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📅 Calculadora de amortización

Mira un calendario detallado de cómo se paga el principal y los intereses del préstamo a lo largo del tiempo.

Pago mensual
—
Interés total — Pago total —
Resumen de amortización
GUÍA

Más información

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¿Qué es la amortización de un préstamo y cómo funciona?

La amortización de un préstamo es el proceso de pagar una deuda mediante pagos regulares y programados a lo largo del tiempo, donde cada pago cubre principal (monto original prestado) e interés (costo del dinero). Un calendario de amortización muestra la división exacta de cada pago durante toda la vida del préstamo, revelando cuánto va a principal versus interés cada mes. En los primeros años de un préstamo, la mayoría de cada pago va a interés; con el tiempo, la proporción se desplaza hacia principal. Por ejemplo, en una hipoteca de $300,000 al 7% a 30 años con pago mensual de $1,996, el primer pago asigna $1,750 a interés y solo $246 a principal. Al año 15, los pagos se dividen casi por igual. Al año 25, $1,400 va a principal y solo $600 a interés. Esto ocurre porque los intereses se calculan sobre el saldo pendiente: al disminuir el principal, bajan los cargos de interés y una mayor parte de cada pago reduce principal. Entender la amortización es clave por varias razones: 1) muestra el costo real del endeudamiento: esa hipoteca de $300,000 cuesta $718,527 en total ($418,527 en intereses); 2) ayuda a evaluar si los pagos adicionales valen la pena; 3) muestra la acumulación de patrimonio con el tiempo; 4) permite comparar opciones de préstamo (por ejemplo hipotecas de 15 y 30 años). Usa una calculadora de amortización para modelar tu caso: ingresa monto del préstamo ($250,000), tasa anual (6.5%) y plazo (30 años). La calculadora genera un calendario completo con pago mensual, porción de principal, porción de interés y saldo restante de cada pago durante toda la vida del préstamo. La mayoría de hipotecas, préstamos de auto y personales usan estructuras amortizables. Las tarjetas de crédito no: usan crédito revolvente con pagos mínimos que pueden extenderse indefinidamente. La fórmula de amortización es: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n – 1], donde M = pago mensual, P = principal, r = tasa mensual, n = número de pagos. Aunque la matemática es compleja, las calculadoras de amortización la resuelven al instante y brindan insights accionables para decisiones financieras importantes.

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Leer un calendario de amortización: principal, interés y saldo restante

Un calendario de amortización es una tabla detallada que muestra cada pago de la vida de un préstamo, incluyendo típicamente: número de pago, fecha, monto total, porción de interés, porción de principal y saldo restante. Leerlo correctamente ayuda a entender exactamente a dónde va tu dinero. Considera un préstamo de $200,000 al 6% durante 30 años (360 pagos). El pago mensual es $1,199. Pago 1: $1,199 total, $1,000 interés ($200,000 × 0.06 ÷ 12), $199 principal, $199,801 saldo restante. Pago 12 (fin del año 1): $1,199 total, $990 interés, $209 principal, $197,616 restante. Nota que tras 12 pagos por $14,388, solo $2,384 redujo principal, el resto ($11,988) fue a interés. Pago 60 (fin año 5): $1,199 total, $933 interés, $266 principal, $188,531 restante. Después de 5 años y $71,940 pagados, solo $11,469 redujo principal. Pago 180 (punto medio, año 15): $1,199 total, $605 interés, $594 principal, $121,447 restante. Finalmente, principal e interés son casi iguales. Pago 300 (año 25): $1,199 total, $240 interés, $959 principal, $48,090 restante. La reducción de principal se acelera notablemente. Pago 360 (último): $1,199 total, $6 interés, $1,193 principal, $0 restante. Este patrón — intereses al inicio y principal al final — es estándar en todos los préstamos amortizables. ¿Por qué importa? 1) Los pagos extra tempranos ofrecen máximo beneficio porque reducen el saldo de alto interés. $200 extra en pago 12 ahorra mucho más interés que $200 extra en pago 300. 2) Refinanciar al inicio no reinicia significativamente si la tasa baja mucho, pero hacerlo tarde (año 20+) desperdicia la aceleración de principal que ya ganaste. 3) Entenderlo evita pagar de más; algunos prestamistas cobran comisiones altas por calendarios de amortización que puedes generar gratis con calculadoras online. 4) Explica por qué las hipotecas de 15 años ahorran tanto frente a 30: menos tiempo para acumular interés y mayor reducción de principal. Al evaluar préstamos, solicita o genera el calendario completo, no solo el monto mensual. Los intereses pagados en toda la vida del préstamo suelen ser impactantes comparados con el principal inicial.

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Hipotecas 30 años vs 15 años: comparación de calendario de amortización

Comparar calendarios de amortización de hipotecas de 30 y 15 años revela diferencias dramáticas en interés total, pagos mensuales y acumulación de patrimonio. Considera una hipoteca de $350,000 al 6.5%. Hipoteca de 30 años: pago mensual = $2,212. Pagos totales = $796,320. Interés total = $446,320. Después de 5 años: $325,716 principal restante (solo $24,284 pagado). Después de 10 años: $297,837 restante ($52,163 pagado). Después de 15 años: $264,155 restante ($85,845 pagado). Hipoteca de 15 años al 6.25% (normalmente 0.25-0.50% menos): pago mensual = $3,016. Pagos totales = $542,880. Interés total = $192,880. Después de 5 años: $262,942 restante ($87,058 pagado—3.6× más rápido que 30 años). Después de 10 años: $154,308 restante ($195,692 pagado). Después de 15 años: $0 restante (pagado por completo). Las diferencias son sustanciales: 1) Interés total: 15 años ahorra $253,440 frente a 30 años, suficiente para comprar otra casa pequeña; 2) Pago mensual: 15 años cuesta $804 más al mes ($3,016 vs $2,212); 3) Construcción de patrimonio: tras 10 años, la hipoteca de 15 años ha pagado 56% del principal frente a solo 15% de la de 30 años; 4) Propiedad: 15 años significa ser propietario libre en la mitad de tiempo; 5) Ahorro forzado: pagos más altos imponen disciplina. ¿Quién debe elegir 15 años? Quien puede pagar cómodamente más, idealmente con costo de vivienda bajo 28% del ingreso bruto, prioriza cancelar deuda rápido, tiene carrera intermedia con ingreso estable, piensa quedarse a largo plazo y quiere eliminar pagos antes de jubilarse. ¿Quién debería elegir 30 años? Compradores primerizos que estiran para poder comprar, quienes valoran flexibilidad de flujo de caja para otras inversiones o gastos, hogares con ingreso variable, quienes pueden mudarse en 7-10 años, e inversores con retornos más altos en otros lados (si puedes obtener 10% de forma consistente, pagar lento una hipoteca al 6.5% mientras inviertes la diferencia tiene sentido matemático). Enfoque híbrido: elegir 30 años por flexibilidad de pago y hacer pagos extra de principal para igualar un calendario de 15 años cuando haya flujo. Así puedes reducir pagos en estrés financiero. Usa una calculadora de amortización para modelar ambos escenarios con tus datos; ver ahorros de interés superiores a $250,000 suele impulsar la elección de 15 años.

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Pagos extra de principal: cómo afectan tu calendario

Hacer pagos extra de principal cambia dramáticamente la amortización, ahorrando miles de intereses y recortando años de deuda. Entender la mecánica ayuda a tomar decisiones estratégicas. Ejemplo estándar: hipoteca de $250,000 al 7% durante 30 años. Pago mensual: $1,663. Interés total en 30 años: $348,772. Escenario 1: $100 extra al mes al principal. Pagando $1,763/mes en vez de $1,663, liquidarás en 25.5 años (ahorrando 4.5 años) y pagarás $294,401 de interés total (ahorro de $54,371). Esos $100/mes durante 30 años son $36,000 extra pagados, ahorrando $54,371 en interés: un "rendimiento" del 151%. Escenario 2: $300 extra mensuales. Liquidación en 19.5 años, interés total $219,486 (ahorro $129,286). Escenario 3: un pago anual de $5,000. Si aplicas un reembolso fiscal de $5,000 al principal cada año, pagas en 19 años y ahorras $131,000 de interés. Cómo afectan los pagos extra: cada dólar adicional va totalmente a principal (salvo que indiques otra cosa; usa siempre "aplicar a principal"). Reducir principal inmediatamente reduce el saldo sobre el que se calcularán intereses futuros. Cuanto antes hagas pagos extra, mayor impacto. Un extra de $10,000 en el pago 1 ahorra aproximadamente $26,400 en interés. El mismo extra de $10,000 en el pago 180 (año 15) ahorra aproximadamente $8,600 de interés, aún significativo pero un tercio menos de impacto. Timing estratégico: 1) haz pagos extra lo antes posible; 2) especifica "aplicar a principal" para evitar que se trate como pago anticipado; 3) haz los extras inmediatamente después del pago regular para el periodo de capitalización más largo; 4) un pago anual grande suele ser más fácil de presupuestar que subir pagos mensuales; 5) pagos quincenales (mitad de tu pago mensual cada dos semanas = 26 semipesos = 13 pagos completos al año en vez de 12) añaden un pago extra anual, acortando 4-7 años una hipoteca de 30 años. Precauciones: confirma que tu préstamo no tenga penalidad de prepago y, si tienes deuda de alto interés (tarjetas al 20%), págala primero antes de aumentar tu hipoteca.

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Amortización hipotecaria: impuestos a la propiedad, seguro y escrow explicado

Al entender la amortización hipotecaria, es clave separar tu pago de principal+interés (que se amortiza en el tiempo) del pago mensual total de vivienda que incluye impuestos a la propiedad, seguro del hogar y posiblemente PMI y tasas HOA. Estos costos adicionales no se amortizan: son gastos recurrentes mensuales que no reducen ningún saldo. Desglose típico: PITI = Principal + Interest + Taxes + Insurance. Para una compra de hogar de $400,000 con hipoteca de $320,000 (20% de entrada) al 7% por 30 años: Principal + Interest (P&I): $2,128/mes (esta es la parte amortizable). Property Taxes: $500/mes ($6,000 anuales). Homeowners Insurance: $150/mes ($1,800 anuales). PMI: $0 (evitada con 20% de entrada). Pago mensual total: $2,778. Tu calendario solo cubre la parte $2,128 de P&I. Cuentas de escrow: la mayoría de prestamistas exigen pagar mensualmente 1/12 de impuestos y seguros anuales, y pagan las facturas reales al vencer. Tu prestamista revisa anualmente el escrow y ajusta si cambian impuestos o seguros. PMI: requerido con entradas bajo 20%, protege al prestamista ante incumplimiento. Costo 0.5-1.5% del préstamo original anualmente. PMI no es permanente: al llegar al 20% de equity puedes solicitar eliminación (los prestamistas deben quitarlo automáticamente al 22% de equity). Estrategias para minimizar costos no amortizables: 1) impugnar evaluaciones si tu propiedad está sobrevalorada; 2) cotizar seguro del hogar anualmente; 3) evitar PMI con 20% de entrada o préstamos VA.

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Análisis de refinanciación: ¿cuándo tiene sentido reiniciar la amortización?

Refinanciar una hipoteca significa reemplazar tu préstamo actual por uno nuevo, normalmente para bajar la tasa o cambiar el plazo. Sin embargo, refinanciar reinicia tu calendario de amortización con impacto importante en el interés total. Considera: tomaste una hipoteca de $300,000 al 7% por 30 años hace cinco años. Has hecho 60 pagos de $1,996/mes, pagado $119,760 en total, pero solo redujiste principal por $23,147 y quedan $276,853. Ahora la tasa cayó a 5.5%. Opción A: refinanciar a 30 años nuevos al 5.5%. Nuevo pago: $1,600/mes, ahorro mensual $396, pero al extender el plazo el ahorro total es mínimo ($22,800 en todo el término). Opción B: refinanciar a 25 años (alineado al plazo restante) al 5.5%. Nuevo pago: $1,724/mes, ahorro total $81,600. Opción C: refinanciar a 20 años al 5.5%. Nuevo pago: $1,938/mes, ahorro $133,680, libre de hipoteca 5 años antes. Análisis: extender el plazo minimiza mensualidad pero da poco ahorro total; igualar plazo balancea reducción de pago con ahorros reales; acortar maximiza ahorro total. Cuando tiene sentido refinanciar: 1) la tasa baja al menos 0.75-1% para compensar $3,000-$6,000 de costos de cierre; 2) planeas quedarte suficiente para recuperar la inversión (normalmente 2-4 años); 3) refinancias a un plazo igual o menor al restante; 4) estás en la fase temprana del préstamo actual. Cuando podría no convener: 1) estás en los últimos 10 años, cuando la mayoría de pagos son principal; 2) costos de cierre altos y posible mudanza próxima; 3) mejora de tasa mínima (menos de 0.50%).

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Amortización de préstamos auto: plazos más cortos vs pagos menores

La amortización de un préstamo auto funciona igual que una hipoteca pero en periodos mucho más cortos (normalmente 36-84 meses) y a menudo con tasas más altas (6-12% en 2026). Ejemplo: préstamo de auto de $35,000 al 8%. Plazo 36 meses: pago mensual = $1,097, interés total = $4,492. Plazo 60 meses: pago mensual = $710, interés total = $7,600. Pago 1: $710 total, $233 interés, $477 principal (menos de la mitad va a principal). Después de 1 año debes $28,811 pero el auto vale $26,250, estás "underwater" por $2,561. Por eso existe el seguro gap. Plazo 72 meses: pago mensual = $608, interés total = $8,776. A más largo plazo, más lento el crecimiento de patrimonio y más tiempo con saldo superior al valor del auto. Lecciones: 1) Elige el plazo más corto que puedas pagar; 2) evita plazos mayores a 60 meses; 3) da una entrada sustancial (20%+) para evitar quedarte bajo el agua al inicio; 4) compra autos de 2-3 años para evitar la depreciación más fuerte; 5) considera pagar en efectivo si puedes. Añadir solo $100 al mes al ejemplo de 60 meses reduce el plazo a 47 meses y ahorra $1,458 en interés.

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Estrategia de pago quincenal: acelerar amortización sin dinero extra

La estrategia quincenal usa la matemática del calendario para añadir un pago extra al año. En lugar de 12 pagos mensuales, haces 26 pagos parciales (cada dos semanas), lo que equivale a 13 pagos completos. Ejemplo: hipoteca de $300,000 al 6.5% a 30 años. Plan mensual: $1,896/mes, interés total $382,560. Plan quincenal: $948 cada 2 semanas por 26 años, interés total $338,544. Ahorro: $44,016. Tiempo ahorrado: 4 años. Funciona porque cada pago extra reduce principal inmediatamente, bajando el saldo para todos los cálculos de interés posteriores, efecto compuesto. Opciones: 1) plan quincenal automático del prestamista (cuidado con tarifas de configuración de $300-$500, normalmente innecesarias); 2) DIY: mantener pagos mensuales pero añadir 1/12 de pago extra a principal cada mes; 3) pago anual único: un pago mensual completo adicional al año. Precaución: verifica que tu prestamista aplique quincenales inmediatamente al principal. Nunca pagues a terceros $300-$500 para habilitar quincenales; puedes hacerlo gratis.

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Amortización de préstamo estudiantil: diferimiento, indulgencia y pago según ingresos

La amortización estudiantil difiere de hipotecas y autos por sus características: diferimiento durante estudios, periodos de gracia, interés subsidiado vs no subsidiado, planes de pago según ingresos y posible condonación tras 20-25 años. Préstamo federal estándar: $50,000 al 6.5%, plazo 10 años. Plan estándar: pago mensual = $567, interés total = $18,040. Sin embargo, los planes IDR (IBR, PAYE, REPAYE, SAVE) calculan pagos del 10-20% del ingreso discrecional, muchas veces insuficientes para cubrir el interés mensual, creando amortización negativa. Ejemplo: $50,000 al 6.5%, ingreso del prestatario $40,000. Pago del plan SAVE = $52/mes, pero el interés mensual es $271. El nuevo plan SAVE (2024) no capitaliza interés no pagado en préstamos subsidiados, evitando crecimiento del saldo. Tras 20 años el saldo restante se condona. Estrategias: 1) los préstamos subsidiados bajo IDR no crecen bajo las nuevas reglas; 2) los intereses no pagados en préstamos no subsidiados se capitalizan: considera pago agresivo o refinanciar; 3) refinanciar con privado puede reducir tasas pero elimina protecciones federales; 4) método avalanche: paga primero el préstamo de mayor tasa; 5) busca condonación si tienes alta deuda/ingreso y servicio público calificado. Diferimiento: los préstamos subsidiados no generan intereses; los no subsidiados sí — cuatro años de diferimiento universitario pueden agregar $13,000 al saldo.

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Uso de calculadoras de amortización para planificación y comparación financiera

Las calculadoras de amortización son herramientas esenciales para comparar ofertas, planear pagos extra, evaluar refinanciación y comprender el costo real de endeudamiento. Funciones clave: 1) visualización completa de calendario con cada pago, principal, interés y saldo; 2) modelado de pago extra; 3) modo comparación de escenarios; 4) opciones de exportación; 5) gráficos. Ejemplo de comparación hipotecaria: prestamista A: $300,000 al 6.75% con cierre $3,000. Prestamista B: $300,000 al 6.50% con cierre $6,000. Prestamista C: $300,000 al 7.00% con cierre $0. B gana $15,000 en 30 años pese a mayores costos iniciales; calcula equilibrio: $3,000 costo extra ÷ $50/mes ahorrado = 60 meses. Si permaneces 5+ años, gana B. Mejores prácticas: 1) Compara siempre costo total de toda la vida, no solo pagos mensuales; 2) modela escenarios antes de decidir; 3) calcula puntos de equilibrio en refinanciación; 4) incluye costos de oportunidad; 5) actualiza cálculos anualmente; 6) verifica decisiones críticas con dos calculadoras; 7) guarda calendarios completos, útiles para impuestos. Las calculadoras online gratuitas ofrecen la misma información que prestamistas que cobran $50-$100.

Extra payment and refinance comparison

Compare a remaining loan, recurring extra payments, and a hypothetical refinance using rates and costs you enter.

CAD
Assumptions, worked example, and source
  • Rates are user-entered; no current lender rate or product recommendation is supplied. Most countries use annual rate ÷ 12. Canada uses nominal semi-annual compounding converted to a monthly rate.
  • Extra payment is applied after scheduled interest with no prepayment charge. Enter any early-repayment charge in refinance costs and confirm overpayment limits with the lender.
  • Refinance break-even accumulates monthly payment differences until they recover upfront costs. It is a cash-flow measure, not an equity, tax, opportunity-cost, or approval analysis.
  • The default worked example compares one remaining balance over its remaining term. Replace every assumption with the current statement and a formal refinance quote.

Consumer authority mortgage reference for this country · Method reviewed 2026-07-30.

Preguntas frecuentes

¿Por qué cambia la relación principal-interés durante el plazo del préstamo?
Los intereses se calculan sobre el saldo restante cada mes, por eso los pagos iniciales son mayoritariamente intereses mientras el saldo sigue alto. A medida que el saldo se reduce, más de cada pago se destina al principal.
¿Qué fórmula usa esta calculadora para el pago mensual?
Usa la fórmula estándar M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n – 1], donde P es el monto del préstamo, r la tasa mensual y n el número total de pagos.
¿Cuánto puede ahorrar el plazo más corto en interés total?
Un plazo más corto significa pagos mensuales más altos pero mucho menos tiempo para acumular intereses, por lo general reduce el interés total a la mitad o más, por ejemplo elegir 15 años en lugar de 30 sobre el mismo saldo.
¿Cómo afecta un pago adicional de principal al calendario?
Cualquier pago extra aplicado a principal reduce de inmediato el saldo usado para los cálculos de interés futuros. Los pagos realizados temprano en el préstamo ahorran más interés y acortan la liquidación más que un pago igual realizado más tarde.
¿Incluye esta calculadora impuestos o seguro en el pago?
No, esta calculadora solo calcula principal e intereses (P&I). Un pago real de hipoteca suele incluir también impuestos de propiedad y seguro del hogar, tratados por separado.