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比較標準每月房貸方案與雙週還款方案（每年相當於 13 次月付），看看你能省下多少利息與時間。非財務建議，僅供規劃用途。
| 方案 | 付款 | 清償時間 | 總利息 |
|---|
雙週房貸還款方案是指，你不是每月支付一次完整月付，而是每兩週支付一半的月付款。由於一年有 52 週，這會產生 26 次半額付款，也就是每年等同於 13 次完整月付，而非標準的 12 次。多出來的那一次完整付款會全部用於償還本金，因為你每年應付的利息已經由 12 次標準付款所涵蓋。許多房貸服務商會直接提供雙週方案，通常會收取設定費；其他服務商則只在累積到完整月付金額時才入帳，這會抵消其效益。因此，在加入前，務必確認你的服務商如何處理部分付款。另一種等效且免手續費的做法，是每月除了正常月付外，再多付 1/12 的月付金額，從數學上看可達到相同的加速清償效果，而且不需要服務商支援正式的雙週方案。
房貸利息是按未償餘額累計的，因此任何更早用於本金的額外金額，都會降低整個貸款剩餘月份的利息計算，而不只是當月。這種複利效果就是為什麼看似微小的變化，例如每年從 12 期變成 13 期，付款增加 8.3%，卻能讓 30 年房貸少掉好幾年，並省下數萬美元利息。以 300,000 美元、利率 6%、期限 30 年的貸款為例，標準每月方案在整個期限內的總利息約為 347,515 美元。改成等效雙週方案後，總利息約降至 273,849 美元，約可節省 73,665 美元，同時將貸款期數從 360 個月縮短到約 295 個月，提前約 5.4 年清償。越早開始加速還款，節省就越多，因為更多額外付款會在剩餘年限內持續產生複利效果。
有些借款人偏好在年底一次性多付一筆，而不是把額外金額分散到 12 個月中。兩種方式每年送進貸款的額外本金總額相同（相當於 1x 你的正常月付），但雙週／每月分攤的方式通常能省下稍微更多利息，因為額外本金會更早、更頻繁地作用在一年中的各個月份，讓餘額更快降低。差異其實不大，通常在 30 年貸款的整個期間內只差幾百美元，因此怎麼選多半取決於現金流偏好：每月分攤較容易穩定編列預算，而年底一次付清則可善用年終獎金、退稅或其他意外收入。無論哪種策略，都遠勝於完全不多付。
在採用加速還款策略前，先確認你的房貸是否有提前還款罰金。2008 年金融危機前，提前還款罰金相當常見；但在 Dodd-Frank Act 限制下，現在一般自住房的傳統房貸已很少見。不過，某些非合格房貸、投資型房產貸款，以及部分可調利率產品，尤其在前 3-5 年，仍可能包含這類條款。請查閱你的貸款文件，或直接詢問服務商。另外，也要確認你送出的額外付款是否會被用於本金，而不是暫列為 suspense/escrow credit，或被套用到未來的排程付款。各家服務商的預設處理方式不同，你可能需要在每次額外付款時明確指示「apply to principal」，可透過線上入口、支票備註欄，或書面申請來完成。
如果你也在考慮以更低利率或更短年期再融資，請在做決定前先把兩種情境都算過。某些時候，在現有貸款上採用額外還款策略，達到的加速清償效果和轉成 15 年房貸相近，但不必負擔再融資常見的結案成本（通常為貸款金額的 2-5%）與利率風險。另一些情況下，如果你的原始貸款以來市場利率已明顯下降，先以較低利率再融資，再加上額外還款，可能帶來最大的整體節省。可搭配我們的房貸計算器與攤還明細表一起使用，將直接再融資與目前貸款上的加速還款策略做比較，並納入剩餘貸款期限、目前利率，以及你預計在該房子住多久。
加速還款策略最適合收入穩定、已建立緊急預備金、且沒有更高利率債務（信用卡、個人貸款）競爭同一筆額外資金的借款人。因為房貸利率通常低於信用卡 APR，優先清償高利率債務往往報酬更高。越早處於貸款初期的屋主，絕對金額上的效益越大，因為剩餘月份更多，額外本金有更長時間累積節省。若你打算長期持有房子（10+ 年），就能完整享受縮短年期的好處；若你預計幾年內賣房或再融資，收益會相對較小，但仍可更快累積房屋淨值並降低風險。這個計算器的雙週模型採用「每月多付 1/12」的方法，其結果等同於真正的 26 期雙週還款排程，而且可直接套用在任何標準房貸服務商上。