🏦 Calculadora de préstamos

Calcula la cuota mensual y el interés total de préstamos personales y de consumo. Compatible con sistema francés y amortización constante para ayudarte a tomar la mejor decisión de financiamiento.

Resultados de la calculadora de préstamos

Cuota mensual

—

Capital del préstamo — Intereses pagados — Pago total —

GUÍA

Más información

Conceptos básicos de los préstamos personales en China y política de tipos 2026

La calculadora de préstamos ayuda a los prestatarios a calcular con precisión la cuota mensual y el interés total para evitar presión financiera. Política de tipos 2026: el Banco Popular de China usa el LPR como referencia; el LPR a 1 año es 3,45 % y el LPR a más de 5 años es 4,20 %. Tipo de interés del préstamo = LPR + diferencial (entre 0,5 y 3 puntos porcentuales). Tipos habituales: ① préstamo de consumo 4-8 %, ② préstamo de coche 3,5-6 %, ③ préstamo para reformas 3,85-5,5 %, ④ préstamo empresarial 3,65-6 %, ⑤ préstamo personal sin garantía 5-12 %. Métodos de amortización: sistema francés (misma cuota mensual, más intereses totales) y amortización constante (cuota decreciente, menos intereses totales).

Comparación detallada entre sistema francés y amortización constante

Sistema francés: para un préstamo de 300.000 yuanes, con un tipo anual del 5 % y un plazo de 5 años, la cuota mensual es de 5.661 yuanes y los intereses totales son 39.660 yuanes. Amortización constante: con las mismas condiciones, el capital mensual es de 5.000 yuanes, la cuota baja de 6.250 yuanes en el primer mes a 5.021 yuanes en el último, y los intereses totales son 38.130 yuanes. Conclusión: la amortización constante ahorra 1.530 yuanes en intereses (3,9 %), pero exige 250 yuanes más de presión en el primer mes.

Cómo afectan distintos tipos de interés a la cuota mensual y al interés total

El tipo de interés es el núcleo del coste del préstamo; una diferencia de 0,5 % puede generar una brecha de decenas de miles de yuanes en intereses. Para un préstamo de 300.000 yuanes a 5 años: tipo anual del 3,5 % = 27.420 yuanes de interés total; 5,0 % = 39.660 yuanes; 8,0 % = 64.980 yuanes. Por cada aumento de 1 % en el tipo, el interés total de un préstamo de 300.000 yuanes a 5 años aumenta en unos 8.400 yuanes. Cómo conseguir un tipo más bajo: mejorar el historial crediticio, aportar garantías, elegir grandes bancos estatales y comparar varias entidades.

Estrategia para elegir el plazo y análisis de amortización anticipada

Efecto del plazo (300.000 yuanes, 5 % anual): a 3 años, cuota mensual de 8.991 yuanes e interés total de 23.676 yuanes; a 5 años, cuota mensual de 5.661 yuanes e interés total de 39.660 yuanes; a 10 años, cuota mensual de 3.182 yuanes e interés total de 81.840 yuanes. Cuanto más largo es el plazo, menor es la cuota mensual, pero mayor es el interés total. Amortización anticipada: en el sistema francés, conviene más durante el primer tercio del préstamo. En ese periodo el ahorro en intereses es claro; en los dos tercios finales suele ser mejor invertir el dinero.

Comparación entre préstamo personal y préstamo con garantía

Préstamo personal: no requiere garantía, se aprueba rápido, pero tiene tipos más altos (6-15 %), plazos más cortos y cantidades limitadas. Préstamo con garantía: tipos más bajos (3,5-6 %), importes más altos (la vivienda puede financiarse hasta el 70 % del valor tasado), plazos largos (hasta 30 años), pero con trámites más complejos y aprobación más lenta. Recomendación: si tienes garantías, elige primero un préstamo con garantía; si no, opta por un préstamo personal.

Comparación de tipos de préstamo y criterios de aprobación entre bancos

Grandes bancos estatales: tipos bajos (3,8-5,5 %), aprobación estricta y importes altos. Bancos por acciones: tipos medios (4,5-7 %), aprobación flexible. Bancos comerciales urbanos: tipos algo más altos (5-8 %), aprobación más laxa. Bancos en línea: gran variación de tipos (5-18 %), aprobación totalmente en línea e importes pequeños. Consulta primero a los grandes bancos estatales, donde los tipos suelen ser los más bajos.

Proceso de solicitud del préstamo y preparación de documentos

Proceso: elegir producto → preparar documentos → presentar solicitud → revisión del banco → firma del contrato → desembolso → pago mensual. Documentos necesarios: identificación, justificante de ingresos (extractos de 6 meses), justificante de patrimonio, informe de solvencia y prueba del destino del préstamo. Puntos clave de la aprobación: historial crediticio, ratio de deuda (cuota mensual ≤ 50 % del ingreso mensual) y estabilidad de ingresos.

Errores comunes y trampas al calcular intereses de préstamos

Errores: un interés diario de cinco por diez mil (0,05 % diario) equivale en realidad a un TAE del 18,25 %, lo que es muy alto. Las comisiones de gestión y de servicio suelen ser intereses encubiertos. Trampas: intereses adelantados, comisiones de demora elevadas y venta obligatoria de seguros. Cómo identificar usura: un tipo anual superior al 24 % se considera usura; la parte que supere el 36 % no tiene validez. Un tipo anual efectivo integral de hasta 4 veces el LPR está protegido por la ley.

Evaluación de la presión de pago del préstamo y prevención de riesgos

Proporción de la cuota mensual sobre los ingresos: nivel saludable si la cuota mensual es ≤ 30 % del ingreso mensual, nivel de alerta entre 30-50 % y nivel de riesgo si es > 50 %. Prevención de riesgos: contratar un seguro de protección de pagos, crear un fondo de emergencia (al menos 6 cuotas mensuales más gastos de vida), evitar varios préstamos a la vez y consumir con prudencia. Los retrasos afectan la solvencia, generan intereses de demora y pueden derivar en acciones legales.

Consejos para usar la calculadora de préstamos y recomendaciones de decisión

Consejos de uso: compara distintos métodos de amortización, calcula diferentes plazos, analiza la sensibilidad al tipo de interés y simula amortizaciones anticipadas. Recomendaciones: prioriza el préstamo para necesidades reales; con préstamos baratos (≤ 5 %) puede merecer la pena pedir más para invertir; con préstamos caros (> 8 %) pide poco y devuelve rápido; actúa según tus posibilidades, con una cuota mensual ≤ 30 % del ingreso y una deuda total ≤ 3 veces el ingreso anual para mantener una buena salud financiera.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre el sistema francés y la amortización constante?

En el sistema francés la cuota mensual es fija, con más intereses y menos capital al principio; en la amortización constante el capital mensual es fijo, los intereses bajan cada mes, la cuota también disminuye y el interés total es menor.

¿Conviene amortizar antes de tiempo?

En el sistema francés, la amortización anticipada durante el primer tercio del préstamo es la más rentable y permite ahorrar mucho en intereses; más adelante, como el capital pendiente es mayor, el ahorro es limitado.