💹 Zinseszinsrechner

Sehen Sie, wie der Zinseszinseffekt Ihre Ersparnisse im Laufe der Zeit wachsen lässt.

Anlagedetails

Endbetrag

—

Anfangskapital — Erzielte Zinsen — Gesamteinzahlungen —

Einfach vs. Zinseszins

Zinseszins — Einfachzinsen —

💰 Vorteil des Zinseszinseffekts — Zusatzertrag gegenüber einfacher Verzinsung: —

Jährlicher Verlauf

Jahre	Einzahlungen	Erzielte Zinsen	Endbetrag

RATGEBER

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Eingaben und Umfang

Das Anfangskapital ist das bereits auf dem Konto vorhandene Guthaben in australischen Dollar. Der Zinssatz ist eine angenommene jährliche Prozentangabe, kein Monatszinssatz. Für die Laufzeit können Jahre eingegeben werden, einschließlich Dezimalzahlen wie 2.5. Die Zinseszinsfrequenz weist den Rechner an, diesen Jahreszinssatz für das Anfangskapital auf 365 tägliche, 52 wöchentliche, 12 monatliche, 4 vierteljährliche oder 1 jährliche Periode aufzuteilen. Der monatliche Beitrag ist die gleichbleibende Einzahlung in Dollar, die jeweils am Ende eines simulierten Monats erfolgt. Geben Sie dort null ein, um nur eine Einmalzahlung zu prüfen. Die Seite berechnet die gesamte Laufzeit mit einem einzigen festen Zinssatz. Für ein Sparkonto mit variablem Zinssatz müssen Sie daher selbst eine einheitliche Annahme festlegen. Verwenden Sie bei einem Konto mit Basiszinssatz und bedingtem Bonuszinssatz den Gesamtzinssatz, mit dem Sie vernünftigerweise rechnen können, statt beide zu addieren, wenn der beworbene Bonuswert bereits den Gesamtzinssatz angibt. Der Rechner liest kein Bankprodukt aus, prüft keine Bonusbedingungen und ändert den Zinssatz später nicht.

Berechnungsmethode

Für das Anfangsguthaben gilt A = P(1 + r/n)^(nt). P ist das Anfangskapital, r ist der eingegebene Jahresprozentsatz geteilt durch 100, n ist die ausgewählte Anzahl der Zinseszinsperioden pro Jahr und t ist die Laufzeit in Jahren. Für monatliche Beiträge wird eine separate Endwertformel verwendet: C((1 + r/12)^m - 1)/(r/12). C ist der monatliche Beitrag und m ist die mit 12 multiplizierte Laufzeit in Jahren, gerundet auf den nächsten vollen Monat. Ist der eingegebene Zinssatz null, entsprechen die Beiträge einfach C multipliziert mit m. Dies ist ein Modell mit Beiträgen am Monatsende, das häufig als nachschüssige Rente bezeichnet wird. Bei einem positiven Zinssatz würde eine Einzahlung zu Beginn jedes Monats mehr Ertrag erzielen als dieses Ergebnis. Bei der Überprüfung der Zahlen ist ein wichtiger Feinpunkt zu beachten: Das Frequenzmenü ändert die Zinseszinsberechnung nur für das Anfangskapital. Beiträge werden immer monatlich verzinst. Die Jahrestabelle wiederholt diese Formeln für jedes volle Jahr und fügt bei Bedarf eine abschließende Zeile für den angebrochenen Jahreszeitraum hinzu; sie simuliert keine tatsächlichen Banktransaktionen Tag für Tag.

Berechnungsbeispiel

Angenommen, Sie geben ein Anfangskapital von A$12,000, einen Zinssatz von 4.2% pro Jahr, eine Laufzeit von 6.5 Jahren, vierteljährliche Zinseszinsberechnung und einen monatlichen Beitrag von A$250 ein. Der Rechner rundet 6.5 multipliziert mit 12 auf 78 Beitragsmonate, sodass nach der Eröffnung insgesamt A$19,500 eingezahlt werden. Die anfänglichen A$12,000 wachsen nach der vierteljährlichen Formel für das Kapital auf etwa A$15,744.38 an. Die 78 Einzahlungen am Monatsende wachsen nach der Formel für monatliche Beiträge auf etwa A$22,376.72 an. Zusammen ergibt dies einen Endbetrag von A$38,121.10. Nach Abzug des Anfangsguthabens von A$12,000 und der späteren Einzahlungen von A$19,500 verbleiben A$6,621.10 als erwirtschaftete Zinsen. Der Vergleichswert für einfache Verzinsung beträgt A$12,000 multipliziert mit 0.042 multipliziert mit 6.5, also A$3,276.00. Der angezeigte Zinseszinseffekt beträgt daher A$3,345.10. Bei ansonsten unveränderten Eingaben ergibt die tägliche Berechnung A$38,143.28 und die jährliche Berechnung A$38,055.83, weil ein positiver Nominalzinssatz bei häufigerer Gutschrift die effektive Rendite des Anfangskapitals erhöht. Diese Zahlen entsprechen dem Seitencode vor dessen Währungsformatierung; die angezeigten Centbeträge werden auf zwei Dezimalstellen gerundet.

Ergebnisse richtig lesen

Der Endbetrag ist der modellierte Schlussstand: das verzinste Anfangskapital zuzüglich des zukünftigen Werts der monatlichen Einzahlungen. Die Anzeige „Anfangskapital“ wiederholt Ihren Startbetrag und rundet ihn auf einen vollen Dollar. Die Gesamteinzahlungen umfassen nur die monatlichen Einzahlungen, nicht das Anfangskapital. Die erwirtschafteten Zinsen entsprechen dem Endbetrag abzüglich beider von Ihnen eingezahlten Geldbeträge. Im Vergleichsbereich wiederholt „Zinseszins“ diesen Betrag der erwirtschafteten Zinsen. Die einfachen Zinsen werden nur auf das Anfangskapital berechnet, als P multipliziert mit r multipliziert mit t. Monatliche Einzahlungen oder einfache Zinsen darauf werden nicht einbezogen. Der Zinseszinseffekt zieht dieses Ergebnis der einfachen Verzinsung des Anfangskapitals von den gesamten modellierten Zinsen ab und zeigt null an, wenn das Ergebnis der Subtraktion negativ wäre. Bei monatlichen Einzahlungen umfasst dieser Vorteil daher sowohl die mit diesen Einzahlungen erwirtschafteten Zinsen als auch Zinsen auf Zinsen; er ist kein reiner Vergleich der Verzinsungshäufigkeit. Der Verlauf zeigt die verstrichenen Jahre, das Anfangskapital zuzüglich der bis dahin geleisteten Einzahlungen, die kumulierten Zinsen und den Kontostand. Steuern, Gebühren, Entnahmen, Zinsänderungen und Kaufkraftverluste werden nicht berücksichtigt.

Zinssätze für Sparkonten

Australische Sparkonten können einen Basiszinssatz und einen Bonus- oder Einführungszinssatz ausweisen. Ein Bonus kann von Maßnahmen wie der Erhöhung des Kontostands, Einzahlungen im Laufe des Monats, der Begrenzung von Abhebungen oder der Nutzung eines verknüpften Transaktionskontos abhängen. Die Bank entscheidet anhand ihrer eigenen Bedingungen über die Berechtigung; dieser Rechner geht davon aus, dass der eingegebene Zinssatz ohne Unterbrechung gilt. Wenn Sie bei Nichterfüllung einer Bedingung nur den Basiszinssatz erhalten würden, führen Sie die Berechnung zweimal durch: einmal mit dem Zinssatz, den Sie bei Erfüllung aller Bedingungen erwarten, und einmal mit dem Basiszinssatz. Dies ergibt eine aussagekräftigere Spanne, als den höchsten beworbenen Wert als sicher anzunehmen. Prüfen Sie außerdem, ob ein angezeigter Bonuszinssatz den Gesamtzinssatz oder einen zusätzlichen Betrag über dem Basiszinssatz darstellt. Die ausgewählte Häufigkeit muss der Häufigkeit entsprechen, mit der die Zinsen dem Kontostand gutgeschrieben werden, und nicht lediglich der Häufigkeit ihrer Berechnung durch die Bank. Ein Konto kann Zinsen anhand der täglichen Kontostände berechnen, sie aber erst später gutschreiben. Diese Seite kann Kontostaffeln, vorübergehende Einführungszeiträume, Obergrenzen für bonusberechtigte Guthaben oder einen sich mit dem Markt ändernden Zinssatz nicht abbilden.

Zeitlicher Ablauf von Festgeldanlagen

Bei einer australischen Festgeldanlage wird üblicherweise ein Betrag für eine vereinbarte Laufzeit festgelegt und angegeben, wann die Zinsen ausgezahlt werden. Je nach Produkt kann die Auszahlung bei Fälligkeit oder in regelmäßigen Abständen erfolgen. Auszahlungshäufigkeit und Zinseszins sind nicht automatisch dasselbe. Auf ein anderes Konto ausgezahlte Zinsen verbleiben nicht in der Festgeldanlage, um weitere Zinsen zu erwirtschaften, während der Anlage wieder gutgeschriebene Zinsen mitverzinst werden können, wenn die Bedingungen dies vorsehen. Manche Festgeldanlagen berechnen stattdessen einfache Zinsen. Wählen Sie „Jährlich“ für die Annahme einer einmaligen jährlichen Verzinsung oder nur dann eine andere Menüoption, wenn die Produktbedingungen diese Behandlung vorsehen. Setzen Sie den monatlichen Beitrag auf null, da dieses Modell jeden Monat dieselbe Einzahlung hinzufügt, während eine Festgeldanlage während ihrer festen Laufzeit üblicherweise keine Aufstockungen zulässt. Eine vorzeitige Auszahlung kann eine Kündigungsfrist erfordern, die Zinsen verringern oder eine andere Anpassung gemäß den Produktbedingungen auslösen. Keine dieser Folgen wird hier berechnet. Auch die Wiederanlage in eine neue Laufzeit bei Fälligkeit liegt außerhalb des Modells, da der neue Zinssatz von dem von Ihnen eingegebenen Zinssatz abweichen kann.

Schutz und Beschwerden

Bei australischen Einlagenprodukten sollten Sie zunächst prüfen, ob der Anbieter ein von der Australian Prudential Regulation Authority beaufsichtigtes zugelassenes Einlageninstitut ist. Anerkennungsfähige Einlagen bei abgesicherten Instituten können nach Maßgabe der Regelungen und der gesetzlich festgelegten Obergrenze des Financial Claims Scheme der australischen Regierung geschützt sein. Der Rechner kann nicht feststellen, ob ein Anbieter, Konto oder Betrag die Voraussetzungen erfüllt. Eine festverzinsliche Anlage, die als einem Festgeld ähnlich vermarktet wird, kann andere Risiken aufweisen und möglicherweise keine anerkennungsfähige Bankeinlage sein. Die Australian Securities and Investments Commission beaufsichtigt das Verhalten von Finanzdienstleistern und die Verbraucherinformationen, während sich APRA auf die aufsichtsrechtliche Überwachung zugelassener Einlageninstitute konzentriert. Lesen Sie die Kontobedingungen, die Zinsübersicht und alle vorgeschriebenen Informationen, bevor Sie diesem Rechner eine Häufigkeit zuordnen. Wird eine Beschwerde über eine Bank nicht im internen Verfahren geklärt, bietet die Australian Financial Complaints Authority für zulässige Beschwerden ein externes Streitbeilegungsverfahren an. Dieser Rechtsrahmen macht den prognostizierten Saldo nicht zu einer Zusage. Das Ergebnis hängt weiterhin vollständig vom eingegebenen Zinssatz und Einzahlungsmuster ab.

Zinsen und Steuern

Bankzinsen gelten im australischen Steuersystem grundsätzlich als steuerpflichtiges Einkommen. Bei einem gewöhnlichen Sparkonto ist der maßgebliche Betrag der Ihnen gezahlte oder gutgeschriebene Bruttozins und nicht der von diesem Rechner prognostizierte Endsaldo. Inhaber eines Gemeinschaftskontos geben grundsätzlich den ihnen zustehenden Anteil an. Ein Finanzinstitut kann Sie um Ihre Steuernummer bitten. Die Angabe einer TFN ist nicht dasselbe wie eine Steuerzahlung über den Rechner; wenn Sie keine angeben, kann das Institut nach den Vorschriften zum TFN-Steuereinbehalt einen Betrag von den Zinsen einbehalten. Dieser Einbehalt ist keine Gebühr und kann über Ihre Steuererklärung berücksichtigt werden. Bei einem Festgeld kann der Zeitpunkt relevant sein, da Zinsen regelmäßig gutgeschrieben, bei Fälligkeit ausgezahlt oder besonderen Vorschriften für aufgeschobene Erträge unterliegen können. Prüfen Sie für das betreffende Einkommensjahr den Kontoauszug und die aktuellen Hinweise des Australian Taxation Office. Auf dieser Seite werden weder Grenzsteuersatz noch Steuereinbehalt, Steuergutschrift oder Abzug berücksichtigt. Für ein grobes Szenario nach Steuern können Sie den Jahreszinssatz selbst reduzieren, jedoch nur, wenn diese vereinfachte Annahme zu Ihren Umständen passt.

Angebote vergleichen

Verwenden Sie beim Vergleich zweier Konten dasselbe Anfangskapital, denselben Einzahlungsbetrag und dieselbe Laufzeit. Ändern Sie jeweils nur eine Eigenschaft. Beginnen Sie mit dem Zinssatz jedes Angebots unter den Bedingungen, die Sie realistischerweise voraussichtlich erfüllen werden, und wählen Sie dann die Häufigkeit, mit der die Zinsen dem Anfangskapital gutgeschrieben werden. Monatliche Einzahlungen wachsen unabhängig von der gewählten Häufigkeit stets monatlich zum Jahreszinssatz geteilt durch 12. Vergleichen Sie Endbetrag und Zinsertrag, ziehen Sie jedoch etwaige Kontogebühren separat ab, da das Tool kein Gebührenfeld hat. Führen Sie bei einem an Bedingungen geknüpften Sparzins eine Berechnung mit dem Basiszinssatz parallel zur Berechnung mit dem Bonuszinssatz durch. Verwenden Sie bei einem Festgeld monatliche Einzahlungen von null und prüfen Sie, ob regelmäßig anfallende Zinsen wiederangelegt oder ausgezahlt werden. Wählen Sie bei vorhandenen Einzahlungen ein Angebot nicht allein anhand des Zinseszinseffekts aus, da dessen Seite mit einfacher Verzinsung diese Einzahlungen unberücksichtigt lässt. Häufige Eingabefehler sind die Eingabe eines Monatszinssatzes in das Feld für den Jahreszinssatz, die Behandlung eines gesamten Bonuszinssatzes als zusätzlichen Aufschlag, die Auswahl von „Täglich“ anhand der Verzinsung von Einzahlungen, obwohl die gewählte Häufigkeit nur für das Anfangskapital gilt, sowie die doppelte Berücksichtigung geplanter Einzahlungen sowohl im Anfangskapital als auch bei der monatlichen Einzahlung. Speichern Sie die Annahmen zu jedem Ergebnis, damit die Differenz in Dollar im richtigen Kontext steht.

Modellgrenzen

Das Modell hält den eingegebenen Jahreszinssatz konstant. Es verwendet keine Datumsangaben und kann daher Schaltjahre, unterschiedlich lange Monate, den Tag der Zinsgutschrift durch eine Bank oder den Tag der Wertstellung einer Einzahlung nicht berücksichtigen. Die Zeit wird durch gewöhnliches Runden in Beitragsmonate umgerechnet. Ein Wert wie 1,04 Jahre erzeugt daher keinen präzisen Kalenderplan, obwohl ein angebrochenes letztes Jahr weiterhin abgebildet wird. Der Eingabeparser behält Ziffern und Dezimalpunkte bei, und die Berechnung erfordert ein Anfangskapital über null, eine Zeitdauer über null und einen Zinssatz von null oder mehr. Ungültige oder nicht endliche Eingaben oder ein nicht endliches berechnetes Ergebnis führen dazu, dass alle angezeigten Ausgaben und der Plan gelöscht werden. Die gesamte angeforderte Dauer bleibt in der Finanzberechnung enthalten; eine maximale Dauer oder ein maximaler Zinssatz werden nicht vorgegeben. Der dargestellte Jahresplan enthält die ersten 200 Jahreszeilen, nur dann Auslassungspunkte, wenn dazwischenliegende Jahre ausgelassen werden, sowie das letzte abgelaufene Jahr, insgesamt jedoch höchstens 202 Zeilen. Der Rechner bildet Entnahmen, ausgelassene Einzahlungen, Mindest- oder Höchstguthaben, gestaffelte Zinssätze, die Nichterfüllung von Bonusbedingungen, das Ende von Aktionszeiträumen, Anpassungen bei vorzeitiger Entnahme, Gebühren, Steuern oder Inflation nicht ab. Er geht außerdem davon aus, dass jede monatliche Einzahlung gleich hoch ist und am Monatsende eingeht. Die australische Altersvorsorge (Superannuation) ist eine andere Anlageform mit Beitragsregeln, Zugriffsbeschränkungen, Anlageoptionen, Gebühren und einer eigenen steuerlichen Behandlung; wenn Sie hier ein Superannuation-Guthaben eingeben, werden diese Merkmale oder Marktrenditen nicht nachgebildet. Betrachten Sie das Ergebnis als ein auf Ihren Annahmen beruhendes Szenario und vergleichen Sie es anschließend mit der vom Anbieter selbst erstellten Beispielrechnung in den Offenlegungsunterlagen oder der Abrechnung.

Häufig gestellte Fragen

Welchen Zinssatz sollte ich für ein Bonussparkonto eingeben?

Geben Sie einen Jahreszinssatz ein, der dem Ergebnis entspricht, das Sie prüfen möchten. Verwenden Sie den gesamten Bonuszinssatz nur, wenn Sie voraussichtlich alle Bedingungen erfüllen, und führen Sie eine zweite Berechnung mit dem Basiszinssatz durch. Prüfen Sie vor der Eingabe, ob die Bank den Bonus als Gesamtzinssatz oder als Aufschlag auf den Basiszinssatz ausweist.

Entspricht „Täglich“ einem Konto, bei dem die Zinsen täglich berechnet werden?

Nicht unbedingt. Bei der Einstellung „Täglich“ wird das Anfangskapital in diesem Modell 365-mal pro Jahr verzinst. Eine Bank kann die Zinsen anhand des jeweiligen Tagesguthabens berechnen, sie dem Konto aber monatlich gutschreiben. Lesen Sie in den Produktbedingungen nach, wann die Zinsen Bestandteil des Guthabens werden, und wählen Sie dann die am ehesten passende verfügbare Annahme zur Verzinsung.

Zu welchem Zeitpunkt werden die monatlichen Einzahlungen berücksichtigt?

Der Rechner behandelt jede Einzahlung so, als würde sie am Monatsende eingehen, und verzinst alle Einzahlungen mit einem monatlichen Zinssatz, unabhängig von der für das Anfangskapital gewählten Häufigkeit. Für eine ganzzahlige Anzahl von Einzahlungen wird die mit 12 multiplizierte Zahl der Jahre gerundet. Einzahlungen zu Monatsbeginn oder unregelmäßige Überweisungen erfordern eine andere Berechnung.

Warum ist der Zinseszinseffekt nicht nur auf den Unterschied bei der Verzinsungshäufigkeit zurückzuführen?

Die einfache Verzinsung bezieht sich nur auf das Anfangskapital. Der Zinsertrag bei Zinseszins entspricht dem gesamten Zinsertrag, nachdem sowohl das Anfangskapital als auch die monatlichen Einzahlungen angewachsen sind. Wenn Sie monatliche Einzahlungen angeben, umfasst die Differenz auch die Erträge aus diesen Einzahlungen. Setzen Sie die monatliche Einzahlung auf null, um einfache Verzinsung und Zinseszins für das Anfangsguthaben klarer zu vergleichen.

Kann ich diesen Rechner für eine australische Termineinlage verwenden?

Sie können eine vereinfachte Termineinlage mit festem Zinssatz prüfen, indem Sie die monatliche Einzahlung auf null setzen und eine Häufigkeit wählen, die der Einbehaltung der Zinsen in der Einlage entspricht. Das Ergebnis berücksichtigt weder auf ein anderes Konto ausgezahlte Zinsen noch Bedingungen mit einfacher Verzinsung, Anpassungen bei vorzeitiger Abhebung, Kündigungsfristen oder einen neuen Zinssatz bei Verlängerung der Einlage.

Ist die australische Einkommensteuer im Ergebnis berücksichtigt?

Nein. Der Rechner zeigt die nominalen Bruttozinsen an und berücksichtigt weder Einkommensteuer noch TFN-Quellensteuer. Australische Bankzinsen gelten bei Auszahlung oder Gutschrift im Allgemeinen als steuerpflichtiges Einkommen, vorbehaltlich der für Sie und das Produkt geltenden Vorschriften. Verwenden Sie bei der Erstellung einer tatsächlichen Steuererklärung die Kontoauszüge und die Hinweise der australischen Steuerbehörde.

Kann dieses Modell das Wachstum australischer Altersvorsorgeguthaben abbilden?

Nicht exakt. Für Superannuation gelten Beitragsregeln und Zugriffsbeschränkungen; zudem können Anlageerträge schwanken, und es fallen Gebühren sowie eine gesonderte Besteuerung an. Dieser Rechner wendet einen festen Jahreszinssatz auf ein Anfangsguthaben und feste monatliche Einzahlungen an. Daher kann er Anteilspreise, Verwaltungskosten, Versicherungen oder die Beitragssteuer eines Superannuation-Fonds nicht abbilden.