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貸款還款試算器可比較等額本息與等額本金還款方式，計算每月還款金額與總利息。可協助您規劃包含房貸與車貸在內的各類貸款還款策略。
貸款是人生中最重要的財務決策之一。無論是購屋、創業資金還是教育支出，還款方式都會明顯影響總利息負擔。貸款還款試算器可透過比較等額本息與等額本金兩種方式，幫助您選出最適合的方案。以 2026 年的韓國房貸市場來看，年利率約為 4-6%，貸款期間通常為 10-30 年。若以 3 億韓元、30 年、年利率 4.5% 計算，等額本息每月約需還款 152 萬韓元，總利息約 2.4 億韓元。等額本金首月約需還款 195 萬韓元，之後逐月下降，總利息約 2 億韓元。使用貸款還款試算器，您可以在申貸前精準掌握每月還款金額與總還款額。這能讓您依照收入與支出型態，選擇最適合的還款方式，同時建立長期財務計畫。若想因應未來風險，也可透過利率變動情境模擬提前準備。由於各家銀行的貸款商品與利率不同，仔細比較各種條件非常重要。再加上 DSR（總債務償還比）規範會依收入限制貸款額度，因此先用試算器確認每月還款金額，有助於評估是否符合貸款資格。
等額本息與等額本金是兩種最基本的貸款還款方式。等額本息是每月本息合計金額固定，前期利息占比高，後期本金占比高。每月還款金額固定，較容易進行財務規劃。等額本金則是每月償還的本金固定，利息只針對剩餘本金計算。前期還款較高，但隨著利息遞減，總還款金額也會下降。其總利息負擔比等額本息更低，長期來看較划算，但前期負擔較大。以 3 億韓元、30 年、年利率 4.5% 為例，等額本息每月維持 152 萬韓元，而等額本金則從首月 195 萬韓元逐漸降至末月 84 萬韓元。等額本息總利息約 2.4 億韓元，等額本金約 2 億韓元，差距約 4,000 萬韓元。若您的收入穩定，不希望每月還款波動，等額本息較適合。若您前期收入較高、預期未來會下降，或希望盡量降低總利息負擔，等額本金更有優勢。貸款期間越長，兩種方式的利息差距也會越大。
房貸以房屋作為抵押，因此相較一般信用貸款，利率較低、額度較高。以 2026 年為準，商業銀行房貸年利率約 4-6%，網路銀行約 3.5-5.5%。LTV（貸款成數）上限為 70%，DTI（負債收入比）上限為 60%，DSR 上限為 40%。LTV 是貸款金額與房價的比例。以 6 億韓元房屋、LTV 70% 為例，最高可貸 4.2 億韓元。不過投機地區的 LTV 會限制在 40-50%。首次購屋者可能可放寬至 80%。DTI 是所有貸款本息與年收入的比例。若年收入為 6,000 萬韓元，DTI 60% 代表每年最多可支付 3,600 萬韓元、每月 300 萬韓元的貸款本息。DSR 比 DTI 更嚴格，會把信用貸款、卡貸等所有債務都計入。利率可選固定或浮動。固定利率沒有升息風險，較穩定，但初期利率通常較高。浮動利率起初較低，但若升息，負擔也會增加。提前還款手續費也需留意。多數銀行會對 3 年內提前還款收取 1-2% 手續費。
全租貸款是為了取得全租保證金而申請的貸款，與房貸不同。以 2026 年為準，公營 Buttimok 全租貸款利率約 1.8-3.0%，商業銀行約 3.5-5.5%。LTV 可達 80-90%，高於房貸。Buttimok 全租貸款是針對無自有住宅者的政策性金融商品，夫妻合計年收入未滿 5,000 萬韓元（首次購屋者為 7,000 萬）可申請。適用於首都圈 3 億韓元以下、地方 2 億韓元以下的住宅，最高可貸 1.2 億韓元（新婚家庭為 2 億韓元）。全租貸款每 2 年依租約週期續約，並在合約到期、保證金返還時清償。因此只需負擔利息，不必償還本金，每月壓力較小。以 1 億韓元、年利率 3% 計算，每月利息約 25 萬韓元。房貸則是用於購屋，採 10-30 年的長期本金加利息還款。由於存在全租詐騙風險，HUG 全租保證保險非常重要。
信用貸款是不需擔保、僅依信用評分核貸的貸款，額度約為年收入的 1-2 倍，利率依信用等級分級約 4-15%。以 2026 年為準，商業銀行平均信用貸款利率約 6-8%，網路銀行約 5-7%。由於 DSR 規範會限制總貸款額度，必須謹慎使用。信用貸款適合在急需小額資金時使用，例如全租合約保證金、尾款支付、整合高利率債務等。核貸速度快、文件簡單，但利率高，若做長期使用會造成負擔。若作為 1-3 年的短期貸款並提前還款，會比較有利。透支額度（信用額度）則可在額度內自由借還。利息僅針對實際動用金額按日計算，因此只在需要時使用，可將利息負擔降到最低。申請信用貸款時，應比較各銀行利率，並善用優惠條件，將利率降低 0.5-1%p。過度使用信用貸款可能導致信用評分下降與 DSR 超標，讓未來房貸更難申請。
提前還款是指在貸款到期前，先償還部分或全部本金。多數銀行會對 3 年內提前還款的剩餘本金收取 1-2% 手續費。例如，1 年後提前償還 1 億韓元，可能需支付 100 萬至 200 萬韓元手續費。即使要付提前還款手續費，提前還款通常仍然有利。對於高利率貸款（年利率 6% 以上），即使支付 1-2% 手續費後提前還款，長期來看仍可節省大量利息。以 3 億韓元、年利率 6%、20 年期，若在 5 年後一次清償，雖然要付 600 萬韓元手續費，但剩餘 15 年可節省超過 1 億韓元利息。也可以選擇部分提前還款。貸款再融資則是將高利率貸款換成低利率貸款。若將 7% 的貸款在 1 年後轉為 5%，利息負擔可大幅下降。再融資時，需將既有貸款的提前還款手續費與新貸款的手續費一併計算，判斷是否仍有利可圖。若現有貸款利率超過 10%，應積極考慮再融資。
貸款利率由韓國銀行基準利率、市場利率（CD 利率、COFIX）與銀行加碼利差共同決定。以 2026 年為準，基準利率為 3.25%，並可能因經濟與通膨情況而調整。選擇浮動利率者需特別留意，因為利率波動會直接影響每月還款金額。若利率上升 1%p，3 億韓元、30 年期貸款的月付款約會增加 20 萬韓元。這會造成每年 240 萬韓元、30 年超過 7,000 萬韓元的額外負擔。因此，在申貸前應先模擬利率上升情境，確認是否有足夠的收入餘裕。固定利率與浮動利率的選擇非常重要。也有混合型利率，前 5-10 年採固定利率，之後轉為浮動利率。為了因應升息風險，應準備預備金作為緊急備用金。保留 6-12 個月的月還款金額作為儲備，可讓您即使遇到利率飆升或收入減少時，仍能持續償還貸款。
DSR（總債務償還比）是所有貸款年度本息總額與年收入的比例。自 2024 年起，DSR 40% 適用於所有家戶貸款，也就是年收入 6,000 萬韓元時，每年最多只能拿 2,400 萬韓元、每月 200 萬韓元用於貸款本息。DSR 會把所有債務都算進去：房貸、信用貸款、透支額度、卡貸、車貸分期等。如果您已經每月支付 50 萬韓元信用貸款與 30 萬韓元車貸分期，那麼新增房貸每月最多只能再負擔 120 萬韓元。若超過 DSR，貸款就會被拒絕。若要提高 DSR，必須證明收入增加。若要降低 DSR，則可先償還既有貸款或拉長貸款期間。先償還信用貸款可降低每月支出，進而改善 DSR。首次購屋者可獲得 DSR 放寬至 50%。無自有住宅者若購買第一間房屋，可相對於收入借到更多金額，對自住買房更有利。
購屋時，貸款利息可適用所得或稅額扣除。若無自有住宅者以房貸購買基準價格 6 億韓元以下住宅（2026 年標準），可適用長期房貸利息扣除，每年最高可扣除 1,800 萬韓元。扣除率會依還款期間而異。全租貸款利息也可適用所得扣除。若無自有住宅的戶長簽訂國民住宅規模（專有面積 85㎡）或以下的全租契約，每年最高可扣除 400 萬韓元。住宅認購儲蓄也可享有所得扣除。投入住宅認購儲蓄的金額有 40% 可扣除，每年最高 300 萬韓元。不動產取得稅與持有稅也必須一併考量。以 6 億韓元住宅為例，取得稅約為 1-3%。首次購屋者可享有取得稅免除優惠。善用贈與稅免稅額，向父母接受贈與也可降低貸款需求。成年子女可在 10 年內從父母處接受最高 5,000 萬韓元而免贈與稅。
要順利持續償還貸款，必須做好資金管理。將還款日設定在發薪日之後，可避免因帳戶餘額不足而逾期。建議設定自動轉帳，並養成在還款日前一天確認餘額的習慣。一旦逾期，就會立刻開始計收逾期利息。逾期利率通常是貸款利率 + 3%p，比一般利息更高。此外，逾期 5 天以上會降低信用評分，逾期 30 天以上會向信用機構登錄逾期資訊，讓未來貸款更困難。若遇到收入驟減或失業，應及早向銀行諮詢，申請還款寬限（延期）。若確實難以償還，可利用信用諮詢與復甦服務的個人工作協商、法院個人重整等債務調整制度。緊急預備金至少應能支應 6 個月以上的每月生活費。若同時有多筆貸款，應優先償還高利率貸款，以將利息負擔降到最低。