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英國學生貸款計算機

根據你的薪資計算學生貸款還款，並估算總還清年限。

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了解 2026/27 英國學生貸款方案

Plan 2 適用於 2012-2023 年開始就讀大學的英格蘭／威爾斯學生，2026/27 申請年度的還款門檻為 £29,385，超過門檻的收入需按 9% 還款。年薪 £35,000 的人每年還 £505（每月 £42）：（£35,000 - £29,385）× 9% = £505。利率會依收入而變動：在學期間為 RPI + 3%，畢業後為 RPI + 0-3%（收入越高，利息越高），目前最高為 7.3%。貸款在 30 年後或滿 65 歲時註銷，以先到者為準。平均的 Plan 2 畢業生連同生活貸款共借 £45,000，會依薪資走勢償還 £25,000-£40,000，其餘金額將被註銷。

Plan 1 適用於 2012 年前在英格蘭／威爾斯開始就讀的學生、北愛爾蘭學生，以及在英格蘭／威爾斯就讀的蘇格蘭學生。門檻：£26,900（2026/27），還款率 9%，利率固定為 RPI + 1%（目前 6.25%），於 65 歲或 30 年後註銷。Plan 4（蘇格蘭）：門檻 £33,795、還款率 9%、利率 6.25%、於 65 歲或 30 年後註銷。Plan 5（碩士／博士研究生貸款）：碩士貸款門檻 £21,000（博士貸款為 £12,167），還款率 6%，利率 6.3%。可同時持有多個方案——同時有大學部 Plan 2 與碩士 Plan 5 的畢業生，需同時支付兩筆還款（超過各自門檻的收入合計 15%）。在蘇格蘭就讀的蘇格蘭學生可獲得 SAAS 資助（學費直接支付）、低收入家庭補助，無需學費貸款。

英國學生貸款還款如何運作

自動扣款 透過 PAYE 薪資系統進行，雇主會一併計算學生貸款還款、稅金與國民保險，無需手動處理。每年 4 月 6 日會啟用新門檻：薪資 £35,000、Plan 2 門檻 £29,385，超出門檻 £5,615 × 9% = 年還款約 £505（每月 £42）。這會持續自動扣款，直到貸款全數還清或被註銷。薪資上升會使還款增加：從 £30,000 提升到 £40,000，年度還款會從 £55 增至 £955（每月多 £75）。兼職、同時有多份工作、或自營工作者需要通知 Student Loans Company，以免少繳。

自營工作畢業生會透過 Self-Assessment 稅表依前一年度收入繳款。起薪 £25,000（低於門檻）則不需還款。年收入 £50,000 的 Plan 2 借款人需年還款 £1,855（每月 £155）。若在海外工作並持有英國學生貸款，必須通知 SLC，不同國家適用不同還款門檻。澳洲門檻依各國表格而異；英國 Plan 2 門檻為 £29,385（AUD $53,117），美國為 $37,899。海外未依規還款會導致罰金、利息費用與法律行動。產假／陪產假、失業或低收入，會透過 PAYE 自動降低或停止還款，無需額外操作。若收入暫時低於門檻，可申請延期還款。若有多個雇主、獎金給付或收入波動，可能發生超額扣款，可憑薪資單向 SLC 申請退費。

學生貸款要提早還清嗎？

提早還款 只有在高收入、且幾乎確定會在註銷前還清全額時，才有財務上的意義。年收入 £60,000 以上的畢業生很可能會全額還清貸款，因此 7.3% 的利率足以讓你考慮用年報酬僅 4-5% 的存款提前還款。然而，年薪 £30,000 的人每年只還 £245（每月 £20），持續 30 年總計 £7,350，根本不會還到 £45,000 的本金，多付其實沒有意義。這筆錢更適合投入 ISA、退休金或購屋頭期款。學生貸款比較像畢業稅，而不是傳統債務，因此不必把還款優先於其他財務目標。

向 Student Loans Company 自願還款可減少未償還餘額與未來利息。需直接聯絡 SLC（不是透過薪資單），並指定一次性付款金額。有些人會選擇在結婚前還清貸款，以免伴侶收入影響資產審查福利或托育費用計算。父母若考慮先替孩子付學費：可比較每年 £9,250 × 3 年 = £27,750 的前期支出，與孩子未來職涯中可能僅還 £15,000-£20,000（或低收入時幾乎不用還）之間的差異。先付款可避免利息累積，但也會讓父母少掉 £27,750 的投資本金，而這筆錢原本可能以 6-7% 報酬增值（30 年可達 £50,000 以上）。貸款不影響信用評分、房貸申請或其他借款，放款機構在評估負擔能力時看的是還款後收入。有些高收入者會透過 salary sacrifice 提撥退休金，降低應稅收入到學生貸款門檻以下，同時節省稅金與學生貸款還款。

英國學生資助：生活貸款與補助

生活貸款 用於支應生活開銷：2026/27 費率下，離家在倫敦外居住的學生每年最高 £10,227，倫敦學生 £13,348，與父母同住則為 £8,610。金額取決於家庭收入：家庭收入低於 £25,000 可領全額，£25,000-£70,000 可領部分貸款，高於 £70,000 則為最低額。還款條件與學費貸款相同（相同門檻、利率與註銷規則）。若每年借 £9,250 學費加上 £8,000 生活貸款，3 年總負債為 £51,750。生活成本通常高於生活貸款，因此學生還需要每年額外 £3,000-£5,000 的兼職收入、家長資助或存款。

英格蘭已於 2016 年取消生活補助（無需償還），改為提供較大的貸款，因此負債增加。威爾斯為低收入家庭學生提供 £1,000-£11,370 的補助（家庭收入低於 £18,370 可領最高額）。蘇格蘭提供 £2,000 Young Students' Bursary（家庭收入低於 £24,421）。北愛爾蘭提供 £3,475 Maintenance Grant（家庭收入低於 £19,203）。Disabled Students' Allowances（DSA）每年最高 £25,575，可用於專業設備，且不論收入皆無需償還。Childcare Grant 可支付 85% 的托育費用（每週上限：1 名子女 £193.62，2 名以上 £331.95），依收入審查但不需償還。Parents' Learning Allowance 每年 £1,915，可用於有受扶養人的課程材料費。各大學也提供 £1,000-£3,000/年的獎學金或助學金。兼讀制學生可依課程強度按比例獲得部分學費貸款與生活貸款。利息自首次撥款起即開始累積，並在求學與還款期間持續複利計算——£45,000 的貸款若利率為 7.3%，在 3 年學位期間開始還款前就會增至 £49,000。