用加元（CAD）计算包含本金、利息和房产税的每月房贷还款额。加拿大购房者的必备工具。
加拿大房贷在结构、法规和术语方面与美国房贷有显著差异。房贷是一种以房产作抵押的贷款，让您可以先支付一部分款项（首付），其余部分通过借款来完成购房。加拿大各地区的平均房价差异巨大：截至 2025 年，多伦多约 110 万加元、温哥华约 120 万加元、卡尔加里约 55 万加元、蒙特利尔约 53.5 万加元、哈利法克斯约 46.5 万加元。加拿大房贷具有独特之处，包括强制性的压力测试、不同的摊还规则以及独特的保险要求。与美国以 30 年固定利率为标准不同，加拿大的固定利率通常限定为 5 年期，期满后利率会根据当前市场状况重新设定。在进入加拿大竞争激烈的住房市场之前，了解这些基础知识至关重要。
加拿大的首付要求受联邦规则的严格监管。价值不超过 50 万加元的房屋最低首付为 5%；50 万至 100 万加元之间的房屋，前 50 万部分首付 5%，超出 50 万的部分首付 10%；超过 100 万加元的房屋则要求最低 20% 首付（无法购买高比例贷款保险）。当首付低于 20% 时，必须购买 CMHC（加拿大抵押贷款及住房公司）保险。保险费率为房贷金额的 2.8%（首付 20%）至 4.0%（首付 5%），通常会计入贷款本金。以一套 50 万加元、首付 5%（2.5 万加元）的房屋为例，CMHC 保险约为 19,000 加元（47.5 万加元贷款的 4%），从而使实际贷款额增加到约 49.4 万加元。虽然 CMHC 保险会增加成本，但它让较低首付购房成为可能。其他保险机构还包括 Sagen（原 Genworth）和 Canada Guaranty，它们以具竞争力的费率提供类似产品。
2025 年加拿大房贷利率根据期限长短、首付金额和贷款机构而异，介于 4.5% 至 6.5% 之间。固定利率房贷可在 1 至 10 年期内提供利率稳定性，其中 5 年期固定最受欢迎（通常为 5.5%-6%）。浮动利率房贷随加拿大央行的基准利率波动，目前初始利率较低（5.0%-5.5%），但存在利率上升的风险。房贷期限（合同期）不同于摊还期（总还款期）。常见期限包括：1 年期（利率最高、灵活性最强）、2 年期、3 年期、5 年期（最受欢迎，利率与灵活性兼顾）、7 年期、10 年期（利率最高、稳定性最强）。期限到期后，您可按当前利率重新协商或更换贷款机构。摊还期对于高比例房贷（首付低于 20%）最长可达 25 年，对于常规房贷（首付 20% 以上）最长可达 30 年。较短的摊还期意味着月供更高，但在整个贷款期内支付的利息会大幅减少。
加拿大的房贷压力测试于 2018 年推出并于 2021 年加强，要求借款人在高于其实际房贷利率的水平上仍能符合贷款资格，以确保在利率上升时仍可负担。您必须以下列两者中较高的利率符合资格：您的合同利率加 2%，或加拿大央行的 5 年期基准利率（目前为 5.25%）。例如，如果您申请 5.5% 的房贷，您必须证明能够负担 7.5%（5.5% + 2%）利率下的还款。这会大幅降低最高借款能力——一个按实际利率可符合 50 万加元贷款资格的家庭，在压力测试规则下可能只符合 40 万加元的资格。压力测试旨在防止借款人过度借贷，并维护金融体系的稳定。它适用于所有受联邦监管的贷款机构（银行、受联邦管辖的信用合作社）的保险房贷和无保险房贷。有人认为它不公平地限制了购房，尤其是在多伦多和温哥华等高价市场，但也有人称赞它在利率上升期间避免了家庭债务危机。
加拿大的房产税由各市政府征收，因地区不同而差异巨大。房产税率（占评估价值的百分比）：温哥华 0.25%、多伦多 0.66%、卡尔加里 0.64%、埃德蒙顿 0.85%、渥太华 1.14%、蒙特利尔 0.75%、哈利法克斯 1.18%。以一套 70 万加元的房屋为例：温哥华每年 1,750 加元、多伦多每年 4,620 加元、卡尔加里每年 4,480 加元、蒙特利尔每年 5,250 加元、哈利法克斯每年 8,260 加元。房产税用于资助市政服务，包括学校、警察、消防部门、基础设施和休闲设施。税额通过房产评估价值乘以市政税率（mill rate）计算得出。评估价值由各省评估机构定期更新（安大略省为 MPAC，不列颠哥伦比亚省为 BC Assessment）。房产税账单通常每年或每半年开具一次。许多房主通过贷款机构管理的房产税账户，将每月的房产税款纳入房贷还款中，以确保税单到期时有充足资金。
加拿大房贷提供多种还款灵活性，可加快还清速度并大幅节省利息。加速双周还款：不再按月还款，而是每两周支付月供的一半，全年共还 26 次（相当于 13 次月供）。该策略可将 25 年的摊还期缩短至约 22 年，节省数万元利息。每周和双周还款频率也能带来类似的好处。一次性提前还款：大多数加拿大房贷允许每年提前偿还原始本金的 10%-20% 而无需支付罚金。即使每年小额一次性还款，也能大幅减少总利息和摊还期。增加还款额选项：许多贷款机构允许每年将常规还款额提高 10%-20% 而无需支付罚金。例如，将每月 2,000 加元的还款提高到 2,200 加元（提高 10%），在整个贷款期内可节省 5 万加元以上的利息，并将摊还期缩短 3-5 年。这些提前还款特权因贷款机构和房贷产品而异——在协商房贷时请核实具体条款。
加拿大人必须了解两种不同的保险类型：房贷违约保险（保障贷款机构）和房屋保险（保障房主）。CMHC 房贷违约保险对于高比例房贷（首付低于 20%）是强制性的，用于保障贷款机构免受借款人违约的损失。保费为房贷金额的 2.8%-4.0%，由借款人支付，但受益人是贷款机构。这种保险使较低首付成为可能，但对房主本身没有任何保障。房屋保险（财产/意外保险）是另一项强制性保障，用于保护您的房屋免受火灾、盗窃、天气损害和责任索赔的影响。年度费用平均为 1,500-3,000 加元，具体取决于房屋价值、地点、保障额度和免赔额。贷款机构要求提供房屋保险证明作为房贷条件。公寓业主需要购买涵盖单元内物品和责任的公寓保险（建筑外部由公寓管理公司的保险覆盖）。切勿混淆这两种保险——一种保障贷款机构免受您违约的损失，另一种保障您免受财产损害和责任索赔的影响。
加拿大购房除首付外还涉及大量过户成本，通常为购买价格的 1.5%-4%。请预留以下费用：土地转让税（省级）：购买价格的 0.5%-2%，具体取决于省份和房屋价值。多伦多还额外征收市级土地转让税（对高价房产合计最高可达 4%）。首次购房者可能符合退税条件。律师费：1,500-3,000 加元，用于律师/公证人办理产权转让、房贷登记和过户文件。房屋检查：400-700 加元，用于专业的结构和系统检查（强烈推荐，往往能发现可节省数千元的问题）。房产估价：300-500 加元，贷款机构要求用于核实房屋价值。产权保险：250-400 加元，用于防范产权瑕疵和测量问题。房屋保险：首年保费在过户时支付，约 1,500-3,000 加元。房产税调整：补偿卖方已预付的税款。新房的 GST/HST：联邦/省级销售税适用于新建房屋（不适用于二手房）。搬家费用、水电开通、即时维修/装修也应纳入预算。一套 60 万加元房屋的总过户成本通常为 15,000-25,000 加元。
加拿大各级政府提供众多协助首次购房者的计划。首次购房激励计划（联邦）：政府以共享股权房贷形式分担房屋购买价格的 5%-10%（无息、无需还款），从而降低每月成本。在出售房屋时或 25 年内偿还。须符合收入和房价限制。首套房储蓄账户（FHSA）：2023 年推出的新计划，允许首次购房者每年向免税账户存入最多 8,000 加元（终生上限 40,000 加元）。供款可抵税（类似 RRSP），用于购房的提款免税（类似 TFSA）。购房者计划（HBP）：可从 RRSP 中提取最多 35,000 加元作首付，无需立即缴税，分 15 年偿还。土地转让税退税：大多数省份为首次购房者提供退税（安大略省最高 4,000 加元，不列颠哥伦比亚省最高 8,000 加元）。省级计划：不列颠哥伦比亚省首次购房者计划、安大略省土地转让税退税，以及各种提供补助金或低息贷款的市级计划。这些计划显著降低了购房门槛，不过资格规则和限额各不相同。结合多个计划可使收益最大化。
本计算器帮助加拿大购房者了解真实的每月住房成本并规划财务。输入房屋价格：使用目标市场的实际挂牌价格。多伦多/温哥华房屋平均 110-120 万加元，卡尔加里/蒙特利尔为 50-55 万加元。输入首付：50 万加元以下房屋最低 5%，首付 20% 可免除 CMHC 保险。如适用，请单独计算 CMHC 保费并计入贷款金额。输入当前利率：向各大贷款机构（RBC、TD、丰业银行、BMO、CIBC）查询当前 5 年期固定利率，2025 年通常为 5.5%-6.5%。计入房产税：根据地点估算房屋价值的每年 0.5%-1.2%。70 万加元房屋在多伦多每年 4,620 加元，温哥华每年 1,750 加元。加上房屋保险：预算每年 1,500-3,000 加元。如适用，请计入公寓管理费：多伦多公寓平均每月 500-700 加元，温哥华为 300-500 加元。计算器会显示包含所有费用的每月还款总额，帮助您切实地编制预算。比较不同方案：尝试不同的首付金额、期限和利率，以了解它们对月供和总利息的影响。别忘了做压力测试——如果利率上升 2%，您还能负担得起还款吗？本计算器对于确定切合实际的房价区间、比较不同融资方案以及了解长期购房成本至关重要。