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根據目前儲蓄、定期投入與預期報酬，計算你到退休時會累積多少資產。
日本的「老後2000萬日圓問題」，源自 2019 年金融廳報告，估算僅依靠公共年金收入的退休夫婦，每月約有 50,000 日圓的缺口，若以 30 年退休生活計算，總額約達 2,000 萬日圓。根據總務省統計局的《家計調查》，沒有其他收入的退休夫婦家庭平均每月支出約 268,000 日圓（2023 年資料），而平均公共年金合計收入約可覆蓋其中的 220,000-230,000 日圓。可使用退休計算機來模擬目前年齡、預定退休年齡（通常是 65 歲，但 60-70 歲也很常見）、目前儲蓄、每月投入金額（常透過 iDeCo 或 NISA）以及約 3-5% 的預期年報酬率，來估算多元化投資組合的結果。越早開始差異越大：從 30 歲到 65 歲每月投入 30,000 日圓、年報酬率 5%，大約可累積到 3,400 萬日圓；若 45 歲才開始，則只有約 1,200 萬日圓。做未來生活費預估時，也要把通膨納入考量（日本央行目標為每年 2%）。
日本的公共年金分為兩層。國民年金是所有 20-59 歲居民都必須繳納的基礎年金；2024 年完整 40 年繳費紀錄者的每月滿額給付約為 68,000 日圓。厚生年金是針對企業員工與公務員的與所得連動的第二層年金，由勞資雙方共同負擔，合計費率為薪資的 18.3%。退休夫婦（其中一人領厚生年金、配偶領國民年金）的平均合計年金收入約為每月 220,000 日圓。標準年金開始領取年齡為 65 歲，但可提前至 60 歲開始領取（給付最多減少 24%），或延後至 75 歲（若延後至 75 歲，給付最多增加 84%；若延後至 70 歲，則增加 42%）。自營業者與自由工作者只領國民年金，因此對這類族群而言，額外的私人儲蓄尤其重要。
iDeCo 允許個人將稅前所得投入個人投資帳戶，且提撥金額可全額自應稅所得中扣除。每月提撥上限依就業身分而異：自營業者最高可提撥 68,000 日圓，沒有企業年金的公司員工最高 23,000 日圓，持有企業年金的員工通常為 12,000-20,000 日圓，公務員最高 12,000 日圓（2024 規定；企業方案參與者的上限已於 2024 年 12 月修訂）。資金會鎖定至 60 歲（若 60 歲後才開始提撥，則會延後至更晚），領回時可依退休所得或年金方式適用優惠課稅與特別扣除。投資標的通常包括追蹤日本與國際股市的指數基金、平衡型基金，以及保本型存款。
自 2024 年 1 月起實施的新 NISA 讓制度永久化，並大幅提高額度。它包含兩個可同時使用的部分：積立投資額度每年最高可投入 1.2 百萬日圓於合格指數基金，而成長投資額度則可每年投入最高 2.4 百萬日圓於更廣泛的股票與基金。終身免稅持有上限合計為 1,800 萬日圓。與 iDeCo 不同，NISA 資金可隨時提領而不受罰，因此很適合作為退休專用帳戶的彈性補充。NISA 內的投資收益與股利完全免稅；相較之下，NISA 以外的投資收益通常須課徵 20.315% 的稅。
許多日本公司會在離職或退休時支付一次性的退休金（退職金），金額通常依年資、職位與離職原因計算。厚生勞動省調查顯示，大企業中，大學畢業生服務滿 35 年以上後退休的平均一次性退休金約為 1,900-2,000 萬日圓；但實際金額近年有下降趨勢，且會因公司規模與產業而有很大差異，小型企業通常低得多。退休金享有優惠稅制「退職所得控除」，其額度會隨年資增加，能明顯降低應稅部分。由於並非所有雇主都保證提供這項制度，而且整體上也在縮減，退休計算機應將其視為補充來源，而不是年金與個人儲蓄的替代品。
傳統原則建議，股票配置比例約等於 100（或 110）減去你的年齡，隨著退休接近，逐步轉向債券與存款。20-30 多歲時，80-90% 配置於股票的積極型資產配置很常見，通常透過追蹤日本 TOPIX／日經 225 及標普 500 或全球全市場指數的低成本指數基金，在 NISA 與 iDeCo 中操作。40-50 多歲時，許多顧問建議把股票比例降到 60-70%，其餘配置於債券與日本國債（JGBs）。60 歲以上則可將股票降至 40-50%，在持續成長與保全資本之間取得平衡。由於日本銀行存款利率接近零，許多退休族會再用配息股票與 J-REITs 補足固定收益與現金流。
日本的全民健康保險涵蓋大多數醫療費用，患者一般在 70 歲前需自付 30%，70-74 歲降為 20%，而 75 歲起在後期高齡者醫療制度下為 10-20%；自 2022 年改革後，高收入退休者則需負擔 20-30% 的部分負擔。高額療養費制度會限制每月自付上限，不論治療費用多高皆然。所有 40 歲以上居民都繳交保費的長照保險（介護保險），可在 65 歲起（或特定疾病更早）支付大部分看護與居家照護費用，使用者通常依收入負擔 10-30% 的共付額。即使如此，退休時仍應預留門診部分負擔、未納保服務，以及可能的安養機構費用，私立機構每月可能達 150,000-300,000+ 日圓。
如果你的儲蓄進度落後，可以透過幾個補救策略改善。立刻把 iDeCo 與 NISA 的提撥額拉到最大，因為兩者的稅務優勢會隨時間複利放大。考慮延後退休年齡工作到標準退休年齡之後 - 許多日本公司如今依《高年齡者雇用安定法》提供 65 歲以上的持續雇用，而且把年金請領延後到 70 歲或更晚，能明顯提高每月給付。退休前先清償高利率債務。也可以考慮縮小住房規模，尤其是在東京等高房價都會區，以釋出資金。請以總務省統計局的家庭支出資料為基準，務實重新評估退休生活費，並考慮遷往生活成本較低的地區。最後，諮詢具證照的理財規劃師（ファイナンシャルプランナー, CFP/AFP-certified）制定個人化方案。
穩健的退休規劃通常會結合多種收入來源，而不是只依賴單一來源。第一層是公共年金（受雇者為國民年金加厚生年金）。第二層來自具稅務優惠的個人儲蓄 - iDeCo 與 NISA 提領。若有退休金，則可再形成第三層。正式退休後持續從事兼職或合約工作，也越來越常見，並受到政府針對高齡者的就業方案支持，可作為第四道收入。房租收入、股票投資組合的股息收入，以及私人年金保險（個人年金保険）都能進一步分散風險。建立 3-4 個不同的收入來源，可降低市場下跌或年金給付縮減等單一因素，對退休計畫造成的衝擊。