🏖️ Máy tính nghỉ hưu

Tính số tiền bạn sẽ tiết kiệm được đến khi nghỉ hưu dựa trên số dư hiện có, khoản đóng góp đều đặn và mức sinh lời kỳ vọng.

Tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu

—

Số năm đến khi nghỉ hưu —

Dự phóng nghỉ hưu

Số tiền ban đầu — Tổng số tiền đóng góp — Lợi nhuận đầu tư —

HƯỚNG DẪN

Hướng dẫn lập kế hoạch nghỉ hưu đầy đủ: Xây dựng quỹ hưu trí của bạn ở Nhật Bản

Hiểu về tiết kiệm hưu trí ở Nhật Bản: Bạn thực sự cần bao nhiêu?

Vấn đề “thiếu 20 triệu yên khi về hưu” mà báo cáo năm 2019 của Cơ quan Dịch vụ Tài chính Nhật Bản nêu ra là phép tính cho thấy một hộ gia đình vợ chồng chỉ dựa vào lương hưu công sẽ bị thâm hụt khoảng 50.000 yên mỗi tháng, và thiếu khoảng 20 triệu yên trong 30 năm. Theo Khảo sát chi tiêu hộ gia đình của Bộ Nội vụ và Truyền thông, chi tiêu trung bình của hộ vợ chồng không có việc làm là khoảng 268.000 yên/tháng (năm 2023), còn thu nhập từ lương hưu công nhìn chung vào khoảng 220.000 đến 230.000 yên. Hãy tính toán dựa trên số tiền tích lũy hàng tháng cho iDeCo và NISA cùng tỷ suất lợi nhuận kỳ vọng khoảng 3 đến 5% mỗi năm. Bắt đầu càng sớm, hiệu ứng lãi kép càng lớn.

Hệ thống lương hưu công của Nhật Bản: Kokumin Nenkin và Kosei Nenkin

Lương hưu công của Nhật Bản có hai tầng. Kokumin Nenkin (Lương hưu quốc dân, 国民年金) là khoản lương hưu cơ bản mà tất cả cư dân từ 20-59 tuổi phải đóng góp; mức hưởng hằng tháng đầy đủ cho năm 2024 vào khoảng ¥68,000 đối với người có đủ 40 năm đóng góp. Kosei Nenkin (Lương hưu cho người lao động, 厚生年金) là tầng thứ hai gắn với thu nhập dành cho nhân viên công ty và công chức, được tài trợ chung bởi người lao động và người sử dụng lao động với mức tổng cộng 18.3% tiền lương. Thu nhập lương hưu kết hợp trung bình của một cặp vợ chồng đã nghỉ hưu (một người hưởng Kosei Nenkin, người còn lại hưởng Kokumin Nenkin) vào khoảng ¥220,000/tháng. Tuổi bắt đầu nhận lương hưu tiêu chuẩn là 65, nhưng bạn có thể bắt đầu sớm từ 60 tuổi (mức hưởng giảm tới 24%) hoặc trì hoãn đến 75 tuổi (mức hưởng tăng tới 84% nếu trì hoãn đến 75, hoặc 42% nếu trì hoãn đến 70). Người tự kinh doanh và người làm tự do chỉ nhận Kokumin Nenkin, vì vậy tiết kiệm tư nhân bổ sung đặc biệt quan trọng với nhóm này.

iDeCo (Individual-type Defined Contribution Pension): Tiết kiệm hưu trí ưu đãi thuế

iDeCo cho phép cá nhân đóng góp thu nhập trước thuế vào một tài khoản đầu tư cá nhân, với toàn bộ khoản đóng góp được khấu trừ khỏi thu nhập chịu thuế. Hạn mức đóng góp hằng tháng phụ thuộc vào tình trạng việc làm: người tự kinh doanh có thể đóng tối đa ¥68,000, nhân viên công ty không có lương hưu doanh nghiệp tối đa ¥23,000, nhân viên có lương hưu doanh nghiệp thường ¥12,000-¥20,000, và công chức tối đa ¥12,000 (quy định năm 2024; hạn mức cho người tham gia chương trình của công ty đã được sửa đổi vào tháng 12 năm 2024). Tiền được khóa đến tuổi 60 (hoặc muộn hơn nếu bạn bắt đầu đóng sau 60 tuổi), và khi rút sẽ được đánh thuế ưu đãi như thu nhập hưu trí hoặc như niên kim với các khoản khấu trừ đặc biệt. Các lựa chọn đầu tư thường gồm quỹ chỉ số theo thị trường cổ phiếu trong nước và quốc tế, quỹ cân bằng, và tiền gửi bảo toàn vốn gốc.

NISA (Nippon Individual Savings Account): Chương trình đầu tư miễn thuế của Nhật Bản

NISA mới, có hiệu lực từ tháng 1 năm 2024, đã biến chương trình thành lâu dài và mở rộng đáng kể hạn mức. Chương trình có hai phần có thể dùng đồng thời: hạn mức đầu tư Tsumitate (tích lũy) cho phép tối đa ¥1.2 million mỗi năm vào các quỹ chỉ số đủ điều kiện, trong khi hạn mức đầu tư Growth cho phép tối đa ¥2.4 million mỗi năm vào phạm vi rộng hơn gồm cổ phiếu và quỹ. Hạn mức miễn thuế tích lũy trọn đời kết hợp là ¥18 million. Khác với iDeCo, tiền trong NISA có thể rút bất cứ lúc nào mà không bị phạt, nên đây là phần bổ sung linh hoạt cho các tài khoản chuyên cho hưu trí. Lợi nhuận đầu tư và cổ tức trong NISA hoàn toàn miễn thuế, so với mức thuế chuẩn 20.315% đối với lợi nhuận đầu tư ngoài NISA.

Trợ cấp nghỉ hưu (Taishokukin): Khoản trợ cấp thôi việc một lần

Nhiều công ty Nhật Bản trả một khoản trợ cấp nghỉ hưu một lần (退職金) khi nhân viên nghỉ việc hoặc nghỉ hưu, được tính theo thâm niên, chức vụ và lý do rời công ty. Các khảo sát của Bộ Y tế, Lao động và Phúc lợi cho thấy khoản thanh toán nghỉ hưu một lần trung bình dành cho người tốt nghiệp đại học sau 35+ năm làm việc vào khoảng ¥19-20 million tại các công ty lớn, dù số tiền này có xu hướng giảm và khác biệt rất lớn theo quy mô công ty và ngành nghề, với các doanh nghiệp nhỏ trả thấp hơn đáng kể. Trợ cấp nghỉ hưu được hưởng ưu đãi thuế thông qua "退職所得控除" (khấu trừ thu nhập hưu trí), mức khấu trừ tăng theo số năm làm việc, giúp giảm đáng kể phần chịu thuế. Vì thực hành này không được đảm bảo ở mọi nơi làm việc và đang thu hẹp theo thời gian, máy tính nghỉ hưu nên xem đây là nguồn bổ sung, không phải thay thế cho lương hưu và tiết kiệm cá nhân.

Phân bổ tài sản cho nghỉ hưu: Điều chỉnh rủi ro theo độ tuổi

Một nguyên tắc truyền thống cho rằng tỷ trọng cổ phiếu nên xấp xỉ 100 (hoặc 110) trừ đi tuổi của bạn, rồi chuyển dần sang trái phiếu và tiền gửi khi gần nghỉ hưu. Ở độ tuổi 20-30, cách phân bổ mạnh tay với 80-90% vào cổ phiếu (thường thông qua quỹ chỉ số chi phí thấp theo TOPIX/Nikkei 225 của Nhật và các chỉ số toàn cầu như S&P 500 hoặc chỉ số toàn cầu all-country world index) là khá phổ biến trong NISA và iDeCo. Ở độ tuổi 40-50, nhiều cố vấn khuyên chuyển sang 60-70% cổ phiếu, phần còn lại là trái phiếu và JGBs (trái phiếu chính phủ Nhật Bản). Ở độ tuổi 60 trở lên, mức 40-50% cổ phiếu giúp cân bằng giữa tăng trưởng tiếp tục và bảo toàn vốn. Vì tiền gửi ngân hàng Nhật Bản gần như không có lãi suất, nhiều người nghỉ hưu bổ sung thu nhập cố định bằng cổ phiếu trả cổ tức và J-REITs để tạo dòng tiền.

Chi phí y tế và chăm sóc dài hạn khi nghỉ hưu

Bảo hiểm y tế toàn dân của Nhật Bản chi trả phần lớn chi phí y tế, với người bệnh thường tự trả 30% cho đến 70 tuổi, giảm xuống 20% (từ 70-74 tuổi), rồi xuống 10-20% theo Hệ thống Chăm sóc Y tế cho Người cao tuổi Giai đoạn Muộn (後期高齢者医療制度) từ 75 tuổi, với mức đồng chi trả 20-30% cho người nghỉ hưu có thu nhập cao hơn sau cải cách năm 2022. Trần chi phí y tế cao (高額療養費制度) giới hạn số tiền phải tự trả mỗi tháng bất kể chi phí điều trị là bao nhiêu. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn (介護保険), mà tất cả cư dân từ 40+ tuổi đều đóng phí, chi trả phần lớn chi phí điều dưỡng và chăm sóc tại nhà từ 65 tuổi (hoặc sớm hơn đối với một số tình trạng cụ thể), với mức đồng chi trả thường là 10-30% tùy thu nhập. Dù vậy, người nghỉ hưu vẫn nên dự trù cho đồng chi trả, các dịch vụ không được bảo hiểm và chi phí viện dưỡng lão tiềm năng, có thể lên tới ¥150,000-¥300,000+ mỗi tháng tại các cơ sở tư nhân.

Bù đắp: Chiến lược nếu bạn bắt đầu tiết kiệm hưu trí muộn

Nếu bạn đang đi sau kế hoạch tiết kiệm, có vài chiến lược bù đắp có thể giúp ích. Hãy tối đa hóa ngay các khoản đóng góp iDeCo và NISA, vì cả hai đều có ưu đãi thuế và có hiệu ứng cộng dồn theo thời gian. Cân nhắc làm việc quá tuổi nghỉ hưu tiêu chuẩn - nhiều công ty Nhật Bản hiện nay cho phép tiếp tục làm việc đến 65 tuổi hoặc hơn theo Luật Ổn định Việc làm cho Người cao tuổi, và việc trì hoãn nhận lương hưu đến 70 tuổi hoặc muộn hơn sẽ làm tăng đáng kể khoản hưởng hằng tháng của bạn. Trả hết nợ lãi suất cao trước khi nghỉ hưu. Cân nhắc chuyển sang ngôi nhà nhỏ hơn, đặc biệt ở các khu đô thị đắt đỏ như Tokyo, để giải phóng vốn. Đánh giá lại chi phí sống khi nghỉ hưu một cách thực tế bằng dữ liệu chi tiêu hộ gia đình của Cục Thống kê làm mốc tham chiếu, và cân nhắc chuyển đến một khu vực có chi phí sinh hoạt thấp hơn. Hãy tham khảo một chuyên viên hoạch định tài chính được cấp phép (ファイナンシャルプランナー, CFP/AFP-certified) để có kế hoạch cá nhân hóa.

Xây dựng nhiều nguồn thu nhập hưu trí ở Nhật Bản

Một kế hoạch nghỉ hưu bền vững thường kết hợp nhiều nguồn thu nhập thay vì chỉ dựa vào một nguồn. Lớp nền là lương hưu công (Kokumin Nenkin cộng với Kosei Nenkin đối với người làm công). Lớp thứ hai đến từ các khoản tiết kiệm cá nhân ưu đãi thuế - rút tiền từ iDeCo và NISA. Một khoản trợ cấp nghỉ hưu một lần, nếu có, bổ sung thêm nguồn thứ ba. Tiếp tục làm việc bán thời gian hoặc theo hợp đồng sau khi nghỉ hưu chính thức, ngày càng phổ biến và được hỗ trợ bởi các chương trình việc làm cho người cao tuổi của chính phủ, tạo ra nguồn thu nhập thứ tư. Thu nhập cho thuê bất động sản, thu nhập cổ tức từ danh mục cổ phiếu, và niên kim tư nhân (個人年金保険) có thể giúp đa dạng hóa thêm. Xây dựng 3-4 nguồn thu nhập riêng biệt giúp giảm rủi ro rằng chỉ một nguồn - chẳng hạn như suy giảm thị trường hoặc quyền lợi lương hưu giảm - sẽ làm lệch toàn bộ kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Câu hỏi thường gặp

Nên dùng mức lợi suất hằng năm nào trong máy tính?

Một giả định phổ biến cho danh mục NISA/iDeCo đa dạng là 3-5% mỗi năm, nhưng lợi nhuận không bao giờ được đảm bảo. Hãy thử chạy máy tính với vài mức khác nhau (ví dụ 3%, 4%, 5%) để xem một dải kết quả thay vì dựa vào một con số duy nhất.

Máy tính này có tính đến lương hưu công của Nhật Bản (Kokumin Nenkin/Kosei Nenkin) không?

Không, máy tính này chỉ dự phóng số tiền tiết kiệm cá nhân, khoản đóng góp và mức tăng trưởng đầu tư của bạn. Bạn nên cộng riêng thu nhập lương hưu dự kiến khi quyết định liệu tổng thu nhập khi nghỉ hưu có đủ chi trả chi phí sinh hoạt hay không.

Tôi nên nhập tuổi nghỉ hưu nào?

Tuổi hưởng lương hưu tiêu chuẩn ở Nhật Bản là 65, dù nhiều người lập kế hoạch theo khoảng 60-70 tùy thời điểm họ dự định ngừng làm việc hoặc bắt đầu nhận lương hưu. Hãy nhập độ tuổi bạn thực sự kỳ vọng sẽ nghỉ hưu, không nhất thiết là tuổi bắt đầu nhận lương hưu.

Tôi có nên tính số dư iDeCo và NISA của mình là "current savings" không?

Có, hãy tính mọi số dư iDeCo, NISA và các khoản đầu tư hoặc tiền gửi khác mà bạn dành cho nghỉ hưu là số tiền ban đầu, và dùng "monthly contribution" cho phần bạn thường xuyên nạp thêm vào các tài khoản đó trong tương lai.

Vì sao tuổi bắt đầu lại ảnh hưởng đến kết quả nhiều như vậy?

Vì lợi nhuận cộng dồn theo thời gian, tiền bạn đóng ở tuổi 20-30 có nhiều năm hơn để tăng trưởng so với tiền bạn đóng ở tuổi 40-50. Ngay cả khoản đóng góp hằng tháng khiêm tốn nếu bắt đầu sớm cũng có thể lớn hơn khoản đóng góp nhiều hơn nhưng bắt đầu muộn.