🚗 Calcolatore di prestito auto

Calcola in pochi secondi le rate mensili del prestito auto e gli interessi totali.

Dettagli del prestito

Rata mensile

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Importo del prestito — Pagamento totale — Interessi totali —

💡 Suggerimento — Un anticipo più elevato riduce la rata mensile e, quando sono applicati interessi, gli interessi totali.

GUIDA

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Dati del calcolatore

Questo calcolatore stima, a partire da cinque campi, un prestito auto in dollari australiani con rimborso di capitale e interessi. Il prezzo dell'auto è l'importo utilizzato come prezzo di acquisto iniziale. L'anticipo è il deposito in contanti, mentre il valore della permuta è il credito concordato per il veicolo ceduto; lo strumento sottrae entrambi prima di calcolare gli interessi. Il tasso di interesse è la percentuale annua nominale che si sceglie di verificare, non un tasso fornito da un finanziatore. La durata del prestito viene selezionata in mesi tra le opzioni disponibili di 36, 48, 60, 72 o 84 mesi. L'importo calcolato del prestito corrisponde quindi al prezzo dell'auto meno l'anticipo e il valore della permuta. Inserire esclusivamente un credito netto di permuta positivo. Se l'importo di estinzione supera il valore della permuta, questo campo non può rappresentare la differenza da finanziare; includere l'eventuale differenza finanziata nel prezzo dell'auto oppure utilizzare l'importo del credito indicato dal finanziatore. Analogamente, se verranno finanziati una commissione di apertura, un premio assicurativo, un accessorio o un costo di messa su strada, includerli nel prezzo dell'auto soltanto quando fanno effettivamente parte del nuovo importo preso in prestito. I campi accettano numeri formattati, ma i calcoli utilizzano caratteri numerici non negativi e ignorano le virgole e i simboli di valuta.

Formula di rimborso

Sia P l'importo finanziato: il prezzo dell'auto meno l'anticipo e il valore della permuta. Sia a il tasso di interesse annuo inserito come percentuale, n il numero di mesi selezionato e r il tasso mensile, calcolato dividendo a per 100 e poi per 12. Quando r è maggiore di zero, la rata mensile M è pari a P moltiplicato per r e per (1 + r) elevato alla potenza n, diviso per ((1 + r) elevato alla potenza n meno 1). Questa è la formula standard di ammortamento a rate costanti. È matematicamente equivalente a iniziare ogni mese con il saldo precedente, aggiungere gli interessi al tasso r e sottrarre la stessa rata M. Le prime rate contengono quindi una quota maggiore di interessi perché il saldo residuo è più elevato, sebbene questa pagina non mostri tale ripartizione né generi un piano visibile. Quando il tasso inserito è zero, il codice evita la divisione per zero e calcola semplicemente M come P diviso per n. Il tasso annuo viene suddiviso in dodici periodi mensili uguali; il modello non utilizza interessi giornalieri, date di calendario effettive o una convenzione di calcolo dei giorni specifica del finanziatore.

Sequenza di calcolo

L’ordine delle operazioni è importante quando verifichi un preventivo. Innanzitutto, il calcolatore converte in numeri il prezzo dell’auto visualizzato e i valori inseriti per l’anticipo e la permuta. Sottrae una sola volta entrambi i contributi dal prezzo, ottenendo l’importo finanziato. Converte quindi il tasso annuo inserito in un tasso mensile e applica tale tasso per il numero selezionato di rate mensili di pari importo. L’anticipo e la permuta non vengono trattati come rimborsi successivi e, pertanto, in questo modello non maturano mai interessi. Gli interessi sono rappresentati mediante la formula di ammortamento, anziché essere aggiunti in anticipo o calcolati ogni mese sul prezzo originale. La pagina ricalcola i risultati quando cambia un dato inserito e di nuovo quando premi «Calcola». Il calcolo procede solo se il prezzo dell’auto, la durata interpretata e l’importo finanziato sono positivi e se tutti i dati inseriti e i risultati sono validi e finiti. Un tasso di interesse pari a zero è valido. Il selettore di durata visibile offre 36, 48, 60, 72 e 84 mesi. Dati inseriti o risultati non validi o non finiti, oppure un prezzo dell’auto, una durata interpretata o un importo finanziato non positivi, cancellano tutti i risultati visualizzati e li sostituiscono con trattini. Verifica l’importo del prestito visualizzato prima di fare affidamento sugli altri risultati, soprattutto dopo aver modificato la detrazione dell’anticipo o della permuta.

Esempio di calcolo

Si supponga di inserire un prezzo dell'auto di A$40,000, un anticipo di A$5,000 e un valore della permuta di A$10,000. Queste ipotesi producono un importo del prestito di A$25,000. Si inserisca quindi un tasso di interesse annuo del 6% e si selezionino 60 mesi. Il calcolatore divide il 6% per 12, ottenendo un tasso mensile dello 0.5%, e applica la formula a rate costanti per 60 periodi. Utilizzando lo stesso calcolo della pagina, il risultato mensile non arrotondato è A$483.3200382357068. Il risultato principale mostra quindi A$483.32. Moltiplicando la rata non arrotondata per 60 si ottiene A$28,999.202294142407, pertanto il pagamento totale mostra A$28,999 dopo l'arrotondamento al dollaro intero. Sottraendo il capitale di A$25,000 si ottengono A$3,999.2022941424075, mostrati come interessi totali di A$3,999. Questi valori presuppongono che ogni rata venga pagata mensilmente e che il tasso rimanga al 6% per l'intera durata. Non includono commissioni, imposte, una maxi rata finale o variazioni del tasso, pertanto il preventivo di un finanziatore può essere diverso anche quando il tasso pubblicizzato sembra identico.

Interpretazione dei risultati

La rata mensile è l’importo costante di capitale e interessi calcolato per ciascuno dei periodi mensili selezionati. È visualizzata arrotondata al centesimo più vicino. L’importo del prestito è il prezzo residuo dopo aver sottratto l’anticipo e il valore della permuta inseriti, visualizzato arrotondato al dollaro australiano più vicino. Il pagamento totale è la rata mensile non arrotondata moltiplicata per il numero di mesi e poi visualizzata arrotondata al dollaro più vicino; non viene calcolato moltiplicando l’importo visibile già arrotondato a due decimali. Gli interessi totali corrispondono a tale pagamento totale non arrotondato meno l’importo finanziato e sono anch’essi arrotondati al dollaro intero per la visualizzazione. Di conseguenza, i calcoli manuali basati sulla rata mensile visibile possono differire di un piccolo importo dovuto all’arrotondamento. Il pagamento totale indica i rimborsi effettuati secondo questo modello semplificato di rimborso di capitale e interessi, non il costo complessivo di acquisto e possesso del veicolo. Esclude dal pagamento totale l’anticipo e il valore della permuta e non aggiunge automaticamente commissioni, imposte, assicurazione, optional del concessionario o costi di gestione; qualsiasi importo incluso nel prezzo dell’auto si riflette nei risultati del prestito. Aggiungete separatamente l’anticipo e il valore della permuta quando confrontate il vostro esborso economico totale, ma non definite il credito per la permuta come un rimborso in contanti.

Tipi di prestito australiani

In Australia, il finanziamento auto viene comunemente offerto sotto forma di prestito auto garantito o prestito personale non garantito. Con un prestito garantito, il finanziatore acquisisce un diritto di garanzia sul veicolo e può farlo valere se il contratto non viene rispettato. Un prestito non garantito non utilizza l’auto come garanzia, quindi il suo costo e i criteri di approvazione possono essere diversi. Questo calcolatore non modifica la formula per i prestiti garantiti o non garantiti; dovete inserire il tasso indicato per il prodotto specifico. Banche, cooperative di credito e finanziamenti organizzati dai concessionari possono tutti proporre offerte con rate fisse, ma il concessionario può agire da intermediario e il fornitore del credito indicato nel contratto può essere un’altra impresa. Confrontate il contratto di credito effettivo, non soltanto il luogo in cui lo avete firmato. Alcuni finanziamenti australiani per veicoli prevedono una maxirata finale o un valore residuo: le rate periodiche vengono ridotte lasciando una somma forfettaria da pagare alla fine. Qui non è previsto alcun campo per la maxirata finale e la formula ammortizza l’intero importo del prestito fino a zero nell’arco dei mesi selezionati. Non utilizzate la rata mensile calcolata per rappresentare un’offerta con maxirata finale, a meno che non modelliate separatamente la somma forfettaria finale con un calcolatore appropriato.

Informativa sul credito

L’ASIC amministra il regime nazionale australiano del credito al consumo ai sensi del National Consumer Credit Protection Act e del National Credit Code. Per la pubblicità del credito al consumo a termine fisso, le norme del Code sul tasso comparativo richiedono l’indicazione di un tasso comparativo pertinente quando viene pubblicizzato un tasso percentuale annuo. Un tasso comparativo combina il tasso d’interesse con la maggior parte delle commissioni e degli oneri creditizi determinabili in un unico valore annualizzato per uno specifico importo e una specifica durata di esempio. Non include ogni possibile costo: gli oneri pubblici e i costi attivati soltanto da eventi incerti, come alcuni costi di rimborso anticipato, possono rimanerne esclusi. L’avvertenza obbligatoria chiarisce inoltre che un importo o una durata del prestito diversi possono produrre un tasso comparativo diverso. Questo calcolatore non è di per sé un calcolatore del tasso comparativo. Il campo «Tasso d’interesse» applica direttamente un tasso nominale all’ammortamento mensile e non contiene campi per le commissioni. Inserire il tasso comparativo di un finanziatore come se fosse il tasso contrattuale potrebbe non riprodurre la rata indicata dal finanziatore, perché i due tassi hanno finalità diverse. Utilizzate il piano di rimborso contrattuale per ottenere importi di pagamento accurati e confrontate tassi comparativi omogenei per valutare il costo delle offerte basate sullo stesso esempio.

Commissioni e costi di messa su strada

L’acquisto di un veicolo in Australia può comportare costi aggiuntivi rispetto al prezzo negoziato del veicolo, tra cui l’imposta di bollo dello Stato o del territorio, gli oneri relativi all’immatricolazione, le assicurazioni obbligatorie e le spese del concessionario per la consegna o gli accessori. Il loro trattamento e calcolo dipendono dalla giurisdizione, dal veicolo e dalla transazione, pertanto questa pagina non li aggiunge automaticamente. Verifica il prezzo finale su strada e individua le voci che pagherai in anticipo e quelle che, se consentito, saranno finanziate. Se un costo viene incluso nel contratto di credito, aggiungilo al Prezzo dell’auto per ottenere una stima più accurata del capitale; se lo pagherai in contanti al di fuori del prestito, escludilo e contabilizzalo separatamente. La stessa distinzione vale per le spese di apertura applicate dal finanziatore. Le spese periodiche di gestione del conto non possono essere rappresentate con precisione aggiungendole una sola volta al Prezzo dell’auto, perché vengono addebitate nel tempo. Né le spese di apertura né quelle periodiche vengono calcolate in base al campo Tasso di interesse. La GST, ove applicabile alla vendita del veicolo o di un prodotto aggiuntivo da parte di un concessionario, è normalmente compresa nel prezzo concordato anziché essere calcolata da questo strumento. Evita di aggiungere nuovamente un’imposta se è già inclusa nel prezzo inserito.

Confronto delle offerte

Crea un calcolo separato per ogni offerta scritta utilizzando lo stesso prezzo dell’auto, anticipo in contanti, credito netto per la permuta e durata. Inserisci il tasso di interesse contrattuale di ciascuna offerta, quindi confronta la Rata mensile e gli Interessi totali. Successivamente, affianca al risultato del calcolatore le spese di apertura, le spese ricorrenti, l’eventuale maxi rata finale, le condizioni di estinzione anticipata e gli extra finanziati, poiché nessuno di questi elementi è incluso qui. Un tasso pubblicizzato basso può comunque comportare un costo complessivo diverso quando si considerano tali caratteristiche contrattuali. I preventivi australiani possono indicare rate quindicinali, mentre questo strumento calcola dodici periodi mensili all’anno. Per una stima approssimativa del budget quindicinale, moltiplica la rata mensile per 12 e dividi per 26; anche così non vengono riprodotti la rata contrattuale o i tempi di maturazione degli interessi applicati dal finanziatore. Il confronto affidabile è quello dei pagamenti totali per la stessa durata utilizzando il piano di rimborso di ciascun finanziatore. Tra gli errori di inserimento comuni figurano l’indicazione di un valore lordo di permuta senza sottrarre il finanziamento ancora dovuto, l’aggiunta dell’anticipo due volte, l’utilizzo del tasso comparativo come tasso contrattuale e la mancata considerazione di una maxi rata finale che fa apparire più bassa la rata periodica indicata.

Limiti del modello

Il modello presuppone un unico importo finanziato, un unico tasso annuo nominale invariato, rate uguali alla fine di ogni mese e un saldo completamente rimborsato al termine della durata scelta. Non tiene conto di variazioni dei tassi variabili, tassi introduttivi, date di pagamento, interessi giornalieri, primi periodi irregolari, contratti settimanali o quindicinali, rimborsi aggiuntivi, nuove disponibilità delle somme già rimborsate, sospensioni dei pagamenti, arretrati, addebiti per inadempienza o estinzione anticipata. Inoltre, non dispone di un campo per una maxi rata finale o un valore residuo, né di una tabella di ammortamento che mostri capitale e interessi mese per mese. Il risultato è una stima per verificare combinazioni di dati, non un’offerta di credito, una decisione di approvazione o un’informativa contrattuale. La durata non può essere inserita liberamente; sono disponibili solo 36, 48, 60, 72 e 84 mesi. Gli importi monetari sono espressi in dollari australiani, la rata mensile è arrotondata ai centesimi e gli altri tre risultati sono arrotondati al dollaro intero. Poiché il codice calcola i totali utilizzando la rata non arrotondata, sono prevedibili piccole differenze rispetto a un totale calcolato manualmente. Soprattutto, un finanziatore può utilizzare un metodo diverso per la maturazione degli interessi e includere spese finanziate. Confronta l’Importo del prestito indicato dal calcolatore con l’importo del credito riportato nel contratto prima di esaminare eventuali differenze nelle rate.

Domande frequenti

Come viene calcolato l'importo finanziato?

Lo strumento sottrae l’anticipo e il valore della permuta dal prezzo dell’auto. Inserisci solo un credito netto positivo derivante dalla permuta. Se l’importo da estinguere supera il valore della permuta, questo campo non può rappresentare la differenza negativa; includi l’eventuale differenza finanziata nel prezzo dell’auto oppure utilizza l’importo del credito indicato dal finanziatore. Se il risultato è pari o inferiore a zero, tutti i risultati visualizzati vengono cancellati e sostituiti da trattini.

Devo inserire il tasso di interesse o il tasso comparativo?

Inserisci il tasso di interesse annuo nominale del contratto per stimare la rata prevista. In Australia, un tasso comparativo incorpora la maggior parte degli oneri creditizi determinabili per un esempio prescritto, ma questo calcolatore non contiene campi per gli oneri e non riproduce tale calcolo regolamentato. Usa separatamente i tassi comparativi quando effettui una prima selezione tra offerte equivalenti.

Il calcolatore include una maxi rata finale?

No. In ogni calcolo, l'intero importo del prestito viene rimborsato fino a zero mediante rate mensili di pari importo. Una maxi rata finale o un valore residuo lascia un importo forfettario da pagare alla fine e solitamente modifica la rata periodica. Per una struttura di questo tipo, usa il piano di ammortamento del finanziatore o un calcolatore con un campo separato per la maxi rata finale.

Posso usarlo per rate ogni due settimane?

Solo come riferimento approssimativo per il flusso di cassa mensile. La formula utilizza dodici periodi uguali all'anno e tutte le durate disponibili sono espresse in mesi. Dividere la rata mensile per due non riproduce esattamente un contratto con rate ogni due settimane, perché differiscono sia il numero di periodi di due settimane all'anno sia il momento in cui il finanziatore calcola gli interessi.

Sono inclusi gli oneri del finanziatore e i costi di messa su strada?

Oneri, imposta di bollo, costi relativi all'immatricolazione, assicurazione ed extra del concessionario non vengono aggiunti automaticamente. Includi un costo nel prezzo dell'auto solo se fa effettivamente parte dell'importo finanziato. Tieni separatamente conto dei costi iniziali e consulta i documenti informativi del finanziatore per gli oneri ricorrenti o condizionali.

Perché il finanziatore può indicare una rata diversa?

Il finanziatore può calcolare gli interessi giornalmente, utilizzare date di pagamento diverse, finanziare gli oneri, applicare un tasso variabile o scaglionato oppure includere una maxi rata finale. Confronta innanzitutto l'importo del credito indicato nel contratto con l'importo del prestito riportato in questa pagina, quindi verifica il tasso nominale, la durata, la frequenza delle rate e gli oneri esclusi.

Come vengono arrotondati i valori visualizzati?

La rata mensile viene mostrata con due cifre decimali. L'importo del prestito, il pagamento totale e gli interessi totali vengono mostrati arrotondati al dollaro intero più vicino. Il pagamento totale utilizza il risultato mensile non arrotondato prima della visualizzazione, pertanto la moltiplicazione della rata mensile visibile per la durata può differire leggermente dal totale mostrato.