📈 复利计算器

计算复利对您投资的强大作用。看看定期缴款和时间如何显著增长您的财富。非常适合规划退休、教育基金或长期储蓄目标。

初始存款 (¥)

定期缴款 (¥ / 月)

年利率 (%)

期限 (年)

复利频率

缴款时点

未来价值

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初始存款 — 缴款总额 — 所得利息总额 —

指南

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复利是指本金以及已经产生的利息和投资收益继续产生收益。本日本页面适合以日元输入初始投资、每月投入和未来价值，从而保持比较口径一致。时间越长，再投资收益的影响越明显。

在日本进行长期投资时，新NISA通常是重要起点。自2024年起，新NISA年度投资额度最高为360万日元，终身免税投资额度为1800万日元。普通应税账户的股息和资本利得通常需缴纳约20.315%的税，因此同样的总收益率会产生不同的税后结果。本计算器不会自动扣税，请分别测算NISA和应税账户。

iDeCo可通过缴费所得扣除和投资收益递延纳税来增强养老资金的复利效果，但原则上资金要到60岁后才能取出。因此，需要中途使用的住房、教育或备用金不应完全放入iDeCo。把iDeCo作为长期养老账户，并与NISA一起比较会更实用。

复利计算中，假设收益率稍有变化，未来金额就会明显不同。以日元规划时，可同时比较3%、5%、7%等情景，并考虑现金、日本国债、全球股票指数基金和平衡型基金的不同风险。费用和通胀会降低实际购买力。

一次性投资让资金更早开始复利，但多数家庭是从工资或经营收入中逐月投资。定期定额更容易坚持，也能降低择时压力。如果收到奖金或其他大额资金，可以比较一次投入和分几个月投入的结果，再选择最容易执行的方案。

计算结果不是对未来的保证，而是帮助你理解投入额、时间和收益率哪个变量最关键。比较提前5年开始、每月多投1万日元、收益率降低等情景，可以更清楚地设定储蓄和投资优先级。

用72除以年收益率，可以粗略估算资金翻倍所需年数。年收益6%约为12年，8%约为9年。具体金额仍应以计算器结果为准。

基金管理费、交易成本和税收都会降低真正参与复利的收益。长期来看，每年0.5%到1%的差异也会很大。比较普通应税账户与NISA、iDeCo时，应使用税后假设。

未来的日元金额不一定具有今天同样的购买力。长期规划时，应同时查看较保守的通胀调整情景，以判断目标金额是否足够。

收入、家庭需求、税制和产品费用都会变化。建议每年至少重新计算一次，并在重大生活变化后更新假设。

初始存款和定期缴款应使用什么货币？

本计算器以日元(¥)为单位。请将初始存款和每月缴款金额都以日元输入。

应该优先使用NISA还是iDeCo？

如果可能需要动用资金，通常优先考虑新NISA(每年最多360万日元、终身1800万日元免税额度)。如果是专门为60岁以后使用的养老储蓄，iDeCo的税前抵扣优势也很有吸引力。资金充裕时可以两者并用。

这个计算器考虑税收或手续费吗？

不考虑。本计算器仅显示纯粹的复利增长，不包含税收、管理费或通货膨胀。若想估算NISA/iDeCo免税带来的好处，可将结果与应税账户通常需缴纳的约20.315%收益税进行对比。

复利频率(每年/每月/每日)对结果影响有多大？

在利率较低、期限较短时差异很小。但在利率较高、期限较长时(例如年利率8%以上、20年以上)，按月或按日复利会明显优于按年复利。