🏖️ Pensjonskalkulator

Beregn hvor mye du vil ha spart til pensjon basert på dagens sparing, faste innskudd og forventet avkastning.

Pensjonssparing

—

År til pensjon —

Pensjonsprognose

Startkapital — Totale innskudd — Investeringsgevinster —

GUIDE

Komplett guide til pensjonsplanlegging: bygg pensjonsfondet ditt i Japan

Forstå pensjonssparing i Japan: Hvor mye trenger du egentlig?

Finanstilsynets rapport fra 2019 pekte på «20 million yen-problemet i pensjonstiden»: Et ektepar som bare er avhengig av offentlige pensjoner, får et månedlig underskudd på rundt 50 000 yen, og det kan bli et anslått underskudd på rundt 20 millioner yen over 30 år. Ifølge husholdningsundersøkelsen fra det japanske totalbyrået er de gjennomsnittlige månedlige utgiftene for et pensjonistpar uten arbeid rundt 268 000 yen (2023), mens inntekten fra offentlige pensjoner vanligvis er 220 000–230 000 yen. Ta med månedlig sparing i iDeCo og NISA, samt en forventet avkastning på omtrent 3–5 % i året, når du beregner. Jo tidligere du starter, desto større blir rente-på-rente-effekten.

Japans offentlige pensjonssystem: Kokumin Nenkin og Kosei Nenkin

Japans offentlige pensjon har to nivåer. Kokumin Nenkin (National Pension, 国民年金) er grunnpensjonen som alle bosatte mellom 20 og 59 år må bidra til; full månedlig ytelse for 2024 er omtrent ¥68,000 for dem med full 40-årig innbetalingshistorikk. Kosei Nenkin (Employees' Pension, 厚生年金) er den inntektsavhengige andre delen for ansatte i selskaper og offentlige tjenestemenn, finansiert i fellesskap av arbeidstaker og arbeidsgiver med en samlet sats på 18.3% av lønnen. Gjennomsnittlig samlet pensjonsinntekt for et pensjonistpar (en på Kosei Nenkin, ektefellen på Kokumin Nenkin) er omtrent ¥220,000/måned. Standard alder for å starte pensjon er 65, men du kan starte allerede ved 60 (ytelsen reduseres opptil 24%) eller utsette til 75 (ytelsen økes opptil 84% hvis utsatt til 75, eller 42% hvis utsatt til 70). Selvstendig næringsdrivende og frilansere får bare Kokumin Nenkin, noe som gjør ekstra privat sparing spesielt viktig for denne gruppen.

iDeCo (Individual-type Defined Contribution Pension): Pensjonssparing med skattefordel

iDeCo lar enkeltpersoner sette inn inntekt før skatt på en personlig investeringskonto, med innskudd som er fullt fradragsberettiget fra skattepliktig inntekt. Månedlige innskuddsgrenser avhenger av ansettelsesstatus: selvstendig næringsdrivende kan sette inn opptil ¥68,000, ansatte i private virksomheter uten bedrifts pensjon opptil ¥23,000, ansatte med bedrifts pensjon vanligvis ¥12,000-¥20,000, og offentlige tjenestemenn opptil ¥12,000 (regler for 2024; grenser for deltakere i bedriftsordninger ble revidert i desember 2024). Midlene er bundet frem til 60 år (eller senere hvis du begynner å betale inn etter 60), og uttak beskattes gunstig som pensjonsinntekt eller som livrente med spesielle fradrag. Investeringsalternativer inkluderer vanligvis indeksfond som følger innenlandske og internasjonale aksjemarkeder, balanserte fond og innskudd med garantert hovedstol.

NISA (Nippon Individual Savings Account): Japans skattefrie investeringsprogram

Det nye NISA, som trådte i kraft i januar 2024, gjorde ordningen permanent og økte grensene betydelig. Det har to deler som kan brukes samtidig: Tsumitate (oppbygging) investeringskvote tillater opptil ¥1.2 million per år i kvalifiserte indeksfond, mens Growth investeringskvote tillater opptil ¥2.4 million per år i et bredere utvalg av aksjer og fond. Den samlede livslange skattefrie beholdningsgrensen er ¥18 million. I motsetning til iDeCo kan NISA-midler tas ut når som helst uten straff, noe som gjør ordningen til et fleksibelt supplement til pensjonsspesifikke kontoer. Gevinster og utbytte innen NISA er helt skattefrie, sammenlignet med den vanlige skatten på 20.315% på investeringsgevinster utenfor NISA.

Sluttvederlag ved pensjonering (Taishokukin): Engangssum ved fratreden

Mange japanske selskaper betaler et engangssum ved pensjonering (退職金) når man sier opp eller går av med pensjon, beregnet ut fra tjenestetid, stilling og årsak til fratreden. Undersøkelser fra Ministry of Health, Labour and Welfare viser at gjennomsnittlig engangsutbetaling ved pensjonering for universitetsutdannede som går av etter 35+ år i tjeneste er rundt ¥19-20 million i store selskaper, selv om beløpene har hatt en fallende trend og varierer mye med selskapets størrelse og bransje, og mindre firmaer betaler betydelig mindre. Sluttvederlag får gunstig skattebehandling gjennom «退職所得控除» (fradrag for pensjonsinntekt), som øker med antall tjenesteår og dermed reduserer den skattepliktige delen betydelig. Fordi ordningen ikke er garantert hos alle arbeidsgivere og blir mindre vanlig over tid, bør pensjonskalkulatorer behandle dette som en tilleggskilde, ikke en erstatning for pensjon og egen sparing.

Aktivaallokering for pensjon: Juster risiko etter alder

En tradisjonell tommelfingerregel sier at andelen aksjer bør være omtrent 100 (eller 110) minus alderen din, og at man gradvis flytter mot obligasjoner og innskudd når pensjonen nærmer seg. I 20- og 30-årene er en offensiv allokering på 80-90% i aksjer (ofte gjennom rimelige indeksfond som følger Japans TOPIX/Nikkei 225 og globale indekser som S&P 500 eller et all-country world index) vanlig innenfor NISA og iDeCo. I 40- og 50-årene anbefaler mange rådgivere å gå over til 60-70% aksjer med resten i obligasjoner og JGBs (Japanese Government Bonds). I 60-årene og senere balanserer 40-50% aksjer fortsatt vekst mot kapitalbevaring. Siden japanske bankinnskudd gir nær null i rente, supplerer mange pensjonister fast inntekt med utbytteaksjer og J-REITs for kontantstrøm.

Helse og langtidspleiekostnader i pensjonisttilværelsen

Japans universelle helseforsikring dekker de fleste medisinske kostnader, og pasienter betaler vanligvis 30% av egen lomme frem til 70 år, som faller til 20% (70-74 år), og deretter til 10-20% under Late-Stage Elderly Healthcare System (後期高齢者医療制度) fra 75 år, med en egenandel på 20-30% for pensjonister med høyere inntekt etter en reform i 2022. En øvre grense for høye medisinske utgifter (高額療養費制度) begrenser månedlige egenutgifter uansett behandlingskostnad. Langtidspleieforsikring (介護保険), som alle bosatte fra 40 år og oppover betaler premie til, dekker en stor del av sykepleie- og hjemmehjelpskostnader fra 65 år (eller tidligere for spesifikke tilstander), og brukere betaler vanligvis 10-30% egenandel avhengig av inntekt. Likevel bør pensjonister budsjettere for egenandeler, ikke-dekkede tjenester og mulige kostnader til sykehjem, som kan ligge på ¥150,000-¥300,000+ per måned på private institusjoner.

Ta igjen forspranget: Strategier hvis du starter sent med pensjonssparing

Hvis du ligger bak med sparingen, kan flere strategier hjelpe deg å ta igjen forspranget. Maksimer iDeCo- og NISA-innskudd med én gang, siden begge gir skattefordeler som vokser over tid. Vurder å jobbe utover den ordinære pensjonsalderen - mange japanske selskaper tilbyr nå videre ansettelse til 65 eller lenger under Elderly Employment Stabilization Act, og å utsette pensjonsuttaket til 70 eller senere øker den månedlige ytelsen merkbart. Betal ned dyr gjeld før pensjon. Vurder å flytte til en mindre bolig, særlig i dyre byområder som Tokyo, for å frigjøre kapital. Gjennomgå pensjonskostnader realistisk ved å bruke Statistics Bureaus husholdningsutgifter som referanse, og vurder å flytte til en region med lavere levekostnader. Snakk med en autorisert finansplanlegger (ファイナンシャルプランナー, CFP/AFP-sertifisert) for en personlig plan.

Bygg flere inntektsstrømmer til pensjon i Japan

En robust pensjonsplan kombinerer vanligvis flere inntektskilder i stedet for å stole på én. Grunnlaget er offentlig pensjon (Kokumin Nenkin pluss Kosei Nenkin for ansatte). Et andre lag kommer fra skattefavorisert personlig sparing - uttak fra iDeCo og NISA. Et engangssluttvederlag, der det er tilgjengelig, gir en tredje kilde. Fortsatt deltids- eller kontraktsarbeid etter formell pensjonering, som blir stadig vanligere og støttes av offentlige arbeidsprogrammer for seniorer, gir en fjerde strøm. Leieinntekter fra eiendom, utbytteinntekter fra en aksjeportefølje og private livrenter (個人年金保険) kan diversifisere ytterligere. Å bygge 3-4 ulike inntektskilder reduserer risikoen for at én enkelt kilde - som et markedsfall eller reduserte pensjonsytelser - ødelegger pensjonsplanen din.

Vanlige spørsmål

Hvilken årlig avkastning bør jeg bruke i kalkulatoren?

En vanlig antakelse for en diversifisert NISA/iDeCo-portefølje er 3-5% per år, men avkastning er aldri garantert. Prøv å kjøre kalkulatoren med noen ulike rater (f.eks. 3%, 4%, 5%) for å se et spenn av mulige utfall i stedet for å stole på ett tall.

Tar denne kalkulatoren hensyn til Japans offentlige pensjon (Kokumin Nenkin/Kosei Nenkin)?

Nei, kalkulatoren projiserer bare din personlige sparing, innskudd og investeringsvekst. Du bør legge til forventet pensjonsinntekt separat når du vurderer om den samlede pensjonsinntekten vil dekke levekostnadene dine.

Hvilken pensjonsalder bør jeg skrive inn?

Japans standard pensjonsalder er 65, selv om mange planlegger rundt 60-70 avhengig av når de ønsker å slutte å jobbe eller begynne å ta ut pensjon. Skriv inn alderen du personlig forventer å gå av med pensjon, ikke nødvendigvis alderen pensjonen starter.

Bør jeg ta med iDeCo- og NISA-saldoene mine som «current savings»?

Ja, ta med eventuelle eksisterende iDeCo-, NISA- og andre investerings- eller innskuddssaldoer som er satt av til pensjon som startkapital, og bruk «monthly contribution» for det du jevnlig legger til disse kontoene fremover.

Hvorfor påvirker startalderen resultatet så mye?

Fordi avkastning rentes rente over tid, får penger som settes inn i 20- og 30-årene mange flere år til å vokse enn penger som settes inn i 40- og 50-årene. Selv et moderat månedlig innskudd som starter tidlig kan vokse mer enn et større innskudd som starter sent.