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Berechnen Sie, wie viel Sie bis zum Ruhestand mit Ihrem aktuellen Vermögen, regelmäßigen Einzahlungen und erwarteten Renditen angespart haben werden.

Rentenvermögen

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RATGEBER

Vollständiger Leitfaden zur Ruhestandsplanung: So bauen Sie in Japan Ihr Rentenvermögen auf

Rentenvermögen in Japan verstehen: Wie viel brauchen Sie wirklich?

Das vom Bericht des japanischen Finanzministeriums aus dem Jahr 2019 hervorgehobene „Problem der 20-Millionen-Yen für den Ruhestand“ ist eine Schätzung, wonach in einem Paarhaushalt, der sich nur auf die staatliche Rente verlässt, monatlich ein Defizit von etwa 50.000 Yen entsteht und über 30 Jahre ein Fehlbetrag von rund 20 Millionen Yen aufläuft. Laut der Haushaltsbefragung des Ministeriums für Innere Angelegenheiten und Kommunikation liegen die durchschnittlichen Ausgaben eines nichterwerbstätigen Ehepaars im Jahr 2023 bei etwa 268.000 Yen pro Monat, während die Einkünfte aus der staatlichen Rente ungefähr 220.000 bis 230.000 Yen betragen. Berücksichtigen Sie bei der Berechnung Ihre monatlichen Sparbeträge für iDeCo und NISA sowie eine erwartete Rendite von etwa 3 bis 5 % pro Jahr. Je früher Sie beginnen, desto größer ist der Zinseszinseffekt.

Das öffentliche Rentensystem Japans: Kokumin Nenkin und Kosei Nenkin

Die öffentliche Rente in Japan hat zwei Stufen. Kokumin Nenkin (National Pension, 国民年金) ist die Grundrente, zu der alle Einwohner im Alter von 20-59 Jahren Beiträge leisten müssen; die volle monatliche Leistung beträgt 2024 für Personen mit vollständiger 40-jähriger Beitragszeit ungefähr ¥68,000. Kosei Nenkin (Employees' Pension, 厚生年金) ist die zweite, einkommensabhängige Stufe für Angestellte von Unternehmen und Beschäftigte des öffentlichen Dienstes, finanziert gemeinsam von Arbeitnehmer und Arbeitgeber mit einem Gesamtsatz von 18.3% des Gehalts. Das durchschnittliche kombinierte Renteneinkommen eines Rentnerpaars (eine Person mit Kosei Nenkin, der Partner mit Kokumin Nenkin) liegt bei etwa ¥220,000/Monat. Das reguläre Rentenbeginnalter ist 65, Sie können jedoch bereits mit 60 beginnen (die Leistung sinkt um bis zu 24%) oder den Beginn bis 75 aufschieben (die Leistung steigt bei Aufschub bis 75 um bis zu 84% bzw. bei Aufschub bis 70 um 42%). Selbstständige und Freiberufler erhalten nur Kokumin Nenkin, weshalb ergänzende private Ersparnisse für diese Gruppe besonders wichtig sind.

iDeCo (Individual-type Defined Contribution Pension): Steuerbegünstigtes Rentensparen

iDeCo ermöglicht es Privatpersonen, Einkommen vor Steuern in ein persönliches Anlagekonto einzuzahlen, wobei die Beiträge vollständig vom zu versteuernden Einkommen absetzbar sind. Die monatlichen Höchstbeträge hängen vom Beschäftigungsstatus ab: Selbstständige können bis zu ¥68,000 einzahlen, Angestellte ohne Betriebsrente bis zu ¥23,000, Angestellte mit Betriebsrente in der Regel ¥12,000-¥20,000 und Beamte bis zu ¥12,000 (Regeln von 2024; die Grenzen für Teilnehmer an Unternehmensplänen wurden im Dezember 2024 überarbeitet). Das Geld ist bis zum Alter von 60 gebunden (oder später, wenn Sie nach 60 mit Einzahlungen beginnen), und Auszahlungen werden steuerlich günstig als Renteneinkommen oder als Leibrente mit Sonderabzügen behandelt. Zu den Anlageoptionen gehören in der Regel Indexfonds, die in- und ausländische Aktienmärkte abbilden, Mischfonds und Einlagen mit Kapitalschutz.

NISA (Nippon Individual Savings Account): Japans steuerfreies Anlageprogramm

Das neue NISA, das seit Januar 2024 gilt, machte das Programm dauerhaft und erhöhte die Limits deutlich. Es hat zwei parallel nutzbare Bestandteile: Mit dem Tsumitate-(Anspar-)Investitionsrahmen können bis zu ¥1.2 million pro Jahr in geeignete Indexfonds investiert werden, während der Growth-Investitionsrahmen bis zu ¥2.4 million pro Jahr in ein breiteres Spektrum von Aktien und Fonds erlaubt. Die kombinierte lebenslange steuerfreie Haltegrenze beträgt ¥18 million. Anders als bei iDeCo können NISA-Mittel jederzeit ohne Strafgebühr abgehoben werden, was sie zu einer flexiblen Ergänzung zu reinen Rentenkonten macht. Kapitalgewinne und Dividenden innerhalb von NISA sind vollständig steuerfrei, im Vergleich zur üblichen Steuer von 20.315% auf Kapitalerträge außerhalb von NISA.

Abfindung bei Ruhestand (Taishokukin): Einmalige Abfindung

Viele japanische Unternehmen zahlen bei Kündigung oder Ruhestand eine einmalige Abfindung (退職金), die nach Betriebszugehörigkeit, Position und Austrittsgrund berechnet wird. Erhebungen des Ministry of Health, Labour and Welfare beziffern die durchschnittliche Einmalzahlung bei Ruhestand für Hochschulabsolventen nach mehr als 35 Dienstjahren in Großunternehmen auf etwa ¥19-20 million, wobei die Beträge tendenziell sinken und je nach Unternehmensgröße und Branche stark variieren; kleinere Firmen zahlen deutlich weniger. Abfindungen bei Ruhestand werden steuerlich begünstigt durch den "退職所得控除" (Renten-/Abfindungsfreibetrag), der mit den Dienstjahren steigt und den steuerpflichtigen Teil spürbar reduziert. Da diese Praxis nicht bei allen Arbeitgebern garantiert ist und im Laufe der Zeit zurückgeht, sollten Rentenrechner dies als zusätzliche Quelle und nicht als Ersatz für Rente und private Ersparnisse behandeln.

Vermögensallokation für den Ruhestand: Risiko mit dem Alter anpassen

Eine traditionelle Faustregel empfiehlt, einen Aktienanteil zu halten, der ungefähr 100 (oder 110) minus Ihrem Alter entspricht, und sich mit näher kommendem Ruhestand stärker in Richtung Anleihen und Einlagen zu bewegen. In den 20ern und 30ern ist eine aggressive Allokation von 80-90% in Aktien (oft über kostengünstige Indexfonds, die Japans TOPIX/Nikkei 225 und globale Indizes wie den S&P 500 oder einen weltweiten All-Country-Index abbilden) innerhalb von NISA und iDeCo üblich. In den 40ern und 50ern empfehlen viele Berater eine Verschiebung auf 60-70% Aktien, der Rest in Anleihen und JGBs (Japanese Government Bonds). Ab den 60ern und darüber hinaus balanciert ein Anteil von 40-50% Aktien weiteres Wachstum gegen Kapitalerhalt aus. Da japanische Bankeinlagen nahezu keine Zinsen bringen, ergänzen viele Rentner festverzinsliche Anlagen durch Dividendenaktien und J-REITs für laufende Erträge.

Gesundheits- und Pflegekosten im Ruhestand

Japans universelle Krankenversicherung deckt die meisten medizinischen Kosten ab; Patienten zahlen in der Regel bis zum Alter von 70 Jahren 30% selbst, ab 70 Jahren sinkt der Anteil auf 20% (70-74 Jahre) und ab 75 Jahren im Rahmen des Late-Stage Elderly Healthcare System (後期高齢者医療制度) auf 10-20%, wobei seit einer Reform von 2022 für Rentner mit höherem Einkommen ein Eigenanteil von 20-30% gilt. Eine Obergrenze für hohe medizinische Ausgaben (高額療養費制度) begrenzt die monatlichen Eigenkosten unabhängig von den Behandlungskosten. Die Pflegeversicherung (介護保険), in die alle Einwohner ab 40 Jahren Beiträge einzahlen, deckt ab 65 Jahren (oder früher bei bestimmten Erkrankungen) einen großen Teil der Pflege- und häuslichen Betreuungskosten ab; üblicherweise zahlen Nutzer je nach Einkommen 10-30% Zuzahlung. Dennoch sollten Rentner Zuzahlungen, nicht abgedeckte Leistungen und mögliche Kosten für Pflegeheime einplanen, die in privaten Einrichtungen ¥150,000-¥300,000+ pro Monat betragen können.

Aufholen: Strategien, wenn Sie beim Rentensparen spät dran sind

Wenn Sie beim Sparen zurückliegen, können mehrere Aufholstrategien helfen. Maximieren Sie sofort iDeCo- und NISA-Beiträge, da beide steuerliche Vorteile bieten, die sich im Laufe der Zeit verstärken. Erwägen Sie, über das reguläre Rentenalter hinaus zu arbeiten - viele japanische Unternehmen bieten inzwischen unter dem Elderly Employment Stabilization Act eine Weiterbeschäftigung bis 65 oder darüber hinaus an, und der spätere Bezug der Rente bis 70 oder noch später erhöht die monatliche Leistung deutlich. Zahlen Sie hochverzinste Schulden vor dem Ruhestand zurück. Denken Sie darüber nach, Ihre Wohnung zu verkleinern, insbesondere in teuren städtischen Gebieten wie Tokio, um Kapital freizusetzen. Bewerten Sie die künftigen Lebenshaltungskosten realistisch anhand der Haushaltsausgaben des Statistics Bureau als Referenz und erwägen Sie einen Umzug in eine Region mit niedrigeren Lebenshaltungskosten. Konsultieren Sie einen lizenzierten Finanzplaner (ファイナンシャルプランナー, CFP/AFP-zertifiziert) für einen persönlichen Plan.

Mehrere Einkommensquellen für den Ruhestand in Japan aufbauen

Ein belastbarer Ruhestandsplan kombiniert typischerweise mehrere Einkommensquellen, statt sich nur auf eine zu verlassen. Die Basis bildet die öffentliche Rente (Kokumin Nenkin plus Kosei Nenkin für Angestellte). Eine zweite Ebene entsteht aus steuerbegünstigten privaten Ersparnissen - Auszahlungen aus iDeCo und NISA. Eine einmalige Abfindung bei Ruhestand, sofern vorhanden, ergänzt dies als dritte Quelle. Weiterarbeit in Teilzeit oder auf Vertragsbasis nach dem formalen Ruhestand, die immer häufiger wird und durch staatliche Beschäftigungsprogramme für Senioren unterstützt wird, liefert eine vierte Einkommensquelle. Mieteinnahmen aus Immobilien, Dividendenerträge aus einem Aktienportfolio und private Rentenversicherungen (個人年金保険) können zusätzlich diversifizieren. Der Aufbau von 3-4 unterschiedlichen Einkommensquellen verringert das Risiko, dass eine einzelne Quelle - etwa ein Markteinbruch oder geringere Rentenleistungen - Ihren Ruhestandsplan aus der Bahn wirft.

Häufig gestellte Fragen

Welche Jahresrendite sollte ich im Rechner verwenden?

Eine gängige Annahme für ein diversifiziertes NISA/iDeCo-Portfolio sind 3-5% pro Jahr, aber Renditen sind nie garantiert. Lassen Sie den Rechner mit mehreren unterschiedlichen Sätzen laufen (z. B. 3%, 4%, 5%), um eine Spanne möglicher Ergebnisse zu sehen, statt sich auf eine einzige Zahl zu verlassen.

Berücksichtigt dieser Rechner die öffentliche Rente Japans (Kokumin Nenkin/Kosei Nenkin)?

Nein, der Rechner prognostiziert nur Ihre privaten Ersparnisse, Beiträge und das Anlagewachstum. Sie sollten Ihr erwartetes Renteneinkommen separat hinzurechnen, wenn Sie entscheiden, ob Ihr gesamtes Ruhestandseinkommen die Lebenshaltungskosten deckt.

Welches Rentenalter sollte ich eingeben?

Das reguläre Rentenalter in Japan ist 65, viele planen jedoch je nach gewünschtem Arbeitsende oder Rentenbeginn mit 60-70 Jahren. Geben Sie das Alter ein, in dem Sie persönlich voraussichtlich in den Ruhestand gehen, nicht unbedingt das gesetzliche Rentenbeginnalter.

Soll ich meine iDeCo- und NISA-Guthaben als "current savings" angeben?

Ja, zählen Sie bestehende iDeCo-, NISA- und andere für den Ruhestand vorgesehene Anlage- oder Guthabenkonten zu Ihrem Startvermögen, und verwenden Sie "monthly contribution" für die Beträge, die Sie künftig regelmäßig einzahlen.

Warum wirkt sich das Einstiegsalter so stark auf das Ergebnis aus?

Weil sich Erträge über die Zeit verzinsen, hat Geld, das Sie in Ihren 20ern und 30ern einzahlen, deutlich mehr Jahre zum Wachsen als Geld, das Sie erst in Ihren 40ern und 50ern einzahlen. Selbst eine moderate monatliche Einzahlung, die früh beginnt, kann eine höhere Einzahlung, die spät beginnt, überholen.