💹 Rente-op-rente calculator

Zie hoe samengestelde rente je spaargeld in de loop van de tijd laat groeien.

Beleggingsgegevens

Eindbedrag

—

Beginkapitaal — Verdiende rente — Totale stortingen —

Enkelvoudige vs. samengestelde rente

Samengestelde rente — Enkelvoudige rente —

💰 Voordeel van rente-op-rente — Extra opbrengst ten opzichte van enkelvoudige rente: —

Overzicht per jaar

Jaren	Stortingen	Verdiende rente	Eindbedrag

GIDS

Meer lezen

Invoer en reikwijdte

Het startkapitaal is het saldo in Australische dollars dat al op de rekening staat. Het rentepercentage is de jaarlijkse procentuele aanname, niet een maandpercentage. De looptijd wordt ingevoerd in jaren, waaronder een decimaal getal zoals 2.5. De kapitalisatiefrequentie bepaalt dat de calculator dit jaarlijkse percentage voor het startkapitaal verdeelt over 365 dagelijkse, 52 wekelijkse, 12 maandelijkse, 4 driemaandelijkse of 1 jaarlijkse periode. De maandelijkse bijdrage is dezelfde storting in dollars die aan het einde van elke gemodelleerde maand wordt gedaan. Voer daar nul in om alleen een eenmalige storting te testen. De pagina modelleert één vast percentage voor de volledige looptijd. Voor een spaarrekening met variabele rente moet u daarom zelf één aanname kiezen. Gebruik voor een rekening met een basisrente en een voorwaardelijke bonusrente het totale percentage dat u redelijkerwijs verwacht te ontvangen. Tel de twee percentages niet bij elkaar op als het geadverteerde bonuspercentage het totaal al weergeeft. De calculator leest geen bankproduct uit, controleert geen bonusvoorwaarden en wijzigt het percentage later niet.

Berekeningsmethode

Voor het beginsaldo wordt A = P(1 + r/n)^(nt) gebruikt. P is het startkapitaal, r is het ingevoerde jaarlijkse percentage gedeeld door 100, n is het geselecteerde aantal kapitalisatieperioden per jaar en t is de looptijd in jaren. Voor maandelijkse bijdragen wordt een afzonderlijke formule voor de toekomstige waarde gebruikt: C((1 + r/12)^m - 1)/(r/12). C is de maandelijkse bijdrage en m is de looptijd in jaren vermenigvuldigd met 12, afgerond op de dichtstbijzijnde hele maand. Als het ingevoerde percentage nul is, zijn de bijdragen simpelweg C vermenigvuldigd met m. Dit is een model met bijdragen aan het einde van de maand, vaak een gewone annuïteit genoemd. Bij een positief percentage zou een storting aan het begin van elke maand meer opleveren dan dit resultaat. Bij het controleren van de cijfers is één subtiel punt belangrijk: het frequentiemenu wijzigt de kapitalisatie alleen voor het startkapitaal. Voor bijdragen wordt altijd maandelijkse kapitalisatie gebruikt. De jaartabel herhaalt die formules voor elk volledig jaar en voegt indien nodig een laatste rij voor een deel van een jaar toe; de tabel simuleert geen daadwerkelijke banktransacties van dag tot dag.

Uitgewerkt voorbeeld

Stel dat u een startkapitaal van A$12,000, een rentepercentage van 4.2% per jaar, een looptijd van 6.5 jaar, driemaandelijkse kapitalisatie en een maandelijkse bijdrage van A$250 invoert. De calculator rondt 6.5 vermenigvuldigd met 12 af op 78 maanden met bijdragen, zodat na de start A$19,500 aan geld wordt toegevoegd. Het beginsaldo van A$12,000 groeit volgens de driemaandelijkse formule voor het startkapitaal tot ongeveer A$15,744.38. De 78 stortingen aan het einde van de maand groeien volgens de formule voor maandelijkse bijdragen tot ongeveer A$22,376.72. Bij elkaar opgeteld is het eindbedrag A$38,121.10. Na aftrek van het beginsaldo van A$12,000 en de latere stortingen van A$19,500 resteert A$6,621.10 aan verdiende rente. De vergelijking met enkelvoudige rente is A$12,000 vermenigvuldigd met 0.042 vermenigvuldigd met 6.5, oftewel A$3,276.00. Het weergegeven kapitalisatievoordeel is daarom A$3,345.10. Als alle andere invoer ongewijzigd blijft, levert dagelijkse kapitalisatie A$38,143.28 op en jaarlijkse kapitalisatie A$38,055.83, omdat bij een positieve nominale rente vaker kapitaliseren het effectieve rendement op het startkapitaal verhoogt. Deze cijfers volgen de paginacode vóór de valutaopmaak; weergegeven centen worden afgerond op twee decimalen.

De resultaten lezen

Het eindbedrag is het gemodelleerde eindsaldo: de samengestelde hoofdsom bij aanvang plus de toekomstige waarde van de maandelijkse stortingen. Het label Hoofdsom bij aanvang herhaalt uw startbedrag en rondt dit af op een hele dollar. Totale inleg omvat alleen de maandelijkse stortingen, niet de hoofdsom bij aanvang. Verdiende rente is het eindbedrag minus beide soorten bedragen die u hebt ingelegd. In het vergelijkingsgedeelte wordt bij Samengestelde rente hetzelfde bedrag aan verdiende rente weergegeven. Enkelvoudige rente wordt uitsluitend over de hoofdsom bij aanvang berekend als P vermenigvuldigd met r vermenigvuldigd met t. Maandelijkse stortingen en de enkelvoudige rente daarop worden niet meegerekend. Voor het voordeel van samengestelde rente wordt het resultaat van de enkelvoudige rente over de hoofdsom bij aanvang afgetrokken van de totale gemodelleerde rente, waarna nul wordt weergegeven als de uitkomst negatief zou zijn. Bij maandelijkse inleg omvat dit voordeel daarom zowel de rente die met die stortingen wordt verdiend als rente-op-rente; het is geen zuivere vergelijking van frequenties. Het schema toont de verstreken jaren, de hoofdsom bij aanvang plus de tot dan toe gedane stortingen, de cumulatieve rente en het saldo. Belastingen, kosten, opnames, rentewijzigingen en koopkrachtverlies zijn niet inbegrepen.

Rentepercentages voor spaarrekeningen

Australische spaarrekeningen kunnen een basisrente en een bonus- of introductierente vermelden. Een bonus kan afhangen van handelingen zoals het verhogen van het saldo, geld storten gedurende de maand, het beperken van opnames of het gebruiken van een gekoppelde betaalrekening. De bank bepaalt op basis van haar eigen voorwaarden of u in aanmerking komt; deze calculator gaat ervan uit dat de ingevoerde rente zonder onderbreking van toepassing is. Als u door het niet naleven van één voorwaarde alleen de basisrente zou ontvangen, voert u de berekening twee keer uit: één keer met de rente die u verwacht wanneer aan alle voorwaarden wordt voldaan en één keer met de basisrente. Dat geeft een bruikbaarder bereik dan ervan uitgaan dat het hoogste geadverteerde percentage zeker is. Controleer ook of een weergegeven bonusrente het totale rentepercentage is of een extra percentage boven op de basisrente. De gekozen frequentie moet overeenkomen met hoe de rente aan het rekeningsaldo wordt toegevoegd, niet alleen met hoe vaak de bank deze berekent. Een rekening kan de rente bijvoorbeeld op basis van dagelijkse saldi berekenen, maar deze pas later bijschrijven. Deze pagina kan geen rekening houden met saldoklassen, tijdelijke introductieperioden, limieten voor saldi waarover bonusrente geldt of een rente die met de markt verandert.

Timing van termijndeposito's

Bij een Australisch termijndeposito wordt doorgaans een bedrag voor een overeengekomen looptijd vastgezet en wordt vermeld wanneer de rente wordt uitbetaald. Afhankelijk van het product kan de betaling op de einddatum of met regelmatige tussenpozen plaatsvinden. De betalingsfrequentie en de frequentie van samengestelde rente zijn niet automatisch hetzelfde. Rente die op een andere rekening wordt uitbetaald, blijft niet in het termijndeposito staan om verdere rente op te leveren, terwijl rente die weer aan het deposito wordt toegevoegd, kan worden samengesteld als de voorwaarden dat bepalen. Bij sommige termijndeposito's wordt in plaats daarvan enkelvoudige rente berekend. Gebruik Jaarlijks als u uitgaat van één jaarlijkse samenstelling, of kies alleen een andere menuoptie als de productvoorwaarden die berekeningswijze ondersteunen. Stel Maandelijkse inleg in op nul, omdat dit model elke maand dezelfde storting toevoegt, terwijl bij een termijndeposito doorgaans geen extra stortingen tijdens de vaste looptijd mogelijk zijn. Voor vervroegde opname kan een opzegtermijn gelden, kan de rente worden verlaagd of kan volgens de productvoorwaarden een andere aanpassing plaatsvinden. Geen van die uitkomsten wordt hier berekend. Herbelegging in een nieuwe termijn na afloop valt eveneens buiten het model, omdat het nieuwe rentepercentage kan verschillen van het percentage dat u hebt ingevoerd.

Bescherming en klachten

Controleer bij Australische depositoproducten eerst of de aanbieder een erkende deposito-instelling is die onder toezicht staat van de Australian Prudential Regulation Authority (APRA). In aanmerking komende deposito’s bij gedekte instellingen kunnen bescherming genieten onder de Financial Claims Scheme van de Australische overheid, met inachtneming van de regels en het wettelijk vastgelegde maximum van de regeling. De calculator kan niet bepalen of een aanbieder, rekening of bedrag in aanmerking komt. Een vastrentende belegging die wordt aangeboden als vergelijkbaar met een termijndeposito, kan andere risico’s hebben en geldt mogelijk niet als een in aanmerking komend bankdeposito. De Australian Securities and Investments Commission houdt toezicht op het gedrag van financiële dienstverleners en de informatieverstrekking aan consumenten, terwijl APRA zich richt op het prudentiële toezicht op erkende deposito-instellingen. Lees de rekeningvoorwaarden, het renteoverzicht en alle verplichte informatie voordat u een frequentie in deze calculator kiest. Als een klacht over een bank niet via de interne procedure wordt opgelost, biedt de Australian Financial Complaints Authority een externe geschillenregeling voor klachten die daarvoor in aanmerking komen. Dit kader maakt van het berekende eindsaldo geen toezegging. Het resultaat hangt nog steeds volledig af van de ingevoerde rente en het stortingspatroon.

Rente en belasting

Bankrente geldt in het Australische belastingstelsel doorgaans als belastbaar inkomen. Bij een gewone spaarrekening is het relevante bedrag de brutorente die aan u is betaald of bijgeschreven, niet het door deze calculator berekende eindsaldo. Houders van een gezamenlijke rekening geven doorgaans het deel aan dat hun toekomt. Een financiële instelling kan om uw fiscaal nummer vragen. Het opgeven van een TFN is niet hetzelfde als belasting betalen via de calculator; als u geen TFN opgeeft, kan de instelling volgens de inhoudingsregels voor TFN’s een bedrag op de rente inhouden. Die inhouding is geen vergoeding en kan via uw belastingaangifte worden verrekend. Bij een termijndeposito kan het tijdstip van belang zijn, omdat rente periodiek kan worden bijgeschreven, op de vervaldatum kan worden betaald of onder bijzondere regels voor uitgestelde opbrengsten kan vallen. Raadpleeg het rekeningoverzicht en de actuele richtlijnen van de Australian Taxation Office voor het betreffende inkomstenjaar. Deze pagina past geen marginaal belastingtarief, inhouding, verrekening of aftrek toe. Voor een globale raming na belasting verlaagt u zelf de jaarrente, maar alleen als die vereenvoudigde aanname bij uw omstandigheden past.

Aanbiedingen vergelijken

Gebruik hetzelfde Aanvangskapitaal, stortingsbedrag en dezelfde Looptijd wanneer u twee rekeningen vergelijkt. Wijzig steeds slechts één kenmerk. Begin met de rente van elk aanbod onder de voorwaarden waaraan u naar realistische verwachting zult voldoen en kies vervolgens de frequentie waarmee rente aan het Aanvangskapitaal wordt toegevoegd. Maandelijkse stortingen groeien altijd maandelijks tegen de jaarrente gedeeld door 12, ongeacht de gekozen frequentie. Vergelijk het Eindbedrag en de Verdiende rente, maar trek eventuele rekeningkosten afzonderlijk af, omdat de tool geen veld voor kosten heeft. Voer bij een voorwaardelijke spaarrente zowel een berekening met de basisrente als een berekening met de bonusrente uit. Gebruik bij een termijndeposito nul maandelijkse stortingen en controleer of periodieke rente wordt herbelegd of uitbetaald. Kies bij stortingen niet uitsluitend op basis van het Samengestelde-rentevoordeel, omdat de enkelvoudige-rentezijde daarvan die stortingen negeert. Veelvoorkomende invoerfouten zijn onder meer een maandrente invoeren in het veld voor de jaarrente, een totale bonusrente behandelen als een extra opslag, Dagelijks selecteren op basis van de manier waarop stortingen rente opleveren terwijl de gekozen frequentie uitsluitend van toepassing is op het Aanvangskapitaal, en geplande stortingen zowel bij het Aanvangskapitaal als bij de Maandelijkse storting meetellen. Bewaar de aannames bij elk resultaat, zodat het verschil in dollars in de juiste context staat.

Beperkingen van het model

Het model houdt het ingevoerde jaarlijkse rentepercentage constant. Het bevat geen datums en kan dus geen rekening houden met schrikkeljaren, verschillende maandlengtes, de dag waarop een bank rente bijschrijft of de dag waarop een storting wordt verwerkt. Tijd wordt met de gebruikelijke afronding omgezet in stortingsmaanden. Een waarde zoals 1.04 jaar levert daarom geen nauwkeurig kalenderschema op, hoewel een gedeeltelijk laatste jaar wel wordt weergegeven. De invoerparser behoudt cijfers en decimale punten, en voor de berekening zijn een beginhoofdsom boven nul, een tijdsduur boven nul en een rentepercentage van nul of hoger vereist. Ongeldige of niet-eindige invoer, of een niet-eindig berekend resultaat, wist alle weergegeven resultaten en het schema. De volledige gevraagde duur blijft in de financiële berekening opgenomen, zonder dat een maximale duur of een maximaal rentepercentage wordt opgelegd. Het weergegeven jaarschema bevat de eerste 200 jaarregels, alleen een weglatingsteken wanneer tussenliggende jaren zijn weggelaten, en het laatste verstreken jaar, met maximaal 202 regels. De calculator houdt geen rekening met opnames, overgeslagen stortingen, minimale of maximale saldi, getrapte rentepercentages, het niet voldoen aan bonusvoorwaarden, het aflopen van promoties, aanpassingen bij vervroegde opname, kosten, belastingen of inflatie. Ook wordt aangenomen dat elke maandelijkse storting gelijk is en aan het einde van de maand binnenkomt. Het Australische pensioenproduct superannuation is een ander financieel product met bijdrageregels, toegangsbeperkingen, beleggingsopties, kosten en een eigen fiscale behandeling; het invoeren van een superannuation-saldo hier bootst die kenmerken of marktrendementen niet na. Beschouw het resultaat als een scenario op basis van uw aannames en vergelijk het vervolgens met de eigen uitgewerkte toelichting of afschriftberekening van de aanbieder.

Veelgestelde vragen

Welk rentepercentage moet ik invoeren voor een spaarrekening met bonusrente?

Voer één jaarlijks rentepercentage in dat past bij het resultaat dat je wilt testen. Gebruik de totale bonusrente alleen als je verwacht aan alle voorwaarden te voldoen en voer een tweede berekening uit met de basisrente. Controleer voordat je het percentage invoert of de bank de bonus presenteert als een totaal rentepercentage of als een opslag op de basisrente.

Komt Dagelijks overeen met een rekening waarop de rente dagelijks wordt berekend?

Niet noodzakelijk. Bij Dagelijks wordt de rente op de beginhoofdsom in dit model 365 keer per jaar samengesteld. Een bank kan de rente berekenen op basis van het saldo van elke dag, maar deze maandelijks aan de rekening toevoegen. Lees de productvoorwaarden om te bepalen wanneer de rente onderdeel van het saldo wordt en kies vervolgens de beschikbare aanname voor de samenstellingsfrequentie die daar het dichtst bij ligt.

Op welk moment worden maandelijkse inlegbedragen verwerkt?

De calculator behandelt elke inleg alsof deze aan het einde van een maand wordt gedaan en laat alle inlegbedragen groeien tegen een maandelijks rentepercentage, ongeacht de frequentie die voor de beginhoofdsom is geselecteerd. Het aantal jaren vermenigvuldigd met 12 wordt afgerond om een geheel aantal stortingen te krijgen. Voor stortingen aan het begin van de maand of onregelmatige overboekingen is een andere berekening nodig.

Waarom is het Voordeel van samengestelde rente niet uitsluitend een verschil in frequentie?

Enkelvoudige rente omvat alleen de beginhoofdsom. Samengestelde rente is de totale verdiende rente nadat zowel de beginhoofdsom als de maandelijkse stortingen zijn gegroeid. Als je maandelijkse inleg invoert, omvat het verschil ook de opbrengst over die stortingen. Stel Maandelijkse inleg in op nul voor een zuiverdere vergelijking tussen enkelvoudige en samengestelde rente over het beginsaldo.

Kan ik dit gebruiken voor een Australisch termijndeposito?

Je kunt een vereenvoudigd termijndeposito met vaste rente testen door Maandelijkse inleg op nul in te stellen en een frequentie te kiezen die overeenkomt met rente die in het deposito blijft. Het resultaat houdt geen rekening met rente die op een andere rekening wordt uitbetaald, voorwaarden met enkelvoudige rente, aanpassingen bij vervroegde opname, opzegtermijnen of een nieuw rentepercentage wanneer het deposito wordt verlengd.

Is de Australische inkomstenbelasting in het resultaat opgenomen?

Nee. De calculator toont de bruto nominale rente en past geen inkomstenbelasting of TFN-inhouding toe. Australische bankrente wordt over het algemeen als belastbaar inkomen beschouwd wanneer deze wordt uitbetaald of bijgeschreven, afhankelijk van de regels die op jou en het product van toepassing zijn. Gebruik rekeningafschriften en de richtlijnen van de Australische belastingdienst bij het opstellen van een daadwerkelijke belastingaangifte.

Kan dit model de groei van Australisch pensioensparen berekenen?

Niet nauwkeurig. Voor superannuation gelden regels voor bijdragen en toegangsbeperkingen, terwijl beleggingsrendementen kunnen variëren en er kosten en een afzonderlijke fiscale regeling van toepassing zijn. Deze calculator past een vast jaarlijks rentepercentage toe op een beginsaldo en vaste maandelijkse stortingen en kan daarom de participatieprijzen, administratiekosten, verzekeringskosten of belasting op bijdragen van een superannuationfonds niet reproduceren.