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計算個人貸款、消費貸款的月付和總利息。支援等額本息和等額本金兩種還款方式，幫助您做出最佳貸款決策。
貸款計算器幫助借款人精準計算月付和總利息，避免財務壓力。2026 年利率政策：以中國人民銀行 LPR 為基準，1 年期 LPR 為 3.45%，5 年期以上 LPR 為 4.20%。個人貸款利率 = LPR + 加點（上浮 0.5-3 個百分點）。常見貸款利率：①消費貸 4-8%，②車貸 3.5-6%，③裝修貸 3.85-5.5%，④經營貸 3.65-6%，⑤信用貸 5-12%。還款方式：等額本息（每月還款額相同，總利息較多）和等額本金（月付遞減，總利息較少）。
等額本息：貸款 30 萬元，年利率 5%，期限 5 年，月付 5,661 元，總利息 39,660 元。等額本金：相同條件下，每月本金 5,000 元，首月月付 6,250 元，逐月遞減至末月 5,021 元，總利息 38,130 元。比較結論：等額本金可省利息 1,530 元（3.9%），但首月壓力多 250 元。
利率是貸款成本的核心，0.5% 的利率差異可能造成數萬元利息差距。30 萬元貸款 5 年期：年利率 3.5% 總利息 27,420 元；5.0% 總利息 39,660 元；8.0% 總利息 64,980 元。利率每提高 1%，30 萬 5 年期貸款總利息會增加約 8,400 元。取得更低利率：提高信用評分、提供抵押擔保、選擇國有大行、多比較幾家銀行。
期限影響（30 萬元，年利率 5%）：3 年期月付 8,991 元、總利息 23,676 元；5 年期月付 5,661 元、總利息 39,660 元；10 年期月付 3,182 元、總利息 81,840 元。期限越長，月付越低但總利息越高。提前還款：等額本息在前 1/3 期間提前還款最划算。貸款前 1/3 提前還款節省利息明顯，後 2/3 不如投資理財。
信用貸款：無需抵押，審批快，但利率高（6-15%）、期限短、額度受限。抵押貸款：利率低（3.5-6%）、額度高（房產可貸評估價 70%）、期限長（最長 30 年），但手續複雜、審批慢。建議：有抵押物優先選抵押貸；無抵押物則選信用貸。
國有大型銀行：利率低（3.8-5.5%）、審批嚴、額度高。股份制銀行：利率中等（4.5-7%）、審批彈性較高。城市商業銀行：利率稍高（5-8%）、審批較寬鬆。網路銀行：利率差異大（5-18%）、全線上審批、額度較小。建議優先諮詢國有大行，利率通常最低。
申請流程：選擇產品 → 準備資料 → 提交申請 → 銀行審批 → 簽訂合約 → 放款 → 按月還款。所需資料：身分證明、收入證明（6 個月流水）、資產證明、聯徵報告、貸款用途證明。審批重點：聯徵紀錄、負債比（月還款額 ≤ 月收入 50%）、收入穩定性。
誤區：日息萬五（日利率 0.05%）實際年利率為 18.25%，非常高。手續費、管理費往往是變相利息。陷阱：砍頭息、高額逾期費、強制搭售保險。辨識高利貸：年利率超過 24% 為高利貸，超過 36% 的部分無效。綜合年化利率 ≤ LPR 4 倍受法律保護。
月付占收入比例：健康水平為月付 ≤ 月收入 30%，警戒水平 30-50%，危險水平 > 50%。風險防範：購買還款保障保險、建立應急準備金（至少 6 個月月付 + 生活費）、避免多頭借貸、理性消費。逾期會影響聯徵、產生罰息，並可能面臨法律訴訟。
使用技巧：比較不同還款方式、試算不同期限、計算利率敏感度、模擬提前還款。決策建議：有剛性需求優先貸款；低息貸款（≤5%）可多借用於投資；高息貸款（>8%）少借快還；量力而為，月付 ≤ 收入 30%，總負債 ≤ 年收入 3 倍，維持財務健康。