🏖️ Pensionskalkylator

Räkna ut hur mycket du kommer att ha sparat till pensionen utifrån ditt nuvarande sparande, regelbundna insättningar och förväntad avkastning.

Pensionssparande

—

År till pension —

Pensionsprognos

Startkapital — Totala insättningar — Avkastning —

GUIDE

Komplett guide till pensionsplanering: bygg upp din pensionsfond i Japan

Att förstå pensionssparande i Japan: Hur mycket behöver du egentligen?

I Finansinspektionens rapport från 2019 lyftes det så kallade ”20 million yen-problemet” för pensionen fram: ett hushåll med två personer som enbart förlitar sig på den offentliga pensionen kan få ett månadsunderskott på cirka 50 000 yen, vilket motsvarar en brist på omkring 20 miljoner yen över 30 år. Enligt Statistiska byråns hushållsundersökning uppgick den genomsnittliga utgiften för hushåll med ett pensionerat par till cirka 268 000 yen per månad (2023), medan inkomsterna från den offentliga pensionen i regel låg kring 220 000–230 000 yen. Räkna med dina månatliga insättningar i iDeCo och NISA samt en förväntad avkastning på cirka 3–5 % per år. Ju tidigare du börjar, desto större blir ränta-på-ränta-effekten.

Japans offentliga pensionssystem: Kokumin Nenkin och Kosei Nenkin

Japans offentliga pension har två nivåer. Kokumin Nenkin (National Pension, 国民年金) är den grundläggande pension som alla invånare i åldern 20-59 måste bidra till; den fulla månatliga ersättningen för 2024 är cirka ¥68,000 för den som har ett komplett 40-årigt inbetalningshistorik. Kosei Nenkin (Employees' Pension, 厚生年金) är den inkomstrelaterade andra nivån för anställda i företag och offentligt anställda, finansierad gemensamt av arbetstagare och arbetsgivare till en sammanlagd nivå på 18.3% av lönen. Genomsnittlig samlad pensionsinkomst för ett pensionerat par (den ena på Kosei Nenkin, den andra på Kokumin Nenkin) är ungefär ¥220,000/månad. Standardåldern för att börja ta ut pension är 65, men du kan börja redan vid 60 (ersättningen minskar då med upp till 24%) eller skjuta upp till 75 (ersättningen ökar då med upp till 84% om den skjuts upp till 75, eller 42% om den skjuts upp till 70). Egenföretagare och frilansare får bara Kokumin Nenkin, vilket gör kompletterande privata sparmedel särskilt viktiga för den här gruppen.

iDeCo (Individual-type Defined Contribution Pension): Skattegynnat pensionssparande

iDeCo låter privatpersoner sätta in förskottsinkomst i ett personligt investeringskonto, där insättningarna är fullt avdragsgilla från den beskattningsbara inkomsten. De månatliga insättningsgränserna beror på anställningsstatus: egenföretagare kan sätta in upp till ¥68,000, anställda utan tjänstepension upp till ¥23,000, anställda med tjänstepension vanligtvis ¥12,000-¥20,000 och offentligt anställda upp till ¥12,000 (2024 regler; gränserna för deltagare i företagsplaner reviderades i december 2024). Medlen är låsta till 60 års ålder (eller senare om du börjar sätta in efter 60), och uttag beskattas förmånligt som pensionsinkomst eller som livränta med särskilda avdrag. Investeringsalternativ brukar omfatta indexfonder som följer inhemska och internationella aktiemarknader, balanserade fonder och insättningar med garanterat kapital.

NISA (Nippon Individual Savings Account): Japans skattefria investeringsprogram

Det nya NISA, som trädde i kraft i januari 2024, gjorde programmet permanent och utökade gränserna avsevärt. Det har två delar som kan användas samtidigt: Tsumitate-kvoten (ackumulering) tillåter upp till ¥1.2 million per år i kvalificerade indexfonder, medan Growth-kvoten tillåter upp till ¥2.4 million per år i ett bredare urval av aktier och fonder. Den sammanlagda skattefria livstidsgränsen är ¥18 million. Till skillnad från iDeCo kan NISA-medel tas ut när som helst utan straffavgift, vilket gör det till ett flexibelt komplement till pensionsspecifika konton. Investeringsvinster och utdelningar inom NISA är helt skattefria, jämfört med den ordinarie skatten på 20.315% på investeringsvinster utanför NISA.

Pensionsersättning (Taishokukin): engångsavgångsvederlag

Många japanska företag betalar en engångsersättning vid pensionering eller uppsägning (退職金), beräknad utifrån anställningstid, position och skäl till att man slutar. Undersökningar från Ministry of Health, Labour and Welfare visar att den genomsnittliga engångsutbetalningen för universitetsutbildade som går i pension efter 35+ år i tjänst ligger på ungefär ¥19-20 million i stora företag, även om beloppen har tenderat att minska och varierar mycket beroende på företagsstorlek och bransch, där mindre företag betalar avsevärt mindre. Pensionsersättningar får gynnsam skattebehandling genom "退職所得控除" (pensionsinkomstavdrag), som ökar med tjänsteår och därmed minskar den beskattningsbara delen på ett betydande sätt. Eftersom detta inte är garanterat hos alla arbetsgivare och dessutom blir ovanligare över tid, bör pensionskalkylatorer behandla detta som en kompletterande källa, inte som en ersättning för pension och personligt sparande.

Tillgångsallokering för pension: justera risken med åldern

En traditionell riktlinje säger att andelen aktier bör vara ungefär 100 (eller 110) minus din ålder, och att du gradvis ska gå mot obligationer och insättningar när pensionen närmar sig. I 20- och 30-årsåldern är en aggressiv fördelning med 80-90% i aktier (ofta via billiga indexfonder som följer Japans TOPIX/Nikkei 225 och globala index som S&P 500 eller ett globalt all-country world index) vanligt inom NISA och iDeCo. I 40- och 50-årsåldern föreslår många rådgivare att man går över till 60-70% aktier och resten i obligationer och JGBs (Japanese Government Bonds). I 60-årsåldern och därefter balanserar en fördelning på 40-50% aktier fortsatt tillväxt mot kapitalbevarande. Eftersom japanska bankinsättningar ger nästan noll i ränta kompletterar många pensionärer fast inkomst med utdelningsaktier och J-REITs för kassaflöde.

Vård- och långtidsvårdskostnader under pensionen

Japans universella sjukförsäkring täcker de flesta medicinska kostnader, och patienter betalar i regel 30% ur egen ficka fram till 70 års ålder, därefter 20% (70-74 år) och sedan 10-20% inom Late-Stage Elderly Healthcare System (後期高齢者医療制度) från 75 års ålder, med 20-30% egenavgift för pensionärer med högre inkomster efter en reform 2022. Ett tak för höga vårdkostnader (高額療養費制度) begränsar de månatliga utgifterna ur egen ficka oavsett behandlingens kostnad. Långtidsvårdsförsäkringen (介護保険), som alla invånare från 40 års ålder betalar avgifter till, täcker en stor del av omvårdnads- och hemtjänstkostnader från 65 års ålder (eller tidigare vid vissa tillstånd), där användarna vanligtvis betalar 10-30% i egenavgift beroende på inkomst. Ändå bör pensionärer budgetera för egenavgifter, tjänster som inte täcks och möjliga vårdboendekostnader, som kan ligga på ¥150,000-¥300,000+ per månad på privata anläggningar.

Att hinna ikapp: strategier om du börjar spara sent till pensionen

Om du ligger efter med sparandet finns det flera strategier för att komma ikapp. Maximera iDeCo- och NISA-insättningarna direkt, eftersom båda ger skattefördelar som växer över tid. Överväg att arbeta längre än den ordinarie pensionsåldern - många japanska företag erbjuder nu fortsatt anställning till 65 eller längre enligt Elderly Employment Stabilization Act, och att skjuta upp pensionsuttaget till 70 eller senare höjer din månatliga ersättning märkbart. Betala av högkostnadsskulder före pensionen. Överväg att minska boendekostnaden genom att flytta till en mindre bostad, särskilt i dyra storstadsområden som Tokyo, för att frigöra kapital. Omvärdera levnadskostnaderna för pension realistiskt med Statistics Bureau's hushållsutgiftsdata som riktmärke, och överväg att flytta till en region med lägre levnadskostnader. Rådgör med en licensierad finansiell planerare (ファイナンシャルプランナー, CFP/AFP-certifierad) för en personlig plan.

Bygg flera pensionsinkomster i Japan

En robust pensionsplan kombinerar vanligtvis flera inkomstkällor i stället för att förlita sig på en enda. Basnivån är den offentliga pensionen (Kokumin Nenkin plus Kosei Nenkin för anställda). En andra nivå kommer från skattegynnat personligt sparande - uttag från iDeCo och NISA. En engångsersättning vid pensionering, när den finns, lägger till en tredje källa. Fortsatt deltids- eller kontraktsarbete efter formell pension, som blir allt vanligare och stöds av statliga sysselsättningsprogram för äldre, ger ett fjärde flöde. Hyresinkomster från fastigheter, utdelningsinkomster från en aktieportfölj och privata livräntor (個人年金保険) kan ytterligare sprida riskerna. Att bygga 3-4 olika inkomstkällor minskar risken att en enskild källa - till exempel en börsnedgång eller minskade pensionsförmåner - stjälper din pensionsplan.

Vanliga frågor

Vilken årlig avkastning ska jag använda i kalkylatorn?

Ett vanligt antagande för en diversifierad NISA/iDeCo-portfölj är 3-5% per år, men avkastning är aldrig garanterad. Testa att köra kalkylatorn med några olika nivåer (t.ex. 3%, 4%, 5%) för att se ett spann av möjliga utfall i stället för att förlita dig på ett enda tal.

Tar kalkylatorn hänsyn till Japans offentliga pension (Kokumin Nenkin/Kosei Nenkin)?

Nej, kalkylatorn projicerar bara ditt privata sparande, dina insättningar och din avkastning. Du bör lägga till din förväntade pensionsinkomst separat när du avgör om din totala pensionsinkomst täcker dina levnadskostnader.

Vilken pensionsålder ska jag ange?

Japans standardålder för pension är 65, även om många planerar kring 60-70 beroende på när de tänker sluta arbeta eller börja ta ut pension. Ange den ålder du själv förväntar dig att gå i pension vid, inte nödvändigtvis pensionsstartåldern.

Ska jag ta med mina iDeCo- och NISA-saldon som "nuvarande sparande"?

Ja, ta med eventuella befintliga iDeCo-, NISA- och andra investerings- eller insättningssaldon som är avsedda för pension som ditt startkapital, och använd "månatlig insättning" för det du regelbundet lägger till dessa konton framöver.

Varför påverkar startåldern resultatet så mycket?

Eftersom avkastningen ränta-på-ränta växer över tid får pengar som sätts in i 20- och 30-årsåldern många fler år att växa än pengar som sätts in i 40- och 50-årsåldern. Även en modest månatlig insättning som börjar tidigt kan växa förbi en större insättning som börjar sent.