💹 Calculadora de interés compuesto

Descubre cómo el interés compuesto hace crecer tus ahorros con el tiempo.

Detalles de la inversión

Monto final

—

Capital inicial — Intereses generados — Aportaciones totales —

Interés simple vs. compuesto

Interés compuesto — Interés simple —

💰 Beneficio del interés compuesto — Ganancias adicionales frente al interés simple: —

Desglose anual

Años	Depósitos	Intereses generados	Monto final

GUÍA

Más información

Datos introducidos y alcance

El capital inicial es el saldo en dólares australianos que ya está en la cuenta. La tasa de interés es una estimación porcentual anual, no una tasa mensual. El plazo admite años, incluido un decimal como 2.5. La frecuencia de capitalización indica a la calculadora que divida esa tasa anual, para el capital inicial, en 365 periodos diarios, 52 semanales, 12 mensuales, 4 trimestrales o 1 anual. La aportación mensual es el mismo depósito en dólares efectuado al final de cada mes simulado. Introduzca cero en ese campo para calcular únicamente una suma global. La página aplica una sola tasa fija durante todo el plazo, por lo que, para una cuenta de ahorro con tasa variable, debe elegir una única estimación. Para una cuenta con una tasa base y una tasa bonificada sujeta a condiciones, utilice la tasa total que razonablemente espera recibir, en lugar de sumar ambas si la cifra bonificada anunciada ya expresa el total. La calculadora no consulta ningún producto bancario, no comprueba las condiciones de la bonificación ni modifica la tasa posteriormente.

Método de cálculo

El saldo inicial utiliza A = P(1 + r/n)^(nt). P es el capital inicial, r es el porcentaje anual introducido dividido entre 100, n es el número seleccionado de periodos de capitalización por año y t es el plazo en años. Las aportaciones mensuales utilizan una fórmula independiente de valor futuro: C((1 + r/12)^m - 1)/(r/12). C es la aportación mensual y m es el plazo en años multiplicado por 12 y redondeado al mes entero más próximo. Si la tasa introducida es cero, las aportaciones son simplemente C multiplicado por m. Este es un modelo de aportaciones al final del mes, conocido habitualmente como anualidad ordinaria. Con una tasa positiva, un depósito efectuado al principio de cada mes generaría más que este resultado. Al comprobar las cifras, hay un detalle importante: el menú de frecuencia cambia la capitalización únicamente para el capital inicial. Las aportaciones siempre utilizan capitalización mensual. La tabla anual repite estas fórmulas en cada año completo y, cuando es necesario, añade una última fila para la fracción de año; no simula las transacciones bancarias reales día a día.

Ejemplo de cálculo

Supongamos que introduce un capital inicial de A$12,000, una tasa de interés del 4.2% anual, un plazo de 6.5 años, capitalización trimestral y una aportación mensual de A$250. La calculadora redondea 6.5 multiplicado por 12 a 78 meses de aportaciones, por lo que el efectivo añadido después de la apertura asciende a A$19,500. Los A$12,000 iniciales crecen hasta aproximadamente A$15,744.38 según la fórmula trimestral para el capital. Los 78 depósitos efectuados al final de cada mes crecen hasta aproximadamente A$22,376.72 según la fórmula de aportaciones mensuales. Al sumarlos, el importe final es de A$38,121.10. Tras restar el saldo inicial de A$12,000 y los depósitos posteriores de A$19,500, quedan A$6,621.10 como intereses obtenidos. La comparación con el interés simple es A$12,000 multiplicado por 0.042 y por 6.5, es decir, A$3,276.00. Por tanto, el beneficio de la capitalización mostrado es de A$3,345.10. Sin cambiar los demás datos, la frecuencia diaria da A$38,143.28 y la anual da A$38,055.83, porque aplicar con mayor frecuencia una tasa nominal positiva aumenta la rentabilidad efectiva del capital inicial. Estas cifras se ajustan al código de la página antes de aplicar el formato de moneda; los centavos mostrados se redondean a dos decimales.

Interpretación de los resultados

El importe final es el saldo de cierre estimado: el capital inicial capitalizado más el valor futuro de los depósitos mensuales. El indicador «Capital inicial» repite el importe de partida y lo redondea al dólar entero. Las aportaciones totales incluyen únicamente los depósitos mensuales, no el capital inicial. Los intereses obtenidos son el importe final menos los dos tipos de dinero que aportó. En el área de comparación, «Interés compuesto» repite esa cifra de intereses obtenidos. El interés simple se calcula únicamente sobre el capital inicial como P multiplicado por r multiplicado por t. No incluye los depósitos mensuales ni el interés simple sobre ellos. El beneficio de la capitalización resta ese resultado de interés simple sobre el capital inicial del interés total estimado y muestra cero si la resta fuera negativa. Por tanto, cuando hay aportaciones mensuales, este beneficio incluye tanto los intereses generados por esos depósitos como los intereses sobre intereses; no es una comparación pura de frecuencias. El calendario muestra los años transcurridos, el capital inicial más los depósitos realizados hasta ese momento, los intereses acumulados y el saldo. No incluye impuestos, comisiones, retiradas, cambios de tipo ni pérdida de poder adquisitivo.

Tipos de interés de las cuentas de ahorro

Las cuentas de ahorro australianas pueden mostrar un tipo base y un tipo bonificado o introductorio. La bonificación puede depender de acciones como aumentar el saldo, depositar durante el mes, limitar las retiradas o utilizar una cuenta de transacciones vinculada. El banco determina el cumplimiento de los requisitos según sus propias condiciones; esta calculadora supone que el tipo introducido se aplica sin interrupción. Si el incumplimiento de una condición hiciera que solo se le aplicase el tipo base, ejecute el cálculo dos veces: una con el tipo que espera obtener cuando se cumplan todas las condiciones y otra con el tipo base. Esto ofrece un intervalo más útil que dar por segura la cifra más alta anunciada. Compruebe también si el tipo bonificado mostrado es el tipo total o una cantidad adicional por encima del tipo base. La frecuencia elegida debe coincidir con la frecuencia con la que se añaden los intereses al saldo de la cuenta, no simplemente con la frecuencia con la que el banco los calcula. Una cuenta puede calcular los intereses a partir de los saldos diarios, pero abonarlos más tarde. Esta página no puede reproducir tramos de saldo, periodos introductorios temporales, límites de saldo sujeto a bonificación ni un tipo que varíe con el mercado.

Calendario de los depósitos a plazo

Un depósito a plazo australiano suele fijar un importe durante un plazo acordado e indicar cuándo se pagan los intereses. Según el producto, el pago puede realizarse al vencimiento o a intervalos regulares. La frecuencia de pago y la capitalización no son necesariamente lo mismo. Los intereses pagados en otra cuenta no permanecen en el depósito a plazo para generar más intereses, mientras que los intereses añadidos de nuevo al depósito pueden capitalizarse si así lo establecen las condiciones. Algunos depósitos a plazo calculan en su lugar interés simple. Seleccione «Anual» para suponer una única capitalización anual, u otra opción del menú solo cuando las condiciones del producto respalden ese tratamiento. Establezca la aportación mensual en cero, ya que este modelo añade el mismo depósito cada mes, mientras que un depósito a plazo normalmente no admite aportaciones adicionales durante su plazo fijo. Una retirada anticipada puede exigir preaviso, reducir los intereses o activar otro ajuste conforme a las condiciones del producto. Ninguno de esos resultados se calcula aquí. Al vencimiento, la reinversión en un nuevo plazo también queda fuera del modelo, porque el tipo renovado puede ser distinto del tipo que introdujo.

Protección y reclamaciones

Para los productos de depósito australianos, compruebe primero que el proveedor sea una entidad autorizada para aceptar depósitos y supervisada por la Australian Prudential Regulation Authority. Los depósitos que cumplan los requisitos en entidades cubiertas pueden recibir protección mediante el Financial Claims Scheme del Gobierno australiano, con sujeción a las normas del sistema y a su límite legal. La calculadora no puede determinar si un proveedor, una cuenta o un importe cumplen los requisitos. Una inversión de renta fija comercializada como similar a un depósito a plazo puede presentar riesgos distintos y no constituir un depósito bancario admisible. La Australian Securities and Investments Commission supervisa la conducta de los servicios financieros y la información al consumidor, mientras que APRA se centra en la supervisión prudencial de las entidades autorizadas para aceptar depósitos. Lea las condiciones de la cuenta, la tabla de tipos y cualquier información obligatoria antes de asociar una frecuencia a esta calculadora. Si una reclamación contra un banco no se resuelve mediante su procedimiento interno, la Australian Financial Complaints Authority ofrece una vía externa de resolución de conflictos para las reclamaciones admisibles. Este marco no convierte el saldo proyectado en una promesa. El resultado sigue dependiendo por completo del tipo y del patrón de depósitos introducidos.

Intereses e impuestos

Los intereses bancarios suelen constituir ingresos sujetos a tributación en el sistema fiscal australiano. En una cuenta de ahorro ordinaria, el importe pertinente son los intereses brutos que se le pagan o abonan, no el saldo final proyectado por esta calculadora. Los titulares de una cuenta conjunta suelen declarar la parte que les corresponde. Una entidad financiera puede solicitarle su número fiscal. Facilitar un TFN no equivale a pagar impuestos mediante la calculadora; si no lo facilita, la entidad puede retener un importe de los intereses conforme a las normas de retención del TFN. Esa retención no es una comisión y puede regularizarse mediante su declaración de impuestos. El momento puede ser importante en un depósito a plazo porque los intereses podrían abonarse periódicamente, pagarse al vencimiento o estar sujetos a normas especiales sobre rendimientos diferidos. Consulte el extracto de la cuenta y las directrices vigentes de la Australian Taxation Office para el ejercicio fiscal correspondiente. Esta página no aplica ningún tipo impositivo marginal, retención, compensación ni deducción. Para obtener una estimación aproximada después de impuestos, reduzca usted mismo el tipo anual solo si esa suposición simplificada se ajusta a sus circunstancias.

Comparación de ofertas

Utilice el mismo capital inicial, importe de aportación y plazo al comparar dos cuentas. Cambie solo una característica cada vez. Empiece con el tipo de cada oferta conforme a las condiciones que prevea cumplir de forma realista y, después, elija la frecuencia que coincida con la incorporación de los intereses al capital inicial. Las aportaciones mensuales siempre crecen mensualmente al tipo anual dividido entre 12, con independencia de la frecuencia seleccionada. Compare el importe final y los intereses obtenidos, pero reste por separado cualquier comisión de la cuenta, ya que la herramienta no incluye un campo para comisiones. En el caso de un tipo de ahorro sujeto a condiciones, mantenga un cálculo con el tipo base junto al cálculo con el tipo bonificado. Para un depósito a plazo, utilice cero aportaciones mensuales y compruebe si los intereses periódicos se reinvierten o se pagan. Cuando haya aportaciones, no elija una oferta basándose únicamente en el beneficio de la capitalización, ya que la parte de interés simple no tiene en cuenta esos depósitos. Entre los errores de introducción habituales se incluyen indicar un tipo mensual en el campo anual, tratar un tipo bonificado total como un margen adicional, seleccionar la frecuencia diaria basándose en cómo generan intereses las aportaciones aunque la frecuencia seleccionada solo se aplique al capital inicial, y contabilizar los depósitos previstos tanto en el capital inicial como en la aportación mensual. Guarde las suposiciones junto con cada resultado para contextualizar la diferencia en dólares.

Limitaciones del modelo

El modelo mantiene constante el tipo anual introducido. No contiene fechas, por lo que no puede tener en cuenta los años bisiestos, la distinta duración de los meses, el día en que un banco abona los intereses ni el día en que se hace efectivo un aporte. El tiempo se convierte en meses de aportación mediante un redondeo ordinario. Por tanto, un valor como 1.04 años no genera un calendario preciso, aunque se sigue representando una fracción del último año. El analizador de entradas conserva los dígitos y los puntos decimales, y el cálculo requiere un capital inicial superior a cero, un tiempo superior a cero y un tipo igual o superior a cero. Una entrada no válida o no finita, o un resultado calculado no finito, borra todos los resultados mostrados y el calendario. La duración total solicitada se mantiene en el cálculo financiero, sin que se imponga una duración ni un tipo máximos. El calendario anual generado contiene las primeras 200 filas anuales, puntos suspensivos únicamente cuando se omiten años intermedios y el último año transcurrido, con un máximo de 202 filas. La calculadora no contempla retiradas, aportaciones omitidas, saldos mínimos o máximos, tipos escalonados, incumplimientos de las condiciones para obtener bonificaciones, vencimientos de promociones, ajustes por retirada anticipada, comisiones, impuestos ni inflación. También supone que todas las aportaciones mensuales son iguales y se realizan al final del mes. La superannuation es un vehículo distinto, con reglas de aportación, restricciones de acceso, opciones de inversión, comisiones y un tratamiento fiscal propio; introducir aquí el saldo de un fondo de superannuation no reproduce esas características ni las rentabilidades del mercado. Considere el resultado como un escenario basado en sus supuestos y compárelo después con el ejemplo de cálculo incluido en la información facilitada por el proveedor o con el cálculo de su extracto.

Preguntas frecuentes

¿Qué tipo debo introducir para una cuenta de ahorro con bonificación?

Introduzca un tipo anual que refleje el resultado que desea comprobar. Utilice el tipo total con bonificación solo si prevé cumplir todas las condiciones y realice un segundo cálculo con el tipo base. Antes de introducirlo, compruebe si el banco presenta la bonificación como un tipo total o como una cantidad añadida al tipo base.

¿La opción «Diaria» corresponde a una cuenta que calcula los intereses diariamente?

No necesariamente. En este modelo, la opción «Diaria» capitaliza el capital inicial 365 veces al año. Un banco puede calcular los intereses a partir del saldo de cada día, pero abonarlos en la cuenta mensualmente. Consulte las condiciones del producto para saber cuándo pasan los intereses a formar parte del saldo y elija la hipótesis de capitalización disponible que más se aproxime.

¿En qué momento se contabilizan las aportaciones mensuales?

La calculadora considera que cada aportación se realiza al final de un mes y aplica a todas las aportaciones un tipo mensual, independientemente de la frecuencia seleccionada para el capital inicial. Redondea el número de años multiplicado por 12 para obtener un número entero de depósitos. Las aportaciones al inicio del mes o las transferencias irregulares requieren un cálculo diferente.

¿Por qué el beneficio de la capitalización no se debe únicamente a la diferencia de frecuencia?

El interés simple solo se aplica al capital inicial. El interés compuesto corresponde al total de intereses obtenidos después de que hayan crecido tanto el capital inicial como los depósitos mensuales. Si introduce aportaciones mensuales, la diferencia también incluye las ganancias generadas por esas aportaciones. Establezca la aportación mensual en cero para comparar con mayor claridad el interés simple y el compuesto sobre el saldo inicial.

¿Puedo utilizar esta calculadora para un depósito a plazo australiano?

Puede probar un depósito a plazo simplificado y a tipo fijo estableciendo la aportación mensual en cero y eligiendo una frecuencia acorde con la permanencia de los intereses en el depósito. El resultado no contempla los intereses abonados en otra cuenta, las condiciones de interés simple, los ajustes por retirada anticipada, los plazos de preaviso ni la aplicación de un nuevo tipo cuando se renueva el depósito.

¿El resultado incluye el impuesto sobre la renta australiano?

No. La calculadora muestra los intereses nominales brutos y no aplica el impuesto sobre la renta ni la retención por TFN. En Australia, los intereses bancarios suelen constituir ingresos imponibles cuando se pagan o se abonan, con sujeción a las normas aplicables a usted y al producto. Utilice los extractos de la cuenta y las directrices de la Agencia Tributaria Australiana al preparar una declaración de impuestos real.

¿Puede este modelo simular el crecimiento de un fondo de jubilación australiano?

No con exactitud. La superannuation está sujeta a normas de aportación y restricciones de acceso, y comprende rendimientos de inversión que pueden variar, comisiones y un régimen fiscal independiente. Esta calculadora aplica una tasa anual fija a un saldo inicial y a depósitos mensuales fijos, por lo que no puede reproducir los precios de las participaciones, los costes administrativos, los seguros ni el impuesto sobre las aportaciones de un fondo de superannuation.