🏖️ Pensionsberegner

Beregn, hvor meget du har sparet op ved pensionering baseret på din nuværende opsparing, faste bidrag og forventede afkast.

Pensionsopsparing

—

År til pension —

Pensionsprognose

Startopsparing — Samlede bidrag — Investeringsafkast —

GUIDE

Komplet guide til pensionsplanlægning: Opbygning af din pensionsopsparing i Japan

Forstå pensionsopsparing i Japan: Hvor meget har du egentlig brug for?

”Pensionsproblemet på 20 millioner yen”, som blev påpeget i Japans rapport fra 2019, er et overslag, der viser et månedligt underskud på omkring 50.000 yen for et ægtepar, der kun lever af den offentlige pension, og et samlet hul på omkring 20 millioner yen over 30 år. Ifølge Japans husstandsundersøgelse er de gennemsnitlige udgifter for et pensioneret ægtepar omkring 268.000 yen om måneden (2023), mens den offentlige pensionsindkomst typisk ligger på 220.000 til 230.000 yen. Beregn ved at tage højde for det månedlige opsparingsbeløb i iDeCo og NISA samt en forventet årlig afkastprocent på omkring 3 til 5 %. Jo tidligere du starter, desto større bliver rente-på-rente-effekten.

Japans offentlige pensionssystem: Kokumin Nenkin og Kosei Nenkin

Japans offentlige pension har to niveauer. Kokumin Nenkin (National Pension, 国民年金) er den grundlæggende pension, som alle bosiddende i alderen 20-59 skal bidrage til; den fulde månedlige ydelse for 2024 er cirka ¥68,000 for dem med en komplet 40-årig bidragsperiode. Kosei Nenkin (Employees' Pension, 厚生年金) er det indkomstbaserede andet niveau for ansatte i private virksomheder og offentligt ansatte, finansieret fælles af medarbejder og arbejdsgiver med en samlet sats på 18.3% af lønnen. Den gennemsnitlige samlede pensionsindkomst for et pensioneret ægtepar (den ene på Kosei Nenkin, ægtefællen på Kokumin Nenkin) er cirka ¥220,000/md. Den normale pensionsstartalder er 65, men du kan starte allerede som 60-årig (ydelsen reduceres op til 24%) eller udskyde til 75 (ydelsen forhøjes op til 84% ved udskydelse til 75, eller 42% ved udskydelse til 70). Selvstændige og freelancere modtager kun Kokumin Nenkin, hvilket gør supplerende privat opsparing særligt vigtig for denne gruppe.

iDeCo (Individual-type Defined Contribution Pension): Skattebegunstiget pensionsopsparing

iDeCo gør det muligt for personer at indbetale før-skat-indkomst på en personlig investeringskonto, hvor bidragene er fuldt fradragsberettigede i den skattepligtige indkomst. De månedlige bidragsgrænser afhænger af beskæftigelsesstatus: selvstændige kan bidrage med op til ¥68,000, ansatte uden firmapension op til ¥23,000, ansatte med firmapension typisk ¥12,000-¥20,000, og offentligt ansatte op til ¥12,000 (reglerne for 2024; grænserne for deltagere i firmaplaner blev revideret i december 2024). Midlerne er låst indtil 60-års alderen (eller senere, hvis du begynder at indbetale efter 60), og hævninger beskattes fordelagtigt som pensionsindkomst eller som livrente med særlige fradrag. Investeringsmuligheder omfatter typisk indeksfonde, der følger hjemlige og internationale aktiemarkeder, balancerede fonde og indskud med garanteret hovedstol.

NISA (Nippon Individual Savings Account): Japans skattefri investeringsordning

Det nye NISA, der trådte i kraft i januar 2024, gjorde ordningen permanent og udvidede grænserne markant. Det har to komponenter, som kan bruges samtidig: Tsumitate-kvoten (opsparingsinvestering) giver op til ¥1.2 million om året i kvalificerede indeksfonde, mens Growth-kvoten giver op til ¥2.4 million om året i et bredere udvalg af aktier og fonde. Den samlede livsvarige skattefrie beholdningsgrænse er ¥18 million. I modsætning til iDeCo kan NISA-midler hæves når som helst uden straf, hvilket gør det til et fleksibelt supplement til konti til pensionsformål. Investeringsgevinster og udbytter inden for NISA er helt skattefri, sammenlignet med den normale skat på 20.315% på investeringsgevinster uden for NISA.

Pensionsgodtgørelse (Taishokukin): Engangsfratrædelsesgodtgørelse

Mange japanske virksomheder udbetaler en engangs pensionsgodtgørelse (退職金) ved fratrædelse eller pensionering, beregnet efter anciennitet, stilling og årsag til fratrædelsen. Undersøgelser fra Ministry of Health, Labour and Welfare viser, at den gennemsnitlige engangsudbetaling ved pensionering for universitetsuddannede efter 35+ års ansættelse ligger omkring ¥19-20 million i store virksomheder, selv om beløbene er faldet over tid og varierer meget efter virksomhedsstørrelse og branche, hvor mindre firmaer udbetaler betydeligt mindre. Pensionsgodtgørelser får en gunstig skattebehandling gennem "退職所得控除" (fradrag for pensionsindkomst), som stiger med antal ansættelsesår og dermed reducerer den skattepligtige del betydeligt. Fordi ordningen ikke er garanteret hos alle arbejdsgivere og bliver mindre udbredt over tid, bør pensionsberegnere behandle dette som en supplerende kilde, ikke en erstatning for pension og personlig opsparing.

Aktivallokering til pension: Justering af risiko efter alder

En traditionel rettesnor siger, at man bør have en andel aktier, der omtrent svarer til 100 (eller 110) minus din alder, og derefter flytte sig mod obligationer og indskud, efterhånden som pensionen nærmer sig. I 20'erne-30'erne er en aggressiv allokering på 80-90% i aktier (ofte via billige indeksfonde, der følger Japans TOPIX/Nikkei 225 og globale indeks som S&P 500 eller et all-country world index) almindelig inden for NISA og iDeCo. I 40'erne-50'erne foreslår mange rådgivere at skifte til 60-70% aktier med resten i obligationer og JGBs (Japanese Government Bonds). I 60'erne og derefter balancerer en fordeling på 40-50% aktier fortsat vækst mod bevaring af kapital. Fordi japanske bankindskud giver næsten nul rente, supplerer mange pensionister fast indkomst med aktier, der udbetaler udbytte, og J-REITs for at skabe likviditet.

Sundheds- og langtidsplejeudgifter i pensionen

Japans universelle sygeforsikring dækker de fleste medicinske omkostninger, og patienter betaler generelt 30% af egen lomme indtil 70-års alderen, faldende til 20% (70-74 år) og derefter til 10-20% under Late-Stage Elderly Healthcare System (後期高齢者医療制度) fra 75-års alderen, med en egenbetaling på 20-30% for pensionister med højere indkomst efter en reform i 2022. Et loft over høje medicinske udgifter (高額療養費制度) begrænser de månedlige egenudgifter uanset behandlingsomkostninger. Langtidsplejeforsikring (介護保険), som alle bosiddende fra 40+ betaler præmier til, dækker en stor del af pleje- og hjemmehjælpsomkostninger fra 65-års alderen (eller tidligere ved bestemte tilstande), hvor brugerne typisk betaler 10-30% i medforsikring afhængigt af indkomst. Alligevel bør pensionister budgettere med egenbetaling, ikke-dækkede ydelser og mulige udgifter til plejehjem, som kan ligge på ¥150,000-¥300,000+ om måneden i private institutioner.

Indhentning: Strategier hvis du er sent ude med pensionsopsparing

Hvis du er bagud med opsparingen, kan flere indhentningsstrategier hjælpe. Maksimér iDeCo- og NISA-bidrag med det samme, da begge giver skattemæssige fordele, som forrentes over tid. Overvej at arbejde længere end den normale pensionsalder - mange japanske virksomheder tilbyder nu fortsat ansættelse til 65 eller derover under Elderly Employment Stabilization Act, og at udskyde pensionsudbetalingen til 70 eller senere øger din månedlige ydelse mærkbart. Afdrag højrentegæld før pension. Overvej at nedskalere din bolig, især i dyre storbyområder som Tokyo, for at frigøre kapital. Genvurder realistisk pensionsomkostningerne ved at bruge Statistics Bureau's data om husholdningsudgifter som benchmark, og overvej at flytte til en region med lavere leveomkostninger. Rådfør dig med en autoriseret finansiel rådgiver (ファイナンシャルプランナー, CFP/AFP-certificeret) for en personlig plan.

Opbygning af flere pensionsindkomststrømme i Japan

En robust pensionsplan kombinerer typisk flere indkomstkilder i stedet for at være afhængig af én. Grundlaget er den offentlige pension (Kokumin Nenkin plus Kosei Nenkin for ansatte). Et andet lag kommer fra skattebegunstiget personlig opsparing - udbetalinger fra iDeCo og NISA. En engangs pensionsgodtgørelse, hvor den findes, giver en tredje kilde. Fortsat deltids- eller kontraktarbejde efter den formelle pensionering, som bliver stadig mere almindeligt og understøttes af statslige beskæftigelsesprogrammer for seniorer, giver en fjerde strøm. Lejeindtægter fra fast ejendom, udbytteindkomst fra en aktieportefølje og private livrenter (個人年金保険) kan yderligere diversificere. At opbygge 3-4 forskellige indkomstkilder reducerer risikoen for, at én enkelt kilde - som et markedsfald eller lavere pensionsydelser - vælter din pensionsplan.

Ofte stillede spørgsmål

Hvilket årligt afkast skal jeg bruge i beregneren?

En almindelig antagelse for en diversificeret NISA/iDeCo-portefølje er 3-5% om året, men afkast er aldrig garanteret. Prøv at køre beregneren med flere forskellige satser (f.eks. 3%, 4%, 5%) for at se et spænd af mulige resultater i stedet for at stole på ét enkelt tal.

Tager denne beregner højde for Japans offentlige pension (Kokumin Nenkin/Kosei Nenkin)?

Nej, beregneren fremskriver kun din personlige opsparing, dine bidrag og din investeringsvækst. Du bør lægge din forventede pensionsindkomst til separat, når du afgør, om din samlede pensionsindkomst kan dække dine leveomkostninger.

Hvilken pensionsalder skal jeg indtaste?

Japans normale pensionsalder er 65, men mange planlægger omkring 60-70 afhængigt af, hvornår de har tænkt sig at stoppe med at arbejde eller begynde at få pension. Indtast den alder, du personligt forventer at gå på pension, ikke nødvendigvis den alder, hvor pensionsudbetalingen starter.

Skal jeg medtage mine iDeCo- og NISA-saldi som "nuværende opsparing"?

Ja, medtag alle eksisterende iDeCo-, NISA- og andre investerings- eller indlånsaldi, der er øremærket til pension, som din startopsparing, og brug "månedligt bidrag" for det, du fremover regelmæssigt sætter ind på de konti.

Hvorfor påvirker startalderen resultatet så meget?

Fordi afkast rentes rente over tid, har penge, der indbetales i 20'erne og 30'erne, mange flere år til at vokse end penge, der indbetales i 40'erne og 50'erne. Selv et moderat månedligt bidrag, der starter tidligt, kan vokse mere end et større bidrag, der starter sent.