🌐 ID
English 繁體中文 Deutsch Français Español Italiano Nederlands Svenska Norsk Dansk Tiếng Việt Bahasa Indonesia

📅 Kalkulator Amortisasi

Lihat jadwal rinci tentang bagaimana pokok pinjaman dan bunga dilunasi dari waktu ke waktu.

Angsuran Bulanan
—
Total Bunga — Total Pembayaran —
Ringkasan Amortisasi
PANDUAN

Pelajari lebih lanjut

01

Apa Itu Amortisasi Pinjaman dan Bagaimana Cara Kerjanya?

Amortisasi pinjaman adalah proses melunasi utang melalui pembayaran rutin terjadwal dari waktu ke waktu, dengan setiap pembayaran mencakup pokok (jumlah asli yang dipinjam) dan bunga (biaya meminjam). Jadwal amortisasi menampilkan rincian pasti dari setiap pembayaran selama masa pinjaman, memperlihatkan berapa banyak yang masuk ke pokok dibandingkan bunga setiap bulan. Pada tahun-tahun awal pinjaman, sebagian besar pembayaran masuk ke bunga; seiring waktu, porsinya bergeser ke pokok. Misalnya, pada hipotek $300,000 dengan 7% selama 30 tahun dengan angsuran bulanan $1,996, pembayaran pertama mengalokasikan $1,750 ke bunga dan hanya $246 ke pokok. Pada tahun 15, pembagian pembayaran kira-kira seimbang. Pada tahun 25, $1,400 masuk ke pokok dan hanya $600 ke bunga. Ini terjadi karena bunga dihitung berdasarkan saldo tersisa—seiring pokok berkurang, beban bunga ikut menurun, sehingga lebih banyak dari setiap pembayaran dapat mengurangi pokok. Memahami amortisasi penting karena beberapa alasan: 1) Ini menunjukkan biaya meminjam yang sebenarnya—hipotek $300,000 itu menelan total $718,527 ($418,527 bunga). 2) Ini membantu menilai apakah pembayaran tambahan layak dilakukan. 3) Ini memperlihatkan pertumbuhan ekuitas dari waktu ke waktu. 4) Ini memungkinkan perbandingan antar opsi pinjaman (misalnya hipotek 15 tahun versus 30 tahun). Gunakan kalkulator amortisasi untuk memodelkan skenario spesifik Anda: masukkan jumlah pinjaman ($250,000), suku bunga tahunan (6.5%), dan jangka waktu pinjaman (30 tahun). Kalkulator akan menghasilkan jadwal pembayaran lengkap yang menampilkan jumlah angsuran bulanan, porsi pokok, porsi bunga, dan saldo tersisa untuk setiap pembayaran selama masa pinjaman. Sebagian besar hipotek, pinjaman mobil, dan pinjaman pribadi menggunakan struktur amortisasi. Kartu kredit tidak—kartu kredit menggunakan kredit bergulir dengan pembayaran minimum yang bisa berlanjut tanpa batas. Rumus amortisasi adalah: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n – 1], dengan M = angsuran bulanan, P = pokok pinjaman, r = suku bunga bulanan, n = jumlah pembayaran. Walau matematikanya rumit, kalkulator amortisasi menanganinya secara instan dan memberi wawasan yang bisa ditindaklanjuti untuk keputusan finansial besar.

02

Membaca Jadwal Amortisasi: Pokok, Bunga, dan Saldo Tersisa

Jadwal amortisasi adalah tabel rinci yang menampilkan setiap pembayaran selama masa pinjaman, biasanya mencakup: nomor pembayaran, tanggal pembayaran, total jumlah pembayaran, porsi bunga, porsi pokok, dan saldo tersisa. Membaca jadwal ini dengan benar membantu Anda memahami ke mana tepatnya uang Anda pergi. Pertimbangkan pinjaman $200,000 dengan 6% selama 30 tahun (360 pembayaran). Angsuran bulanan adalah $1,199. Pembayaran 1: total $1,199, bunga $1,000 ($200,000 × 0.06 ÷ 12), pokok $199, saldo tersisa $199,801. Pembayaran 12 (akhir tahun 1): total $1,199, bunga $990, pokok $209, saldo tersisa $197,616. Perhatikan bahwa setelah 12 pembayaran dengan total $14,388, hanya $2,384 yang mengurangi pokok—sisanya ($11,988) masuk ke bunga! Pembayaran 60 (akhir tahun 5): total $1,199, bunga $933, pokok $266, saldo tersisa $188,531. Setelah 5 tahun dan pembayaran sebesar $71,940, hanya $11,469 yang mengurangi pokok. Pembayaran 180 (titik tengah, tahun 15): total $1,199, bunga $605, pokok $594, saldo tersisa $121,447. Akhirnya, pokok dan bunga kira-kira seimbang. Pembayaran 300 (tahun 25): total $1,199, bunga $240, pokok $959, saldo tersisa $48,090. Pengurangan pokok meningkat drastis. Pembayaran 360 (terakhir): total $1,199, bunga $6, pokok $1,193, saldo tersisa $0. Pola ini—bunga di awal, pokok di akhir—merupakan standar untuk semua pinjaman amortisasi. Mengapa ini penting? 1) Pembayaran tambahan di awal memberi manfaat maksimum karena mengurangi saldo berbunga tinggi. Tambahan $200 pada pembayaran 12 menghemat bunga jauh lebih banyak daripada tambahan yang sama pada pembayaran 300. 2) Refinancing di awal pinjaman tidak terlalu merugikan jika suku bunga jauh lebih rendah, tetapi refinancing di akhir (tahun 20+) membuang percepatan pelunasan pokok yang sudah Anda capai. 3) Memahami ini mencegah pembayaran berlebih—sebagian pemberi pinjaman mengenakan biaya berlebihan untuk jadwal amortisasi yang bisa Anda buat gratis dengan kalkulator online. 4) Ini menjelaskan mengapa hipotek 15 tahun sangat menghemat dibanding 30 tahun: waktu lebih singkat untuk akumulasi bunga, dan pelunasan pokok lebih cepat. Saat mengevaluasi pinjaman, mintalah atau buat jadwal amortisasi lengkap, bukan hanya jumlah angsuran bulanan. Total bunga yang dibayar selama masa pinjaman sering kali mengejutkan dibanding pokok awal.

03

Hipotek 30 Tahun vs 15 Tahun: Perbandingan Jadwal Amortisasi

Membandingkan jadwal amortisasi hipotek 30 tahun versus 15 tahun memperlihatkan perbedaan besar dalam total bunga yang dibayar, angsuran bulanan, dan pertumbuhan ekuitas. Pertimbangkan hipotek $350,000 dengan bunga 6.5%. Hipotek 30 tahun: Angsuran bulanan = $2,212. Total pembayaran = $796,320. Total bunga = $446,320. Setelah 5 tahun: sisa pokok $325,716 (baru terbayar $24,284). Setelah 10 tahun: sisa $297,837 ($52,163 terbayar). Setelah 15 tahun: sisa $264,155 ($85,845 terbayar). Hipotek 15 tahun dengan 6.25% (biasanya suku bunga 0.25-0.50% lebih rendah): Angsuran bulanan = $3,016. Total pembayaran = $542,880. Total bunga = $192,880. Setelah 5 tahun: sisa $262,942 ($87,058 terbayar - 3.6× lebih cepat daripada 30 tahun!). Setelah 10 tahun: sisa $154,308 ($195,692 terbayar). Setelah 15 tahun: sisa $0 (lunas). Perbedaannya sangat besar: 1) Total bunga: 15 tahun menghemat $253,440 dibanding 30 tahun—cukup untuk membeli rumah kecil lain! 2) Angsuran bulanan: 15 tahun lebih mahal $804 per bulan ($3,016 vs $2,212). 3) Pertumbuhan ekuitas: Setelah 10 tahun, hipotek 15 tahun telah melunasi 56% pokok, sedangkan 30 tahun hanya 15%. 4) Kepemilikan: 15 tahun berarti Anda memiliki rumah sepenuhnya dalam waktu setengahnya. 5) Tabungan paksa: Pembayaran wajib yang lebih tinggi membangun disiplin. Siapa yang sebaiknya memilih hipotek 15 tahun? Mereka yang mampu membayar angsuran lebih tinggi dengan nyaman (idealnya menjaga biaya perumahan di bawah 28% dari pendapatan kotor), memprioritaskan pelunasan utang cepat, berada di pertengahan karier dengan pendapatan stabil, berencana tinggal jangka panjang di rumah, dan ingin menghapus pembayaran rumah sebelum pensiun. Siapa yang sebaiknya memilih hipotek 30 tahun? Pembeli rumah pertama yang berusaha keras agar mampu membeli rumah, mereka yang menghargai fleksibilitas arus kas untuk investasi atau pengeluaran lain, rumah tangga dengan pendapatan variabel, mereka yang mungkin pindah dalam 7-10 tahun, dan investor yang bisa memperoleh imbal hasil lebih tinggi di tempat lain (jika Anda bisa konsisten memperoleh 10% dari investasi, membayar hipotek 6.5% secara perlahan sambil menginvestasikan selisihnya masuk akal secara matematis). Pendekatan hybrid: Ambil hipotek 30 tahun agar angsuran fleksibel, tetapi lakukan pembayaran pokok tambahan untuk menyamai jadwal 15 tahun saat arus kas memungkinkan. Ini memberi opsi untuk menurunkan pembayaran saat mengalami tekanan finansial. Gunakan kalkulator amortisasi untuk memodelkan kedua skenario dengan angka Anda sendiri—melihat penghematan bunga lebih dari $250,000 sering kali mendorong pilihan 15 tahun meski angsurannya lebih tinggi.

04

Pembayaran Pokok Tambahan: Dampaknya pada Jadwal Amortisasi

Melakukan pembayaran pokok tambahan akan mengubah jadwal amortisasi secara drastis, menghemat ribuan bunga dan memangkas bertahun-tahun dari pinjaman Anda. Memahami cara kerja matematis pembayaran tambahan membantu Anda membuat keputusan strategis. Contoh standar: hipotek $250,000 dengan 7% selama 30 tahun. Angsuran bulanan: $1,663. Total bunga selama 30 tahun: $348,772. Skenario 1: Tambahan pokok $100 per bulan. Dengan membayar $1,763/bulan alih-alih $1,663, Anda melunasi pinjaman dalam 25.5 tahun (hemat 4.5 tahun) dan membayar total bunga $294,401 (hemat $54,371). Investasi tambahan $100/bulan selama 30 tahun = tambahan pembayaran $36,000, menghemat bunga $54,371—"return" 151%! Skenario 2: Tambahan $300 per bulan. Lunas dalam 19.5 tahun, total bunga $219,486 (hemat $129,286). Skenario 3: Satu pembayaran sekaligus tahunan sebesar $5,000. Jika Anda mengalihkan pengembalian pajak $5,000 ke pokok setiap tahun, pinjaman lunas dalam 19 tahun dan menghemat bunga $131,000. Cara pembayaran tambahan memengaruhi amortisasi: Setiap dolar tambahan seluruhnya masuk ke pokok (kecuali Anda menentukan sebaliknya—selalu tulis "apply to principal"). Mengurangi pokok segera menurunkan saldo yang dipakai untuk perhitungan bunga berikutnya. Semakin awal Anda melakukan pembayaran tambahan, semakin besar dampaknya. Tambahan $10,000 pada pembayaran 1 menghemat sekitar $26,400 bunga. Tambahan $10,000 yang sama pada pembayaran 180 (tahun 15) menghemat sekitar $8,600 bunga—tetap signifikan tetapi dampaknya sepertiga lebih kecil. Waktu pembayaran tambahan yang strategis: 1) Lakukan pembayaran tambahan sedini mungkin dalam masa pinjaman untuk manfaat maksimal. 2) Tentukan "apply to principal" agar tambahan tidak dianggap sebagai pembayaran di muka. 3) Lakukan pembayaran tambahan segera setelah pembayaran rutin agar periode penggandaan bunga lebih panjang. 4) Pembayaran besar tahunan bisa lebih mudah dianggarkan daripada menaikkan angsuran bulanan. 5) Strategi pembayaran dua mingguan (membayar setengah angsuran bulanan setiap dua minggu = 26 pembayaran setengah angsuran = 13 angsuran penuh per tahun, bukan 12) menambah satu pembayaran ekstra per tahun dan memangkas 4-7 tahun dari hipotek 30 tahun. Peringatan: Pastikan pinjaman Anda tidak memiliki penalti pelunasan awal. Jika Anda memiliki utang berbunga tinggi (kartu kredit 20%), lunasi itu terlebih dahulu sebelum menambah pembayaran hipotek.

05

Amortisasi Hipotek: Pajak Properti, Asuransi, dan Escrow Dijelaskan

Saat memahami amortisasi hipotek, penting untuk membedakan antara pembayaran pokok+bunga (yang diamortisasi seiring waktu) dan total pembayaran hunian bulanan Anda yang mencakup pajak properti, asuransi pemilik rumah, dan mungkin PMI (private mortgage insurance) serta biaya HOA. Biaya tambahan ini tidak diamortisasi—itu adalah pengeluaran berkelanjutan yang dibayar bulanan tetapi tidak mengurangi saldo apa pun. Rincian pembayaran hipotek yang umum: PITI = Principal + Interest + Taxes + Insurance. Untuk pembelian rumah $400,000 dengan hipotek $320,000 (uang muka 20%) pada 7% selama 30 tahun: Pokok + Bunga (P&I): $2,128/bulan (ini adalah bagian yang diamortisasi). Pajak Properti: $500/bulan ($6,000 per tahun). Asuransi Pemilik Rumah: $150/bulan ($1,800 per tahun). PMI: $0 (dihindari dengan uang muka 20%). Total pembayaran bulanan: $2,778. Jadwal amortisasi Anda hanya mencakup bagian P&I $2,128. Rekening escrow: Sebagian besar pemberi pinjaman mewajibkan rekening escrow, di mana Anda membayar 1/12 dari pajak properti tahunan dan biaya asuransi setiap bulan, lalu pemberi pinjaman membayar tagihan sebenarnya saat jatuh tempo. Pemberi pinjaman meninjau escrow setiap tahun dan menyesuaikan pembayaran Anda jika pajak atau biaya asuransi berubah. PMI (Private Mortgage Insurance): Wajib untuk uang muka di bawah 20%, PMI melindungi pemberi pinjaman jika Anda gagal bayar. Biayanya 0.5-1.5% dari jumlah pinjaman awal per tahun. PMI tidak permanen—setelah Anda mencapai ekuitas 20%, Anda dapat meminta penghapusan PMI (pemberi pinjaman harus otomatis menghapusnya pada ekuitas 22%). Strategi untuk meminimalkan biaya non-amortisasi: 1) Ajukan keberatan atas penilaian pajak properti jika rumah Anda dinilai terlalu tinggi. 2) Bandingkan asuransi pemilik rumah setiap tahun. 3) Hindari PMI dengan uang muka 20% atau menggunakan pinjaman VA.

06

Analisis Refinancing: Kapan Memulai Ulang Amortisasi Masuk Akal?

Refinancing hipotek berarti mengganti pinjaman yang ada dengan pinjaman baru, biasanya untuk mendapatkan suku bunga lebih rendah atau mengubah jangka waktu pinjaman. Namun, refinancing memulai ulang jadwal amortisasi Anda, yang berdampak besar pada total bunga yang dibayar. Pertimbangkan: Anda mengambil hipotek $300,000 dengan 7% selama 30 tahun lima tahun lalu. Anda telah melakukan 60 pembayaran masing-masing $1,996/bulan, membayar total $119,760, tetapi hanya mengurangi pokok sebesar $23,147 sehingga sisa saldo menjadi $276,853. Sekarang suku bunga turun ke 5.5%. Opsi A: Refinancing ke 30 tahun baru pada 5.5%. Angsuran baru: $1,600/bulan, hemat bulanan $396 - tetapi memperpanjang jangka waktu memberi penghematan total yang minim ($22,800 selama seluruh tenor). Opsi B: Refinancing ke 25 tahun (menyamai sisa jangka waktu) pada 5.5%. Angsuran baru: $1,724/bulan, total penghematan $81,600. Opsi C: Refinancing ke 20 tahun pada 5.5%. Angsuran baru: $1,938/bulan, hemat $133,680, bebas hipotek 5 tahun lebih awal. Analisisnya: Memperpanjang jangka waktu meminimalkan angsuran bulanan tetapi memberi penghematan total yang kecil; menyamakan jangka waktu menyeimbangkan penurunan pembayaran dengan penghematan yang berarti; memperpendek jangka waktu memaksimalkan penghematan total. Kapan refinancing masuk akal: 1) Suku bunga setidaknya 0.75-1% lebih rendah (untuk menutup biaya penutupan $3,000-6,000). 2) Anda berencana tinggal cukup lama untuk impas (biasanya 2-4 tahun). 3) Anda refinancing ke jangka waktu yang sama dengan atau lebih pendek dari sisa jangka waktu Anda. 4) Anda masih di awal masa hipotek saat ini. Kapan mungkin tidak masuk akal: 1) Anda berada di 10 tahun terakhir ketika sebagian besar pembayaran adalah pokok. 2) Biaya penutupan tinggi dan Anda mungkin segera pindah. 3) Peningkatan suku bunga minimal (di bawah 0.50%).

07

Amortisasi Pinjaman Mobil: Tenor Lebih Pendek vs Pembayaran Lebih Rendah

Amortisasi pinjaman mobil bekerja sama seperti hipotek tetapi dalam periode yang jauh lebih pendek (biasanya 36-84 bulan) dan sering dengan suku bunga lebih tinggi (6-12% pada 2026). Contoh: pinjaman mobil $35,000 dengan bunga 8%. Tenor 36 bulan: Angsuran bulanan = $1,097, total bunga = $4,492. Tenor 60 bulan: Angsuran bulanan = $710, total bunga = $7,600. Pembayaran 1: total $710, bunga $233, pokok $477 (kurang dari separuh masuk ke pokok!). Setelah 1 tahun Anda masih berutang $28,811 tetapi nilai mobil $26,250—Anda negatif $2,561. Inilah alasan asuransi gap ada. Tenor 72 bulan: Angsuran bulanan = $608, total bunga = $8,776. Semakin panjang tenornya, semakin lambat Anda membangun ekuitas dan semakin lama Anda berada dalam posisi negatif. Pelajaran pinjaman mobil: 1) Pilih tenor terpendek yang mampu Anda bayar. 2) Hindari tenor lebih dari 60 bulan. 3) Beri uang muka yang besar (20%+) agar tidak langsung negatif. 4) Beli mobil bekas berusia 2-3 tahun untuk melewati depresiasi paling tajam. 5) Pertimbangkan membayar tunai jika memungkinkan. Menambah hanya $100/bulan pada contoh 60 bulan mengurangi tenor menjadi 47 bulan dan menghemat bunga $1,458.

08

Strategi Pembayaran Dua Mingguan: Amortisasi Dipercepat Tanpa Uang Tambahan

Strategi pembayaran dua mingguan memanfaatkan matematika kalender untuk menambah satu pembayaran ekstra setiap tahun. Alih-alih 12 pembayaran bulanan per tahun, Anda melakukan 26 pembayaran setengah angsuran (setiap dua minggu), yang setara dengan 13 angsuran penuh. Contoh: hipotek $300,000 dengan 6.5% selama 30 tahun. Rencana bulanan: $1,896/bulan, total bunga $382,560. Rencana dua mingguan: $948 setiap 2 minggu selama 26 tahun, total bunga $338,544. Penghematan: $44,016. Waktu yang dihemat: 4 tahun. Mengapa ini berhasil: Setiap pembayaran ekstra segera mengurangi pokok, menurunkan saldo untuk semua perhitungan bunga berikutnya—efeknya menjadi majemuk. Opsi penerapan: 1) Rencana otomatis dua mingguan dari pemberi pinjaman Anda (waspadai biaya setup $300-500—sering kali tidak perlu). 2) DIY: tetap bayar bulanan tetapi tambahkan ekstra 1/12 pembayaran ke pokok setiap bulan. 3) Jumlah lump sum tahunan: lakukan satu pembayaran penuh ekstra setiap tahun. Peringatan: Pastikan pemberi pinjaman Anda menerapkan pembayaran dua mingguan langsung ke pokok. Jangan pernah membayar perusahaan pihak ketiga $300-500 untuk menyiapkan pembayaran dua mingguan—Anda bisa mengaturnya gratis.

09

Amortisasi Pinjaman Mahasiswa: Deferment, Forbearance, dan Pelunasan Berdasarkan Pendapatan

Amortisasi pinjaman mahasiswa berbeda dari hipotek dan pinjaman mobil karena fitur khusus: penangguhan selama kuliah, masa tenggang, bunga bersubsidi versus tidak bersubsidi, rencana pembayaran berbasis pendapatan, dan potensi pengampunan setelah 20-25 tahun. Pinjaman mahasiswa federal standar: $50,000 pada 6.5%, tenor 10 tahun. Rencana standar: Angsuran bulanan = $567, total bunga = $18,040. Namun, rencana Income-Driven Repayment (IDR)—IBR, PAYE, REPAYE, SAVE—menghitung pembayaran sebagai 10-20% dari pendapatan diskresioner, sering kali terlalu kecil untuk menutup bunga bulanan, sehingga terjadi amortisasi negatif. Contoh: $50,000 pada 6.5%, peminjam berpenghasilan $40,000. Pembayaran plan SAVE = $52/bulan, tetapi bunga bulanan = $271. Plan SAVE baru (2024) tidak mengkapitalisasi bunga yang belum dibayar pada pinjaman bersubsidi, sehingga mencegah pertumbuhan saldo. Setelah 20 tahun, sisa saldo diampuni. Strategi: 1) Pinjaman bersubsidi di bawah IDR tidak menambah saldo dengan aturan baru. 2) Bunga belum dibayar pada pinjaman tidak bersubsidi akan dikapitalisasi—pertimbangkan pelunasan agresif atau refinancing. 3) Refinancing privat bisa menurunkan suku bunga tetapi menghilangkan perlindungan federal. 4) Metode avalanche: serang pinjaman dengan suku bunga tertinggi terlebih dahulu. 5) Kejar pengampunan jika Anda memiliki rasio utang terhadap pendapatan yang tinggi dan memenuhi syarat layanan publik. Deferment: pinjaman bersubsidi tidak menambah bunga; pinjaman tidak bersubsidi menambah—empat tahun penangguhan kuliah bisa menambah $13,000 ke saldo.

10

Menggunakan Kalkulator Amortisasi untuk Perencanaan Keuangan dan Perbandingan

Kalkulator amortisasi adalah alat penting untuk membandingkan penawaran pinjaman, merencanakan pembayaran tambahan, mengevaluasi refinancing, dan memahami biaya meminjam yang sebenarnya. Fitur utama: 1) Tampilan jadwal lengkap yang menunjukkan setiap pembayaran dengan pokok, bunga, dan saldo. 2) Pemodelan pembayaran tambahan. 3) Mode perbandingan untuk skenario berdampingan. 4) Opsi ekspor. 5) Grafik dan diagram. Contoh perbandingan KPR: Pemberi pinjaman A: $300,000 pada 6.75% dengan biaya penutupan $3,000. Pemberi pinjaman B: $300,000 pada 6.50% dengan biaya penutupan $6,000. Pemberi pinjaman C: $300,000 pada 7.00% dengan biaya penutupan $0. Pemberi pinjaman B menang dengan selisih $15,000 selama 30 tahun meski biaya awal lebih tinggi - tetapi hitung titik impas: biaya penutupan tambahan $3,000 ÷ hemat $50/bulan = 60 bulan. Jika Anda tinggal 5+ tahun, B menang. Praktik terbaik: 1) Selalu bandingkan total biaya selama tenor penuh, bukan hanya angsuran bulanan. 2) Modelkan berbagai skenario sebelum memutuskan. 3) Hitung titik impas untuk refinancing. 4) Pertimbangkan biaya peluang. 5) Perbarui perhitungan setiap tahun. 6) Verifikasi keputusan penting dengan dua kalkulator. 7) Simpan jadwal lengkap—berguna untuk persiapan pajak. Kalkulator amortisasi online gratis menyediakan informasi yang sama dengan yang dikenakan biaya $50-100 oleh pemberi pinjaman.

Extra payment and refinance comparison

Compare a remaining loan, recurring extra payments, and a hypothetical refinance using rates and costs you enter.

CAD
Assumptions, worked example, and source
  • Rates are user-entered; no current lender rate or product recommendation is supplied. Most countries use annual rate ÷ 12. Canada uses nominal semi-annual compounding converted to a monthly rate.
  • Extra payment is applied after scheduled interest with no prepayment charge. Enter any early-repayment charge in refinance costs and confirm overpayment limits with the lender.
  • Refinance break-even accumulates monthly payment differences until they recover upfront costs. It is a cash-flow measure, not an equity, tax, opportunity-cost, or approval analysis.
  • The default worked example compares one remaining balance over its remaining term. Replace every assumption with the current statement and a formal refinance quote.

Consumer authority mortgage reference for this country · Method reviewed 2026-07-30.

Pertanyaan umum

Mengapa rasio pokok terhadap bunga berubah selama masa pinjaman?
Bunga dihitung berdasarkan saldo tersisa setiap bulan, jadi pembayaran awal sebagian besar masuk ke bunga karena saldo masih tinggi. Seiring saldo menyusut dari waktu ke waktu, lebih banyak dari setiap pembayaran masuk ke pokok.
Rumus apa yang digunakan kalkulator ini untuk angsuran bulanan?
Kalkulator ini menggunakan rumus amortisasi standar M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], dengan P adalah jumlah pinjaman, r adalah suku bunga bulanan, dan n adalah total jumlah pembayaran.
Seberapa besar penghematan bunga total jika jangka waktu pinjaman dipersingkat?
Jangka waktu yang lebih pendek berarti angsuran bulanan lebih tinggi tetapi waktu akrual bunga jauh lebih singkat, sering kali memangkas total bunga hingga setengah atau lebih — misalnya, memilih 15 tahun alih-alih 30 tahun untuk saldo yang sama.
Bagaimana pembayaran pokok tambahan memengaruhi jadwal?
Setiap pembayaran tambahan yang diarahkan ke pokok langsung menurunkan saldo yang dipakai untuk perhitungan bunga berikutnya. Pembayaran tambahan yang dilakukan lebih awal dalam pinjaman menghemat lebih banyak bunga dan mempercepat pelunasan lebih besar dibanding pembayaran tambahan yang sama di tahap akhir.
Apakah kalkulator ini sudah memasukkan pajak atau asuransi ke dalam pembayaran?
Tidak, kalkulator ini hanya menghitung pokok dan bunga (P&I). Pembayaran hipotek nyata sering juga mencakup pajak properti dan asuransi pemilik rumah, yang ditangani terpisah.