💹 Kalkulator Bunga Majemuk

Lihat bagaimana bunga majemuk menumbuhkan tabungan Anda dari waktu ke waktu.

Detail Investasi

Jumlah Akhir

—

Pokok Awal — Bunga yang Diperoleh — Total kontribusi —

Bunga Sederhana vs Bunga Majemuk

Bunga Majemuk — Bunga Sederhana —

💰 Keuntungan Penggandaan — Penghasilan tambahan dibandingkan bunga sederhana: —

Jadwal tahunan

Tahun	Setoran	Bunga yang Diperoleh	Jumlah Akhir

PANDUAN

Pelajari lebih lanjut

Input dan cakupan

Modal Awal adalah saldo dalam dolar Australia yang sudah ada di rekening. Suku Bunga adalah asumsi persentase tahunan, bukan suku bunga bulanan. Jangka Waktu menerima nilai dalam tahun, termasuk desimal seperti 2.5. Frekuensi Bunga Majemuk memberi tahu kalkulator untuk membagi suku bunga tahunan tersebut menjadi 365 periode harian, 52 mingguan, 12 bulanan, 4 triwulanan, atau 1 tahunan untuk modal awal. Kontribusi bulanan adalah setoran dengan jumlah dolar yang sama yang dilakukan pada akhir setiap bulan yang dimodelkan. Masukkan nol di kolom tersebut untuk menguji setoran sekaligus saja. Halaman ini memodelkan satu suku bunga tetap untuk seluruh jangka waktu, sehingga rekening tabungan dengan suku bunga variabel memerlukan satu asumsi yang Anda pilih. Untuk rekening dengan suku bunga dasar dan suku bunga bonus bersyarat, gunakan suku bunga total yang secara wajar Anda perkirakan akan diterima, alih-alih menjumlahkan keduanya jika angka bonus yang diiklankan sudah menyatakan suku bunga total. Kalkulator tidak membaca produk bank, menguji persyaratan bonus, atau mengubah suku bunga di kemudian hari.

Metode perhitungan

Saldo awal menggunakan A = P(1 + r/n)^(nt). P adalah Modal Awal, r adalah persentase tahunan yang dimasukkan dibagi 100, n adalah jumlah periode pemajemukan per tahun yang dipilih, dan t adalah Jangka Waktu dalam tahun. Kontribusi bulanan menggunakan rumus nilai masa depan tersendiri: C((1 + r/12)^m - 1)/(r/12). C adalah kontribusi bulanan dan m adalah waktu dalam tahun dikalikan 12, lalu dibulatkan ke jumlah bulan penuh terdekat. Jika suku bunga yang dimasukkan adalah nol, kontribusi cukup dihitung sebagai C dikalikan m. Ini adalah model kontribusi akhir bulan, yang sering disebut anuitas biasa. Pada suku bunga positif, setoran yang dilakukan pada awal setiap bulan akan menghasilkan lebih banyak daripada hasil ini. Ada satu hal penting yang perlu diperhatikan saat memeriksa angkanya: menu frekuensi hanya mengubah pemajemukan pada modal awal. Kontribusi selalu menggunakan pemajemukan bulanan. Tabel tahunan mengulangi rumus tersebut pada setiap tahun penuh dan menambahkan baris untuk pecahan tahun terakhir bila diperlukan; tabel tersebut tidak menyimulasikan transaksi bank sebenarnya dari hari ke hari.

Contoh perhitungan

Misalkan Anda memasukkan Modal Awal sebesar A$12,000, Suku Bunga 4.2% per tahun, Jangka Waktu 6.5 tahun, pemajemukan Triwulanan, dan Kontribusi Bulanan sebesar A$250. Kalkulator membulatkan 6.5 dikalikan 12 menjadi 78 bulan kontribusi, sehingga dana yang ditambahkan setelah saldo awal adalah A$19,500. Modal awal A$12,000 tumbuh menjadi sekitar A$15,744.38 berdasarkan rumus modal triwulanan. Sebanyak 78 setoran akhir bulan tumbuh menjadi sekitar A$22,376.72 berdasarkan rumus kontribusi bulanan. Jika dijumlahkan, Jumlah Akhirnya adalah A$38,121.10. Setelah dikurangi saldo awal A$12,000 dan setoran berikutnya sebesar A$19,500, tersisa A$6,621.10 sebagai Bunga yang Diperoleh. Perbandingan bunga sederhana adalah A$12,000 dikalikan 0.042 dikalikan 6.5, atau A$3,276.00. Dengan demikian, Manfaat Pemajemukan yang ditampilkan adalah A$3,345.10. Dengan semua input lainnya tetap sama, pemajemukan Harian menghasilkan A$38,143.28 dan Tahunan menghasilkan A$38,055.83 karena pada suku bunga nominal positif, penambahan bunga yang lebih sering meningkatkan imbal hasil efektif modal awal. Angka-angka ini mengikuti kode halaman sebelum pemformatan mata uang diterapkan; nilai sen yang ditampilkan dibulatkan hingga dua angka di belakang koma.

Memahami hasil

Jumlah Akhir adalah saldo penutupan yang dimodelkan: pokok awal yang dimajemukkan ditambah nilai masa depan setoran bulanan. Label Pokok Awal mengulangi jumlah awal Anda dan membulatkannya ke satuan dolar penuh. Total kontribusi hanya mencakup setoran bulanan, bukan pokok awal. Bunga yang Diperoleh adalah Jumlah Akhir dikurangi kedua jenis dana yang Anda masukkan. Di bagian perbandingan, Bunga Majemuk mengulangi angka Bunga yang Diperoleh tersebut. Bunga Sederhana dihitung hanya atas pokok awal, yaitu P dikalikan r dikalikan t. Perhitungan ini tidak menambahkan setoran bulanan maupun bunga sederhana atas setoran tersebut. Manfaat Pemajemukan mengurangi total bunga yang dimodelkan dengan hasil bunga sederhana atas pokok awal tersebut, lalu menampilkan nol jika hasil pengurangannya negatif. Oleh karena itu, jika ada kontribusi bulanan, manfaat ini mencakup bunga yang diperoleh dari setoran tersebut serta bunga atas bunga; ini bukan perbandingan frekuensi murni. Jadwal menampilkan jumlah tahun yang telah berlalu, pokok awal ditambah setoran yang telah dilakukan hingga saat itu, bunga kumulatif, dan saldo. Jadwal ini tidak mencakup pajak, biaya, penarikan, perubahan suku bunga, maupun penurunan daya beli.

Suku bunga rekening tabungan

Rekening tabungan Australia dapat menampilkan suku bunga dasar dan suku bunga bonus atau perkenalan. Bonus dapat bergantung pada tindakan seperti meningkatkan saldo, menyetor dana selama bulan berjalan, membatasi penarikan, atau menggunakan rekening transaksi tertaut. Bank menentukan kelayakan berdasarkan ketentuannya sendiri; kalkulator ini mengasumsikan suku bunga yang dimasukkan berlaku tanpa terputus. Jika tidak memenuhi satu syarat akan membuat Anda hanya menerima suku bunga dasar, jalankan halaman ini dua kali: sekali dengan suku bunga yang Anda perkirakan berlaku ketika semua syarat terpenuhi dan sekali dengan suku bunga dasar. Cara ini memberikan kisaran yang lebih berguna daripada menganggap angka tertinggi yang diiklankan pasti berlaku. Periksa juga apakah suku bunga bonus yang ditampilkan merupakan suku bunga total atau tambahan di atas suku bunga dasar. Pilihan frekuensi harus sesuai dengan seberapa sering bunga ditambahkan ke saldo rekening, bukan sekadar seberapa sering bank menghitungnya. Suatu rekening mungkin menghitung bunga berdasarkan saldo harian, tetapi mengkreditkannya kemudian. Halaman ini tidak dapat mereproduksi tingkatan saldo, periode perkenalan sementara, batas saldo yang menerima bonus, atau suku bunga yang berubah mengikuti pasar.

Waktu deposito berjangka

Deposito berjangka Australia biasanya menetapkan suatu jumlah untuk jangka waktu yang disepakati dan menyatakan kapan bunga dibayarkan. Pembayaran dapat dilakukan saat jatuh tempo atau secara berkala, tergantung produknya. Frekuensi pembayaran dan pemajemukan tidak otomatis sama. Bunga yang dibayarkan ke rekening lain tidak tetap berada dalam deposito berjangka untuk menghasilkan bunga lebih lanjut, sedangkan bunga yang ditambahkan kembali ke deposito dapat dimajemukkan jika ketentuannya menyatakan demikian. Sebagian deposito berjangka justru menghitung bunga sederhana. Gunakan Tahunan untuk asumsi pemajemukan satu kali setahun, atau gunakan pilihan menu lain hanya jika ketentuan produk mendukung perlakuan tersebut. Atur Kontribusi bulanan menjadi nol karena model ini menambahkan setoran dengan jumlah yang sama setiap bulan, sedangkan deposito berjangka umumnya tidak menerima tambahan dana selama jangka waktu tetapnya. Penarikan lebih awal dapat memerlukan pemberitahuan, mengurangi bunga, atau memicu penyesuaian lain berdasarkan ketentuan produk. Tidak satu pun hasil tersebut dihitung di sini. Saat jatuh tempo, investasi ulang ke jangka waktu baru juga berada di luar model karena suku bunga perpanjangan mungkin berbeda dari suku bunga yang Anda masukkan.

Perlindungan dan pengaduan

Untuk produk simpanan di Australia, periksa terlebih dahulu apakah penyedianya merupakan lembaga penerima simpanan resmi yang diawasi oleh Australian Prudential Regulation Authority (APRA). Simpanan yang memenuhi syarat pada lembaga yang tercakup dapat memperoleh perlindungan berdasarkan Skema Klaim Keuangan Pemerintah Australia, sesuai dengan aturan skema dan batas maksimum yang ditetapkan undang-undang. Kalkulator ini tidak dapat menentukan apakah penyedia, rekening, atau jumlah tertentu memenuhi syarat. Investasi berpendapatan tetap yang dipasarkan sebagai produk serupa deposito berjangka mungkin memiliki risiko berbeda dan mungkin bukan simpanan bank yang memenuhi syarat. Australian Securities and Investments Commission (ASIC) mengawasi perilaku penyedia jasa keuangan dan pengungkapan informasi kepada konsumen, sedangkan APRA berfokus pada pengawasan kehati-hatian terhadap lembaga penerima simpanan resmi. Bacalah ketentuan rekening, daftar suku bunga, dan setiap pengungkapan yang diwajibkan sebelum mencocokkan frekuensi dengan kalkulator ini. Jika pengaduan kepada bank tidak terselesaikan melalui proses internalnya, Australian Financial Complaints Authority (AFCA) menyediakan jalur penyelesaian sengketa eksternal untuk pengaduan yang memenuhi syarat. Kerangka ini tidak menjadikan saldo proyeksi sebagai suatu janji. Hasilnya tetap sepenuhnya bergantung pada suku bunga dan pola setoran yang dimasukkan.

Bunga dan pajak

Bunga bank pada umumnya merupakan penghasilan kena pajak dalam sistem perpajakan Australia. Untuk rekening tabungan biasa, jumlah yang relevan adalah bunga bruto yang dibayarkan atau dikreditkan kepada Anda, bukan proyeksi saldo akhir dari kalkulator ini. Pemegang rekening bersama pada umumnya melaporkan bagian yang menjadi hak mereka. Lembaga keuangan dapat meminta nomor berkas pajak Anda. Memberikan TFN tidak sama dengan membayar pajak melalui kalkulator; jika Anda tidak memberikannya, lembaga tersebut dapat memotong sejumlah dana dari bunga berdasarkan aturan pemotongan TFN. Pemotongan tersebut bukan biaya dan dapat diperhitungkan melalui surat pemberitahuan pajak Anda. Waktu pencatatan dapat berpengaruh pada deposito berjangka karena bunga mungkin dikreditkan secara berkala, dibayarkan saat jatuh tempo, atau tunduk pada aturan khusus untuk imbal hasil yang ditangguhkan. Periksa laporan rekening dan panduan terkini Australian Taxation Office (ATO) untuk tahun penghasilan terkait. Halaman ini tidak menerapkan tarif pajak marginal, pemotongan, pengurang pajak, atau pengurangan penghasilan kena pajak apa pun. Untuk membuat perkiraan skenario setelah pajak, kurangi sendiri suku bunga tahunan hanya jika asumsi sederhana tersebut sesuai dengan keadaan Anda.

Membandingkan penawaran

Gunakan Pokok Awal, jumlah kontribusi, dan Jangka Waktu yang sama saat membandingkan dua rekening. Ubah hanya satu unsur pada satu waktu. Mulailah dengan suku bunga setiap penawaran berdasarkan persyaratan yang secara realistis Anda perkirakan dapat dipenuhi, lalu pilih frekuensi yang sesuai dengan penambahan bunga ke Pokok Awal. Kontribusi bulanan selalu bertumbuh setiap bulan dengan suku bunga tahunan dibagi 12, terlepas dari frekuensi yang dipilih. Bandingkan Jumlah Akhir dan Bunga yang Diperoleh, tetapi kurangi setiap biaya rekening secara terpisah karena alat ini tidak memiliki kolom biaya. Untuk suku bunga tabungan bersyarat, simpan hasil perhitungan dengan suku bunga dasar berdampingan dengan hasil perhitungan suku bunga bonus. Untuk deposito berjangka, gunakan kontribusi bulanan sebesar 0 dan periksa apakah bunga berkala diinvestasikan kembali atau dibayarkan. Jangan hanya menggunakan Manfaat Bunga Majemuk untuk memilih penawaran ketika terdapat kontribusi, karena komponen bunga sederhananya mengabaikan setoran tersebut. Kesalahan input yang umum mencakup memasukkan suku bunga bulanan ke kolom tahunan, menganggap total suku bunga bonus sebagai margin tambahan, memilih Harian berdasarkan cara kontribusi menghasilkan bunga meskipun frekuensi yang dipilih hanya berlaku untuk Pokok Awal, serta menghitung setoran yang direncanakan sekaligus dalam Pokok Awal dan Kontribusi bulanan. Simpan asumsi bersama setiap hasil agar selisih dalam dolar memiliki konteks.

Batasan model

Model mempertahankan suku bunga tahunan yang dimasukkan pada tingkat yang tetap. Model ini tidak menggunakan tanggal sehingga tidak dapat memperhitungkan tahun kabisat, perbedaan jumlah hari dalam setiap bulan, hari saat bank mengkreditkan bunga, atau hari saat suatu kontribusi selesai diproses. Waktu dikonversi menjadi bulan kontribusi dengan pembulatan biasa. Karena itu, nilai seperti 1.04 tahun tidak menghasilkan jadwal kalender yang presisi, meskipun pecahan tahun terakhir tetap tercermin. Pengurai input mempertahankan digit dan titik desimal, dan perhitungan mensyaratkan pokok awal di atas 0, waktu di atas 0, serta suku bunga sebesar 0 atau lebih. Input yang tidak valid atau bukan bilangan hingga, maupun hasil perhitungan yang bukan bilangan hingga, akan menghapus semua hasil yang ditampilkan dan jadwal. Seluruh durasi yang diminta tetap digunakan dalam perhitungan keuangan, tanpa batas maksimum durasi atau suku bunga. Jadwal tahunan yang ditampilkan memuat 200 baris tahunan pertama, elipsis hanya jika tahun-tahun di tengah dihilangkan, dan tahun terakhir yang telah berlalu, dengan jumlah tidak lebih dari 202 baris. Kalkulator tidak memodelkan penarikan, setoran yang dilewati, saldo minimum atau maksimum, suku bunga berjenjang, kegagalan memenuhi syarat bonus, berakhirnya masa promosi, penyesuaian penarikan dini, biaya, pajak, atau inflasi. Kalkulator juga mengasumsikan setiap kontribusi bulanan berjumlah sama dan masuk pada akhir bulan. Superannuation merupakan sarana yang berbeda dengan aturan kontribusi, pembatasan akses, pilihan investasi, biaya, dan perlakuan pajaknya sendiri; memasukkan saldo superannuation di sini tidak mereplikasi fitur-fitur tersebut ataupun imbal hasil pasar. Perlakukan hasilnya sebagai skenario berdasarkan asumsi Anda, lalu bandingkan dengan contoh perhitungan dalam dokumen pengungkapan atau perhitungan laporan dari penyedia itu sendiri.

Pertanyaan umum

Suku bunga mana yang harus saya masukkan untuk rekening tabungan berbunga bonus?

Masukkan satu suku bunga tahunan yang mencerminkan hasil yang ingin Anda uji. Gunakan total suku bunga bonus hanya jika Anda memperkirakan akan memenuhi semua persyaratan, dan lakukan perhitungan kedua menggunakan suku bunga dasar. Sebelum memasukkannya, periksa apakah bank menyajikan bonus sebagai total suku bunga atau sebagai besaran yang ditambahkan ke suku bunga dasar.

Apakah opsi Harian sesuai dengan rekening yang menghitung bunga setiap hari?

Belum tentu. Dalam model ini, opsi Harian memajemukkan pokok awal 365 kali per tahun. Bank mungkin menghitung bunga berdasarkan saldo setiap hari, tetapi menambahkannya ke rekening setiap bulan. Baca ketentuan produk untuk mengetahui kapan bunga menjadi bagian dari saldo, lalu pilih asumsi pemajemukan terdekat yang tersedia.

Kapan kontribusi bulanan dianggap masuk?

Kalkulator menganggap setiap kontribusi masuk pada akhir bulan dan menumbuhkan seluruh kontribusi dengan suku bunga bulanan, terlepas dari frekuensi yang dipilih untuk pokok awal. Jumlah tahun dikalikan 12 lalu dibulatkan untuk memperoleh jumlah setoran dalam bilangan bulat. Setoran pada awal bulan atau transfer tidak teratur memerlukan perhitungan lain.

Mengapa Manfaat Pemajemukan bukan sekadar selisih frekuensi?

Bunga Sederhana hanya mencakup pokok awal. Bunga Majemuk adalah total Bunga yang Diperoleh setelah pokok awal dan setoran bulanan sama-sama bertumbuh. Jika Anda memasukkan kontribusi bulanan, selisihnya mencakup penghasilan dari setoran tersebut. Atur Kontribusi bulanan ke 0 agar perbandingan bunga sederhana dengan bunga majemuk atas saldo awal menjadi lebih jelas.

Dapatkah saya menggunakan kalkulator ini untuk deposito berjangka Australia?

Anda dapat menguji deposito berjangka berbunga tetap yang disederhanakan dengan mengatur Kontribusi bulanan ke 0 dan memilih frekuensi yang sesuai dengan bunga yang tetap disimpan dalam deposito. Hasilnya tidak memperhitungkan bunga yang dibayarkan ke rekening lain, ketentuan bunga sederhana, penyesuaian akibat penarikan dini, periode pemberitahuan, atau suku bunga baru saat deposito diperpanjang.

Apakah hasilnya mencakup pajak penghasilan Australia?

Tidak. Kalkulator menampilkan bunga nominal bruto dan tidak menerapkan pajak penghasilan atau pemotongan terkait TFN. Bunga bank Australia umumnya merupakan penghasilan kena pajak saat dibayarkan atau dikreditkan, sesuai dengan aturan yang berlaku bagi Anda dan produk tersebut. Gunakan laporan rekening dan panduan Kantor Perpajakan Australia saat menyiapkan pelaporan pajak yang sebenarnya.

Dapatkah model ini digunakan untuk pertumbuhan dana pensiun wajib Australia?

Tidak secara akurat. Dana pensiun memiliki aturan kontribusi, pembatasan akses, hasil investasi yang dapat berubah, biaya, dan ketentuan pajak tersendiri. Kalkulator ini menerapkan suku bunga tahunan tetap pada saldo awal dan setoran bulanan tetap, sehingga tidak dapat mereproduksi harga unit, biaya administrasi, asuransi, atau pajak kontribusi suatu dana pensiun.