💳 Máy tính tỷ lệ sử dụng tín dụng

Tỷ lệ sử dụng tín dụng là tỷ lệ giữa số dư hiện tại của thẻ và hạn mức tín dụng, và thường được xem là yếu tố lớn thứ hai trong chấm điểm tín dụng sau lịch sử thanh toán. Công thức là Tỷ lệ sử dụng = Số dư ÷ Hạn mức × 100. Ví dụ, một thẻ có hạn mức $3,000 và số dư $600 có tỷ lệ sử dụng 20%, trong khi một thẻ có hạn mức $5,000 và số dư $2,200 có tỷ lệ sử dụng 44%. Với nhiều thẻ, bạn nên xem cả tỷ lệ từng thẻ lẫn tỷ lệ sử dụng tổng thể (gộp) = Tổng số dư ÷ Tổng hạn mức × 100. Với hai thẻ ở trên: tỷ lệ sử dụng tổng thể = (600+2,200) ÷ (3,000+5,000) × 100 = 2,800 ÷ 8,000 × 100 = 35%. Một thẻ có thể có tỷ lệ cá nhân cao trong khi tỷ lệ tổng thể vẫn thấp hơn nếu các thẻ khác còn nhiều dư địa, vì vậy cần kiểm tra cả hai chỉ số cùng lúc.

"Quy tắc 30%" thường được nhắc đến trong ngành tín dụng khuyên giữ tỷ lệ sử dụng tổng thể ở mức 30% hoặc thấp hơn để hỗ trợ điểm tín dụng, và dưới 10% được xem là có lợi hơn nữa. Đây là một quy tắc kinh nghiệm chứ không phải tiêu chuẩn tuyệt đối — các mô hình chấm điểm khác nhau đánh giá tỷ lệ theo từng thẻ so với tổng thể theo cách khác nhau, và một số còn phạt một thẻ gần chạm mức tối đa (ví dụ trên 90%) ngay cả khi tỷ lệ tổng thể của bạn trông vẫn ổn. Những cách thực tế để giảm tỷ lệ sử dụng gồm: (1) thanh toán sớm trước ngày chốt sao kê để báo cáo số dư thấp hơn, (2) giữ các thẻ không dùng ở trạng thái mở thay vì đóng, vì đóng một thẻ sẽ làm giảm tổng hạn mức khả dụng và có thể đẩy tỷ lệ sử dụng lên, và (3) phân bổ chi tiêu trên nhiều thẻ để không có thẻ nào tăng vọt riêng lẻ. Hãy nhớ rằng tỷ lệ sử dụng chỉ là một đầu vào trong điểm tín dụng của bạn — lịch sử thanh toán, độ dài lịch sử tín dụng và các truy vấn gần đây cũng đều quan trọng.