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📅 Tilgungsrechner

Sehen Sie einen detaillierten Plan, wie Darlehensbetrag und Zinsen im Laufe der Zeit zurückgezahlt werden.

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Was ist Darlehenstilgung und wie funktioniert sie?

Die Darlehenstilgung ist der Prozess, Schulden durch regelmäßige, fest geplante Zahlungen über die Zeit abzubauen, wobei jede Zahlung sowohl die Tilgung (den ursprünglich geliehenen Betrag) als auch die Zinsen (die Kosten der Kreditaufnahme) abdeckt. Ein Tilgungsplan zeigt die genaue Aufschlüsselung jeder Zahlung über die gesamte Laufzeit des Darlehens und macht sichtbar, wie viel jeden Monat auf Tilgung im Vergleich zu Zinsen entfällt. In den ersten Jahren eines Darlehens geht der Großteil jeder Zahlung auf Zinsen; im Laufe der Zeit verschiebt sich das Verhältnis hin zur Tilgung. Beispiel: Bei einer Hypothek über $300,000 mit 7% über 30 Jahre und einer monatlichen Rate von $1,996 entfallen auf die erste Zahlung $1,750 Zinsen und nur $246 Tilgung. Im 15. Jahr teilen sich die Zahlungen ungefähr gleich auf. Im 25. Jahr gehen $1,400 auf Tilgung und nur $600 auf Zinsen. Das liegt daran, dass Zinsen auf den verbleibenden Saldo berechnet werden. Wenn die Tilgung sinkt, sinken auch die Zinskosten, sodass ein größerer Teil jeder Zahlung den Darlehensbetrag reduziert. Das Verständnis von Tilgung ist aus mehreren Gründen entscheidend: 1) Es zeigt die tatsächlichen Kreditkosten - diese Hypothek über $300,000 kostet insgesamt $718,527 ($418,527 Zinsen). 2) Es hilft zu beurteilen, ob Sondertilgungen sinnvoll sind. 3) Es zeigt den Vermögensaufbau im Zeitverlauf. 4) Es ermöglicht den Vergleich verschiedener Darlehensoptionen (zum Beispiel 15-jährige versus 30-jährige Hypotheken). Nutzen Sie einen Tilgungsrechner, um Ihr konkretes Szenario zu modellieren: Darlehensbetrag ($250,000), jährlicher Zinssatz (6.5%) und Laufzeit (30 Jahre). Die Tilgungsformel lautet: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n – 1], wobei M = monatliche Rate, P = Kapital, r = monatlicher Zinssatz, n = Anzahl der Zahlungen.

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Einen Tilgungsplan lesen: Tilgung, Zinsen und Restschuld

Ein Tilgungsplan ist eine detaillierte Tabelle, die jede Zahlung über die Laufzeit eines Darlehens zeigt und typischerweise Folgendes enthält: Zahlungsnummer, Zahlungsdatum, Gesamtbetrag der Zahlung, Zinsanteil, Tilgungsanteil und Restschuld. Betrachten Sie ein Darlehen über $200,000 mit 6% über 30 Jahre (360 Zahlungen). Die monatliche Rate beträgt $1,199. Zahlung 1: $1,199 gesamt, $1,000 Zinsen ($200,000 × 0.06 ÷ 12), $199 Tilgung, $199,801 Restschuld. Zahlung 12 (Ende von Jahr 1): $1,199 gesamt, $990 Zinsen, $209 Tilgung, $197,616 Restschuld. Beachten Sie, dass nach 12 Zahlungen mit insgesamt $14,388 nur $2,384 die Tilgung reduziert haben - der Rest ($11,988) ging auf Zinsen! Zahlung 180 (Mitte, Jahr 15): $1,199 gesamt, $605 Zinsen, $594 Tilgung, $121,447 Restschuld. Zahlung 360 (letzte): $1,199 gesamt, $6 Zinsen, $1,193 Tilgung, $0 Restschuld. Dieses Muster - viel Zinsbelastung am Anfang, mehr Tilgung am Ende - ist bei allen amortisierenden Darlehen Standard. Warum ist das wichtig? 1) Früh geleistete Sondertilgungen bringen den größten Nutzen, weil sie den hochverzinsten Saldo senken. 2) Eine späte Umschuldung (ab Jahr 20+) verschenkt den Tilgungsvorsprung, den Sie aufgebaut haben. 3) Es macht klar, warum 15-jährige Hypotheken im Vergleich zu 30-jährigen so viel sparen: weniger Zeit für Zinseszinsen und schnellere Tilgung.

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30-jährige vs. 15-jährige Hypotheken: Vergleich des Tilgungsplans

Der Vergleich von Tilgungsplänen für 30-jährige und 15-jährige Hypotheken zeigt enorme Unterschiede. Betrachten Sie eine Hypothek über $350,000 mit 6.5% Zins. 30-jährige Hypothek: Monatliche Rate = $2,212. Gesamtzahlungen = $796,320. Gesamtzins = $446,320. Nach 5 Jahren: $325,716 Restschuld. Nach 15 Jahren: $264,155 Restschuld. 15-jährige Hypothek bei 6.25%: Monatliche Rate = $3,016. Gesamtzahlungen = $542,880. Gesamtzins = $192,880. Nach 5 Jahren: $262,942 Restschuld ($87,058 getilgt - 3.6× schneller als bei 30 Jahren!). Nach 15 Jahren: $0 Restschuld. Die Unterschiede sind gewaltig: Die 15-jährige Variante spart $253,440 gegenüber der 30-jährigen. Monatliche Rate: 15 Jahre kosten monatlich $804 mehr. Nach 10 Jahren hat die 15-jährige Hypothek 56% des Kapitals getilgt, die 30-jährige nur 15%. Wer sollte eine 15-jährige Hypothek wählen? Personen, die sich die höhere Rate bequem leisten können, eine schnelle Entschuldung priorisieren und ihre Wohnkosten vor der Rente eliminieren möchten. Wer sollte eine 30-jährige Hypothek wählen? Erstkäufer, die sich ein Haus knapp leisten können, Personen, die Flexibilität beim Cashflow schätzen, und Anleger, die anderswo höhere Renditen erzielen können. Der hybride Ansatz: Nehmen Sie eine 30-jährige Hypothek für mehr Zahlungsflexibilität, leisten Sie aber bei Gelegenheit zusätzliche Tilgungen, um sich einem 15-jährigen Plan anzunähern.

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Zusätzliche Tilgungen: Wie sie Ihren Tilgungsplan beeinflussen

Zusätzliche Tilgungszahlungen verändern Ihren Tilgungsplan deutlich und sparen Tausende an Zinsen sowie Jahre bei der Laufzeit. Standardbeispiel: $250,000 Hypothek mit 7% über 30 Jahre. Monatliche Rate: $1,663. Gesamtzins über 30 Jahre: $348,772. Szenario 1: Zusätzliche monatliche Tilgung von $100. Mit $1,763/Monat ist das Darlehen nach 25.5 Jahren abbezahlt (4.5 Jahre früher) und der Gesamtzins beträgt $294,401 (Ersparnis: $54,371). Szenario 2: Zusätzliche $300 pro Monat. Rückzahlung nach 19.5 Jahren, Gesamtzins $219,486 (Ersparnis: $129,286). Szenario 3: Eine jährliche Einmalzahlung von $5,000 auf die Tilgung - Abzahlung nach 19 Jahren, Zinsersparnis von $131,000. Jeder zusätzliche Dollar geht vollständig in die Tilgung (immer "apply to principal" angeben). Je früher Sie zusätzliche Zahlungen leisten, desto größer die Wirkung. Zusätzliche $10,000 bei Zahlung 1 sparen ungefähr $26,400 an Zinsen; dieselben $10,000 bei Zahlung 180 (Jahr 15) sparen ungefähr $8,000. Zweiwöchentliche Zahlungsstrategien (26 halbe Zahlungen = 13 volle Zahlungen pro Jahr) bringen eine zusätzliche Jahreszahlung und verkürzen eine 30-jährige Hypothek um 4-7 Jahre. Vorsicht: Stellen Sie sicher, dass Ihr Darlehen keine Vorfälligkeitsentschädigung hat. Wenn Sie hochverzinsliche Schulden haben (Kreditkarten mit 20%), zahlen Sie diese zuerst ab.

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Mortgage-Amortization: Grundsteuer, Versicherung und Escrow erklärt

Es ist wichtig, zwischen Ihrer Rate aus Tilgung+Zinsen (die amortisiert) und Ihrer gesamten monatlichen Wohnkostenbelastung zu unterscheiden, einschließlich Grundsteuer, Gebäudeversicherung und möglicherweise PMI und HOA-Gebühren. Diese zusätzlichen Kosten amortisieren nicht. PITI = Principal + Interest + Taxes + Insurance. Bei einem Haus für $400,000 mit einer Hypothek über $320,000 (20% Anzahlung) bei 7% über 30 Jahre: P&I: $2,128/Monat. Grundsteuer: $500/Monat. Gebäudeversicherung: $150/Monat. PMI: $0 (bei 20% Anzahlung). Gesamtmonatliche Zahlung: $2,778. Escrow-Konten: Die meisten Kreditgeber verlangen ein Escrow-Konto, in das Sie monatlich 1/12 der jährlichen Kosten für Grundsteuer und Versicherung einzahlen, während der Kreditgeber die tatsächlichen Rechnungen bei Fälligkeit bezahlt. Deshalb steigen Hypothekenzahlungen im Laufe der Zeit, obwohl der P&I-Anteil konstant bleibt. PMI (Private Mortgage Insurance): Erforderlich bei Anzahlungen unter 20%; sie kostet jährlich 0.5-1.5% des ursprünglichen Darlehensbetrags. Sobald Sie 20% Eigenkapital erreicht haben, können Sie die Streichung von PMI beantragen (Kreditgeber müssen sie bei 22% Eigenkapital entfernen). Strategien zur Senkung nicht amortisierender Kosten: Grundsteuerbescheide anfechten, Gebäudeversicherungen jährlich vergleichen, PMI durch 20% Anzahlung oder VA-Darlehen vermeiden.

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Analyse einer Umschuldung: Wann macht ein Neustart der Amortisation Sinn?

Eine Umschuldung bedeutet, Ihr bestehendes Darlehen durch ein neues zu ersetzen, typischerweise um einen niedrigeren Zinssatz zu sichern oder die Laufzeit zu ändern. Dabei beginnt Ihr Tilgungsplan jedoch neu. Beispiel: Sie haben vor fünf Jahren eine Hypothek über $300,000 mit 7% für 30 Jahre aufgenommen. Sie haben 60 Zahlungen à $1,996/Monat geleistet, aber die Restschuld nur um $23,147 auf $276,853 reduziert. Jetzt sind die Zinsen auf 5.5% gefallen. Option A: Umschuldung in ein neues 30-jähriges Darlehen mit 5.5%. Neue Rate: $1,600/Monat. Spart über die gesamte Laufzeit nur rund $22,800 wegen der längeren Laufzeit. Option B: Umschuldung auf 25 Jahre (angepasst an die verbleibende Laufzeit) bei 5.5%. Neue Rate: $1,724/Monat. Ersparnis: $81,600. Option C: Umschuldung auf 20 Jahre bei 5.5%. Neue Rate: $1,938/Monat. Ersparnis: $133,680, 5 Jahre früher schuldenfrei. Wann sich eine Umschuldung lohnt: Der Zinssatz ist mindestens 0.75-1% niedriger, Sie bleiben lange genug, um die Abschlusskosten auszugleichen, und Sie wählen eine Laufzeit, die Ihrer verbleibenden Laufzeit entspricht oder kürzer ist. Wann eher nicht: Sie sind in den letzten 10 Jahren (der Großteil der Zahlungen ist Tilgung), die Abschlusskosten sind hoch oder die Zinsverbesserung ist gering.

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Auto Loan Amortization: Kürzere Laufzeiten vs. niedrigere Raten

Die Tilgung von Autokrediten funktioniert genauso wie bei Hypotheken, jedoch über kürzere Laufzeiten (36-84 Monate) und oft höhere Zinssätze (6-12%). Beispiel: Autokredit über $35,000 mit 8%. 36 Monate Laufzeit: $1,097/Monat, $4,492 Gesamtzins. 60 Monate Laufzeit: $710/Monat, $7,600 Gesamtzins; nach 1 Jahr schulden Sie $28,811 für ein Auto im Wert von $26,250 - also deutlich im Minus. 72 Monate Laufzeit: $608/Monat, $8,776 Gesamtzins; nach 1 Jahr $4,268 im Minus. Je länger die Laufzeit, desto langsamer bauen Sie Eigenkapital auf und desto länger sind Sie im Minus. Lehren: 1) Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, die Sie sich leisten können. 2) Vermeiden Sie Laufzeiten über 60 Monate. 3) Leisten Sie eine hohe Anzahlung (20%+). 4) Kaufen Sie gebrauchte Fahrzeuge, die 2-3 Jahre alt sind, um den Wertverlust im ersten Jahr zu vermeiden. Schon zusätzliche $100/Monat im 60-Monats-Beispiel verkürzen die Laufzeit auf 47 Monate und sparen $1,458 Zinsen.

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Zweiwöchentliche Zahlungsstrategie: Beschleunigte Tilgung ohne zusätzliches Geld

Die zweiwöchentliche Zahlungsstrategie bringt pro Jahr eine zusätzliche Zahlung. Statt 12 monatlicher Zahlungen pro Jahr leisten Sie 26 halbe Zahlungen (alle zwei Wochen), was 13 vollen Zahlungen entspricht. Beispiel: Hypothek über $300,000 mit 6.5% für 30 Jahre. Monatsplan: $1,896/Monat, Gesamtzins $382,560. Zweiwöchentlicher Plan: $948 alle 2 Wochen für 26 Jahre, Gesamtzins $338,544. Ersparnis: $44,016. Zeitersparnis: 4 Jahre. Umsetzungsoptionen: 1) Automatischer Zweiwochenplan Ihres Kreditgebers (Achtung auf Einrichtungsgebühren von $300-500, die oft Abzocke sind). 2) DIY: Monatlich zahlen, aber zusätzlich 1/12 einer Rate auf die Tilgung leisten. 3) Jährliche Einmalzahlung: Einmal pro Jahr eine zusätzliche volle Rate zahlen. Vorsicht: Prüfen Sie, ob Ihr Kreditgeber zweiwöchentliche Zahlungen sofort auf die Tilgung anrechnet. Zahlen Sie niemals Drittanbietern $300-500 "Gebühren", um Zweiwochenzahlungen einzurichten.

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Student Loan Amortization: Stundung, Nachsicht und einkommensabhängige Rückzahlung

Die Tilgung von Studienkrediten unterscheidet sich durch Stundung während des Studiums, Karenzzeiten, subventionierte versus nicht subventionierte Zinsen, einkommensabhängige Rückzahlungspläne und Erlass nach 20-25 Jahren. Standard-Bundesdarlehen: $50,000 bei 6.5%, Laufzeit 10 Jahre. Standardrückzahlung: $567/Monat, $18,040 Gesamtzins. Einkommensabhängige Rückzahlungspläne (IDR) - IBR, PAYE, REPAYE, SAVE - berechnen Zahlungen als 10-20% des verfügbaren Einkommens, oft zu gering, um die monatlichen Zinsen zu decken, was zu negativer Amortisation führt. Beispiel: Darlehen über $50,000 bei 6.5%, Einkommen des Kreditnehmers $40,000. SAVE-Plan-Zahlung: etwa $52/Monat, aber die monatlichen Zinsen betragen $271. Der neue SAVE-Plan (2024) kapitalisiert unbezahlte Zinsen bei subventionierten Darlehen nicht. Nach 20 Jahren wird der verbleibende Saldo erlassen. Strategien: Bei subventionierten Darlehen unter IDR lässt eine Zahlung unterhalb der Zinsen den Saldo nach den neuen Regeln nicht wachsen. Bei nicht subventionierten Darlehen werden unbezahlte Zinsen kapitalisiert. Private Umschuldungen können den Zinssatz senken, beseitigen aber Bundesvorteile (IDR, Erlass, Stundung). Während der Stundung fallen bei subventionierten Darlehen keine Zinsen an, bei nicht subventionierten jedoch schon - vier Jahre Studien-Stundung fügen einem $50,000-Saldo $13,000 hinzu, bevor die Rückzahlung beginnt!

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Tilgungsrechner für Finanzplanung und Vergleich nutzen

Tilgungsrechner sind unverzichtbar, um Darlehensangebote zu vergleichen, Sondertilgungen zu planen, Umschuldungen zu bewerten und die tatsächlichen Kreditkosten zu verstehen. Hypothekenvergleich: Kreditgeber A: $300,000 zu 6.75% mit $3,000 Abschlusskosten. Kreditgeber B: $300,000 zu 6.50% mit $6,000 Abschlusskosten. Kreditgeber C: $300,000 zu 7.00% mit $0 Abschlusskosten. A: $1,946/Monat, $703,560 effektive Kosten. B: $1,896/Monat, $688,560 effektive Kosten. C: $1,996/Monat, $718,560. Kreditgeber B gewinnt mit $15,000 trotz höherer Anfangskosten - der Break-even liegt aber bei 60 Monaten, also ist A besser, wenn Sie in 3 Jahren umziehen. Analyse von Sondertilgungen: Hypothek über $250,000 bei 7% für 30 Jahre. Wenden Sie ein Erbe von $25,000 auf die Tilgung an: Rückzahlung nach 22.5 Jahren, Gesamtzins $267,890, Ersparnis $80,882. Best Practices: 1) Vergleichen Sie immer die Gesamtkosten über die gesamte Laufzeit, nicht nur die monatlichen Raten. 2) Modellieren Sie verschiedene Szenarien, bevor Sie entscheiden. 3) Berechnen Sie Break-even-Punkte bei Umschuldungen. 4) Berücksichtigen Sie Opportunitätskosten. 5) Aktualisieren Sie die Berechnungen jährlich. Kostenlose Online-Tilgungsrechner liefern dieselben Informationen, für die Hypothekengeber $50-100 verlangen.

Extra payment and refinance comparison

Compare a remaining loan, recurring extra payments, and a hypothetical refinance using rates and costs you enter.

USD
Assumptions, worked example, and source
  • Rates are user-entered; no current lender rate or product recommendation is supplied. Most countries use annual rate ÷ 12. Canada uses nominal semi-annual compounding converted to a monthly rate.
  • Extra payment is applied after scheduled interest with no prepayment charge. Enter any early-repayment charge in refinance costs and confirm overpayment limits with the lender.
  • Refinance break-even accumulates monthly payment differences until they recover upfront costs. It is a cash-flow measure, not an equity, tax, opportunity-cost, or approval analysis.
  • The default worked example compares one remaining balance over its remaining term. Replace every assumption with the current statement and a formal refinance quote.

Consumer authority mortgage reference for this country · Method reviewed 2026-07-30.