweichen. Keine Zahl berücksichtigt Einkommensteuer, Produktgebühren, Auszahlungsgebühren oder Inflation. Die Ergebnisse weisen außerdem nicht aus, wann innerhalb eines bestimmten britischen Steuerjahres Zinsen gezahlt werden. Das ist wichtig, wenn steuerpflichtige Zinsen außerhalb eines ISA geprüft werden.

AER und Bruttozinssatz

In britischen Werbeanzeigen für Sparkonten stehen häufig AER und ein Bruttozinssatz; hier sind sie jedoch keine austauschbaren Eingaben. AER steht für „Annual Equivalent Rate“ (jährlicher Äquivalenzzins). Er gibt an, wie hoch die Jahresrendite wäre, wenn die Zinsen auf dem Konto blieben und ein ganzes Jahr lang aufgezinst würden. So lassen sich Konten mit unterschiedlichen Zinsgutschriftsterminen leichter vergleichen. „Brutto“ bezeichnet Zinsen vor Berücksichtigung der Einkommensteuer. Dieser Rechner behandelt den Jahreszinssatz als nominalen Zinssatz und wendet anschließend die gewählte Zinsgutschriftshäufigkeit an. Nennt ein Anbieter einen nominalen Bruttozinssatz mit monatlicher Verzinsung, geben Sie diesen Zinssatz ein und wählen monatlich. Wenn Ihnen nur der AER vorliegt, geben Sie für die einfachste Nachbildung des beworbenen Jahreswachstums den AER ein und wählen jährlich. Wenn Sie zusätzlich monatlich wählen, wird ein bereits annualisierter Wert nochmals aufgezinst und das Ergebnis zu hoch angesetzt. Für eine genaue monatliche Zinsgutschrift ausgehend vom AER rechnen Sie ihn zuerst um: nominaler Prozentsatz = 12 × ((1 + AER ÷ 100)^(1 ÷ 12) - 1) × 100.

Britische Sparprodukte

Geben Sie bei einem täglich verfügbaren Sparkonto den aktuellen Kontostand, die erwarteten monatlichen Einzahlungen und den angegebenen Zinssatz ein. Hat das Konto einen variablen Zinssatz, ist eine lange Projektion nicht als Versprechen zu verstehen. Wenn der Anbieter den Zinssatz ändern kann, führen Sie die Berechnung auch mit niedrigeren und höheren Zinssätzen durch. Eine festverzinsliche Sparanleihe bindet in der Regel einen Einmalbetrag für eine festgelegte Laufzeit und kann weitere Einzahlungen oder vorzeitige Verfügungen einschränken. Bilden Sie diese Struktur nach, indem Sie den eingezahlten Betrag als Anfangseinzahlung verwenden, die monatliche Einzahlung auf null setzen und die feste Laufzeit nur dann eingeben, wenn sie eine ganze Jahreszahl beträgt. Ein regelmäßiger Sparplan kann die monatliche Einzahlung begrenzen und die Zinsen ab dem Datum jeder Einzahlung berechnen. Geben Sie nur den monatlich zulässigen Betrag ein und prüfen Sie, ob der Anbieter die Zinsen monatlich gutschreibt oder nur jährlich auszahlt. Die Jahresoption bündelt die monatlichen Einzahlungen am Jahresende. Dadurch kann das Wachstum niedriger ausfallen als bei einem echten Konto, das auf frühere Einzahlungen täglich Zinsen berechnet.

ISA und Steuer auf Sparzinsen

Ein Cash ISA ist ein steuerlicher Rahmen für zulässige Bareinlagen und keine eigene Methode der Zinsberechnung. Zinsen innerhalb des Rahmens sind von der britischen Einkommensteuer befreit. Einzahlungen in ISAs teilen sich einen jährlichen Freibetrag, der für jedes Steuerjahr gilt. Dieser Freibetrag begrenzt, wie viel neues Geld Sie einzahlen dürfen, nicht das Wachstum eines bereits bestehenden ISA-Guthabens. Dieser Rechner erfasst weder Steuerjahre noch die Nutzung des Freibetrags. Prüfen Sie deshalb geplante Einzahlungen über alle Ihre ISAs, bevor Sie die gesamte monatliche Einzahlung als zulässig ansehen. Außerhalb eines ISA kann der persönliche Sparfreibetrag dazu führen, dass ein Teil der Sparzinsen mit einem Steuersatz von null steuerpflichtig ist. Ob er gilt und in welcher Höhe, hängt von Ihrer Einkommensteuerklasse und anderen Einkünften ab. HM Revenue and Customs berücksichtigt steuerpflichtige Sparzinsen aus den relevanten Konten; ISA-Zinsen werden dagegen nicht auf den persönlichen Sparfreibetrag angerechnet. Da der Rechner stets das Bruttowachstum zeigt und keine Steuer abzieht, vergleichen Sie den Zinsertrag mit Ihrer eigenen Steuersituation und verstehen Sie das Endguthaben nicht als Nettobetrag nach Steuern.

Einlagenschutz und Hinweise

Britische Banken, Bausparkassen und Kreditgenossenschaften können durch das Financial Services Compensation Scheme (FSCS) geschützt sein, wenn sie zugelassen sind und die Einlage anspruchsberechtigt ist. Der Schutz gilt je anspruchsberechtigter Person und je zugelassenem Unternehmen, nicht unbedingt je Marke. Zwei Sparmarken können dieselbe Banklizenz nutzen; Guthaben unter dieser Lizenz werden dann zusammengerechnet. Die Schutzgrenze kann sich ändern, und für vorübergehend hohe Guthaben aus bestimmten Lebensereignissen können gesonderte Regeln gelten. Prüfen Sie den aktuellen FSCS-Schutz und die Zulassung des Anbieters, statt aus diesem Rechner auf einen Schutz zu schließen. Das FCA-Regelwerk „Banking: Conduct of Business“ verlangt für bestimmte direkte Werbeangebote zu Sparkonten eine Zusammenfassungsbox. Prüfen Sie darin Zinssatz, mögliche Änderungen, Zeitpunkt und Art der Zinszahlung, Zugangsbedingungen und Ablauf etwaiger Boni. Die Consumer Duty der FCA verpflichtet Unternehmen außerdem, das Verständnis der Verbraucher zu unterstützen und einen fairen Wert zu prüfen. Diese Vorgaben betreffen das Verhalten des Anbieters; sie machen aus dieser Projektion weder ein reguliertes Angebot noch eine Garantie für die eingegebene Rendite.

Angebote vergleichen

Vergleichen Sie Gleiches mit Gleichem. Prüfen Sie zuerst, ob der angegebene Zinssatz ein AER oder ein nominaler Bruttozinssatz ist. Wählen Sie anschließend die Zinsgutschriftshäufigkeit passend dazu, wie der Anbieter Zinsen gutschreibt, nicht dazu, wie oft Sie einzahlen möchten. Verwenden Sie beim Vergleich zweier Angebote dieselbe Anfangseinzahlung, monatliche Einzahlung und Laufzeit. Dann beruht der Unterschied im Endguthaben auf den Annahmen zu Zinssatz und Häufigkeit und nicht auf einem geänderten Sparplan. Prüfen Sie in der Produktübersicht Einführungsboni, Guthabenstaffeln, monatliche Einzahlungslimits, Verfügungslimits und Vorgaben bei Fälligkeit. Für diese Punkte gibt es im Rechner keine Eingabefelder. Bei einer festverzinslichen Anleihe ohne spätere Einzahlungen erzeugt eine monatliche Einzahlung ein Ergebnis, das das Produkt nicht liefern kann. Bei einem täglich verfügbaren Konto kann es zu optimistisch oder zu vorsichtig sein, den heutigen variablen Zinssatz für mehrere Jahre anzunehmen. Vergleichen Sie mehrere Zinsszenarien. Prüfen Sie auch, ob ein höherer AER Bedingungen voraussetzt, die Sie womöglich nicht erfüllen; der Rechner wendet den eingegebenen Zinssatz während der gesamten gerundeten Laufzeit auf jedes Pfund an und prüft keine Anspruchsberechtigung.

Grenzen des Modells

Die Projektion setzt während der gesamten auf ganze Jahre gerundeten Laufzeit einen konstanten Zinssatz, eine konstante monatliche Einzahlung und keine Auszahlungen voraus. Da es kein Startdatum gibt, kann sie Zinsen weder britischen Steuerjahren zuordnen noch die genaue Zahl der Tage eines Monats oder Schaltjahres berücksichtigen. Zur Auswahl stehen nur monatliche, vierteljährliche und jährliche Verzinsung; eine tägliche Zinsberechnung ist nicht verfügbar. Einzahlungen gelten als Zahlungen am Ende der Periode und werden bei vierteljährlicher oder jährlicher Verzinsung zu Quartals- beziehungsweise Jahreszahlungen gebündelt. Das Modell berücksichtigt keine gestaffelten Zinssätze, befristeten Boni, Zinssatzänderungen, Gebühren, Kosten für vorzeitigen Zugriff, versäumten Einzahlungen, Einzahlungslimits oder Anschlusszinssätze bei Fälligkeit. Inflation bleibt ebenfalls unberücksichtigt: Das Endguthaben ist daher ein künftiger Geldbetrag und keine Aussage darüber, was Sie dafür kaufen können. Eingaben müssen vollständige endliche Zahlen sein und eine für das Gebietsschema gültige Zifferngruppierung und Dezimaltrennzeichen verwenden; ein eingegebenes Pfundzeichen, eine fehlerhafte Gruppierung, ein unvollständiger Zahlenpräfix oder umgebende Leerzeichen machen die Eingabe ungültig. Negative Beträge und Zinssätze werden abgelehnt; der Zeitraum muss auf eine ganze Jahreszahl größer als null gerundet werden. Bei einer ungültigen Eingabe werden die aktuellen Ergebnisse durch Gedankenstriche ersetzt und eine Fehlermeldung angezeigt. Geldbeträge werden jeweils unabhängig auf ganze Pfund gerundet. Verwenden Sie das Ergebnis als einheitliches Szenario und gleichen Sie es anschließend mit den Bedingungen und der Beispielrechnung des Kontos ab.