养老金计算器

根据中国社会保险制度计算退休养老金。输入缴费年限、平均工资和退休年龄即可查看预估养老金。
年
元
养老金计算结果
个人账户养老金
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基础养老金
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每月养老金总额
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年养老金总额
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养老金缴费年限对比图
养老金计算方法
计算公式:
个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数
基础养老金 = (社平工资 + 本人指数化工资) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%
领取条件:
男性满60周岁，女性满50-55周岁
累计缴费满15年
参加城镇职工基本养老保险
注意事项:
此为简化计算，实际养老金以社保部门核定为准
个人账户按月平均工资的8%计算
计发月数：60岁退休139个月，55岁170个月，50岁195个月

养老金计算器完整指南：2025年中国养老保险制度全解析

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养老保险制度基本概念与2025年最新政策

养老金计算器准确使用需要了解中国养老保险制度。根据《中华人民共和国社会保险法》，城镇职工基本养老保险实行社会统筹与个人账户相结合的模式。养老保险缴费比例：个人缴费8%（进入个人账户），单位缴费16%（进入统筹账户）。以月工资8000元为例，个人每月缴纳640元，单位缴纳1280元，合计1920元。领取条件：①达到法定退休年龄（男60岁，女干部55岁，女工人50岁），②累计缴费满15年。人社部统计显示，2024年全国参保职工3.5亿人，月人均养老金约3200元。2025年主要政策：延迟退休政策逐步推进，养老金连续21年上调，个人养老金制度全面实施（年缴费上限12000元，享受税收优惠）。
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个人账户养老金计算方法详解

个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数。个人账户储存额：每月工资 × 8% × 缴费月数 + 历年利息。例如月工资8000元，缴费30年（360个月），储存额 = 8000 × 8% × 360 = 230,400元（不计利息）。实际上个人账户有利息收益，2024年记账利率约6%，30年后实际储存额约60万元。计发月数：60岁退休139个月，55岁170个月，50岁195个月。以60岁退休为例，个人账户养老金 = 600,000 ÷ 139 ≈ 4,317元/月。
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基础养老金计算方法与案例

基础养老金 = (上年度社平工资 + 本人指数化月平均缴费工资) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%。实例计算：假设某地社平工资10000元，本人30年平均工资8000元，指数化工资 = 8000，基础养老金 = (10000 + 8000) ÷ 2 × 30 × 1% = 2,700元/月。总养老金 = 个人账户养老金4,317元 + 基础养老金2,700元 = 7,017元/月，年养老金约84,200元。养老金替代率 = 7,017 ÷ 8,000 = 87.7%。
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不同缴费年限养老金对比

缴费15年（最低标准）：月工资8000元，个人账户14.4万元（不计利息），个人账户养老金1,036元，基础养老金1,350元，总计2,386元/月。缴费25年：个人账户24万元，个人账户养老金1,727元，基础养老金2,250元，总计3,977元/月。缴费30年：个人账户28.8万元，个人账户养老金2,072元，基础养老金2,700元，总计4,772元/月。缴费年限越长，养老金越高。从15年到30年，养老金翻倍。人社部数据显示，缴费满30年以上退休人员月均养老金约5200元，缴费15-20年仅约2800元。
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个人养老金制度与税收优惠

2022年起个人养老金制度试点，2025年全面实施。缴费规则：年缴费上限12000元，自愿参加，独立于基本养老保险。税收优惠：缴费阶段按12000元定额扣除个税（最高省1440元税），投资收益暂不征税，领取时按3%征税（远低于工资所得税率）。投资收益：可购买银行理财、公募基金等产品，年化收益率约4-6%。假设每年存满12000元，30年后本金36万元，按5%年化收益，总资产约83万元，60岁后每月可领5,971元，加上基本养老金7,017元，总计12,988元/月。
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延迟退休政策影响分析

2025年起延迟退休政策逐步实施，每年延迟3个月，到2045年男性65岁、女性60-63岁退休。延迟退休的好处：①多缴费增加个人账户储存额，②基础养老金缴费年限增加，③计发月数减少（65岁退休101个月），养老金显著提高。对比案例：60岁退休养老金7,017元/月，65岁退休（多缴5年）养老金约9,500元/月，提升35%。延迟退休的损失：晚领5年养老金，60-65岁少领42.1万元，需领15年才能回本。
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养老金调整机制与增长趋势

养老金每年1月调整，2024年上调3.8%，连续21年上调。调整方式：定额调整（每人增加同等金额）+ 挂钩调整（与缴费年限和养老金水平挂钩）+ 倾斜调整（高龄老人额外增加）。例如某省定额增加50元，缴费每满1年增加2元，养老金每100元增加1元，70岁以上再增50元。假设缴费30年、养老金4000元、68岁退休人员，调整额 = 50 + (30×2) + (4000÷100×1) = 150元，调整后4150元/月。长期增长：过去20年养老金年均增长8.5%，2004年月均747元，2024年3200元，增长4.3倍。
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断缴与补缴养老保险处理

断缴影响：养老保险允许累计计算，断缴不清零，但影响退休时待遇。断缴期间个人账户不增加，缴费年限不累计。例如工作35年但仅缴费28年，养老金按28年计算。补缴政策：2025年政策收紧，仅特殊情况可补缴（如企业欠缴、政策性中断）。灵活就业人员原则上不得一次性补缴。跨省转移：换工作城市可转移养老保险，个人账户全额转移，统筹账户按比例转移（缴费基数12%）。退休时在缴费满10年的地方领取，多地不满10年则回户籍地领取。
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城乡居民养老保险与职工养老保险对比

城乡居民养老保险：针对无固定工作人群（农民、个体户等），缴费标准低（年缴费100-3000元多档可选），政府补贴（缴100元补30元，缴3000元补200元），但待遇较低。2024年全国月均养老金约200元。职工养老保险：针对企业职工、公务员等，缴费高（月工资16-24%），待遇高（月均3200元）。转换与合并：城乡居民养老保险可转为职工养老保险，但职工转居民较少（待遇降低）。已缴费年限可累计，个人账户可合并。建议有条件尽量参加职工养老保险。
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养老金计算器使用技巧与退休规划建议

使用技巧1：模拟不同缴费年限。输入15年、25年、30年缴费，对比养老金差异，评估多缴费的价值。从15年到30年，养老金翻倍，值得坚持缴纳。使用技巧2：评估延迟退休影响。对比60岁和65岁退休养老金，综合考虑健康、职业规划做决策。使用技巧3：结合个人养老金规划。基本养老金 + 个人养老金 + 商业养老保险，构建三支柱养老体系。目标月养老金1万元以上，确保体面退休生活。退休规划建议：①尽早参保，缴费年限越长越划算，②选择较高缴费基数，增加个人账户储存额，③参加个人养老金计划，年存满12000元享税优，④50岁后购买商业养老保险补充，⑤提前规划退休后生活费用，养老金仅能覆盖基本支出，需有额外储蓄或投资收益。人社部建议养老金替代率70%以上才能维持退休前生活水平，当前全国平均仅45%，需个人额外储备。