💹 Rentersregner

Se, hvordan renters rente får din opsparing til at vokse over tid.

Investeringsdetaljer

Slutbeløb

—

Startbeløb — Optjent rente — Samlede indbetalinger —

Simpel rente vs. renters rente

Rente med renters rente — Simpel rente —

💰 Fordelen ved renters rente — Ekstra afkast sammenlignet med simpel rente: —

Oversigt år for år

År	Indbetalinger	Optjent rente	Slutbeløb

GUIDE

Læs mere

Indtastninger og omfang

Startkapitalen er den saldo i australske dollar, der allerede står på kontoen. Rentesatsen er den forudsatte årlige procentsats, ikke en månedlig rente. Tidsperioden angives i år og kan indeholde et decimaltal som 2.5. Tilskrivningsfrekvensen angiver, at beregneren skal opdele den årlige rente for startkapitalen i 365 daglige, 52 ugentlige, 12 månedlige, 4 kvartalsvise eller 1 årlig periode. Den månedlige indbetaling er det samme dollarbeløb, der indsættes ved udgangen af hver modelleret måned. Indtast nul dér for kun at beregne et engangsbeløb. Siden anvender én fast rente for hele perioden, så for en opsparingskonto med variabel rente skal du selv vælge én antagelse. For en konto med en basisrente og en betinget bonusrente skal du bruge den samlede rente, som du med rimelighed forventer at modtage, i stedet for at lægge de to sammen, hvis den annoncerede bonussats allerede angiver den samlede rente. Beregneren aflæser ikke et bankprodukt, kontrollerer ikke bonusbetingelser og ændrer ikke renten senere.

Beregningsmetode

Startsaldoen beregnes med A = P(1 + r/n)^(nt). P er startkapitalen, r er den indtastede årlige procentsats divideret med 100, n er det valgte antal tilskrivningsperioder pr. år, og t er tidsperioden i år. For månedlige indbetalinger anvendes en særskilt formel for fremtidsværdien: C((1 + r/12)^m - 1)/(r/12). C er den månedlige indbetaling, og m er tiden i år ganget med 12, afrundet til nærmeste hele måned. Hvis den indtastede rente er nul, er indbetalingerne blot C ganget med m. Dette er en model med indbetalinger ved månedens udgang, ofte kaldet en almindelig annuitet. Ved en positiv rente ville en indbetaling i begyndelsen af hver måned give mere end dette resultat. Én detalje er vigtig, når du kontrollerer tallene: Frekvensmenuen ændrer kun tilskrivningen for startkapitalen. Indbetalingerne anvender altid månedlig tilskrivning. Årstabellen gentager disse formler for hvert hele år og tilføjer om nødvendigt en sidste række for en del af et år; den simulerer ikke faktiske banktransaktioner dag for dag.

Regneeksempel

Antag, at du indtaster en startkapital på A$12,000, en rentesats på 4.2% om året, en tidsperiode på 6.5 år, kvartalsvis tilskrivning og en månedlig indbetaling på A$250. Beregneren afrunder 6.5 ganget med 12 til 78 indbetalingsmåneder, så det beløb, der tilføjes efter starten, er A$19,500. Startkapitalen på A$12,000 vokser til cirka A$15,744.38 efter den kvartalsvise formel for startkapitalen. De 78 indbetalinger ved månedens udgang vokser til cirka A$22,376.72 efter formlen for månedlige indbetalinger. Sammenlagt giver det et slutbeløb på A$38,121.10. Når startsaldoen på A$12,000 og de senere indbetalinger på A$19,500 trækkes fra, resterer A$6,621.10 i optjente renter. Sammenligningen med simpel rente er A$12,000 ganget med 0.042 ganget med 6.5, eller A$3,276.00. Den viste tilskrivningsfordel er derfor A$3,345.10. Hvis alle andre indtastninger forbliver uændrede, giver daglig tilskrivning A$38,143.28 og årlig tilskrivning A$38,055.83, fordi en positiv nominel rente, der tilskrives oftere, øger startkapitalens effektive afkast. Disse tal følger sidens kode før valutaformateringen; viste cent afrundes til to decimaler.

Sådan læser du resultaterne

Slutbeløbet er den modellerede slutsaldo: startkapitalen med renters rente plus de månedlige indbetalingers fremtidige værdi. Etiketten Startkapital gentager dit startbeløb og afrunder det til nærmeste hele dollar. Samlede indbetalinger omfatter kun de månedlige indbetalinger, ikke startkapitalen. Optjent rente er slutbeløbet minus begge typer beløb, du har indbetalt. I sammenligningsområdet gentager Renters rente beløbet for Optjent rente. Simpel rente beregnes kun af startkapitalen som P ganget med r ganget med t. Månedlige indbetalinger og simpel rente af dem medregnes ikke. Fordelen ved renters rente beregnes ved at trække resultatet for simpel rente af startkapitalen fra den samlede modellerede rente, hvorefter der vises nul, hvis resultatet ellers ville være negativt. Ved månedlige indbetalinger omfatter denne fordel derfor både den rente, som indbetalingerne optjener, og rente af renter; det er ikke en ren sammenligning af frekvenser. Tabellen viser forløbne år, startkapitalen plus de indbetalinger, der er foretaget indtil da, den akkumulerede rente og saldoen. Skat, gebyrer, hævninger, renteændringer og tab af købekraft er ikke medregnet.

Renter på opsparingskonti

Australske opsparingskonti kan angive en grundrente og en bonus- eller introduktionsrente. En bonus kan afhænge af handlinger såsom at øge saldoen, indbetale penge i løbet af måneden, begrænse hævninger eller bruge en tilknyttet transaktionskonto. Banken afgør ud fra sine egne vilkår, om du er berettiget; denne beregner antager, at den indtastede rente gælder uden afbrydelse. Hvis manglende opfyldelse af blot ét vilkår betyder, at du kun får grundrenten, bør du foretage beregningen to gange: én gang med den rente, du forventer, når alle vilkår er opfyldt, og én gang med grundrenten. Det giver et mere brugbart interval end at betragte den højeste annoncerede rente som sikker. Kontrollér også, om en vist bonusrente er den samlede rente eller et ekstra beløb ud over grundrenten. Valget af frekvens skal svare til, hvordan renten føjes til kontosaldoen, ikke blot hvor ofte banken beregner den. En konto kan beregne rente ud fra daglige saldi, men først tilskrive den senere. Denne side kan ikke gengive saldointervaller, midlertidige introduktionsperioder, grænser for saldi med bonusrente eller en rente, der ændrer sig med markedet.

Tidsmæssige forhold ved tidsindskud

Et australsk tidsindskud binder normalt et beløb i en aftalt periode og angiver, hvornår renten udbetales. Afhængigt af produktet kan udbetalingen ske ved udløb eller med regelmæssige mellemrum. Udbetalingsfrekvens og hyppigheden af rentetilskrivning med renters rente er ikke automatisk det samme. Rente, der udbetales til en anden konto, bliver ikke stående på tidsindskuddet for at optjene yderligere rente, mens rente, der føjes tilbage til indskuddet, kan forrentes yderligere, hvis vilkårene angiver det. Nogle tidsindskud beregner i stedet simpel rente. Brug Årligt ved en antagelse om én årlig rentetilskrivning, eller vælg kun en anden menuindstilling, når produktvilkårene understøtter denne behandling. Indstil Månedlig indbetaling til nul, fordi denne model tilføjer det samme indskud hver måned, mens et tidsindskud normalt ikke tillader ekstra indbetalinger i den faste periode. Førtidig hævning kan kræve varsel, reducere renteindtægten eller udløse en anden justering i henhold til produktvilkårene. Ingen af disse resultater beregnes her. Geninvestering i en ny periode ved udløb ligger også uden for modellen, fordi den nye rente kan afvige fra den rente, du indtastede.

Beskyttelse og klager

For australske indlånsprodukter bør du først kontrollere, at udbyderen er et godkendt indlånsinstitut under tilsyn af Australian Prudential Regulation Authority (APRA). Berettigede indskud hos omfattede institutter kan være beskyttet af den australske regerings Financial Claims Scheme med forbehold for ordningens regler og lovbestemte loft. Beregneren kan ikke afgøre, om en udbyder, konto eller et beløb er omfattet. En rentebærende investering, der markedsføres som svarende til et tidsindskud, kan indebære andre risici og er muligvis ikke et berettiget bankindskud. Australian Securities and Investments Commission fører tilsyn med adfærd inden for finansielle tjenester og oplysninger til forbrugerne, mens APRA fokuserer på tilsynet med godkendte indlånsinstitutters finansielle robusthed. Læs kontovilkårene, renteoversigten og alle obligatoriske oplysninger, før du vælger den tilsvarende frekvens i denne beregner. Hvis en klage over en bank ikke løses gennem bankens interne proces, tilbyder Australian Financial Complaints Authority ekstern tvistbilæggelse for berettigede klager. Dette regelsæt gør ikke den beregnede saldo til et løfte. Resultatet afhænger fortsat fuldstændigt af den angivne rente og det angivne indbetalingsmønster.

Renter og skat

Bankrenter er som udgangspunkt skattepligtig indkomst i det australske skattesystem. For en almindelig opsparingskonto er det relevante beløb den bruttorente, der er udbetalt eller tilskrevet dig, ikke den slutsaldo, som beregneren anslår. Indehavere af en fælleskonto oplyser som udgangspunkt den andel, der tilhører dem. Et pengeinstitut kan bede om dit Tax File Number (TFN), dit australske skattenummer. At oplyse et TFN er ikke det samme som at betale skat gennem beregneren. Hvis du ikke oplyser et, kan instituttet tilbageholde et beløb fra renterne efter reglerne om TFN-indeholdelse. Denne indeholdelse er ikke et gebyr og kan behandles via din skatteangivelse. Tidspunktet kan have betydning for et tidsindskud, fordi renter kan tilskrives løbende, udbetales ved udløb eller være omfattet af særlige regler for udskudt afkast. Kontrollér kontoudtoget og den aktuelle vejledning fra Australian Taxation Office for det pågældende indkomstår. Denne side anvender ingen marginalskattesats, indeholdelse, skattenedsættelse eller fradrag. For at opstille et omtrentligt scenarie efter skat kan du selv reducere den årlige rentesats, men kun hvis denne forenklede antagelse passer til dine forhold.

Sammenligning af tilbud

Brug samme Startkapital, indbetalingsbeløb og Tidsperiode, når du sammenligner to konti. Ændr kun én egenskab ad gangen. Begynd med renten for hvert tilbud under de betingelser, som du realistisk forventer at opfylde, og vælg derefter den frekvens, der svarer til, hvordan renter tilskrives Startkapitalen. Månedlige indbetalinger vokser altid månedligt med den årlige rente divideret med 12, uanset den valgte frekvens. Sammenlign Slutbeløb og Optjente renter, men fratræk eventuelle kontogebyrer særskilt, da værktøjet ikke har et gebyrfelt. Ved en betinget opsparingsrente bør du foretage en beregning med grundrenten sideløbende med beregningen med bonusrenten. Ved et tidsindskud skal du bruge nul månedlige indbetalinger og kontrollere, om periodiske renter geninvesteres eller udbetales. Vælg ikke et tilbud alene ud fra Fordelen ved renters rente, når der er indbetalinger, da delen med simpel rente ser bort fra disse indskud. Almindelige indtastningsfejl omfatter at indtaste en månedlig rente i feltet for den årlige rente, behandle en samlet bonusrente som et ekstra tillæg, vælge Dagligt ud fra, hvordan indbetalinger forrentes, selv om den valgte frekvens kun gælder Startkapitalen, og medregne planlagte indbetalinger både i Startkapital og Månedlig indbetaling. Gem forudsætningerne sammen med hvert resultat, så forskellen i dollar fremgår i sin rette sammenhæng.

Modellens begrænsninger

Modellen holder den indtastede årlige rente konstant. Den indeholder ingen datoer og kan derfor ikke tage højde for skudår, forskellige månedslængder, den dag banken tilskriver renter, eller den dag en indbetaling går igennem. Tid omregnes til indbetalingsmåneder ved almindelig afrunding. En værdi som 1.04 år giver derfor ikke en præcis kalenderplan, selv om en brøkdel af det sidste år stadig medtages. Inputfortolkeren bevarer cifre og decimalpunkter, og beregningen kræver en startkapital over nul, en tid over nul og en rente på nul eller mere. Ugyldige eller ikke-endelige input, eller et ikke-endeligt beregnet resultat, rydder alle viste resultater og planen. Hele den ønskede varighed indgår fortsat i den finansielle beregning, uden at der pålægges en maksimal varighed eller rente. Den viste årsplan indeholder de første 200 årsrækker, et udeladelsestegn kun når mellemliggende år er udeladt, og det senest forløbne år, dog højst 202 rækker. Beregneren modellerer ikke hævninger, udeblevne indbetalinger, minimums- eller maksimumssaldi, trinvise renter, manglende opfyldelse af bonusbetingelser, kampagneudløb, reguleringer ved tidlig hævning, gebyrer, skat eller inflation. Den forudsætter også, at alle månedlige indbetalinger er lige store og foretages ved månedens udgang. Superannuation er en anden type pensionsordning med regler for indbetalinger, adgangsbegrænsninger, investeringsmuligheder, gebyrer og sin egen skattemæssige behandling. Hvis du indtaster en superannuation-saldo her, gengives disse egenskaber eller markedsafkast ikke. Betragt resultatet som et scenarie baseret på dine antagelser, og sammenlign det derefter med udbyderens eget gennemregnede eksempel i produktinformationen eller beregningen på kontoudtoget.

Ofte stillede spørgsmål

Hvilken rente skal jeg angive for en opsparingskonto med bonusrente?

Angiv én årlig rente, der afspejler det resultat, du vil teste. Brug kun den samlede bonusrente, hvis du forventer at opfylde alle betingelser, og foretag en ny beregning med grundrenten. Kontrollér, om banken angiver bonussen som en samlet rente eller som et tillæg til grundrenten, før du indtaster den.

Svarer Dagligt til en konto, hvor renten beregnes dagligt?

Ikke nødvendigvis. Med Dagligt tilskrives der i denne model rente på startbeløbet 365 gange om året. En bank kan beregne renten ud fra saldoen hver dag, men tilskrive den kontoen månedligt. Læs produktvilkårene for at finde ud af, hvornår renten bliver en del af saldoen, og vælg derefter den nærmeste tilgængelige antagelse om rentetilskrivning.

Hvornår på måneden regnes de månedlige indbetalinger som indbetalt?

Beregneren behandler hver indbetaling, som om den sker ved udgangen af en måned, og lader alle indbetalinger vokse med en månedlig rente, uanset hvilken frekvens der er valgt for startbeløbet. Antallet af år ganget med 12 afrundes for at få et helt antal indbetalinger. Indbetalinger i begyndelsen af måneden eller uregelmæssige overførsler kræver en anden beregning.

Hvorfor er Fordelen ved renters rente ikke kun en forskel i frekvens?

Simpel rente omfatter kun startbeløbet. Renters rente er den samlede optjente rente, efter at både startbeløbet og de månedlige indbetalinger er vokset. Hvis du angiver månedlige indbetalinger, omfatter forskellen også afkastet af disse indbetalinger. Sæt Månedlig indbetaling til nul for en renere sammenligning mellem simpel rente og renters rente på startsaldoen.

Kan jeg bruge dette til et australsk tidsindskud?

Du kan teste et forenklet tidsindskud med fast rente ved at sætte Månedlig indbetaling til nul og vælge en frekvens, der svarer til, at renten beholdes i indskuddet. Resultatet tager ikke højde for rente, der udbetales til en anden konto, vilkår med simpel rente, justeringer ved førtidig hævning, opsigelsesfrister eller en ny rente, når indskuddet forlænges.

Er australsk indkomstskat medregnet i resultatet?

Nej. Beregneren viser den nominelle bruttorente og fratrækker ikke indkomstskat eller TFN-indeholdelse. Australske bankrenter betragtes generelt som skattepligtig indkomst, når de udbetales eller krediteres, med forbehold for de regler, der gælder for dig og produktet. Brug kontoudtog og vejledning fra den australske skattemyndighed, når du udarbejder en faktisk skatteangivelse.

Kan denne model beregne væksten i australsk pensionsopsparing?

Ikke nøjagtigt. Superannuation er underlagt regler for indbetalinger og begrænsninger for udbetalinger, mens investeringsafkastet kan variere, og der gælder gebyrer og særskilte skatteregler. Denne beregner anvender en fast årlig rente på en startsaldo og faste månedlige indbetalinger og kan derfor ikke gengive en superannuationfonds andelspriser, administrationsomkostninger, forsikringer eller skat på indbetalinger.