💹 Ränta-på-ränta-kalkylator

Se hur ränta på ränta får ditt sparande att växa över tid.

Investeringsuppgifter

Slutbelopp

—

Startkapital — Intjänad ränta — Totala insättningar —

Enkel ränta vs ränta på ränta

Ränta på ränta — Enkel ränta —

💰 Fördel med ränta på ränta — Extra avkastning jämfört med enkel ränta: —

Schema år för år

År	Insättningar	Intjänad ränta	Slutbelopp

GUIDE

Läs mer

Inmatningar och omfattning

Startkapitalet är saldot i australiska dollar som redan finns på kontot. Räntesatsen är det antagna årliga procenttalet, inte en månadsränta. Tidsperioden anges i år och kan innehålla ett decimaltal som 2.5. Kapitaliseringsfrekvensen anger att kalkylatorn ska dela upp den årliga räntan för startkapitalet i 365 dagliga, 52 veckovisa, 12 månatliga, 4 kvartalsvisa eller 1 årlig period. Den månatliga insättningen är samma dollarbelopp som sätts in i slutet av varje modellerad månad. Ange noll där om du bara vill testa ett engångsbelopp. Sidan använder en fast ränta för hela löptiden, så för ett sparkonto med rörlig ränta måste du välja ett enda antagande. För ett konto med en basränta och en villkorad bonusränta ska du använda den totala ränta som du rimligen förväntar dig att få, i stället för att lägga ihop de två om den annonserade bonusräntan redan anger totalräntan. Kalkylatorn läser inte av någon bankprodukt, kontrollerar inte bonusvillkor och ändrar inte räntan senare.

Beräkningsmetod

Startkapitalet beräknas med A = P(1 + r/n)^(nt). P är startkapitalet, r är den angivna årliga procentsatsen dividerad med 100, n är det valda antalet kapitaliseringsperioder per år och t är tidsperioden i år. För månatliga insättningar används en separat formel för framtida värde: C((1 + r/12)^m - 1)/(r/12). C är den månatliga insättningen och m är tiden i år multiplicerad med 12, avrundad till närmaste hela månad. Om den angivna räntan är noll är insättningarna helt enkelt C multiplicerat med m. Detta är en modell med insättningar i slutet av månaden, ofta kallad en vanlig annuitet. Vid en positiv ränta skulle en insättning i början av varje månad ge mer än detta resultat. En detalj är viktig när du kontrollerar siffrorna: frekvensmenyn ändrar endast kapitaliseringen för startkapitalet. Insättningarna beräknas alltid med månatlig kapitalisering. Årstabellen upprepar dessa formler för varje helt år och lägger vid behov till en sista rad för en del av ett år; den simulerar inte faktiska banktransaktioner dag för dag.

Räkneexempel

Anta att du anger ett startkapital på A$12,000, en räntesats på 4.2% per år, en tidsperiod på 6.5 år, kvartalsvis kapitalisering och en månatlig insättning på A$250. Kalkylatorn avrundar 6.5 multiplicerat med 12 till 78 insättningsmånader, så det belopp som sätts in efter starten är A$19,500. Startkapitalet på A$12,000 växer till cirka A$15,744.38 enligt den kvartalsvisa formeln för startkapitalet. De 78 insättningarna i slutet av månaden växer till cirka A$22,376.72 enligt formeln för månatliga insättningar. Tillsammans ger det ett slutbelopp på A$38,121.10. När startsaldot på A$12,000 och de senare insättningarna på A$19,500 dras av återstår A$6,621.10 i intjänad ränta. Jämförelsen med enkel ränta är A$12,000 multiplicerat med 0.042 multiplicerat med 6.5, alltså A$3,276.00. Den visade kapitaliseringsvinsten är därför A$3,345.10. Om alla andra inmatningar lämnas oförändrade ger daglig kapitalisering A$38,143.28 och årlig kapitalisering A$38,055.83, eftersom en positiv nominell ränta som läggs till oftare höjer startkapitalets effektiva avkastning. Dessa siffror följer sidans kod före valutaformateringen; visade cent avrundas till två decimaler.

Så läser du resultaten

Slutbeloppet är det modellerade slutsaldot: startkapitalet efter ränta-på-ränta plus det framtida värdet av de månatliga insättningarna. Etiketten Startkapital upprepar ditt startbelopp och avrundar det till närmaste hela dollar. Totala insättningar omfattar endast de månatliga insättningarna, inte startkapitalet. Intjänad ränta är slutbeloppet minus båda typerna av pengar som du har satt in. I jämförelseavsnittet upprepar Ränta-på-ränta beloppet för Intjänad ränta. Enkel ränta beräknas endast på startkapitalet som P multiplicerat med r multiplicerat med t. Månatliga insättningar och enkel ränta på dem räknas inte med. Fördelen med ränta-på-ränta beräknas genom att resultatet för enkel ränta på startkapitalet dras av från den totala modellerade räntan, varefter noll visas om resultatet skulle bli negativt. Med månatliga insättningar omfattar denna fördel därför både räntan som insättningarna tjänar in och ränta på ränta; det är inte en ren jämförelse av frekvenser. Tabellen visar förflutna år, startkapitalet plus de insättningar som har gjorts fram till dess, ackumulerad ränta och saldo. Skatt, avgifter, uttag, ränteändringar och förlorad köpkraft ingår inte.

Räntor på sparkonton

Australiska sparkonton kan ange en grundränta och en bonus- eller introduktionsränta. En bonus kan bero på åtgärder som att öka saldot, göra en insättning under månaden, begränsa uttag eller använda ett kopplat transaktionskonto. Banken avgör utifrån sina egna villkor om du är berättigad; den här kalkylatorn förutsätter att den angivna räntan gäller utan avbrott. Om ett enda villkor som inte uppfylls skulle innebära att du bara får grundräntan bör du köra beräkningen två gånger: en gång med den ränta du förväntar dig när alla villkor är uppfyllda och en gång med grundräntan. Det ger ett mer användbart intervall än att betrakta den högsta annonserade räntan som säker. Kontrollera också om en visad bonusränta är den totala räntan eller ett tillägg utöver grundräntan. Valet av frekvens måste motsvara hur räntan läggs till kontosaldot, inte bara hur ofta banken beräknar den. Ett konto kan beräkna räntan utifrån dagliga saldon men tillgodoräkna den senare. Den här sidan kan inte återge saldointervall, tillfälliga introduktionsperioder, tak för saldon som ger bonusränta eller en ränta som förändras med marknaden.

Tidsaspekter för bundna sparkonton

En australisk tidsbunden insättning binder vanligtvis ett belopp under en avtalad löptid och anger när räntan betalas ut. Beroende på produkten kan utbetalningen ske vid löptidens slut eller med regelbundna intervall. Utbetalningsfrekvens och kapitaliseringsfrekvens är inte automatiskt samma sak. Ränta som betalas in på ett annat konto stannar inte kvar i den tidsbundna insättningen för att generera ytterligare ränta, medan ränta som läggs till insättningen kan ge ränta på ränta om villkoren anger det. Vissa tidsbundna insättningar beräknar i stället enkel ränta. Använd Årligen för ett antagande om årlig kapitalisering, eller välj ett annat menyalternativ endast när produktvillkoren stödjer den beräkningen. Ställ in Månatlig insättning på noll eftersom den här modellen lägger till samma insättning varje månad, medan en tidsbunden insättning vanligtvis inte medger ytterligare insättningar under den fasta löptiden. Förtida uttag kan kräva uppsägningstid, minska räntan eller leda till en annan justering enligt produktvillkoren. Inget av dessa utfall beräknas här. Återinvestering i en ny tidsbunden insättning vid löptidens slut ligger också utanför modellen eftersom den nya räntan kan skilja sig från den ränta du angav.

Skydd och klagomål

För australiska inlåningsprodukter bör du först kontrollera att leverantören är ett auktoriserat inlåningsinstitut som står under tillsyn av Australian Prudential Regulation Authority (APRA). Berättigade insättningar hos institut som omfattas kan skyddas genom den australiska statens Financial Claims Scheme, med förbehåll för systemets regler och lagstadgade tak. Kalkylatorn kan inte avgöra om en leverantör, ett konto eller ett belopp omfattas. En räntebärande investering som marknadsförs som liknande en tidsbunden insättning kan medföra andra risker och behöver inte vara en berättigad bankinsättning. Australian Securities and Investments Commission utövar tillsyn över agerandet inom finansiella tjänster och informationen till konsumenter, medan APRA fokuserar på tillsynen av auktoriserade inlåningsinstituts finansiella stabilitet. Läs kontovillkoren, ränteöversikten och all obligatorisk information innan du väljer motsvarande frekvens i kalkylatorn. Om ett klagomål mot en bank inte löses genom bankens interna process erbjuder Australian Financial Complaints Authority extern tvistlösning för berättigade klagomål. Detta regelverk innebär inte att det beräknade saldot är ett löfte. Resultatet beror fortfarande helt på den angivna räntan och det angivna insättningsmönstret.

Ränta och skatt

Bankränta är i regel skattepliktig inkomst i det australiska skattesystemet. För ett vanligt sparkonto är det relevanta beloppet den bruttoränta som har betalats ut eller tillgodoräknats dig, inte det slutsaldo som kalkylatorn beräknar. Innehavare av ett gemensamt konto redovisar i regel den andel som tillhör dem. Ett finansinstitut kan be om ditt skatteregistreringsnummer. Att uppge ett TFN är inte detsamma som att betala skatt genom kalkylatorn. Om du inte uppger något kan institutet hålla inne ett belopp från räntan enligt reglerna om TFN-avdrag. Det avdraget är ingen avgift och kan hanteras i din deklaration. Tidpunkten kan spela roll för en tidsbunden insättning eftersom räntan kan tillgodoräknas regelbundet, betalas vid löptidens slut eller omfattas av särskilda regler för uppskjuten avkastning. Kontrollera kontoutdraget och aktuell vägledning från Australian Taxation Office för det berörda inkomståret. Den här sidan tillämpar ingen marginalskattesats, skatteinnehållning, skattereduktion eller avdragsrätt. För att göra en grov beräkning efter skatt kan du själv sänka årsräntan, men endast om det förenklade antagandet passar dina omständigheter.

Jämföra erbjudanden

Använd samma Startkapital, insättningsbelopp och Tidsperiod när du jämför två konton. Ändra bara en egenskap i taget. Börja med räntan för varje erbjudande enligt de villkor som du realistiskt kan förväntas uppfylla och välj sedan den frekvens som motsvarar hur räntan läggs till Startkapitalet. Månatliga insättningar växer alltid månadsvis med årsräntan dividerad med 12, oavsett vald frekvens. Jämför Slutbelopp och Intjänad ränta, men dra av eventuella kontoavgifter separat eftersom verktyget inte har något avgiftsfält. För en villkorad sparränta bör du göra en beräkning med basräntan parallellt med beräkningen med bonusräntan. För en tidsbunden insättning anger du noll i månatliga insättningar och kontrollerar om periodisk ränta återinvesteras eller betalas ut. Välj inte ett erbjudande enbart utifrån Fördelen med ränta på ränta när det finns insättningar, eftersom delen med enkel ränta inte räknar med dessa insättningar. Vanliga inmatningsfel är att ange en månadsränta i fältet för årsränta, behandla en total bonusränta som ett extra tillägg, välja Dagligen utifrån hur insättningar förräntas trots att den valda frekvensen endast gäller Startkapitalet samt räkna planerade insättningar både i Startkapital och Månatlig insättning. Spara antagandena med varje resultat så att skillnaden i dollar får ett sammanhang.

Modellens begränsningar

Modellen håller den angivna årsräntan konstant. Den innehåller inga datum och kan därför inte ta hänsyn till skottår, olika långa månader, vilken dag en bank krediterar ränta eller vilken dag en insättning bokförs. Tiden omvandlas till insättningsmånader med vanlig avrundning. Ett värde som 1.04 år skapar därför inte ett exakt kalenderschema, även om en bråkdel av det sista året fortfarande tas med. Inmatningstolkningen behåller siffror och decimalpunkter, och beräkningen kräver ett startkapital över noll, en tid över noll och en ränta på noll eller mer. Ogiltig eller icke-ändlig inmatning eller ett icke-ändligt beräknat resultat rensar alla visade resultat och schemat. Hela den begärda tidsperioden ingår i den finansiella beräkningen, utan någon övre gräns för tidsperioden eller räntan. Det återgivna årsschemat innehåller de första 200 årsraderna, ett utelämningstecken endast när mellanliggande år har utelämnats samt det sista förflutna året, med högst 202 rader. Kalkylatorn modellerar inte uttag, uteblivna insättningar, minimi- eller maximisaldon, räntetrappor, bristande uppfyllelse av bonusvillkor, kampanjers upphörande, justeringar vid förtida uttag, avgifter, skatt eller inflation. Den förutsätter också att varje månadsinsättning är lika stor och görs i slutet av månaden. Australiensiskt pensionssparande, så kallad superannuation, är en annan sparform med insättningsregler, åtkomstbegränsningar, investeringsalternativ, avgifter och egen skattebehandling. Om du anger ett superannuation-saldo här återskapas inte dessa egenskaper eller marknadsavkastningen. Betrakta resultatet som ett scenario baserat på dina antaganden och jämför det sedan med leverantörens egen exempelberäkning i informationsunderlaget eller beräkningen på kontoutdraget.

Vanliga frågor

Vilken ränta ska jag ange för ett sparkonto med bonusränta?

Ange en årlig ränta som motsvarar det resultat du vill testa. Använd den totala bonusräntan endast om du räknar med att uppfylla samtliga villkor och gör en andra beräkning med grundräntan. Kontrollera innan du anger räntan om banken redovisar bonusen som en total ränta eller som ett tillägg till grundräntan.

Motsvarar Dagligen ett konto där räntan beräknas dagligen?

Inte nödvändigtvis. Med Dagligen kapitaliseras räntan på startkapitalet 365 gånger per år i den här modellen. En bank kan beräkna räntan utifrån varje dags saldo men lägga till den på kontot månadsvis. Läs produktvillkoren för att ta reda på när räntan blir en del av saldot och välj sedan det tillgängliga antagande om kapitaliseringsfrekvens som ligger närmast.

När under månaden räknas de månatliga insättningarna?

Kalkylatorn behandlar varje insättning som om den görs i slutet av en månad och låter alla insättningar växa med en månadsränta, oavsett vilken frekvens som valts för startkapitalet. Antalet år multiplicerat med 12 avrundas för att få ett helt antal insättningar. Insättningar i början av månaden eller oregelbundna överföringar kräver en annan beräkning.

Varför är Fördelen med ränta på ränta inte enbart en skillnad i frekvens?

Enkel ränta omfattar endast startkapitalet. Ränta på ränta är den totala intjänade räntan efter att både startkapitalet och de månatliga insättningarna har vuxit. Om du anger månatliga insättningar omfattar skillnaden även avkastningen på dessa insättningar. Ställ in Månadsinsättning på noll för en renare jämförelse mellan enkel ränta och ränta på ränta för startsaldot.

Kan jag använda detta för ett australiskt bundet sparkonto?

Du kan testa ett förenklat bundet sparkonto med fast ränta genom att ställa in Månadsinsättning på noll och välja en frekvens som motsvarar hur ofta räntan läggs till på kontot. Resultatet tar inte hänsyn till ränta som betalas till ett annat konto, villkor med enkel ränta, justeringar vid förtida uttag, uppsägningstider eller en ny ränta när insättningen förnyas för en ny bindningstid.

Ingår australisk inkomstskatt i resultatet?

Nej. Kalkylatorn visar nominell bruttoränta och tillämpar inte inkomstskatt eller TFN-avdrag. Australisk bankränta utgör i allmänhet beskattningsbar inkomst när den betalas ut eller krediteras, med förbehåll för de regler som gäller för dig och produkten. Använd kontoutdrag och vägledning från den australiska skattemyndigheten när du upprättar en faktisk skattedeklaration.

Kan den här modellen beräkna tillväxten i ett australiskt pensionssparande?

Inte exakt. För superannuation gäller regler för insättningar och begränsningar för uttag, samtidigt som investeringsavkastningen kan variera och avgifter och separata skatteregler tillkommer. Den här kalkylatorn tillämpar en fast årlig ränta på ett startsaldo och fasta månatliga insättningar och kan därför inte återge en superannuationfonds andelspriser, administrationskostnader, försäkringar eller skatt på insättningar.