💳 信用利用率計算器

信用利用率是你目前卡片餘額與其信用額度的比值，常被視為除繳款紀錄外，信用評分的第二大因素。公式是 利用率 = 餘額 ÷ 額度 × 100。例如，額度為 $3,000、餘額為 $600 的卡片有 20% 利用率，而額度為 $5,000、餘額為 $2,200 的卡片有 44% 利用率。當有多張卡時，應同時查看各張卡比率與 整體（合併）利用率 = 總餘額 ÷ 總額度 × 100。以上兩張卡舉例：整體利用率 = (600+2,200) ÷ (3,000+5,000) × 100 = 2,800 ÷ 8,000 × 100 = 35%。單張卡可有高個別比率，但若其他卡有足夠餘裕，整體比率仍可較低，因此同時檢查兩個數值很重要。

信用業界常見的「30% 規則」建議將整體利用率維持在 30% 或以下，以支持你的信用分數；低於 10% 則更有利。這不是絕對標準，而是經驗法則——不同的評分模型對單卡與整體利用率的權重不同，且有些模型會對接近滿額（例如超過 90%）的單一卡片提高扣分，即使整體利用率看起來正常。降低利用率的實際做法包括：(1) 在帳單截止日前提早還款，讓系統報送較低餘額；(2) 保留未使用的卡片，不要關閉卡片，因為關閉卡片會降低可用總額度並可能推高利用率；(3) 將消費分散到多張卡，避免單一卡片獨立暴漲。請記得，利用率僅是信用分數的一項輸入——付款紀錄、信用歷史長度與近期查詢也同樣重要。