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計算在英國購車時的每月付款與總成本。支援 PCP 與 HP 等多種分期方案。
For HP, the final payment is normally the last scheduled monthly payment. For PCP, enter the optional final payment shown on the quote: a larger final payment lowers the monthly figure but remains part of the amount payable if you keep the car.
The APR in an advert is not a promise to every applicant. The FCA defines a representative APR as a rate expected to be offered to at least 51% of agreements resulting from the promotion. Compare the deposit, monthly payments, optional final payment, fees, mileage conditions and total amount payable on the actual agreement.
MoneyHelper: how PCP works · FCA: representative APR definition
個人合約購車（PCP）是英國最受歡迎的汽車貸款方式，占新車購買超過 80%。你先支付頭期款（通常為 10%）、每月繳較低的款項，期滿時有三個選擇：支付最後的氣球尾款以取得車輛所有權、把車退回，或換新一筆 PCP 方案。以一輛 £25,000 的車、£2,500 頭期款、48 個月、6.9% APR 為例，每月約 £320，最後還有 £10,000 尾款。分期購車（HP）則是在全部付款完成後直接取得所有權，流程更單純。每月付款會比 PCP 高，但沒有尾款。同樣是 £25,000 的車，48 個月約為 £470/月。付款完成後你就完全擁有它。來自銀行的個人貸款則讓你一開始就擁有車輛，若信用良好，通常也能拿到更好的利率（4-7%），同時具備車主身分與現金買家的議價能力。
英國汽車貸款的 APR 差異很大：新車可見 0% 方案（由車廠補貼）、信用良好為 3-8%、普通信用為 10-15%、信用較差則為 15-25% 以上。廣告中的「代表性 APR」是 51% 的核准申請人可拿到的利率，你實際拿到的可能更高。以 £20,000 貸款、5% APR、48 個月來說，每月約 £461（總利息 £2,128）；若是 10%，則每月約 £507（總利息 £4,336）- 多出 £2,208。車廠提供的 0% 分期通常不需頭期款，看起來很吸引人，但你會失去在車價上的議價空間。現金買家通常可談到 5-10% 的折扣，省下的金額可能比利息還多。務必比較總應付金額，而不只是每月付款。把 48 個月延長到 60 個月會降低月付，但總利息通常會增加 20-30%。
較高的頭期款可降低每月付款與總利息。以 £20,000 車價、7%、48 個月為例：£2,000 頭期款（10%）每月 £373（總利息 £2,704），£4,000 頭期款（20%）每月 £332（總利息 £1,936）- 省下 £768。不過，把現金鎖在會折舊的資產裡，也代表少了投資報酬。若 £4,000 放在 5% 的儲蓄帳戶中，4 年可賺到 £860。提前清償可節省利息，但多數英國汽車貸款都會收提前還款費用。依《Consumer Credit Act》規定，HP 在付滿 50% 後可用自願終止（Voluntary Termination）提早結束，且不會有罰款，但會影響信用評分。PCP 的自願終止則需要付滿包含尾款在內的總應付金額 50%。提前清償前務必先確認合約中的提前結清金額 - 你有權獲得利息費用退還。
英國放款人會查閱 Experian、Equifax 或 TransUnion 的信用資料。分數高於 700 通常可拿到最佳利率；550-700 為中等利率；低於 550 則可能面臨高利率或直接被拒。每次申請都會在信用檔案上留下「硬查詢」，短時間內多次申請會傷害你的分數。提高核准機率的方法包括：檢查信用報告是否有錯誤、登記選民名冊（可增加 50+ 分）、連續 6 個月以上準時償還現有債務，以及將信用使用率維持在 30% 以下。預先核准檢查會使用不影響分數的「軟查詢」。申請前可先用支援軟查詢的比價網站。年齡、工作與居住狀況也很重要：放款人偏好住址已滿 3 年以上、固定工作、且在英國居住 3 年以上的申請人。自僱人士通常需要 2-3 年的帳目。信用較差者也可找保證人方案，利率約 8-12%，若你違約，需由他人保證付款。