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📅 Calculadora de amortización

Consulta un calendario detallado de cómo se van amortizando el capital y los intereses del préstamo con el tiempo.

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Intereses totales
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GUÍA

Más información

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¿Qué es la amortización de un préstamo y cómo funciona?

La amortización de un préstamo es el proceso de saldar una deuda mediante pagos regulares programados a lo largo del tiempo, en los que cada pago cubre tanto el capital (el importe original prestado) como los intereses (el coste del préstamo). Un calendario de amortización muestra el desglose exacto de cada pago durante toda la vida del préstamo, revelando cuánto se destina al capital frente a los intereses cada mes. En los primeros años de un préstamo, la mayor parte de cada pago se destina a intereses; con el tiempo, la proporción se desplaza hacia el capital. Por ejemplo, en una hipoteca de $300,000 al 7% a 30 años con un pago mensual de $1,996, el primer pago asigna $1,750 a intereses y solo $246 al capital. En el año 15, los pagos se dividen aproximadamente por igual. En el año 25, $1,400 van al capital y solo $600 a intereses. Esto ocurre porque los intereses se calculan sobre el saldo restante: a medida que disminuye el capital, bajan los intereses y una mayor parte de cada pago reduce el principal. Entender la amortización es crucial por varias razones: 1) Muestra el coste real del préstamo: esa hipoteca de $300,000 cuesta $718,527 en total ($418,527 en intereses). 2) Ayuda a evaluar si merece la pena hacer pagos extra. 3) Revela cómo se va construyendo el patrimonio con el tiempo. 4) Permite comparar opciones de préstamo (por ejemplo, hipotecas a 15 años frente a 30 años). Usa una calculadora de amortización para modelar tu caso concreto: introduce el importe del préstamo ($250,000), la tasa de interés anual (6.5%) y el plazo del préstamo (30 years). La fórmula de amortización es: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n – 1], donde M = pago mensual, P = capital, r = tasa de interés mensual, n = número de pagos.

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Cómo leer un calendario de amortización: capital, intereses y saldo restante

Un calendario de amortización es una tabla detallada que muestra cada pago durante la vida del préstamo e incluye normalmente: número de pago, fecha de pago, importe total del pago, parte de intereses, parte de capital y saldo restante. Considera un préstamo de $200,000 al 6% a 30 años (360 pagos). El pago mensual es de $1,199. Pago 1: $1,199 en total, $1,000 de intereses ($200,000 × 0.06 ÷ 12), $199 de capital, saldo restante de $199,801. Pago 12 (final del año 1): $1,199 en total, $990 de intereses, $209 de capital, $197,616 restantes. Fíjate en que, tras 12 pagos por un total de $14,388, solo $2,384 han reducido el capital; el resto ($11,988) se ha ido a intereses. Pago 180 (punto medio, año 15): $1,199 en total, $605 de intereses, $594 de capital, $121,447 restantes. Pago 360 (final): $1,199 en total, $6 de intereses, $1,193 de capital, $0 restantes. Este patrón, con intereses al principio y capital al final, es el estándar en todos los préstamos amortizables. ¿Por qué importa? 1) Los pagos extra al principio aportan el mayor beneficio, porque reducen el saldo con más interés. 2) Refinanciar tarde (año 20 o más) desperdicia la aceleración del capital que ya has conseguido. 3) Explica por qué las hipotecas a 15 años ahorran tanto frente a las de 30 años: hay menos tiempo para que se acumulen intereses y el capital se reduce más rápido.

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Hipotecas a 30 años frente a 15 años: comparación de calendarios de amortización

Comparar los calendarios de amortización de hipotecas a 30 años y a 15 años revela diferencias drásticas. Considera una hipoteca de $350,000 al 6.5% de interés. Hipoteca a 30 años: pago mensual = $2,212. Pagos totales = $796,320. Intereses totales = $446,320. Después de 5 años: quedan $325,716 de capital. Después de 15 años: quedan $264,155. Hipoteca a 15 años al 6.25%: pago mensual = $3,016. Pagos totales = $542,880. Intereses totales = $192,880. Después de 5 años: quedan $262,942 ($87,058 amortizados: 3.6× más rápido que la de 30 años). Después de 15 años: queda $0. Las diferencias son enormes: la hipoteca a 15 años ahorra $253,440 frente a la de 30 años. Pago mensual: la de 15 años cuesta $804 más al mes. Tras 10 años, la hipoteca a 15 años ha amortizado el 56% del capital frente a solo el 15% en la de 30 años. ¿Quién debería elegir una hipoteca a 15 años? Quienes puedan asumir cómodamente el pago más alto, prioricen saldar la deuda rápido y quieran eliminar el pago de la vivienda antes de jubilarse. ¿Quién debería elegir una hipoteca a 30 años? Compradores primerizos que van ajustados para poder comprar una casa, quienes valoran flexibilidad de flujo de caja e inversores que pueden obtener mayores rendimientos en otro lugar. El enfoque híbrido: tomar una hipoteca a 30 años para tener flexibilidad en el pago, pero hacer aportaciones extra al capital para acercarse a un calendario de 15 años cuando el flujo de caja lo permita.

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Pagos extra a capital: cómo afectan a tu calendario de amortización

Hacer pagos extra a capital altera drásticamente tu calendario de amortización, ahorrando miles en intereses y recortando años del préstamo. Ejemplo estándar: hipoteca de $250,000 al 7% a 30 años. Pago mensual: $1,663. Intereses totales en 30 años: $348,772. Escenario 1: $100 extra al mes a capital. Al pagar $1,763/mes, liquidarías el préstamo en 25.5 years (ahorrando 4.5 years) y pagarías $294,401 en intereses totales (ahorrando $54,371). Escenario 2: $300 extra al mes. Liquidación en 19.5 years, intereses totales de $219,486 (ahorro de $129,286). Escenario 3: un pago único anual de $5,000 aplicado a capital: liquidación en 19 years, ahorro de $131,000 en intereses. Cada dólar extra se destina íntegramente al capital (indica siempre "apply to principal"). Cuanto antes hagas los pagos extra, mayor será el impacto. Un extra de $10,000 en el pago 1 ahorra aproximadamente $26,400 en intereses; esos mismos $10,000 en el pago 180 (año 15) ahorran aproximadamente $8,000. Las estrategias de pago quincenal (26 medios pagos = 13 pagos completos al año) añaden un pago extra anual y recortan de 4 a 7 años de una hipoteca a 30 años. Precauciones: asegúrate de que tu préstamo no tenga penalizaciones por prepago. Si tienes deudas con intereses altos (tarjetas al 20%), págalas primero.

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Amortización hipotecaria: impuestos sobre la propiedad, seguro y escrow explicados

Es fundamental distinguir entre tu pago de capital+intereses (que sí se amortiza) y tu pago mensual total de vivienda, que incluye impuestos sobre la propiedad, seguro de hogar y, posiblemente, PMI y cuotas de HOA. Estos costes adicionales no se amortizan. PITI = Capital + Intereses + Impuestos + Seguro. Para una vivienda de $400,000 con una hipoteca de $320,000 (20% de entrada) al 7% a 30 años: P&I: $2,128/mes. Impuestos sobre la propiedad: $500/mes. Seguro de hogar: $150/mes. PMI: $0 (con 20% de entrada). Pago mensual total: $2,778. Cuentas escrow: la mayoría de los prestamistas exigen escrow, por el que pagas mensualmente 1/12 de los impuestos anuales sobre la propiedad y del seguro, y el prestamista abona las facturas reales cuando vencen. Por eso los pagos hipotecarios aumentan con el tiempo aunque la parte de P&I se mantenga constante. PMI (Private Mortgage Insurance): obligatorio con entradas inferiores al 20%; cuesta entre el 0.5 y el 1.5% anual del importe original del préstamo. Una vez alcances el 20% de equity, puedes solicitar la eliminación del PMI (los prestamistas deben retirarlo al llegar al 22% de equity). Estrategias para reducir los costes que no se amortizan: impugnar la tasación de impuestos sobre la propiedad, comparar el seguro de hogar cada año y evitar el PMI con una entrada del 20% o usando préstamos VA.

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Análisis de refinanciación: ¿cuándo tiene sentido reiniciar la amortización?

Refinanciar significa sustituir tu préstamo actual por uno nuevo, normalmente para obtener una tasa más baja o cambiar el plazo. Sin embargo, refinanciar reinicia tu calendario de amortización. Considera esto: pediste una hipoteca de $300,000 al 7% a 30 años hace cinco años. Has hecho 60 pagos de $1,996/mes, pero solo has reducido el capital en $23,147 hasta $276,853. Ahora las tasas han bajado al 5.5%. Opción A: refinanciar a un nuevo plazo de 30 años al 5.5%. Nuevo pago: $1,600/mes. Solo ahorra unos $22,800 en todo el plazo debido a la ampliación del calendario. Opción B: refinanciar a 25 años (igualando el plazo restante) al 5.5%. Nuevo pago: $1,724/mes. Ahorro: $81,600. Opción C: refinanciar a 20 años al 5.5%. Nuevo pago: $1,938/mes. Ahorro: $133,680, sin hipoteca 5 años antes. Cuándo tiene sentido refinanciar: la tasa es al menos 0.75-1% más baja, piensas quedarte el tiempo suficiente para compensar los costes de cierre y refinancias a un plazo igual o más corto que el que te queda. Cuándo podría no convenir: estás en los últimos 10 años (la mayoría de los pagos ya son capital), los costes de cierre son altos o la mejora de la tasa es mínima.

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Amortización de préstamos para automóvil: plazos más cortos frente a pagos más bajos

La amortización de un préstamo para automóvil funciona igual que en una hipoteca, pero en plazos más cortos (36-84 meses) y, a menudo, con tasas más altas (6-12%). Ejemplo: préstamo de $35,000 para un coche al 8%. Plazo de 36 meses: $1,097/mes, $4,492 de intereses totales. Plazo de 60 meses: $710/mes, $7,600 de intereses totales; tras 1 año debes $28,811 por un coche que vale $26,250, es decir, bastante por debajo del valor del préstamo. Plazo de 72 meses: $608/mes, $8,776 de intereses totales; tras 1 año ya vas $4,268 por debajo del valor. Cuanto más largo es el plazo, más despacio acumulas equity y más tiempo estás en negativo. Lecciones: 1) Elige el plazo más corto que puedas permitirte. 2) Evita plazos superiores a 60 months. 3) Haz una entrada considerable (20% o más). 4) Compra coches usados de 2-3 years para evitar la depreciación del primer año. Añadir solo $100/mes al ejemplo de 60 months reduce el plazo a 47 meses y ahorra $1,458 en intereses.

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Estrategia de pago quincenal: amortización acelerada sin dinero extra

La estrategia de pago quincenal añade un pago extra al año. En lugar de 12 pagos mensuales al año, haces 26 medios pagos (cada dos semanas), lo que equivale a 13 pagos completos. Ejemplo: hipoteca de $300,000 al 6.5% a 30 años. Plan mensual: $1,896/mes, intereses totales de $382,560. Plan quincenal: $948 cada 2 weeks durante 26 years, intereses totales de $338,544. Ahorro: $44,016. Tiempo ahorrado: 4 years. Opciones de implementación: 1) Plan quincenal automático de tu prestamista (ojo con las tarifas de activación de $300-500, que a menudo son una estafa). 2) Hacerlo tú mismo: mantener pagos mensuales pero añadir cada mes 1/12 de un pago extra al capital. 3) Pago único anual: hacer un pago completo adicional cada año. Precauciones: verifica que tu prestamista aplique los pagos quincenales directamente al capital desde el principio. Nunca pagues a empresas de terceros $300-500 en "fees" para configurar pagos quincenales.

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Amortización de préstamos estudiantiles: aplazamiento, moratoria y pago según ingresos

La amortización de los préstamos estudiantiles difiere por el aplazamiento durante los estudios, los periodos de gracia, los intereses subvencionados frente a los no subvencionados, los planes de pago según ingresos y la condonación tras 20-25 years. Préstamo federal estándar: $50,000 al 6.5%, plazo de 10 years. Pago estándar: $567/mes, $18,040 de intereses totales. Sin embargo, los planes de pago según ingresos (IDR) -IBR, PAYE, REPAYE, SAVE- calculan los pagos como el 10-20% de los ingresos discrecionales, a menudo demasiado poco para cubrir los intereses mensuales, lo que genera amortización negativa. Ejemplo: préstamo de $50,000 al 6.5%, prestatario con ingresos de $40,000. Pago con el plan SAVE: unos $52/mes, pero el interés mensual es de $271. El nuevo plan SAVE (2024) no capitaliza los intereses impagados en los préstamos subvencionados. Tras 20 years, el saldo restante se perdona. Estrategias: para préstamos subvencionados con IDR, los pagos inferiores a los intereses no hacen crecer el saldo con las nuevas reglas. Para préstamos no subvencionados, los intereses impagados se capitalizan. La refinanciación privada puede reducir la tasa, pero elimina las protecciones federales (IDR, condonación, aplazamiento). Durante el aplazamiento, los préstamos subvencionados no generan intereses, pero los no subvencionados sí: ¡cuatro years de aplazamiento universitario añaden $13,000 a un saldo de $50,000 antes de que empiece el reembolso!

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Usar calculadoras de amortización para la planificación financiera y la comparación

Las calculadoras de amortización son esenciales para comparar ofertas de préstamo, planificar pagos extra, evaluar refinanciaciones y entender el coste real del endeudamiento. Comparación de hipotecas: Prestamista A: $300,000 al 6.75% con $3,000 de cierre. Prestamista B: $300,000 al 6.50% con $6,000 de cierre. Prestamista C: $300,000 al 7.00% con $0 de cierre. A: $1,946/mes, coste efectivo de $703,560. B: $1,896/mes, coste efectivo de $688,560. C: $1,996/mes, $718,560. El prestamista B gana por $15,000 pese a los mayores costes iniciales, pero el punto de equilibrio es de 60 months, así que si te mudas en 3 years, A es mejor. Análisis de pago extra: hipoteca de $250,000 al 7% a 30 years. Destina una herencia de $25,000 al capital: liquidación en 22.5 years, intereses totales de $267,890, ahorro de $80,882. Buenas prácticas: 1) Compara siempre el coste total durante todo el plazo del préstamo, no solo los pagos mensuales. 2) Modela varios escenarios antes de decidir. 3) Calcula los puntos de equilibrio de una refinanciación. 4) Ten en cuenta los costes de oportunidad. 5) Actualiza los cálculos cada año. Las calculadoras de amortización gratuitas en línea ofrecen la misma información por la que los prestamistas hipotecarios cobran $50-100.

Extra payment and refinance comparison

Compare a remaining loan, recurring extra payments, and a hypothetical refinance using rates and costs you enter.

USD
Assumptions, worked example, and source
  • Rates are user-entered; no current lender rate or product recommendation is supplied. Most countries use annual rate ÷ 12. Canada uses nominal semi-annual compounding converted to a monthly rate.
  • Extra payment is applied after scheduled interest with no prepayment charge. Enter any early-repayment charge in refinance costs and confirm overpayment limits with the lender.
  • Refinance break-even accumulates monthly payment differences until they recover upfront costs. It is a cash-flow measure, not an equity, tax, opportunity-cost, or approval analysis.
  • The default worked example compares one remaining balance over its remaining term. Replace every assumption with the current statement and a formal refinance quote.

Consumer authority mortgage reference for this country · Method reviewed 2026-07-30.