🇬🇧 Máy tính dành riêng cho UK

🇬🇧 Máy tính tài chính ô tô UK (2026)

Tính khoản trả hàng tháng và tổng chi phí khi mua ô tô ở UK. Hỗ trợ nhiều lựa chọn tài chính, bao gồm PCP và HP.

Loại hình tài chính

Giá xe (£)

Tiền đặt cọc (£)

Thời hạn vay (tháng)

Lãi suất hàng năm (%)

Khoản trả hàng tháng

—

Số tiền vay — Tổng lãi — Tổng chi phí —

Hãy so sánh toàn bộ báo giá, không chỉ khoản trả hằng tháng

Với HP, khoản thanh toán cuối thường là khoản trả hằng tháng cuối cùng theo lịch. Với PCP, hãy nhập khoản thanh toán cuối tùy chọn ghi trong báo giá: khoản cuối càng lớn thì số tiền trả hằng tháng càng thấp, nhưng khoản đó vẫn nằm trong số tiền phải trả nếu bạn giữ xe.

APR trong quảng cáo không phải là lời hứa dành cho mọi người nộp đơn. FCA định nghĩa APR đại diện là mức lãi suất dự kiến được áp dụng cho ít nhất 51% số hợp đồng phát sinh từ chương trình quảng bá. Hãy so sánh tiền đặt trước, các khoản trả hằng tháng, khoản thanh toán cuối tùy chọn, phí, điều kiện về quãng đường và tổng số tiền phải trả trong hợp đồng thực tế.

MoneyHelper: how PCP works · FCA: representative APR definition

HƯỚNG DẪN

Tìm hiểu thêm

Thông tin nhập của máy tính

Trước tiên, hãy chọn Hire Purchase (HP) hoặc Personal Contract Purchase (PCP). Giá xe là giá tiền mặt bạn muốn mô phỏng, trước khi trừ phần đóng góp của mình. Tiền đặt trước là khoản tiền mặt hoặc giá trị xe đổi cũ được tính ngay từ đầu. Thời hạn vay là số kỳ trả góp hằng tháng; lãi suất hằng năm là tỷ lệ theo năm mà máy tính này dùng để suy ra lãi suất tháng. Với PCP, một ô nhập số tiền thứ năm sẽ xuất hiện; máy tính không tự tính giá trị đó. Công cụ lấy giá xe trừ tiền đặt trước để xác định số tiền được tài trợ. Sau đó, công cụ tính các khoản trả góp hằng tháng bằng nhau: HP không có khoản thanh toán cuối kỳ, còn PCP vẫn còn khoản cuối kỳ bạn đã nhập phải thanh toán. Các ô số chấp nhận giá trị đầy đủ với dấu phân tách hàng nghìn và dấu thập phân theo ngôn ngữ của trang. Dấu chấm thập phân thông thường cũng được chấp nhận nếu nó không tạo thành cách nhóm chữ số hợp lệ theo quy tắc địa phương. Thời hạn có phần thập phân được làm tròn đến tháng nguyên gần nhất. Biểu mẫu từ chối giá xe bằng không, thời hạn sau khi phân tích và làm tròn còn bằng không, tiền đặt trước vượt giá xe, và với PCP là khoản cuối kỳ vượt số tiền được tài trợ.

Công thức thanh toán

Gọi P là giá xe trừ tiền đặt trước, n là thời hạn tính theo tháng, B là khoản cuối kỳ tùy chọn của PCP, và r là lãi suất năm chia cho 100 rồi chia cho 12. Với HP, B bằng không. Khi r lớn hơn không, khoản thanh toán tháng M bằng (P - B / (1 + r)^n) nhân với r / (1 - (1 + r)^-n). Phần B / (1 + r)^n quy đổi khoản cuối kỳ trong tương lai về giá trị hiện tại, nên các khoản trả góp hằng tháng thanh toán phần còn lại của số dư được tài trợ. Khi lãi suất năm đã nhập bằng không, công cụ dùng M = (P - B) / n. Công cụ không hiển thị lịch thanh toán theo từng tháng, nhưng công thức là phép tính dư nợ giảm dần tiêu chuẩn: lãi mỗi tháng được tính trên số dư còn nợ, còn khoản thanh toán bằng nhau vừa trả lãi vừa giảm số dư. Trong phép tính PCP, số dư được thiết kế để còn B sau kỳ trả góp cuối cùng, thay vì bằng không.

So sánh ví dụ tính toán

Giả sử bạn nhập Giá xe £24.000, Tiền đặt trước £4.000, Thời hạn vay 48 tháng và Lãi suất hằng năm 6%. Vì vậy, số tiền được tài trợ là £20.000. Khi chọn HP, khoản cuối kỳ tùy chọn bằng không. Máy tính cho khoản thanh toán tháng chưa làm tròn là £469,7005809587, sau đó hiển thị £470. Trong 48 kỳ thanh toán, tiền lãi được tính là £2.545,6278860186 và hiển thị £2.546; tổng chi phí gồm tiền đặt trước là £26.545,6278860186 và hiển thị £26.546. Bây giờ chọn PCP và nhập £10.000 làm khoản thanh toán cuối kỳ tùy chọn, giữ nguyên mọi thông tin khác. Khoản thanh toán tháng chưa làm tròn giảm còn £284,8502904794, hiển thị £285. Nếu bạn trả đủ 48 kỳ rồi thanh toán £10.000 để giữ xe, tiền lãi được tính là £3.672,8139430093 và tổng chi phí là £27.672,8139430093, lần lượt hiển thị £3.673 và £27.673. Khoản trả hằng tháng thấp hơn của PCP không có nghĩa phương án giữ xe sẽ tốn ít hơn.

Các con số kết quả

Khoản thanh toán tháng là kết quả công thức cho một kỳ trả góp thông thường. Số tiền vay chỉ là giá xe trừ tiền đặt trước; nó không bao gồm khoản phí được cộng vào tín dụng. Tổng tiền lãi là tổng tất cả khoản trả hằng tháng đã tính cộng khoản cuối kỳ PCP, rồi trừ số tiền được tài trợ. Tổng chi phí cộng tiền đặt trước vào tổng số tiền phải trả theo mô hình. Với PCP, ghi chú bên dưới kết quả xác nhận khoản cuối kỳ tùy chọn đã được tính vào. Với HP, ghi chú xác nhận không giả định có khoản thanh toán một lần cuối kỳ. Mỗi số tiền bằng bảng Anh hiển thị được làm tròn độc lập đến bảng Anh nguyên gần nhất, dù tổng được tính từ khoản trả tháng chưa làm tròn. Vì vậy, lấy khoản trả tháng đang hiển thị nhân với thời hạn có thể hơi khác tổng đang hiển thị. Kết quả không bao gồm phí mua quyền sở hữu, phí sắp xếp hoặc hồ sơ, sản phẩm của đại lý, bảo hiểm, bảo dưỡng, sửa chữa, nhiên liệu, Vehicle Excise Duty, phí MOT, phí vượt số dặm cho phép và phí hư hỏng khi kết thúc hợp đồng. Kết quả cũng giả định mọi khoản thanh toán đều đúng hạn. Nếu chi phí trong hợp đồng khác mô hình này, hãy lấy tổng số tiền phải trả ghi trong hợp đồng làm căn cứ chính.

Các hình thức tài chính ô tô tại Vương quốc Anh

HP và PCP đều gắn với chiếc xe nhưng phân bổ giá xe theo cách khác nhau. Với HP, tiền đặt trước làm giảm khoản tín dụng; các kỳ trả góp đều đặn thanh toán số dư còn lại và tiền lãi. Công ty tài chính sở hữu xe trong thời hạn hợp đồng và quyền sở hữu thường chỉ được chuyển sau khi đã trả đủ các khoản bắt buộc cùng mọi phí mua xe ghi trong hợp đồng. PCP thường được cấu trúc như một hình thức thuê mua, trong đó một phần giá trị dự kiến của xe vào cuối kỳ được hoãn lại. Khoản hoãn này có thể được gọi là khoản thanh toán cuối kỳ tùy chọn, Guaranteed Future Value hoặc GMFV. Tùy hợp đồng và số tiền tất toán, thông thường bạn có thể trả lại xe, trả khoản cuối kỳ để giữ xe hoặc dùng phần giá trị ròng còn lại để tham gia giao dịch khác. Khoản vay cá nhân hoạt động khác: bên cho vay đưa tiền cho bạn, đại lý nhận tiền mua xe và xe thường không thuộc sở hữu của công ty tài chính ô tô. Máy tính này có thể ước tính khoản vay cá nhân lãi suất cố định bằng cách chọn HP, nhưng sẽ không tính phí vay hay tái tạo cách tính APR riêng của bên cho vay.

Điều kiện trả xe PCP

Trả lại xe không đồng nghĩa với việc mọi nghĩa vụ còn lại đều chấm dứt. Hợp đồng PCP thường quy định hạn mức số dặm hằng năm và mô tả tình trạng xe được chấp nhận. Nếu số dặm ghi nhận vượt hạn mức đã thỏa thuận hoặc kiểm tra phát hiện hư hỏng vượt quá tiêu chuẩn trả xe của hợp đồng, có thể phát sinh phí. Công cụ này không có ô nhập số dặm, giá mỗi dặm, tình trạng xe hoặc việc thu hồi xe, nên các khoản đó không xuất hiện trong Tổng chi phí. Công cụ cũng không dự báo phần giá trị ròng. Phần này phụ thuộc vào giá trị thực tế của xe so với số tiền cần để tất toán hợp đồng tại thời điểm đó. Khi so sánh báo giá, hãy dùng cùng số dặm dự kiến và kiểm tra riêng tiêu chuẩn trả xe; nếu không, hai khoản trả tháng giống nhau vẫn có thể mang rủi ro cuối kỳ khác nhau.

APR và lãi suất phẳng

Nếu có thể, hãy dùng APR trong báo giá thực tế, đồng thời hiểu cách đơn giản hóa của máy tính. Công cụ chia tỷ lệ phần trăm hằng năm bạn nhập cho mười hai rồi áp dụng lãi suất tháng đó vào dư nợ giảm dần. APR của hợp đồng được quản lý là chỉ số công bố, quy đổi thời điểm cấp tín dụng với thời điểm trả nợ và các khoản phí bắt buộc liên quan, nên có thể phản ánh nhiều hơn chỉ lãi suất vay. Máy tính không có ô nhập ngày tháng hoặc phí nên không thể tái tạo chính xác phép tính theo luật định đó. Báo giá tài chính ô tô cũng có thể ghi lãi suất phẳng. Lãi phẳng được tính trên số tiền vay ban đầu trong suốt thời hạn, thay vì trên dư nợ ngày càng giảm. Vì vậy, lãi suất phẳng và APR cùng tỷ lệ phần trăm không thể dùng thay cho nhau. Đừng nhập lãi suất phẳng vào biểu mẫu này rồi gọi kết quả là so sánh APR. Thay vào đó, hãy dùng APR được công bố trong báo giá và kiểm tra giá tiền mặt, số tiền tín dụng, các kỳ trả góp, khoản cuối kỳ, phí và tổng số tiền phải trả. Những con số đó cho biết dòng tiền đơn giản hóa của máy tính có khớp với hợp đồng bạn đang cân nhắc hay không.

Các biện pháp bảo vệ của FCA

Các bên cho vay mua ô tô và môi giới tín dụng thực hiện hoạt động tín dụng tiêu dùng được quản lý thường thuộc phạm vi quy tắc của Financial Conduct Authority (FCA). Trước khi ký hợp đồng, công ty phải cung cấp thông tin tín dụng trước hợp đồng theo yêu cầu và giải thích đầy đủ để bạn có thể đánh giá các chi phí và hệ quả chính. Quy tắc tín dụng tiêu dùng của FCA cũng yêu cầu bên cho vay đánh giá mức độ tín nhiệm, bao gồm nguy cơ việc trả góp có thể gây hại cho tình hình tài chính của bạn. Vì vậy, việc được chấp thuận không dựa trên con số trả tháng của máy tính này, và kết quả không cho biết khoản trả có phù hợp khả năng chi trả của bạn hay không. Hợp đồng tín dụng nên nêu loại và thời hạn tín dụng, giá tiền mặt nếu có liên quan, số tiền tín dụng, lãi suất vay, APR, các khoản trả góp và tổng số tiền phải trả. Hãy đọc các thông tin này cùng với kết quả máy tính. Nếu đại lý hoạt động với vai trò môi giới, bên cho vay có thể là công ty khác với doanh nghiệp cung cấp xe. Trước khi thử tái tạo báo giá ở đây, hãy kiểm tra vai trò của cả hai công ty, có sản phẩm tùy chọn nào được thêm vào hay không và khoản thanh toán nào là bắt buộc.

Kết thúc hợp đồng

Tất toán sớm và tự nguyện chấm dứt hợp đồng là hai cách riêng biệt. Theo Consumer Credit Act, người vay có thể yêu cầu tất toán sớm khoản tín dụng được quản lý đủ điều kiện. Phép tính tất toán áp dụng khoản hoàn lại cho chi phí tín dụng trong tương lai theo phương pháp luật định, chứ không đơn giản là lấy các khoản trả tháng còn lại trừ phần lãi mà công cụ này hiển thị. Hãy yêu cầu bên cho vay cung cấp số tiền tất toán có ngày xác định vì thời điểm thanh toán, phí theo hợp đồng và cách tính hoàn lãi theo luật không được tính ở đây. Điều 99 và 100 của Đạo luật quy định quyền tự nguyện chấm dứt hợp đồng HP và mua bán có điều kiện được quản lý trước khi đến hạn khoản thanh toán cuối cùng. Trách nhiệm thường được tính dựa trên một nửa tổng giá theo hợp đồng, trừ các khoản đủ điều kiện đã thanh toán; khoản nợ quá hạn và trách nhiệm do không chăm sóc hàng hóa hợp lý vẫn có thể liên quan. Với PCP, tổng giá dùng cho phép thử này bao gồm khoản cuối kỳ lớn được hoãn lại, nên thường phải qua quá nửa thời hạn trả tháng khá lâu mới đạt mốc một nửa. Trả xe khi PCP đến hạn theo lịch là một lựa chọn hợp đồng khác.

Thuế và chi phí sử dụng xe

Nhập giá tiền mặt của xe theo báo giá, bao gồm VAT đã nằm trong giá bán lẻ; không cộng thêm một tỷ lệ VAT riêng vào kết quả máy tính. Cách xử lý VAT của giao dịch xe có thể phụ thuộc việc giao dịch được xem là cung cấp hàng hóa, tín dụng hay dịch vụ cho thuê, nhưng công cụ dành cho người tiêu dùng này không tính hoặc hiển thị VAT. Công cụ cũng không tính Vehicle Excise Duty. Xe được sử dụng hoặc để trên đường công cộng phải chịu thuế; xe đủ điều kiện miễn thuế vẫn phải đăng ký thuế, còn xe không sử dụng trên đường có thể khai báo SORN thay thế. Hãy xem đây là một chi phí sở hữu riêng. Điều tương tự áp dụng cho bảo hiểm, kiểm định MOT khi bắt buộc, bảo dưỡng, lốp xe, sạc hoặc nhiên liệu, đỗ xe và sửa chữa. Đại lý có thể chào bán gói bảo dưỡng, bảo hành, bảo hiểm GAP hoặc sản phẩm khác cùng khoản vay. Nếu là tùy chọn, hãy so sánh riêng. Nếu một khoản phí bắt buộc để nhận khoản tín dụng theo các điều kiện được chào bán, hãy dựa vào APR và tổng số tiền phải trả trong hợp đồng thay vì giả định máy tính này đã tính khoản đó.

So sánh báo giá

Trước tiên, hãy chép chính xác từng báo giá: giá tiền mặt, tiền đặt trước, thời hạn, APR và khoản cuối kỳ tùy chọn PCP. Giữ nguyên chiếc xe giả định và tiền đặt trước nếu bạn muốn tách riêng chi phí tài chính. Sau đó so sánh số tiền vay, khoản trả tháng, tổng lãi và tổng chi phí, đồng thời cộng các phí báo giá mà công cụ này bỏ qua. Khoản trả tháng thấp có thể do thời hạn dài hơn, tiền đặt trước cao hơn hoặc khoản cuối kỳ PCP lớn hơn, nên chỉ dựa vào đó không thể biết đề nghị nào rẻ hơn. Kiểm tra khoản hỗ trợ của nhà sản xuất có làm thay đổi giá tiền mặt hoặc tiền đặt trước hay không, và việc dùng tài chính có ảnh hưởng đến một khoản giảm giá riêng của đại lý hay không. Với PCP, ngoài con số tiền bạc, hãy so sánh hạn mức số dặm, phí vượt số dặm và quy định tình trạng xe khi trả. Với HP, xác nhận phí mua xe và thời điểm chuyển quyền sở hữu. Với khoản vay cá nhân, hãy nhớ cơ chế bảo vệ và cấu trúc sở hữu khác với tài chính qua đại lý, ngay cả khi phép tính khoản trả giống nhau. Cuối cùng, hãy thử thay đổi từng lãi suất hoặc thời hạn một lần. Mô hình giả định lãi suất cố định và các khoản trả tháng liên tục, nên không thể đánh giá thời gian hoãn trả, lãi suất biến đổi, trả thêm, nợ quá hạn hoặc tái cấp vốn.