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比较标准按月房贷计划与双周还款计划（每年相当于 13 次月供），看看你能节省多少利息和时间。非财务建议，仅供规划参考。
| 方案 | 还款额 | 还清时间 | 总利息 |
|---|
双周房贷还款计划是指你每两周支付一次相当于正常月供一半的金额，而不是每月支付一次完整月供。由于一年有 52 周，这样一年就会产生 26 次半额付款，相当于每年支付 13 次完整月供，而不是标准的 12 次。多出来的那一次完整付款会全部用于偿还本金，因为你当年的利息义务已由 12 次标准付款所覆盖。许多房贷服务机构会直接提供双周计划，通常还会收取设置费用；而另一些机构则只会在累计到完整月供后才处理付款（从而抵消这种优势）——因此，在加入之前，务必确认你的服务机构究竟如何处理部分付款。一个等效且免手续费的方法是：每月直接支付正常月供，再额外加付该月供的 1/12，从数学上看，这会得到相同的加速还清效果，而且不需要服务机构支持正式的双周计划。
房贷利息会基于你的未偿余额持续累积，因此，贷款早期多用于本金的每一美元，都会减少整个剩余贷款期限内收取的利息，而不只是你支付当月的利息。正因如此，看似很小的变化，比如每年从 12 次付款变成 13 次付款，也就是付款额增加 8.3%，就可能让 30 年房贷少还好几年，并节省数万美元利息。以一笔 30 年期、利率 6%、金额 300,000 美元的贷款为例，标准月供方案在整个期限内的总利息约为 347,515 美元。改为双周等效方案后，总利息大约降至 273,849 美元，节省约 73,665 美元，同时贷款期限从 360 个月缩短到约 295 个月，提前约 5.4 年还清。你越早开始这种加速还款方式，节省就越大，因为更多额外付款有时间在剩余年份里持续产生复利效果。
有些借款人更喜欢在年底一次性追加一笔付款，而不是把额外金额分散到 12 个月里。两种方式每年都会向贷款额外支付相同的本金总额（相当于你正常月供的 1x），但双周或按月分摊的方式通常能节省略多一点利息，因为额外本金更早、更频繁地应用到贷款中，从而更快降低计息余额。两者差距不大，通常在 30 年贷款的整个期限内只差几百美元，因此最终往往取决于现金流偏好：按月分摊的额外付款更容易稳定编入预算，而年底一次性大额付款则方便你利用奖金、退税或其他意外收入。无论选择哪种方式，都远胜于完全不额外还款。
在采用加速还款策略之前，先确认你的房贷是否带有提前还款罚金。2008 年金融危机之前，这类罚金很常见，但由于《Dodd-Frank 法案》的限制，如今在传统自住型按揭中已经很少见；不过，一些非合格贷款、投资房贷款以及某些可调利率产品仍可能包含此类条款，尤其是在最初的 3-5 年内。请查看贷款文件，或直接询问你的服务机构。还要确认你支付的任何额外款项都被计入本金，而不是被暂存为挂账/托管贷项，或被用于未来计划中的还款。服务机构的默认处理方式各不相同，你可能需要在每笔额外付款时明确注明“用于本金”，可以通过在线门户、支票备注栏或书面申请来说明。
如果你也在考虑以更低利率或更短期限进行再融资，先把两种方案都算一遍，再决定是否行动。有时，在现有贷款上采用额外还款策略，达到的还清加速效果与再融资成 15 年期房贷相近，而且无需承担再融资通常 2-5% 贷款金额的结算成本和利率风险。另一些情况下，如果自原始贷款以来利率已明显下降，那么先再融资到更低利率，再叠加额外还款，往往能获得最大的综合节省。使用我们的房贷计算器和摊销计算器，并结合这个工具，对比直接再融资与当前贷款上的加速还款策略，同时考虑剩余贷款期限、当前利率以及你计划在这套房子里住多久。
加速还款策略最适合收入稳定、已建立应急基金、且没有更高利率债务（如信用卡、个人贷款）争夺同一笔额外资金的借款人。由于房贷利率通常低于信用卡 APR，优先偿还高利率债务通常能获得更好的回报。贷款早期的房主获益最大，因为剩余月份更多，额外本金有更长时间产生节省效果。计划长期持有房屋（10 年以上）的人能充分获得缩短期限的全部收益；而计划在几年内出售或再融资的人，收益相对较小，但这种策略仍然能更快建立房屋净值并降低风险。这个计算器的双周模型采用“每月额外支付 1/12 月供”的方法，得到的结果与真正的 26 次双周还款计划等效，同时对任何标准房贷服务机构都容易执行。