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💳 Calculadora de Amortización de Tarjeta de Crédito

Calcula cuánto tiempo tardarás en pagar la deuda de tu tarjeta de crédito y cuántos intereses pagarás. Consulta el impacto de los pagos adicionales y crea un calendario libre de deudas.

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Más información

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Entendiendo la deuda de tarjetas de crédito en España

La deuda de tarjetas de crédito, especialmente a través de tarjetas revolving, es uno de los retos financieros de los que más se habla entre los consumidores españoles. A diferencia de una tarjeta de crédito convencional que se salda por completo cada mes, una tarjeta revolving permite devolver el saldo en pequeñas cuotas mensuales, lo que genera intereses elevados que se acumulan sobre el capital pendiente. El Banco de España supervisa a las entidades emisoras y exige que el coste del crédito se exprese siempre en TAE (Tasa Anual Equivalente), la referencia legal para comparar el precio real de cualquier producto de crédito al consumo. En los últimos años, los tribunales españoles han anulado numerosos contratos de tarjetas revolving por considerar sus tipos de interés usurarios cuando superan notablemente la media del mercado, lo que ha situado la deuda de tarjeta en el centro del debate sobre protección del consumidor financiero.

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Cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito: la TAE y el interés compuesto

El cálculo de intereses de una tarjeta revolving en España se basa en la TAE pactada en el contrato, que incluye el tipo de interés nominal y las comisiones asociadas, ofreciendo una imagen más completa del coste real que el tipo nominal por sí solo. Cuando mantienes un saldo pendiente, los intereses se calculan habitualmente sobre el saldo diario y se capitalizan mes a mes: los intereses no pagados se suman al principal, y a partir de ahí también generan intereses. Por ejemplo, con un saldo de 3.000€ y una TAE en torno al 20%, el coste mensual de intereses puede rondar los 45-50€ si solo se abona la cuota mínima, lo que explica por qué el capital apenas se reduce. Este efecto de capitalización es la razón por la que pagar únicamente la cuota mínima —normalmente el 2-4% del saldo o una cantidad fija mínima, lo que sea mayor— puede alargar la amortización durante muchos años.

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Normativa española de tarjetas de crédito y protección al consumidor

La Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, y las normas del Banco de España regulan la actividad de las entidades que emiten tarjetas de crédito y revolving en España, obligando a informar de forma clara sobre la TAE, las comisiones y las condiciones de amortización antes de la firma del contrato. Además, la conocida como Ley Azcárate de 1908 —la ley española contra la usura, aún vigente— permite a los tribunales anular contratos de crédito cuyo interés se considere «notablemente superior al normal del dinero» y desproporcionado con las circunstancias del caso. Apoyándose en esta ley, el Tribunal Supremo ha dictado varias sentencias declarando usurarias tarjetas revolving con TAE muy por encima de la media del mercado, obligando a las entidades a devolver los intereses cobrados de más. Estas resoluciones han reforzado significativamente la protección del consumidor frente a los costes desproporcionados de este tipo de producto.

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El coste real de los pagos mínimos

Pagar solo la cuota mínima de una tarjeta revolving es una de las decisiones financieras más costosas que puede tomar un consumidor. Con un saldo de 3.000€ y una TAE en torno al 20%, si la cuota mínima ronda el 3% del saldo, buena parte del pago se destina a intereses y el capital apenas se reduce mes a mes, lo que puede alargar la amortización varios años y hacer que el total de intereses pagados llegue a superar el importe originalmente dispuesto. Aumentar la cuota mensual muy por encima del mínimo —aunque solo sea en 50-100€ adicionales— reduce drásticamente tanto el plazo de amortización como el coste total en intereses, porque una proporción mayor del pago se aplica directamente al principal desde el primer mes.

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Estrategias eficaces para pagar deudas: avalancha frente a bola de nieve

El método avalancha prioriza matemáticamente el ahorro, dirigiendo los pagos adicionales hacia la tarjeta o préstamo con el TAE más alto mientras se mantiene el pago mínimo en el resto de deudas. El método bola de nieve, en cambio, ataca primero la deuda más pequeña en importe, generando pequeñas «victorias» que refuerzan la motivación para seguir pagando. Varios estudios de economía conductual sugieren que, aunque el método avalancha minimiza matemáticamente los intereses totales, el método bola de nieve tiende a producir mejores resultados reales porque el factor psicológico influye de forma decisiva en la constancia del pago.

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Reunificación de deudas en lugar de transferencia de saldo: uso estratégico y trampas

A diferencia de otros mercados donde es habitual transferir el saldo de una tarjeta a otra con un tipo promocional del 0%, en España esta práctica es poco común entre tarjetas revolving. La alternativa más extendida es la reunificación de deudas: sustituir una o varias deudas de tarjeta por un préstamo personal —o, en algunos casos, un préstamo hipotecario— con un TAE sensiblemente inferior. Antes de reunificar conviene comparar el coste total del nuevo préstamo (incluyendo comisiones de apertura y de cancelación anticipada de las deudas actuales) con el coste de seguir pagando la tarjeta, y evitar volver a utilizar la tarjeta revolving una vez cancelada, ya que de lo contrario se termina acumulando una nueva deuda además del préstamo de reunificación.

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El impacto en tu historial crediticio (CIRBE/ASNEF) y tu salud financiera

España no cuenta con un sistema de puntuación crediticia único y público como el credit score estadounidense. En su lugar, el Banco de España mantiene la CIRBE (Central de Información de Riesgos), un registro en el que las entidades financieras declaran mensualmente los préstamos y créditos concedidos a cada cliente por importes superiores a un umbral mínimo; los bancos consultan la CIRBE, con tu autorización, para valorar tu nivel de endeudamiento antes de conceder nueva financiación. Además, ficheros de morosidad privados como ASNEF (Equifax) recogen impagos comunicados por empresas y entidades, y figurar en ellos dificulta notablemente el acceso a nuevos préstamos, hipotecas o incluso a determinados contratos de suministro. Mantener el saldo de las tarjetas bajo control y no acumular impagos es clave para conservar un buen perfil crediticio ante estos registros.

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Cómo crear un presupuesto realista para acelerar la amortización

La regla del 50/30/20 destina el 50% de los ingresos netos a gastos esenciales, el 30% a gastos discrecionales y el 20% al ahorro y a la amortización de deudas. Empieza registrando todos tus gastos durante al menos un mes para conocer tu patrón real de consumo. La estrategia del «copo de nieve de la deuda» consiste en destinar ingresos puntuales e irregulares —la devolución de la renta, una paga extra, un ingreso por trabajo esporádico— directamente a pagos adicionales de la deuda. Pequeños cambios, como llevar la comida de casa varios días a la semana o revisar suscripciones que ya no se usan, pueden liberar 100-150€ al mes adicionales para acelerar la amortización sin sacrificios drásticos en el día a día.

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Préstamos de consolidación de deudas y ayuda profesional

Los préstamos personales de consolidación pueden ofrecer una vía estructurada para quienes tienen un buen historial crediticio y pueden acceder a un TAE claramente inferior al de su tarjeta revolving, combinando varias deudas en una única cuota mensual. Sin embargo, consolidar solo funciona si se deja de utilizar la tarjeta antigua; de lo contrario, la deuda vuelve a crecer en paralelo al nuevo préstamo. Quienes se encuentran en una situación de sobreendeudamiento pueden acudir a organizaciones de consumidores como la OCU o a las Oficinas Municipales de Información al Consumidor (OMIC) para recibir orientación gratuita, y en los casos más graves pueden valorar, con asesoramiento profesional, la Ley de Segunda Oportunidad, que permite a particulares de buena fe solicitar la exoneración de parte de sus deudas tras un proceso judicial. Conviene desconfiar de gestorías o intermediarios que cobran comisiones elevadas por adelantado prometiendo una cancelación garantizada de la deuda.

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La vida después de la deuda de tarjetas de crédito

Una vez liberado de la deuda, destina esos pagos a construir un fondo de emergencia equivalente a 3-6 meses de gastos, idealmente en una cuenta remunerada o en fondos de bajo riesgo con liquidez inmediata. Adopta un enfoque de «pago único» en el uso de la tarjeta de crédito, cargando solo lo que puedas liquidar en su totalidad cada mes, para aprovechar el periodo de pago sin intereses y evitar volver a caer en el revolving. Para el ahorro a más largo plazo, ten en cuenta que además de la pensión pública de la Seguridad Social, existen instrumentos complementarios como los planes de pensiones o los fondos de inversión, cuyas plusvalías tributan en la base imponible del ahorro del IRPF, con tramos que actualmente van, de forma aproximada, del 19% al 28% según el importe obtenido. Revisa periódicamente tu situación en la CIRBE y en los ficheros de morosidad para comprobar que no queden incidencias pendientes.

Multi-debt payoff strategy comparison

Compare fixed-payment snowball, avalanche, and a hypothetical consolidation loan without using current lender rates or recommending a product.

EUR
Debts to compare
Debt nameBalanceAPR %Fixed minimumAction
Assumptions, worked example, and source
  • APR is divided by 12, interest accrues monthly, no new purchases occur, and each minimum is a fixed amount rather than a lender-recalculated percentage.
  • Snowball targets the lowest current balance; avalanche targets the highest APR. Both keep the same total monthly budget and roll freed payments to the next debt.
  • Consolidation uses its own contractual payment for the entered term and finances the entered fee. It may have a different monthly outlay, so compare cash flow as well as total cost.
  • No current lender rate or product recommendation is supplied. Eligibility, tax, credit-score effects, promotions, penalties, and changing minimums are outside this estimate.
  • The default worked example uses three balances and one monthly budget. Replace every value with statement data; results are estimates, not credit or product advice.

Consumer authority debt reference for this country · Method reviewed 2026-07-30.

Preguntas frecuentes

¿Por qué mi deuda no baja si solo pago la cuota mínima?
La cuota mínima suele rondar el 2-4% del saldo total, lo que apenas cubre los intereses generados, dejando el principal casi intacto. Esto puede alargar el plazo de amortización varios años y hacer que los intereses totales superen el importe originalmente dispuesto.
¿En qué se diferencian el método avalancha y el método bola de nieve?
El método avalancha destina los pagos extra a la deuda con el TAE más alto para minimizar el total de intereses pagados. El método bola de nieve paga primero el saldo más pequeño para generar avances rápidos y mantener la motivación. En términos puramente matemáticos, el método avalancha suele ahorrar algo más de intereses.
¿Conviene reunificar la deuda de la tarjeta en un préstamo con menor interés?
Cuando la TAE de la tarjeta revolving es claramente superior a la de un préstamo personal, reunificar puede reducir notablemente los intereses. Aun así, conviene comparar comisiones de apertura y de cancelación, y evitar volver a usar la tarjeta una vez reunificada la deuda.
¿Tiene mucho impacto aumentar un poco el pago mensual?
Sí. Incrementar la cuota mensual muy por encima del mínimo reduce de forma notable tanto el plazo de amortización como el total de intereses pagados, ya que una mayor parte del pago se destina directamente a reducir el capital desde el principio.
¿Qué hago si la deuda es tan alta que no puedo pagarla con normalidad?
Puedes acudir a organizaciones de consumidores como la OCU o a una Oficina Municipal de Información al Consumidor (OMIC) para recibir orientación gratuita, y valorar con asesoramiento profesional opciones como la reunificación de deudas o, en casos graves, la Ley de Segunda Oportunidad. Evita intermediarios que cobren comisiones elevadas por adelantado prometiendo cancelar la deuda.