🚗 购车预算计算器

本计算器根据月供反向推算"能买多贵的车"。设月利率 r = APR ÷ 100 ÷ 12，贷款期限为n个月，可承受的月供（PMT）对应的可贷款本金可通过年金现值公式求得。

本金 = PMT × (1 − (1 + r)⁻ⁿ) ÷ r

当年利率为0%（促销免息分期）时，为避免除以零，直接使用本金 = PMT × n计算。将首付款和置换价值加到本金上即为合理购车价格，用总支付额（PMT×n）减去本金即为总利息。

月供500、年利率（APR）5%、贷款期限48个月、首付款5,000、无置换车辆时：

月利率 r = 5 ÷ 100 ÷ 12 ≈ 0.004167
可贷款本金 ≈ 21,711.6
合理购车价格 = 本金 + 首付款 = 21,711.6 + 5,000 ≈ 26,711.6
总利息 = (500 × 48) − 21,711.6 ≈ 2,288.4

也就是说，如果你能每月支付500、连续48个月，并能先付5,000首付，那么约26,711.6左右的车在你的预算之内。

20/4/10法则是美国消费金融中常见的购车指南，建议首付至少20%、贷款期限不超过4年、月供+保险费+燃油费合计不超过收入的10%。贷款期限越短，总利息越少，车辆折旧超过贷款余额（负资产）的风险也越低。

不过，本计算器得出的"合理购车价格"仅基于贷款本金，接近车辆标价（sticker price），并不包含实际需要支付的税费、上牌等附加费用和保险费。建议使用落地价计算器查看实际总支付金额，本工具仅为参考指南，不能替代专业财务建议。