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Calculez combien vous aurez épargné pour la retraite selon votre épargne actuelle, vos versements réguliers et les rendements attendus.

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Guide complet de la planification de la retraite : constituer votre fonds de retraite au Japon

Comprendre l’épargne retraite au Japon : de combien avez-vous vraiment besoin ?

Le « problème des 20 millions de yens pour la retraite », mis en avant dans le rapport 2019 de l’Agence des services financiers du Japon, est une estimation selon laquelle un ménage de couple vivant uniquement de la pension publique subirait un déficit mensuel d’environ 50 000 yens, soit un manque d’environ 20 millions de yens sur 30 ans. D’après l’Enquête sur les dépenses des ménages du ministère des Affaires intérieures et des Communications, les dépenses moyennes d’un ménage de couple sans activité professionnelle sont d’environ 268 000 yens par mois (2023), tandis que les revenus de la pension publique se situent généralement autour de 220 000 à 230 000 yens. Intégrez dans le calcul le montant de vos versements mensuels via iDeCo et NISA ainsi qu’un rendement attendu d’environ 3 à 5 % par an. Plus vous commencez tôt, plus l’effet des intérêts composés est important.

Le système de pension public japonais : Kokumin Nenkin et Kosei Nenkin

La pension publique japonaise comporte deux niveaux. Le Kokumin Nenkin (pension nationale, 国民年金) est la pension de base à laquelle tous les résidents âgés de 20 à 59 ans doivent cotiser ; l’allocation mensuelle complète pour 2024 est d’environ 68 000 ¥ pour un historique de cotisation complet de 40 ans. Le Kosei Nenkin (pension des salariés, 厚生年金) est le deuxième niveau, indexé sur les revenus, destiné aux salariés des entreprises et aux fonctionnaires, financé conjointement par l’employé et l’employeur au taux combiné de 18,3 % du salaire. Le revenu de pension moyen combiné pour un couple de retraités (l’un au Kosei Nenkin, le conjoint au Kokumin Nenkin) est d’environ 220 000 ¥/mois. L’âge standard de début de la pension est 65 ans, mais il est possible de commencer dès 60 ans (allocation réduite jusqu’à 24 %) ou de différer jusqu’à 75 ans (allocation augmentée jusqu’à 84 % si le report va jusqu’à 75 ans, ou 42 % si le report va jusqu’à 70 ans). Les indépendants et freelances ne perçoivent que le Kokumin Nenkin, ce qui rend l’épargne privée complémentaire particulièrement importante pour ce groupe.

iDeCo (pension à cotisations définies de type individuel) : épargne retraite avantageuse fiscalement

iDeCo permet aux particuliers de verser un revenu avant impôt sur un compte d’investissement personnel, les cotisations étant entièrement déductibles du revenu imposable. Les plafonds mensuels dépendent du statut professionnel : les indépendants peuvent verser jusqu’à 68 000 ¥, les salariés sans pension d’entreprise jusqu’à 23 000 ¥, les salariés avec pension d’entreprise généralement 12 000 à 20 000 ¥, et les fonctionnaires jusqu’à 12 000 ¥ (règles 2024 ; les plafonds pour les participants aux régimes d’entreprise ont été révisés en décembre 2024). Les fonds sont bloqués jusqu’à 60 ans (ou plus tard si vous commencez à cotiser après 60 ans), et les retraits sont imposés de manière favorable comme revenu de retraite ou comme rente avec déductions spéciales. Les options de placement comprennent généralement des fonds indiciels suivant les marchés boursiers japonais et internationaux, des fonds équilibrés et des dépôts garantis en capital.

NISA (Nippon Individual Savings Account) : le programme d’investissement exonéré d’impôt au Japon

Le nouveau NISA, en vigueur depuis janvier 2024, a rendu le programme permanent et a considérablement relevé les plafonds. Il comporte deux volets utilisables simultanément : le quota d’investissement Tsumitate (accumulation) permet jusqu’à 1,2 million ¥ par an dans des fonds indiciels éligibles, tandis que le quota d’investissement Growth permet jusqu’à 2,4 millions ¥ par an dans une gamme plus large d’actions et de fonds. Le plafond total cumulé exonéré d’impôt à vie est de 18 millions ¥. Contrairement à iDeCo, les fonds NISA peuvent être retirés à tout moment sans pénalité, ce qui en fait un complément flexible aux comptes dédiés à la retraite. Les gains de placement et les dividendes au sein du NISA sont totalement exonérés d’impôt, contre une taxe standard de 20,315 % sur les gains de placement hors NISA.

Indemnité de départ à la retraite (Taishokukin) : prime de départ forfaitaire

De nombreuses entreprises japonaises versent une indemnité de départ à la retraite unique (退職金) lors d’une démission ou d’un départ à la retraite, calculée selon l’ancienneté, le poste et le motif de départ. Les enquêtes du ministère de la Santé, du Travail et des Affaires sociales situent le versement forfaitaire moyen de fin de carrière pour les diplômés universitaires partant après plus de 35 ans de service autour de 19 à 20 millions ¥ dans les grandes entreprises, bien que les montants aient tendance à baisser et varient fortement selon la taille de l’entreprise et le secteur, les petites structures versant nettement moins. Les indemnités de retraite bénéficient d’un régime fiscal favorable grâce à la « 退職所得控除 » (déduction pour revenu de retraite), qui augmente avec les années de service et réduit sensiblement la part imposable. Comme cette pratique n’est pas garantie chez tous les employeurs et tend à diminuer avec le temps, les calculateurs de retraite doivent la considérer comme une source complémentaire, et non comme un substitut à la pension et à l’épargne personnelle.

Répartition d’actifs pour la retraite : ajuster le risque selon l’âge

Une règle traditionnelle consiste à détenir un pourcentage d’actions approximativement égal à 100 (ou 110) moins votre âge, en basculant vers les obligations et les dépôts à l’approche de la retraite. Dans la vingtaine et la trentaine, une allocation offensive de 80 à 90 % en actions (souvent via des fonds indiciels à bas coût suivant le TOPIX/Nikkei 225 du Japon et des indices mondiaux comme le S&P 500 ou un indice actions monde tous pays) est courante dans le NISA et l’iDeCo. Dans la quarantaine et la cinquantaine, de nombreux conseillers suggèrent de passer à 60 à 70 % d’actions, le reste en obligations et en JGBs (Japanese Government Bonds). À partir de 60 ans et au-delà, une part d’actions de 40 à 50 % équilibre la poursuite de la croissance et la préservation du capital. Comme les dépôts bancaires japonais offrent des taux proches de zéro, de nombreux retraités complètent leurs revenus fixes avec des actions à dividendes et des J-REITs pour les flux de trésorerie.

Coûts de santé et de soins de longue durée à la retraite

L’assurance maladie universelle japonaise couvre la plupart des frais médicaux, les patients payant généralement 30 % de leur poche jusqu’à 70 ans, puis 20 % (de 70 à 74 ans), puis 10 à 20 % dans le cadre du système de soins médicaux pour les personnes âgées de l’ère tardive (後期高齢者医療制度) à partir de 75 ans, avec un ticket modérateur de 20 à 30 % pour les retraités à revenus plus élevés depuis une réforme de 2022. Un plafond pour les dépenses médicales élevées (高額療養費制度) limite les dépenses mensuelles à votre charge, quel que soit le coût du traitement. L’assurance dépendance de longue durée (介護保険), à laquelle tous les résidents de 40 ans et plus cotisent, couvre une large part des frais d’aide infirmière et de soins à domicile à partir de 65 ans (ou plus tôt pour certaines affections), les usagers payant généralement 10 à 30 % de coassurance selon leurs revenus. Même ainsi, les retraités doivent prévoir les tickets modérateurs, les services non couverts et les éventuels coûts de maison de retraite, qui peuvent atteindre 150 000 à 300 000 ¥+ par mois dans les établissements privés.

Rattraper son retard : stratégies si vous commencez tard à épargner pour la retraite

Si votre épargne est en retard, plusieurs stratégies de rattrapage peuvent aider. Maximisez immédiatement vos cotisations iDeCo et NISA, car ces deux dispositifs offrent des avantages fiscaux qui se composent avec le temps. Envisagez de travailler au-delà de l’âge standard de la retraite — de nombreuses entreprises japonaises proposent désormais une poursuite d’activité jusqu’à 65 ans ou plus dans le cadre de la Elderly Employment Stabilization Act, et différer la demande de pension à 70 ans ou plus augmente sensiblement votre prestation mensuelle. Remboursez vos dettes à taux élevé avant la retraite. Envisagez de réduire la taille de votre logement, surtout dans les zones urbaines coûteuses comme Tokyo, afin de libérer du capital. Réévaluez de manière réaliste le coût de la vie à la retraite en vous appuyant sur les données de dépenses des ménages de l’Office statistique comme référence, et pensez à déménager vers une région moins chère. Consultez un planificateur financier agréé (ファイナンシャルプランナー, certifié CFP/AFP) pour un plan personnalisé.

Construire plusieurs sources de revenus de retraite au Japon

Un plan de retraite solide combine généralement plusieurs sources de revenus plutôt que d’en dépendre d’une seule. La base est la pension publique (Kokumin Nenkin plus Kosei Nenkin pour les salariés). Un deuxième niveau provient de l’épargne personnelle à avantage fiscal, via les retraits iDeCo et NISA. Une indemnité de départ à la retraite, lorsqu’elle existe, ajoute une troisième source. La poursuite d’une activité à temps partiel ou sous contrat après la retraite officielle, de plus en plus courante et soutenue par les programmes publics d’emploi des seniors, fournit un quatrième flux. Les revenus locatifs immobiliers, les dividendes d’un portefeuille d’actions et les rentes privées (個人年金保険) peuvent encore diversifier l’ensemble. Constituer 3 à 4 sources de revenus distinctes réduit le risque qu’une seule source, comme un ralentissement de marché ou une baisse des prestations de pension, compromette votre projet de retraite.

Questions fréquentes

Quel rendement annuel dois-je utiliser dans le calculateur ?

Une hypothèse courante pour un portefeuille NISA/iDeCo diversifié est de 3 à 5 % par an, mais les rendements ne sont jamais garantis. Essayez le calculateur avec plusieurs taux différents (par exemple 3 %, 4 %, 5 %) pour voir une fourchette de résultats au lieu de vous appuyer sur un seul chiffre.

Ce calculateur tient-il compte de la pension publique japonaise (Kokumin Nenkin/Kosei Nenkin) ?

Non, le calculateur projette uniquement votre épargne personnelle, vos cotisations et la croissance de vos placements. Vous devez ajouter séparément le revenu de pension attendu lorsque vous décidez si votre revenu total de retraite couvrira vos dépenses de vie.

Quel âge de départ à la retraite dois-je saisir ?

L’âge standard de la pension au Japon est 65 ans, même si beaucoup de personnes planifient entre 60 et 70 ans selon le moment où elles comptent arrêter de travailler ou commencer à toucher leur pension. Saisissez l’âge auquel vous pensez personnellement partir à la retraite, pas nécessairement l’âge de début de la pension.

Dois-je inclure mes soldes iDeCo et NISA comme « épargne actuelle » ?

Oui, incluez tout solde iDeCo, NISA et autres placements ou dépôts déjà destinés à la retraite comme votre épargne de départ, et utilisez « versement mensuel » pour ce que vous ajoutez régulièrement à ces comptes par la suite.

Pourquoi l’âge de départ influence-t-il autant le résultat ?

Parce que les rendements se capitalisent dans le temps, l’argent versé dans la vingtaine et la trentaine a beaucoup plus d’années pour croître que l’argent versé dans la quarantaine et la cinquantaine. Même une petite cotisation mensuelle commencée tôt peut dépasser une cotisation plus élevée commencée tard.